Assurance Vie taux garantis à vie

[jlam]

Bonjour,

J'ai entendu parler d'un contrat d'assurance vie qui permettrais d'avoir un taux
de rémunération garantis à vie de l'ordre de 4,5% à partir de 65 ans selon les compagnies d'assurances.
Ce taux serait le plus bas possible, et en cas de hausse des marchés financiers, le taux ne pourrait
qu'augmenter et donc tu coup la rémunération aussi.

Ce taux me semble intéressant, car comme vous avez pu le constater les rendements des contrats
sont à la baisse depuis déjà quelques années.

Un membre de ma famille agé de 62 ans serait assez intéressé par ce type de contrat et voudrais en savoir
un peu plus . Je précise qu'il a déjà un contrat en euros depuis + de 8 ans dans une Banque nationale dont le rendement a été de 3% net de frais de gestion et avant prélèvements sociaux.

merci pour vos conseils

 

[Buffeto]

J'ai entendu parler d'un contrat d'assurance vie qui permettrais d'avoir un taux
de rémunération garantis à vie de l'ordre de 4,5% à partir de 65 ans selon les compagnies d'assurances.

ne serait ce pas ce qu'on appelle les assurances vie à annuités variables ?

si c'est le cas le principe est assez simple : dans ces contrats les assureurs s'engagent , en échange d'une grosse mise de départ , à servir ,un revenu à vie à partir d'un age prédéfini .
mais la garantie de revenus n'est pas gratuite .en général des frais importants viennent diminuer d'autant le montant de l'épargne .

voila , que veux tu savoir de plus ?
tu peux faire une simulation ici [lien réservé abonné]

 

[weh22]

Je pense pouvoir affirmer qu'il s'agit d'un contrat à revenus garantis et non rendement garanti.
La différence repose sur le fait que le capital peut disparaître (car investi en bourse) mais que, quoiqu'il arrive, la compagnie d'assurance versera à vie à partir d'un certain âge un revenu égal, dans ce cas, à 4,5% soit du montant investi au départ ou de ce montant augmenté d'un rendement annuel garanti, ou du plus haut capital atteint.
Il s'agit de contrats très intéressants pour les personnes qui n'ont pas encore préparé leur retraite et qui s'y prennent au dernier moment, l'avantage est qu'il ne s'agit pas d'une rente versée (rachats programmés jusqu'à épuisement du capital puis rente versée par l'assureur) et qu'il n'y a dans ce cas pas d'aliénation de capital, ce qui induit donc que même si l'assuré décède peu de temps après la mise en place des revenus, les héritiers (bénéficiaires dans ce cas car il s'agit d'un contrat d'assurance vie) recevront le capital restant en compte.

 

[jlam]

merci pour ces infos, pouvez vous m'aider pour la simulation car je ne suis pas sur de savoir
l'interpréter, en prenant par exemple
400000 euros

Quel serait le rendement garanti ?
Le rendement obtenu faut-il obligatoirement le prélever?
Ce rendement serait net de frais et taxes?
Que devient le capital dans par exemple 25 ans?
Que devient la rente ou le capital aprés décés de l'adhérent?

Une dernière question toute bête, il y a-t-il un moyen ( l'AMF) par exemple pour
savoir si ce type de contrat est trés demandé?



merci

 

[Buffeto]

Quel serait le rendement garanti ?

il n'y apas de rendement garanti

Le rendement obtenu faut-il obligatoirement le prélever?

prélever un rendement ? je ne comprends pas la question

Que devient le capital dans par exemple 25 ans?

tout dépend à quel age le contributeur commence à toucher ses revenus

Que devient la rente ou le capital aprés décés de l'adhérent?

la rente s'arréte et s'il reste du capital alors celui ci est reversé dans la succession

Une dernière question toute bête, il y a-t-il un moyen ( l'AMF) par exemple pour
savoir si ce type de contrat est trés demandé?

je ne sais pas mais j'ai lu que ce type de contrat est très développé aux USA depuis plusieurs années ...( ce n'estpa sun critère de jugement )

 

[jlam]

Ok le rendement n'est pas garanti, par contre le taux oui c'est bien ça?

suivant mon exemple ouverture 400 ke à 62 ans et premier retrait à 65 ans
ça donne quoi sur la simu , car je ne saisis pas trop et que devient le capital
dans 25 ans?
Pouvez vous simuler d'aprés ces critères et dans le cas le plus défavorables?

 

[sebastien 38]

Quel serait le rendement garanti ?

Oui ce type de contrat garanti un taux de rente.

Je connais un peu le contrat terre d'avenir 2 : 4,5 garanti % si déclenchement à 65 ans.

La compagnie effectue des rachats partiels sur le contrat (pour donner une rente de 4,5 %) (donc fiscalité de l'assurance vie), une fois le capital totalement racheté, la compagnie verse une rente viagère (toujours à 4,5 %) (fiscalité des rentes : exemple entre 60 et 69 ans la rente est imposé à hauteur de 40 % à l'IR).

Si décès alors qu'il y a encore du capital, le bénéficiaire touche le capital restant du (fiscalité de l'assurance vie), si décès en phase de rente (donc quand il n'y avait plus de capital) rien pour les bénéficiaires.

Il n'y a pas de réversion, mais il est possible de souscrire le contrat en co souscription.


Pendant la phase de rente, si le contrat fait 5 % de rendement, au final le capital ne diminue pas, il y a pour 4,5% de rachat partiel et les 0,5 % sont capitalisé.
Parcontre si le contrat fait 3 %, là le capital baisse car la compagnie fait toujours pour 4,5% de rachat.


Ce type de contrat est assez spécifique, il faut bien faire des simulations, mais pour une personne de 62 ans, je pense qu'une rente classique est plus intéressante.

Je propose ce contrat pour des personnes plutôt jeune afin de prendre "date" sur un contrat d'assurance vie avec une option de mise en rente avec un barème de conversion garanti.

 

[sebastien 38]

pour un cas défavorable.

400 k au moment du déclenchement.
Rachat partiel de 18 k par an jusqu'à épuisement du capital (pas de fiscalité car pas d'intérêt) puis rente de 18 k (fiscalité des rentes)

l'avantage de ce type de contrat par rapport à une rente classique c'est que temps que le capital n'est pas épuisé, il est disponible ...


J'ai fait une simulation rapide, pour une mise en rente "classique" de 400 k avec versement à 62 ans et rente à 65, la rente serait de 20 k à 65 ans puis elle serait revalorisé annuellement (avec un fonds € à 3 %, la rente serait de 24 k à 75 ans) de plus il y a des annuités garanties jusqu'au 80 ans de l'assuré (les bénéficiaires continuent de recevoir la rente jusqu'au 80 ans de l'assuré)

 

[Buffeto]

ça donne quoi sur la simu , car je ne saisis pas trop et que devient le capital
dans 25 ans?
Pouvez vous simuler d'aprés ces critères et dans le cas le plus défavorables?

155 k euros

 

[sebastien 38]

le cas défavorable sur le simulateur d'allianz n'est pas vraiment un cas défavorable !

il simule versement de 400 k à 62 ans

reste 388 k à 65 ans

et le capital passe à 645 k à 73 ans

en fessant 165 k de rachat partiel entre 65 et 73 ans la capital augmente de 257 k

moi je signe tout de suite !!!!!



Un cas défavorable c'est que les 400 k ne font que baisser, imaginons une perte de 10 % pas ans à partir de 65 ans plus les 18 k de rachat (4,5 garanti) en 10 ans il n'y a plus de capital

 

[Buffeto]

le cas défavorable sur le simulateur d'allianz n'est pas vraiment un cas défavorable !

je suis d'accord il est plutôt optimiste .....ceci étant qui peut réellement prétendre prédire ce qui va se passer dans 5 ,10 ou 20ans ?

 

[Buffeto]

le simulateur d'axa [lien réservé abonné] à l'air plus réaliste

 

[jlam]

Suis perdu là, c'est avantageux ou pas en rapport avec un contrat classique dans son cas?

 

[sebastien 38]

le simulateur d'axa [lien réservé abonné] à l'air plus réaliste

oui, il est plus réaliste

mais le cas favorable n'est pas vraiment favorable

 

[Buffeto]

Suis perdu là, c'est avantageux ou pas en rapport avec un contrat classique dans son cas?

c'est très avantageux ....s'il vit très longtemps .

 

[jlam]

ok tant mieux mais en cas de malheur la rente ne continue pas etre versée aux bénéficiares ainsi que le capital restant?


"C'est trés avantageux s'il vit trés longtemps" même en sachant qu'il perdra l'antériorité fiscale sur l'ancien contrat classique car rachat total ?

Avantageux surtout si les frais sont bien négociés à mon avis

 

[sebastien 38]

ok tant mieux mais en cas de malheur la rente ne continue pas etre versée aux bénéficiares ainsi que le capital restant

Si le capital n'est pas consommé par les rachat partiel, les bénéficiaires héritent du capital restant (ex si décès à 85 ans et reste 100 k de capital, les héritiers touchent 100 k)

"C'est trés avantageux s'il vit trés longtemps" même en sachant qu'il perdra l'antériorité fiscale sur l'ancien contrat classique car rachat total ?

oui car même si au début il y a des rachats partiels, la fiscalité reste faible car proportionnellement il y a pas beaucoup d'intérêt dans le rachat.

Avantageux surtout si les frais sont bien négociés à mon avis

C'est certain !

 

[jlam]

sebastien 38 , finalement si j'ai bien compris le seul support serait en Unités de compte
puisque l’intérêt entre autre d'un tel contrat est que la bourse varie à la hausse n'est ce pas?

A votre avis pour un montant de 400 ke les frais d'entrés peuvent être nulles?

 

[Buffeto]

A votre avis pour un montant de 400 ke les frais d'entrés peuvent être nulles?

non, sur ce genre de contrats les frais aident l'assureur à servir la rente en cas de vie longue et d'épuisement du capital .....

 

[sebastien 38]

A votre avis pour un montant de 400 ke les frais d'entrés peuvent être nulles?

oui les frais d'entrés sont négociables