Assurance Vie taux garantis à vie

[Buffeto]

oui les frais d'entrés sont négociables

négociables sans doute mais nuls ca me surprendrait

 

[sebastien 38]

Je peux descendre jusqu'à 0,5 % ...

et selon le dossier, je peux encore négocier avec la compagnie

 

[jlam]

Oui je pense que 0,20% /0,30 soit possible ....

Je reviens un instant sur un de vos posts "simu rente classique" vous parlez de 20k de rente annuel pour un capital de 400k
Vous avez tablé sur 5% , je crois savoir que le taux est de 4% à 65 ans non?

 

[sebastien 38]

Pour un homme oui le taux est d'environ 4 % à 65 ans.

J'ai fait une simulation chez un assureur qui utilise sa propre table de mortalité, environ 4,7 % (pour une homme) si versement à 62 et rente à 65 ans, pour une capitalisation à 3 % pendant 3 ans, ça donne un peu plus de 20 k à 65 ans.

Cette rente est ensuite revalorisé tous les ans, au taux minimum garanti de 1,25 %. Si rendement de 3 %, ça donne un peu plus de 24 k à 75 ans.

De plus en cas de décès pendant la phase de rente, il y a versement de la rente au bénéficiaire avec les annuités garanties jusqu'au 80 ans de l'assuré

 

[jlam]

Je reviens sur l'avantage de l'antériorité fiscale acquise sur le contrat AV actuel mais dont le rendement a été
trés faible pour l'année 2012.
Je m'interroge sur l'opportunité d'un rachat total de son AV et ouvrir dés maintenant à 62 ans un autre contrat
à taux garanti à 4,50% à annuités variables. La perte de l'antériorité fiscale pénaliserait le nouveau contrat en terme d'imposition , ne pas perdre de vue que l'adhérent fera des retraits programmés mensuels !
Tout compte fait est ce un bon choix ?

 

[weh22]

En effet les contrats à revenus garantis sont très intéressant à condition de choisir le bon.
Pour répondre à votre question, il s'agit d'un contrat d'assurance vie donc fiscalement votre capital va fondre plus vite car il n'aura pas encore 8 ans.
Il serait intéressant d'effectuer une analyse de vos besoins afin de définir le montant qu'il vous sera nécessaire à votre retraite (à quel âge comptez-vous la prendre ?) pour laisser sur votre contrat d'assurance vie actuel la somme nécessaire pour tenir 8 ans.
Parallèlement vous pourrez racheter le surplus pour l'investir sur un contrat à revenus garantis que vous ne débloquerez en revenus que dans 8 ans. Ceci afin de conserver du capital en compte plus longtemps dans l'éventualité de votre décès pour laisser un capital à vos héritiers (femme, enfants...).

 

[sebastien 38]

Quel est la tranche marginal d'imposition de la personne ?

Oui, il y aura une fiscalité sur les intérêts, PFL ou IR. Mais elle ne sera pas trop importante car dans chaque rachat il y aura peu d'intérêts.

Imaginons, rachat, versement, pendant 3 ans capitalisation à 3% et à 65 ans un capital de 440 k lors de la mise en place de l'option 4,5 %

la première année, rachat de 19,8 k (4,50 %), fiscalité :
19,8-(400*(19,8/440) = 1,8 k d'intérêt au PFL ou à l'IR

dans le cas d'un mise en rente classique, la rente est fiscalisé, donc si la personne garde son contrat actuel pour le mettre en rente, la fiscalité sera beaucoup plus importante
(la rente est imposée sur les revenus à hauteur 40 % entre 60 ans et 69 ans, 440 k transformé en rente au taux de 4 % = 17,6, 17,6 * 0,40 = 7 k à déclarer à l'IR ! )

 

[weh22]

Pas de rente sur le contrat actuel mais des rachats programmés. Je suppose que le contrat actuel a déjà plus de 8 ans, il n'y aurait donc pas de fiscalité à payer sur ces rachats.

 

[jlam]

sebastien,

Viens de vous envoyer un MP

 

[sebastien 38]

Je viens de vous répondre

 

[jlam]

Curieux, je ne trouve pas votre message