Assurance Décès - Invalidité: Bon à savoir

[pollux1963]

c'est vrai que par le passé on travaillait en capital restant dû.

on était souvent sur du 0.54%

la cause du changement ? : la concurence de certain établissements qui sont partis en taux sur capital emprunté pour "trom..." (non je l'ai pas dis ) ....

pour sembler plus performant ..

et ensuite bien entendu tout le monde s'y est mis.

Et après on se demande pourquoi certains clients font des procès à leurs banque. Ca me rappelle quelqu'un !!!!!!

 

[Aristide]

Qui peut comparer le coût de ces assurances avec celui des assurances décès hors emprunt, compte tenu de l’ intervention de pollux1963 ?
:

Dans un certain nombre de contrats en délégation, si il est vrai que le calcul est modifié tous les ans en fonction du capital restant du au 31 12 passé, le taux augmente en fonction de l'âge de l'emprunteur qui lui augmente inexorablement tous les ans !

Les assurances groupe proposées par les banques couvrent trois risques en général
- Le décès
- L'invalidité permanente
- L'inavalidité temporaire

Pour pouvoir comparer des choses comparables il faudrait savoir si les contrats externes délégués couvrent bien ces trois risques et avec les mêmes conditions de délai d'attente, délais de fanchise/carence, âges limites de garanties, plafonds de garanties, etc.....(voir post initial)

De plus comment comparer à priori et choisir à bon escient si, comme le souligne Hargneux, la prime augmente tous les ans ?

 

[Elaphus]

Merci, mais mon questionnement est sur ces points:

- une assurance-décès 'classique' et non liée à un emprunt;
- elle est donc réévaluée en fonction de l'évolution de l'âge, ce qui n'est pas le cas d'une assurance-crédit;
-et donc elle me semble, à montant de capital garanti (pour les mêmes risques) bine plus chère qu'une assurance-crédit de groupe, qu'elle vienne de la banque prêteuse ou d'une délégation d'une société spécialisée dans l' assurance-crédit.
A tel point qu'il ne s'agit pas de pinailler sur des décimales!

 

[Kevinho]

Bonjour,

Je voudrais savoir s'il est de coutume que les banques fassent payer des frais aux clients ayant négocié la délégation d'assurance?

J'ai appris lors de la signature des offres préalables que la CE demandait 155 euros par tete pour la délégation.

Merci d'avance

 

[Buffeto]

Bonjour,

J'ai appris lors de la signature des offres préalables que la CE demandait 155 euros par tete pour la délégation.

Merci d'avance

155 euros? carrément ....
si j'étais toi je leur demanderais ce qu'ils peuvent faire pour un bon client comme toi...ca te permettra de jugement tout l'attachement qu'ils te portent ...
aprés , surtout tu n'oublies jamais leur marque d'affection.

 

[Kevinho]

155 euros? carrément ....
si j'étais toi je leur demanderais ce qu'ils peuvent faire pour un bon client comme toi...ca te permettra de jugement tout l'attachement qu'ils te portent ...
aprés , surtout tu n'oublies jamais leur marque d'affection.

Le plus beau c'est que je l'ai appris tard, lorsqu'un autre conseiller a repris mon dossier pcq ma conseillère était en arret. Auparavant je n'étais pas au courant.

Sur le coup j'ai renégocié a la baisse les frais de dossier (-108 euros) + une année de gratuité de CB et frais de compte. Déjà lorsque je lui ai annoncé la délégation, il m'a dit que le taux n'allait etre peut etre plus le même. Donc j'ai dit c'est ca ou rien, sachant que j'avais un taux meilleur ailleurs...

Et ca a marché.


Après un bon client comme moi... Nous sommes jeunes (22 et 23 ans), nous n'avons pas des millions a leur consacrer! Mais l'attachement je n'y crois pas !

 

[ZRR_pigeon]

Les assurances groupe proposées par les banques couvrent trois risques en général
- Le décès
- L'invalidité permanente
- L'inavalidité temporaire

Si je comprends bien (car j'ai une delegation d'assurance et je decouvre avec horreur vos analyses fort interessantes), il y a un autre calcul a faire pour pouvoir comparer les assurances.

Ma banque me proposait 0.4% pour moi (100%) et pareil pour ma femme (100%). La delegation me proposait 0.08% pour moi (100% ) et pareil pour ma femme (100%). A l'epoque j'etais jeune j'ai betement compare ces chiffres. J'ai du passer des examents medicaux assez complets, mais je suis en tres bonne sante et jeune (30 ans), et ma femme pareil.

Donc la bonne chose a faire est de faire quel calcul ?
le pret (20 ans, 3.5%) est de 200 500 euros, et j'ai paye 428 euros d'assurance (total des deux tetes) la premiere annee. Je n'ai pas encore recu le chiffre de la deuxieme annee .

A partir de ca, quelqu'un peut-il me dire a quel taux c'est equivalent et si finalement la banque faisait pas mieux ?

On est bien d'accord qu'en cas de deces, l'assurance ne rembourse que le capital restant du a la banque ? et ce quelque soit l'etablissement qui fournit l'assurance ADI ?

 

[Aristide]

Si je comprends bien (car j'ai une delegation d'assurance et je decouvre avec horreur vos analyses fort interessantes), il y a un autre calcul a faire pour pouvoir comparer les assurances.

Donc la bonne chose a faire est de faire quel calcul ?

Il faut comparer des choses comparables
=> Les contreparies assurées
+ Les risques couverts
+ Les exclusions
+ Les délais d'attentes et/ou francchise/carence
+ Les Plafonds des prestations
+ Les limites d'âge
+
+

=> Les coût
+ Base calcul (Capital initial - Capital restant dû -"out" ou "in")
+ Réévalution ou non

=> Comparaison Coût/Prestations (rapport qualité/prix)

le pret (20 ans, 3.5%) est de 200 500 euros, et j'ai paye 428 euros d'assurance (total des deux tetes) la premiere annee. Je n'ai pas encore recu le chiffre de la deuxieme annee .
A partir de ca, quelqu'un peut-il me dire a quel taux c'est equivalent et si finalement la banque faisait pas mieux ?

+ 428€ pour deux têtes et pour un an donne 214€ pour une tête/an
+ 214/200.500 x 100 = 0,106733...£ l'an ???

On est bien d'accord qu'en cas de deces, l'assurance ne rembourse que le capital restant du a la banque ? et ce quelque soit l'etablissement qui fournit l'assurance ADI ?

Oui

Cordialement,

 

[ZRR_pigeon]

=> Comparaison Coût/Prestations (rapport qualité/prix)


+ 428€ pour deux têtes et pour un an donne 214€ pour une tête/an
+ 214/200.500 x 100 = 0,106733...£ l'an ???

oui c'est ca, 212 euros par tete + 4 euros de frais d'echeance = 428 euros l'an.

Apres je vais regarder les carences et le reste dans le detail, car apparemment au niveau des % y'a pas d'entourloupe.

 

[ZRR_pigeon]

oui c'est ca, 212 euros par tete + 4 euros de frais d'echeance = 428 euros l'an.

Apres je vais regarder les carences et le reste dans le detail, car apparemment au niveau des % y'a pas d'entourloupe.

Alors effectivement y'a des exclusions...
- deces dans le cadre de pratiques de sports dangereux (parachutisme, skeleton, escalade)
- deces lies a des maux precedent la signature du contrat et non declares lors du questionnaire.
- suicide dans la premiere annee de contrat, ou durant l'annee suivant une augmentation des cotisations.

Limite d'age 65 ans ou depart en retraite (le premier qui arrive).

Y'a pas de carence mais differé de paiement de 91 jours en cas d'ITT et IPT.

la limite de remboursement est fixee a 7 600 000 euros sur l'ensemble des prets que j'ai chez eux (2).

 

[*Del*]

155 euros? carrément ....
si j'étais toi je leur demanderais ce qu'ils peuvent faire pour un bon client comme toi...ca te permettra de jugement tout l'attachement qu'ils te portent ...
aprés , surtout tu n'oublies jamais leur marque d'affection.

Nous, la banque demande 400€ de frais pour la délégation d'assurance Je n'ai pas dis mon dernier mot avec eux à ce sujet

 

[Elaphus]

Deux questions :​

- connaissez-vous des banques qui refusent, malgré la réforme, les délégations d’assurance ? Une banque en ligne, filiale de la SG, prétend que c’est impossible !​

- en cas d’assurance à 100 % de chacune des 2 têtes des co-emprunteurs, et de décès des 2, l’assurance ne doit néanmoins rembourser que le capital restant dû à la banque.
Dès lors les matheux peuvent-ils nous dire, en fonction de la probabilité de la circonstance, de combien l’assurance à plus de 50% par tête pour 2 co-emprunteurs devrait être réduite ?​

Il me semble que c’est l’intérêt de l’ assurance d’avoir ce type de sosucription plus encore que celui de la banque…​

 

[himalaya75]

Dans mes recherches du meilleur taux je constate que plusieurs banques ont des taux différents si on demande une délégation d'assurance... 0,1% de plus par ex...
J'ai 40 ans, non fumeur, pas de maladie à signaler :
Pour un tx fixe sur 20 ans, assurance de base décès+PTIA :
Caisse d'épargne : assurance 0,3% sur le capital initial
LCL : assurance 0,28% sur le capital initial
Cardif : 0,14% en moyenne sur le capital initial
Select emprunteur : 0,10% en moyenne sur le capital initial
* En effet chez Cardif et select emprunteur le cumul des primes sur les 10 premières années est un tout petit peu plus élevé que sur les 10 années suivantes... 58% des primes totales sur 20 ans payés les 10 premières années
Après en effet certains risques ne sont pas couverts par ces délégations d'assurance... A chacun de voir mais...
La différence reste énorme entre l'assurance d'une banque et un assureur type cardif .... du simple au double !!!!!
Je ne suis pas certain que les risques couverts par les assurances des banques justifient le surcoût...

 

[himalaya75]

en tout cas pour un non fumeur en bonne santé

 

[kio]

et comme les banques augmentent leur taux de 0.1% (enfin ce que j'ai constaté) si tu demandes une deleg, le gain devient plus faible.

 

[himalaya75]

oui le gain devient plus faible mais peut rester intéressant (d'un point de vue financier, garanties à comparer)

 

[himalaya75]

Une question :
Dans le cadre d'un achat sur plan, le déblocage des fonds est échelonné :
1- L'assurance est-elle payée dès l'acceptation de l'offre de prêt sur le montant total emprunté ou
2- Est-elle payée sur les fonds débloqués progressivement ?
En effet j'ai cru comprendre que la réponse était 1 (engagement sur la totalité du prêt donc assurance sur la totalité du prêt) mais ma banque ce matin m'a expliqué que la réponse est 2 !!!!
Qu'en pensez-vous ?
Merci

 

[Aristide]

Bonjour,

Tout d'abord la prise d'effet de l'assurance dépend des Etablissements; c'est soit:
+ Acceptation de l'offre de prêts:
+ Signature de l'acte authentique
+ Premier déblocage de fonds.

Ensuite l'assiette de calcul de la prime peut être soit le capital initial, soit le capital dû.

En matière de prêts immobiliers c'est généralement le capital initial qui est retenu.

Sauf si l'assiette était le capital restant dû, la prime calculée sur le capital initial est due entièrement même en cas de déblocages partiels (à fortiori si la prise d'effet est la signature de l'offre car, à ce stade, il n'y a endore eu aucune mise à disposition de fonds)

Les modalités exactes doivent figurer dans votre offre de prêts.

Cordialement,

 

[himalaya75]

Je souscris un prêt avec délégation d'assurance auprès de Cardif.
Il s'agit d'un prêt avec cotisation en capital restant dû...

 

[himalaya75]

Je souscris un prêt avec délégation d'assurance auprès de Cardif.
Il s'agit d'un prêt avec cotisation en capital restant dû...

ESt-ce que je vais avoir à payer une assurance sur la totalité du prêt même si tout l'argent n'a pas été débloqué ?