450 € d’agios en 3 mois : ma banque refuse tout geste commercial malgré une situation redevenue saine — que feriez-vous à ma place ?

[Alpeco]

Pour les textes et critères par établissement [lien réservé abonné]

Question pour @AlbertoWin sur laquelle je manque de recul : les offres de fragilité financière sont systématiquement sans aucune autorisation de découvert et rejet des prélèvements / chèques etc. dès le premier centime ? Ou certains établissements laissent quand même la possibilité d'aller dans le rouge (mais alors pourquoi ?)

Bonjour !

Merci pour le partage de ce lien qui permet de faire connaître les critères de fragilité permettant le plafonnement des frais,avec des critères présentés par établissement bancaire également.

Travaillant dans l'une d'elles,il faut savoir par contre que les frais de saisie peuvent ne pas "rentrés" dans ce plafonnement et sont souvent couteux.

Concernant le sujet initial,j'ai aussi du mal a croire que les 450 euros concernent uniquement des agios étant donné le montant élèvé,j'imagine que des frais de rejet et/ou commission d'intervention ont eu lieu.

 

[Linus_11]

Merci @Kog_, c'est ce que j'ai pensé aussi.

@AlbertoWin
Quel est votre banque?
La banque c'est le Crédit Mutuel

Quel a été le flux créditeur sur votre compte pendant chacun de ses mois? Le nombre d'incident par mois? Cela permettra de savoir si vous auriez du être considéré comme client fragile.

Je ne sais ce que tu entends par flux, mais si vous parlez des rentrées sur le comptes :
Il s'agit de :
mon salaire comme indiqué plus haut, de 2500 euros,
puis quelques primes annuels qui ne dépassent pas 700 euros (350 x 2)
et quelques retours sur le compte épargne temps. (entre 500 et 600 euros annuel).
Quelques remplacement (heures supp. = 600 euros)

Pour info :
Voilà ce qui marqué dans la case "" du document "Information précontractuelle (découvert)"
___________
Le montant total que vous devrez payer. Il s'agit du montant du capital emprunté majoré des intérêts et des
frais éventuels liés à votre crédit :
___________
Le montant total dû en cas d'utilisation maximale du découvert sur une durée de 3 mois est de 1560,25 EUR se décomposant comme suit : Montant du crédit 1500,00 EUR.
Coût total du crédit (Intérêts et frais inclus dans le TAEG) : 60,25 EUR

Aussi
Taux annuel effectif global (TAEG)
Il s'agit du coût total exprimé en pourcentage annuel du montant
total du crédit
Le TAEG vous permet de comparer différentes offres : Pour un découvert de 1500,00 EUR au taux de 16,47%, le TAEG ressort à 17,42%.

@nono52
...rapporterait chaque année entre 6,5 et 7 milliards d'euros aux banques,...
Je sais et c'est ce qui me révolte encore plus !

Le mieux pour obtenir un geste est de vous déplacez et d'exposer vos arguments afin de convaincre en "face to face" vos interlocuteurs.
Oui, effectivement, je vais regrouper tous ces conseils et préparer mes arguments et prendre rendez-vous, je crois que ce n'est plus la peine de passer ma ma conseillère, qui depuis 4 semaines me fait balader !

@Axiles
Effectivement, vos conseils sont pertinents, je ne le prends pas du tout d'une façon personnelle.
Je cherche à comprendre pour avoir une discussion posée, sans trop de débat avec la banque, un échange commercial. La banque n'a pas de sentiment, c'est une entreprise, elle va surtout faire du profil et c'est son droit.
"Client rêvé" est une façon de dire, je le l'ai pas, mais, avoir une situation stable (salaire plus rentrée réguliers) rassure quelque part le banquier, mieux qu'un profil avec revenus irréguliers

Je ne peux pas taguer tout le monde ! Mais je tenais à vous remercier pour vos contributions
Je voulais ajouter :
Mais, disant que cette situation est du à une fragilisation de la famille (début de séparation), j'avais à payer toutes les charges (mon partenaire a une activité qui ne génère pas plus que 10% des charges des ménages)
Je rajoute cette précision pour expliquer que il n'ya pas de folie dans mes dépenses du quotidiens.
Le découvert bouffe une partie du salaire dès qu'il arrive, et c'est le chat qui mort la queue chaque mois !

​

 

[Linus_11]

Bonjour @Linus_11

Je ne sais pas si vous pourrez obtenir un geste car c'est une manne pour les banques les frais d'incidents bancaires et les agios, cela rapporterait chaque année entre 6,5 et 7 milliards d'euros aux banques, selon une estimation récurrente de l'Institut National de la Consommation et d'associations de consommateurs comme 60 Millions de Consommateurs et UFC-Que Choisir. Cette estimation couvre notamment les commissions d'intervention, les frais de rejet de prélèvement et les lettres d'information pour compte débiteur.

[lien réservé abonné]

Le mieux pour obtenir un geste est de vous déplacez et d'exposer vos arguments afin de convaincre en "face to face" vos interlocuteurs.
En même temps le système bancaire vous incite à être à découvert pour encaisser de "l'argent facile" à vos dépends
Bon courage pour vos démarches

Je viens de me rendre compte que je peux répondre sur chaque publi sans recopier les messages des autres sur le corps de mon mail.
effectivement, c'est colossal ! rire ou pas rire, c'est la grande question !

 

[Linus_11]

Le taux des agios doit tourner autour de 15 à 20% annuels. Pour, en trois mois, réussir à faire 450€ d'agios, il faut avoir été en découvert moyen de 9k€ pendant 3 mois. Surement un peu moins avec les agios minimum et fais annexes mais on doit être au-dessus des 5k de découvert moyen pendant 3 mois d'affilée avec une rationalisation rapide. Sans connaître votre historique bancaire, je trouve que la banque a été plutôt voire très clémente de laisser la situation durer/aller à de tels montants sans siffler la fin de la récré.


Je ne vois pas bien pourquoi elle le ferait à vrai dire. D'autant que la demande a été faite en mai à vous lire, alors que le découvert a continué jusqu'en juin et même juillet. Il aurait été peut-être plus logique de commencer par assainir la situation avant de demander un effort.

Ca ne semble pas dramatique ce que vous écrivez, même si je comprends que ce soit irritant.

Et, comme l'a dit @Triaslau , retirer 2500€ cash pour acheter une voiture, je suis plus que surpris qu'ils vous aient laissé faire dans ce contexte.

Je lis que vous restez un profil très proche du découvert sur son compte, nécessitant un gros suivi de leur part. Vous êtes repassés dans le vert quelques jours à vous lire et de quelques dizaines € puisque 40€ de frais ont suffi à le faire replonger dans le rouge. Tout en compatissant sincèrement à votre situation, ce n'est vraiment pas le profil rêvé d'une banque. Le niveau de suivi de ces dossiers par les conseillers est très élevé.

Un prêt a vocation à être remboursé, je ne suis pas banquier, mais je vais supposer qu'ils n'accordent à un prêt pas du tout la même valeur qu'une vraie rentrée d'argent définitive.

Non, pas vraiment. Vous êtes un profil nécessitant un très gros suivi chez eux. Ce qui est rentable pour la banque, c'est le petit agio ponctuel sur un profil solide et inattentif. Le client fragile ou proche de l'être, qui doit être surveillé comme le lait sur le feu, je ne connais pas beaucoup de banques qui se battent pour le garder.

Ca n'a rien d'impossible oui. Et ils ne sont tenus en rien de réserver le même traitement à deux collègues.

Ce n'est pas une nouvelle banque qui, sans historique, va faire ça pour plusieurs milliers d'euros alors qu'on va vous supposer un salaire de 1-2k€ nets par mois.


Qui ne tente rien n'a rien. Mais la répétition de demandes peut aussi fortement énerver la banque et la faire arrêter d'être conciliante

Travailler sur votre budget. Avoir un plan crédible. Et réfléchir à ce que vous êtes en mesure d'offrir à la banque. C'est une négociation.

Ne voyez pas dans cela une critique personnelle, mais un rappel que c'est une relation commerciale, dans laquelle le découvert n'est nullement un droit. Il vaut mieux venir avec quelque chose à offrir pour faciliter les chances que la discussion se passe bien.

Merci pour toutes ces éclaircissement :
Pour info :
- Le compte a été fragilisé par une séparation (pension alimentaire, déménagement, réaménagement)
- Que c'est moi qui tenez les 90% des charges (partenaire en début d'activité libérale)
- Pas de folie (No voyage les 3 dernière années, restau tous les 2 mois, etc.)
- 2ème voiture : une urgence autrement pas de déplacement pour les enfants (activité
Ventre de la voiture (tant qu'elle de la valeur), si le compte et retombé sur le rouge c'est que après régularisation, j'ai mis le reste sur livret (avant retomber des agios qui circulaient depuis quelques semaines dans (prélèvements à venir)
La banquière a été informé que cela va être compliqué, et affirme que beaucoup sont touché par l'inflation et la flambé des prix etc.
Et merci pour les détails de vos arguments très chirurgicaux et pertinents

 

[Linus_11]

Bonjour !

Merci pour le partage de ce lien qui permet de faire connaître les critères de fragilité permettant le plafonnement des frais,avec des critères présentés par établissement bancaire également.

Travaillant dans l'une d'elles,il faut savoir par contre que les frais de saisie peuvent ne pas "rentrés" dans ce plafonnement et sont souvent couteux.

Concernant le sujet initial,j'ai aussi du mal a croire que les 450 euros concernent uniquement des agios étant donné le montant élèvé,j'imagine que des frais de rejet et/ou commission d'intervention ont eu lieu.

Je précise en effet, qu'il s'agit également de commission d'intervention, frais de prélèvement, suite au dépassement (voir le fichier de rattachement)

 

[Kizzo]

Je précise en effet, qu'il s'agit également de commission d'intervention, frais de prélèvement, suite au dépassement (voir le fichier de rattachement)

Si ce sont des commissions d'intervention, je vous invite à tenir compte, dans votre négociation, que la banque a honoré les paiements. Vous auriez pu avoir plus de problèmes et des frais plus élevés avec des rejets. Même si vous pourriez le ressentir autrement, la banque vous a quand même beaucoup soutenu.

Par ailleurs, quand vous dites qu'un revenu stable devrait rassurer la banque, en fait la banque ne devrait même pas devoir être rassurée. La norme c'est que le compte fonctionne normalement. Un revenu régulier c'est pas un élément positif, c'est juste une situation "normale". Désolé si je parais dur, mais il faut comprendre qu'en face vous avez un établissement qui a beaucoup de clients dont les comptes fonctionnent très très majoritairement sans incidents. Donc demander un geste oui, c'est légitime dans votre situation, mais pensez bien en amont sous quel angle aborder votre négociation pour ne pas les braquer

 

[Linus_11]

Si ce sont des commissions d'intervention, je vous invite à tenir compte, dans votre négociation, que la banque a honoré les paiements. Vous auriez pu avoir plus de problèmes et des frais plus élevés avec des rejets. Même si vous pourriez le ressentir autrement, la banque vous a quand même beaucoup soutenu.

Par ailleurs, quand vous dites qu'un revenu stable devrait rassurer la banque, en fait la banque ne devrait même pas devoir être rassurée. La norme c'est que le compte fonctionne normalement. Un revenu régulier c'est pas un élément positif, c'est juste une situation "normale". Désolé si je parais dur, mais il faut comprendre qu'en face vous avez un établissement qui a beaucoup de clients dont les comptes fonctionnent très très majoritairement sans incidents. Donc demander un geste oui, c'est légitime dans votre situation, mais pensez bien en amont sous quel angle aborder votre négociation pour ne pas les braquer

Je tiendrais compte de ces éléments que vous avez évoqué bien entendu, et vous avez peut-être en partie raison. L'idée ce n'est pas de se fâcher avec la banque, c'est surtout de demander un geste commercial dans un moment de fragilisation, que je n'ai jamais demandé en 5 ans de collaboration, quitte à négocier une souscription à une assurance pour voiture, prévoyance ou autre...
Ce que je n'ai pas compris et je ne comprends toujours pas, pourquoi la banque (conseiller) ne dit pas tout court : "malheureusement nous ne sommes pas en mesure de vous accorder un geste commercial", et que je passe à autre chose...
Pourquoi le ou la conseillère ne répond pas clairement à la question : existe-il un plafond sur les frais prélevés, question posée début juin qui n'a eu autre réponse que : "Je demande ceci à ma direction et reviens vers vous".
Ceci à mon sens complique l'échange et le rend plus opaque !
Etonnant....

 

[Kizzo]

Je tiendrais compte de ces éléments que vous avez évoqué bien entendu, et vous avez peut-être en partie raison. L'idée ce n'est pas de se fâcher avec la banque, c'est surtout de demander un geste commercial dans un moment de fragilisation, que je n'ai jamais demandé en 5 ans de collaboration, quitte à négocier une souscription à une assurance pour voiture, prévoyance ou autre...
Ce que je n'ai pas compris et je ne comprends toujours pas, pourquoi la banque (conseiller) ne dit pas tout court : "malheureusement nous ne sommes pas en mesure de vous accorder un geste commercial", et que je passe à autre chose...
Pourquoi le ou la conseillère ne répond pas clairement à la question : existe-il un plafond sur les frais prélevés, question posée début juin qui n'a eu autre réponse que : "Je demande ceci à ma direction et reviens vers vous".
Ceci à mon sens complique l'échange et le rend plus opaque !
Etonnant....

Prendre ses responsabilités.... ils ne sont pas formés à ça....c'est affligeant