Transfert AV de Nuances+ à Boursorama Vie: taux de rachat total?

[davidw]

Bonsoir à tous,

voilà un rapide exposé de ma situation, je suis client de la Caisse d'Epargne avec ces comptes:
- Compte chèque
- Livret A: 15 000€
- LDD: 6 000€
- Parts Sociales: 6 000€ (4.87% net incluant le crédit d'impôt)
- Assurance Vie Nuances+: 35 000€ (100% Assur Euro)

Je n'ai pas de projet d'achat dans l'immédiat ni dans le moyen terme (5ans) et souhaite conserver une épargne disponible immédiatement d'~10 000€.

Ma question concerne principalement mon assurance vie. Je l'ai souscrite l'année dernière en 02/2009 en bénéficiant de 5% brut sur 2009 et en ayant 0% de frais d'entrée car c'était un recyclage de PEL.

A l'époque, j'avais lu que cette AV n'était pas très performante mais vu les conditions offertes, cela me paraissait pas mal quand même. Aujourd'hui, je me repose la question car je ne m'attends pas à un taux mirobolant de cette AV pour 2010.

Je me suis renseigné chez Boursorama. J'étais un peu sceptique à l'idée d'aller chez une banque en ligne mais le fait d'avoir finalement une agence commerciale Boursorama à côté de chez moi me rassure et la conseillère m'a exposé leurs offres (Carte Premier offerte, Compte sur Livret à 1.58% net plutôt qu'un livret A à 1.25% net) et surtout leur AV: Boursorama Vie.

Du coup, je me pose la question de retirer mon AV Nuances + et de mettre mes 35 000€ et 10 000€ de mon Livret A sur Boursorama Vie . Sachant que je vais demander un rachat total avec IRPP, je souhaite savoir quel taux d'imposition sera appliqué. Mon taux sur revenus de 2008 est de 8.6%. Celui de 2009 sera séparé (car PACS) en étant estimé à 0% (célibataire) et à 2% pour les revenus en commun.

1) Quel taux sera donc appliqué pour ce rachat total si je le fais dans le mois? Est-ce que ce sera forcément 12.1% sur les intérêts quelque soit mon taux d'imposition? (j'ai du mal à saisir cette notion de rachat total avec intégration dans le revenu imposable) Dois-je attendre pour que ce soit plus avantageux ou ça ne changera rien?

2) Autre question, que pensez-vous de conserver mon compte chèque à la CE (donc avec quand même leur 35€ de frais de CB) ainsi que mes parts sociales (car j'ai l'impression que cela reste très intéressant) et d'un autre côté, d'avoir le compte sur livret et AV chez Boursorama?

3) Et si vous pouvez me confirmer que Boursorama reste une banque performante et fiable, ça me rassurerait avant de franchir le cap.

Merci d'avance pour votre aide.

Bonne soirée!

David

 

[vigix]

1/ fiscalité: si vous êtes dans une TMI (tranche marginale d'imposition) inférieur à 30% opté pour la déclaration générale. Si vous êtes dans une TMI à 14% votre taux d'imposition sera de 14%.

2/ les parts sociales c'est bien mais c'est pas trop en fait je ne suis pas fan.
A la CE si vous clôturez votre CBI, chéquier (certainement le forfait satelis) et que vous conservez vos parts sociales (et livrets) il n'y aura plus de tarification. Ce compte "chèque" sera juste considéré comme un compte "technique".

3/ Bourso: je bote en touche.


Petites précisions sur le Nuance Plus: pour avoir commercialisé cette assurance vie, je peux dire qu'elle n'est pas mauvaise. Vous avez la possibilité d'arbitrer partiellement (ou en totalité) les fonds vers d'autre support, et notamment des supports qui ne sont pas issu de la gamme de l'écureuil (Tricolore rendement, Fidelity Europe par exemple).
Toutes les compagnies d'assurance serviront peu ou prou le même rendement sur leur support euro... un taux alléchant la 1ère année et après plus rien. Ce qui procurera une différence réelle ce sera le "pilotage" du contrat; investir sur tel ou tel support, en sortir, réinvestir sur un autre etc... bref il faut du suivi.

 

[Merisier]

Du coup, je me pose la question de retirer mon AV Nuances + et de mettre mes 35 000€ et 10 000€ de mon Livret A sur Boursorama Vie . Sachant que je vais demander un rachat total avec IRPP, je souhaite savoir quel taux d'imposition sera appliqué. Mon taux sur revenus de 2008 est de 8.6%. Celui de 2009 sera séparé (car PACS) en étant estimé à 0% (célibataire) et à 2% pour les revenus en commun.

1) Quel taux sera donc appliqué pour ce rachat total si je le fais dans le mois? Est-ce que ce sera forcément 12.1% sur les intérêts quelque soit mon taux d'imposition? (j'ai du mal à saisir cette notion de rachat total avec intégration dans le revenu imposable) Dois-je attendre pour que ce soit plus avantageux ou ça ne changera rien?

Sans vouloir entrer dans un débat: Eurossima est-il un bon fonds euro, je crois que l'intérêt de l'AV Boursorama est plutôt dans la sélection des UC.
Vous pouvez la comparer à celle de Linxea evolution qui est proposée par un autre assureur.

L'intégration aux revenus est en effet la meilleure solution dans la plupart des cas pour un retrait au bout d'un an. Le taux d'imposition sera grosso modo celui de votre tranche marginale (5.5%, 14%, 30%).
Le taux que vous donnez est votre taux d'imposition moyen.
Je ne comprends pas ce que vous entendez par "0% (célibataire) et à 2% pour les revenus en commun"
Tout dépend de la date du PACS et des revenus cumulés d'ici là et après (livrets et AV compris).

L'imposition est classique: 12.1% des intérêts (prélevés à la source) plus l'intégration de ces mêmes intérêts aux revenus, soit de l'assuré, soit du couple.

Si TMI=14%, cela fait 14%+12.1%

Si au moment du PACS vous êtes à moins de 5800E de revenus (après abts, décote, etc...) vous aurez effectivement 0% d'impots à payer. Soit quand même 12.1%
Je suppose donc que la date du PACS est imminente?
Parce qu'obtenir un remboursement de la part de la CNP et de la CE d'ici 1 mois, va falloir jouer serré...

Je vous conseille d'ailleurs de faire un (gros) retrait partiel, puis de finir par un retrait total.

 

[davidw]

1/ fiscalité: si vous êtes dans une TMI (tranche marginale d'imposition) inférieur à 30% opté pour la déclaration générale. Si vous êtes dans une TMI à 14% votre taux d'imposition sera de 14%.

Donc les intérêts de mon AV seront amputés de 14%, c'est bien ça? +12.1% (Merci Merisier)

2/ les parts sociales c'est bien mais c'est pas trop en fait je ne suis pas fan.
A la CE si vous clôturez votre CBI, chéquier (certainement le forfait satelis) et que vous conservez vos parts sociales (et livrets) il n'y aura plus de tarification. Ce compte "chèque" sera juste considéré comme un compte "technique".

Ah, c'est une bonne nouvelle le fait qu'il n'y ait pas de tarification dans ce cas là!
Concernant les parts sociales, peux-tu me dire pour quelles raisons tu ne trouves pas ça top? A 1ère vue, ça me semblait pas trop mal, non? Je n'ai pas eu de mauvaises surprises pour l'instant. C'est parce qu'il y a des placements plus intéressants?

3/ Bourso: je bote en touche.

Ah, il y a les pro-Bourso et les contre? J'ai juste lu, sur ce forum, qu'ils avaient "poussé à la sortie" quelques clients pour des raisons obscures... Sinon, le reste des commentaires semblent très positifs.

Petites précisions sur le Nuance Plus: pour avoir commercialisé cette assurance vie, je peux dire qu'elle n'est pas mauvaise. Vous avez la possibilité d'arbitrer partiellement (ou en totalité) les fonds vers d'autre support, et notamment des supports qui ne sont pas issu de la gamme de l'écureuil (Tricolore rendement, Fidelity Europe par exemple).
Toutes les compagnies d'assurance serviront peu ou prou le même rendement sur leur support euro... un taux alléchant la 1ère année et après plus rien. Ce qui procurera une différence réelle ce sera le "pilotage" du contrat; investir sur tel ou tel support, en sortir, réinvestir sur un autre etc... bref il faut du suivi.

Je préfère pour l'instant rester sur le fonds euro car je ne m'y connais pas assez pour me lancer dans les UC... et que je ne suis pas dans une période où je peux me permettre de prendre trop de risques.
Sinon, Nuances+ a affiché 3.6% de performance pour 2009 contre 4.05% pour Boursorama Vie, si je ne me trompe pas... Ce n'est pas négligeable je trouve.

 

[davidw]

Si TMI=14%, cela fait 14%+12.1%

Merci pour vos explications. Je m'y perdais un peu entre taux marginal d'imposition et taux d'imposition moyen. Donc, 26.1% au total. Compris!

 

[Merisier]

Je viens d'éditer mon post

 

[virginie57]

perso je suis chez bourso banque
compte joint, 2CB premier gratuites, toutes les opérations courantes gratuites, j'y ai aussi livret A et LDD, compte sicav 0% chargée en fonds assez performants (carmignac investissement et carmignac patrimoine, return annuel >8%
je vais bientôt y ouvrir une AV pour moi et une pour mon conjoint,
reste PEA mais c'est pour dans quelques mois voire années

au total, je suis ravie, nickel, aucun souci, mieux que mon ancienne agence au coin de ma rue....

 

[vigix]

Je ne suis pas fan des parts sociales car si on a besoin de l'argent on ne peut en théorie que le récupérer une fois l'an... sauf dérogation écureuil pas facile à avoir.

Pour bourso je bote en touche car je n'ai jamais testé, donc ni pour ni contre, juste neutre

 

[davidw]

perso je suis chez bourso banque
compte joint, 2CB premier gratuites, toutes les opérations courantes gratuites, j'y ai aussi livret A et LDD, compte sicav 0% chargée en fonds assez performants (carmignac investissement et carmignac patrimoine, return annuel >8%

Bonjour et merci pour vos réponses!

@Virginie57: Ca fait plaisir d'avoir qq retours sur Bourso car mis à part qq articles sur le net montrant qu'ils sont performants, je ne trouvais pas grand chose... Pour les sicav, je verrai plus tard quand je m'y connaitrai un peu plus... d'abord, l'AV 100% euro... ensuite, je me pencherai sur les UC... ensuite, éventuellement les Sicav...etc...

@vigix: En mettant assez d'épargne disponible immédiatement sur un compte sur livret chez Bourso, je peux me permettre de conserver ces parts sociales (dont le rendement reste très performant) sans y toucher pendant 1 an.

 

[davidw]

Au fait, pouvez-vous me dire à quoi il faut faire attention lorsqu'on clôture une assurance vie (tout en support Euros) pour en rouvrir une autre (avec tout en support Euros) dans une autre banque svp? Comme par ex, effectuer le rachat total plutôt en fin de mois, d'année,...?

Je sais qu'il faut vérifier s'il y a des pénalités de rachat total. Y a-t-il autre chose?

Merci!

 

[davidw]

Je me permets de vous relancer sur la question précédente.

Je précise que la souscription à cette AV a un peu plus de 1 an, que si j'en rouvre une autre, c'est uniquement pour du court-moyen terme (<8ans) et que mon TMI est et sera de 14% dans les 6 prochaines années.

En fait, dans mon cas (j'utiliserai l'épargne de cette AV dans les 8 ans avec un TMI à 14% sur cette durée), je ne vois pas d'inconvénient(s) à clôturer une AV pour une nouvelle AV (plus performante et avec moins de frais) si ce n'est la perte d'intérêts le temps du transfert d'argent et l'imposition des intérêts acquis.

Dans le doute, je vous pose la question. Merci et bon dimanche!

 

[Merisier]

Comme je le disais précédemment:

Parce qu'obtenir un remboursement de la part de la CNP et de la CE d'ici 1 mois, va falloir jouer serré...
Je vous conseille d'ailleurs de faire un (gros) retrait partiel, puis de finir par un retrait total.

Comme par ex, effectuer le rachat total plutôt en fin de mois, d'année,...?

Pour cela, il faut lire attentivement les CG, chapitre rémunération des sommes retirées en cours d'année.

Je sais qu'il faut vérifier s'il y a des pénalités de rachat total.

Ce n'est jamais le cas pour les AVs, à part un taux réduit, en général le TMG.

Bref, rien de spécial, à part préciser à l'assureur en envoyant la demande de retrait partiel, puis total que vous souhaitez l'imposition des intérêts à l'IRPP, et pas le PLF.