Bonjour,
Merci de votre réponse Stunt38.
Je pense que ma question était mal formulée par rapport à ce que j'avais en tête comme tous ces frais annexes et autres TEG plus ou moins fiables.
Au sujet de la prime du PEL
J'ai lu il n'y a pas longtemps la même chose que ce que vous dîtes. On peut débloquer sa prime en empruntant une somme modeste si l'utilisation du PEL n'est pas pertinente (baisse des taux conséquente).
Mais j'ai lu aussi "Le Particulier" d'avril 2003 page 36 :
"...Quant à la prime d'Etat, il est probable (la réglementation définitive n'a pas encore été promulguée) qu'elle sera réduite au prorata de la part de vos droits utilisés (si vous n'employez que 50% des droits par exemple, la prime sera réduite d'autant). Cela pour éviter que l'épargnant, au terme de son plan, ne contracte qu'un emprunt symbolique, juste pour recevoir la prime d'Etat."
Sympa, la mentalité quand on épargné plusieurs années...
Qu'en est-il aujourd'hui ?
Donc je suis de votre avis de faire des simulations totales de tout le plan de financement et de comparer le total de l'addition pour comparer plusieurs offres puisque l'on ne peut même pas se fier aux TEG alors qu'on nous a bassiné pour nous expliquer que c'était la seule façon de comparer des offres de prêt.
Et aussi de tenir compte de sa situation personnelle/aux conditions générales et à l'ensemble du projet sur du moyen et long terme avant de se braquer sur de petites différences de Taux et de montants.
J'apprends tous les jours sur le PEL et le CEL depuis des années et avec le Forum aussi depuis peu.
Le problème c'est que ce sont des produits tellements réglementés qu'on se perd dans les détails alors qu'ils sont souvent vendus comme des produits indispensables pour un projet immobiliers et surtout ils sont présentés de manières "très succintes" par les banquiers (plaquettes publicitaires et discours). Et cela ne date pas d'aujourd'hui.
Exemples :
Il n'y a pas longtemps que j'ai appris qu'un PEL à 4.20% est en fait équivalant à un crédit classique au taux de 4.12%.
Un PEL à 4.97% correspond à un crédit classique au taux de 4,86%.
J'ai pu le vérifier en reprenant des tableaux de droits à prêts.
Pour le commun des consommateurs, pourquoi faire simple quand on peut faire compliqué ?
On ne peut pas financer tout achat immobilier. Comme une résidence secondaire dans l'ancien.
On peut financer des travaux dans l'ancien pour une résidence principale ou secondaire mais pas au moment de l'acquisition...
Super plan quand on veut comme moi justement acheter de l'ancien à rénover.
Quand j'ai ouvert ce plan je ne pouvais pas savoir si j'allais financer une résidence secondaire ou principale.
Avec mon mari, nous souhaitons déménager au plus tôt dans notre future nouvelle résidence principale.
Mais, comme cela dépendra d'une réponse positive à une mutation - les places sont chères - elle risque de rester une résidence secondaire en attendant.
Le locatif pourrait être une solution mais pas avant que les travaux ne soient terminés. Donc je ne peux pas au moment de la demande de prêt déclarer que c'est pour du locatif...
Si par miracle nous otenons la mutation nous achèterons notre résidence principale. Nous profiterons du crédit d'impôts pendant 5 ans et de la prime du PEL.
Sinon nous achèterons une résidence secondaire en attendant qu'elle devienne principale. Et donc pas de crédit d'impôts et pas de Prime PEL.
J'ai déjà fait les comptes.
Je précise que j'ai un gros PEL, j'ai atteint le plafond de la prime et que je l'avais boosté sciemment.
Mais si je regarde sur du moyen terme, le fait de ne pas déménager tout de suite et d'acheter une résidence secondaire j'amortie davantage mon habitation actuelle et je n'ai pas tous les frais liés à une nouvelle installation et à un gros déménagement.
Une fois les travaux finis rien ne m'empêchera de faire de la location saisonnière et de rentabiliser ma résidence secondaire et blablabla et blablabla.....
Tout cela pour dire que le rendement dans l'immobilier faut voir un peu large et il y a tant de situations différentes.
Une chose est sûre : même si l'on murit son projet on ne peut pas prédire ce qui va se passer dans 4 ou 5 ans en terme d'achat ou de niveaux de taux.
Un PEL c'est au minimum 4 ans d'engagement. Si on fait un tout petit PEL cela ne mène pas loin.
Si on fait un gros PEL on prend le risque de faire un pas bon placement vu le niveau de rémunération si on ne l'utilise pas.
La réglementation à changé plusieurs fois depuis les années 1990 mais toujours au détriment de l'épargnant.
Les montants accordés n'ont pas augmenté d'un seul centime alors que les prix de l'immobilier se sont envolés.
Donc bien réfléchir avant de souscrire un PEL.
Moi j'ai pris le risque et je ne le regrette pas puisque l'on peut tout prévoir sauf l'imprévu...
Mais maintenant que je suis quasiment fixée sur mon prochain achat -"résidence secondaire dans l'ancien à rénover" mon objectif le plus urgent c'est de trouver le bien qui me conviendra et acheter au plus vite afin de ne pas laisser dormir plus longtemps cet argent.
Si j'ai pu apporter quelques éléments, tout le plaisir est pour moi...
