retard credit immobilier comment s'en sortir?

[nemesis88]

pas curiosité peux t on connaitre les détails des offres BNP/Banque postal ?

 

[ZRR_pigeon]

ouais y compris au niveau assurance ?

 

[nemesis88]

ouais y compris au niveau assurance ?

C'est exactement à cela que je pensais, parce que si la majeure source d'économie est dans les assurances... Il faut voir.

Ce qui me chiffonne dans cette histoire (si j'ai tout compris), c'est que aviez l'offre en main, qui semble convenir et une offre de dernière minute de la BNP vient tout chambouler.

 

[titelorouge]

Je sais que ça fait cher le feeling, mais je ne tiens pas à ébranler mon couple pour une histoire de banque. Je veux juste une solution favorable pour nous et qui respecte aussi les souhaits de mon mari (tranquillité car il en déjà bcp sur les épaules au boulot et respect du travail fourni par la Banque Postale).

Oui Nemesis88, on avait l'offre Banque Postale en main (prêt accordé donc) et on a demandé une révision pour s'aligner avec l'offre de la BNP surgit un peu de nulle part (c'était une révision de taux faisant suite à une offre non compétitive). Du coup j'ai rendu l'offre de prêt pour demander la révision de l'offre Banque Postale (demande qui n'est pas encore partie…)

Bon je vous montre ma petite comparaison. Emprunt de 299 000 euros sur 20 ans. Bon apport et appartement vendu, je suis prof, mon mari est cadre et a ses comptes à la poste depuis son adolescence. Le meilleur taux est celui de la BNP (1,3), mais l'assurance MGEN partenaire de la Banque Postale aide à compenser.

Banque Postale 1: Offre initiale
Taux Hors Ass 1,6 - Taux Ass comprise 1,91
cout intérêt 52685,8 - cout assurance 15547,2 - cout total emprunt 68233
Frais de garantie 1602
Fras de dossier 500
TOTAL TOTAL 70335

Banque Postale 2: Offre intermédiaire
Taux Hors Ass 1,5 - Taux Ass comprise 1,81
cout intérêt 49376,4 - cout assurance 15547,2 - cout total emprunt 64923,6
Frais de garantie 1602
Fras de dossier 500
TOTAL TOTAL 67025,6

BNP
Taux Hors Ass 1,3 - Taux Ass comprise 1,75
cout intérêt 20930 - cout assurance 20930 - cout total emprunt 61642
Frais de garantie 3211
Fras de dossier 650
TOTAL TOTAL 65503

Voila comme ça vous savez tout !
A savoir aussi que l'assurance MGEN implique que je reste à la MGEN meme si je pourrais en partir (vu que je suis aussi couverte pour l'instant pas la mutuelle de mon mari). Mais bon ça fait 10 ans que je suis à la MGEN et même si c'est cher je n'en suis jamais partie..c'est un autre débat….

 

[gunday]

La solution 1 de passer par la BNP serait surement plus efficace. Mais voila, on n'aime pas trop cette banque qui ne nous a pas très bien traité ces dernières année (ex: refus de renégocier notre prêt à 4% car nous n'avions pas domicilié nos salaires). Maintenant ils aimeraient bien nous garder mais bon, on n'a pas très envie d'aller la bas.

Ce qui change tout dans une banque, c'est un bon conseiller.
Un bon conseiller fera la différence entre une gestion laborieuse et une gestion facile.
Typiquement pour ma RP, il a fallu faire 3 demandes au crédit logement. Soit 1 mois et demi, car vacances du commercial au milieu et dossier introuvable par ses collègue. Durant le dernier mois on appelait 4 à 5 fois par semaine pour faire bouger la banque.
Bizarrement, nous n'avons tenu aucun de nos engagements de domiciliation.

je suis enseignante

Avez vous démarché le CSF [lien réservé abonné] ?

ca fait cher le feeling. et puis vous n'etes pas obligé de parler a la BNP. elle octroye le pret, vous avez une mensualité chaque mois la relation s'arrete la. vous n'avez pas a les inviter a diner. j'ai pris un pret au CIC y'a 8 ans, je ne les ai jamais rencontré depuis. c'est juste une ligne chaque mois sur mon compte CIC ou je n'ai ni carte, ni meme chequier, ni conseiller (?).

Pareil à la banque populaire.
Crédit négocié avec un CGPI il y a 3 ans, je n'ai jamais vu qui que ce soit de l'entreprise jusqu'à il y a 6 mois.
Quand j'ai trouvé un autre financement chez eux. Ils ont ensuite fait un gros effort et réussi à me capter sur d'autre élément que le crédit.

J'avais aussi un apriori négatif avec la BP, qui m'avait déjà retoqué dans une tentative de renégociation du prêt.
(négociation que j'ai relancé avec succès récemment)

en fait c'est votre mari qui décide...

du coup donnez lui mon RIB, j'ai besoin de 6000€

Hey! On applique la méthode FIFO, donc moi d'abord!
(ça fait pas un peu vautour en train de se disputer un bout de viande ?)

Ce qui me chiffonne dans cette histoire (si j'ai tout compris), c'est que aviez l'offre en main, qui semble convenir et une offre de dernière minute de la BNP vient tout chambouler.

Et ?
J'ai fait le coup à la BNP, j'était près à signer, quand ils ont commencé à dérapé (refus de détailler la notion de revenu et la surprime de l'assurance), je me suis ré-intéressé à l'offre concurrente qui me servait de dessous de plat depuis 2 semaines. Bizarrement, le concurrent bien moins cher est passé devant au dernier moment. (bon, pas contre il me fallait apporter les FdN)


Pour les offres, je ne lit pas la même chose que vous.

Banque Postale 2: Offre intermédiaire
Taux Hors Ass 1,5 - Taux Ass comprise 1,81
cout intérêt 49376,4 - cout assurance 15547,2 - cout total emprunt 64923,6
Frais de garantie 1602
Fras de dossier 500
TOTAL TOTAL 67025,6

BNP
Taux Hors Ass 1,3 - Taux Ass comprise 1,75
cout intérêt 20930 - cout assurance 20930 - cout total emprunt 61642
Frais de garantie 3211
Fras de dossier 650
TOTAL TOTAL 65503

La différence entre les 2 offres est de 29.000€.
Pour les garanties, y a moyens de détailler ? L'écart me semble énorme entre les 2. (voir si possibilité d'aligner celle de BNP sur celle de la poste).
Pensez aussi à voir si les frais de dossier sont négociable.

Sinon, comment vous trouvez 61642 pour la BNP ? Car 20930+20930, ça m'amène plutôt autour de 42000.

Sinon, vous êtes au courant que l'assurance emprunteur peux être modifier durant 1 an après la signature de l'emprunt ? (loi Hamon)
Donc vous pouvez tout à fait l'accepter maintenant et dans 6 mois en trouver une bien moins cher.

 

[titelorouge]

oui petite erreur de copier coller sur l'offre BNP

Banque Postale 1: Offre initiale
Taux Hors Ass 1,6 - Taux Ass comprise 1,91
cout intérêt 52685,8 - cout assurance 15547,2 - cout total emprunt 68233
Frais de garantie 1602
Fras de dossier 500
TOTAL TOTAL 70335

Banque Postale 2: Offre intermédiaire
Taux Hors Ass 1,5 - Taux Ass comprise 1,81
cout intérêt 49376,4 - cout assurance 15547,2 - cout total emprunt 64923,6
Frais de garantie 1602
Fras de dossier 500
TOTAL TOTAL 67025,6

BNP
Taux Hors Ass 1,3 - Taux Ass comprise 1,75
cout intérêt 40712 - cout assurance 20930 - cout total emprunt 61642
Frais de garantie 3211
Fras de dossier 650
TOTAL TOTAL 65503

On a déjà négocié les frais de dossier à la Poste (1000 passé à 500) après on n'est pas à 150 euros pres sur ces montants.
pour les garanties, comme on les récupère quand on solde le crédit, je préfère les compter à part. C'est plus le taux assurance comprise qui fait la différence entre les deux offres.

On n'est pas des fan de la négociation et pas le temps non plus de faire 50 aller retour, et ça nous passionne pas vraiment (+ 2 jeunes enfants, ça occupe). Du coup, on veut la meilleure offre générale mais pas y passer trop de temps non plus.

Bon alors je précise que c'est pas mon mari qui décide tout (la preuve j'ai pris le relais) mais quand on vit à 2 faut faire des compromis…je m'apprête à avoir des semaines pas faciles, mais souhaitez moi bon courage, si on arrive à avoir l'offre Banque Postale dans les temps à 1,4 comme je l'espère, ça sera une belle réussite !

Et vous en faites pas les 6000 euros on saura où les mettre

 

[gunday]

Bonjour,
perso je partirai sur BNP et renégocierai l'assurance après coup.
Comparez aussi les annexes : présence ou non d'IRA, obligation de domiciliation de revenu (probablement présent sur l'offre BNP), modulation possible du crédit, ...
Si vous devez payer des IRA car dans 10ans vous déménagez, ça peux fortement changer la donne.

Perso, j'aurai aussi demandé un crédit à la CSF et à une banque en ligne, histoire d'avoir une offre plus complète et intéressante

Sinon, je restes d'accord avec ZZR_Pigeon : ne vous laissez pas enfermer par une offre qui est bien moins intéressante.
Plus le fait que la banque joue la montre pour vous forcer la main, ce qui a tendance à m'énerver.
Sur l'offre BNP, la différence est de 9.000€ en intérêt et si après coup vous changer l'assurance emprunteur, vous économisez encore.

 

[nemesis88]

Comparez aussi les annexes : présence ou non d'IRA, obligation de domiciliation de revenu (probablement présent sur l'offre BNP), modulation possible du crédit, ...

oui on en a pas parler mais gunday à raison, il faut réussir à faire une comparaison plus globale que les taux en eux même.

moi je prend en compte aussi, les services et les coûts bancaire. C'est pas gravé dans le marbre mais ça donne une idée.

Il ne reste plus qu'a convaincre votre mari

 

[titelorouge]

Merci pour vos réponses. Je crois que mon mari est très ferme, ça sera je pense impossible de le faire aller à la BNP, et recommencer d'autres démarches à 1 mois et demi de la signature, meme pas la peine d'y penser. Il faut savoir qu'il a indiqué à la conseillère Banque Postale qu'on irait chez eux s'ils nous refaisaient une offre de prêt.

Au niveau des offres, la modulation et l'IRA sont à peu près équivalent
La Banque Postale: pas d'IRA si remboursement sur nos propres deniers ou en cas de revente. Seulement des IRA en cas de rachat de crédit. Remboursements anticipés ni limités en nombre ni plafonnés en montant, mais doivent être supérieurs à 10% sur capital emprunté. Modulation quand on veut, entre 90% et 130% de l'échéance initiale.
BNP: IRA négociables (pour notre présent emprunt on avait négocié une annulation des IRA après 3 ans). Modulation des remboursements après 2 ans. Suspension possible des remboursements de 3 à 12 mois.

Je suis d'accord que l'offre de la BNP est meilleures sur le papier, mais bon, c'est peine perdue, sa parole a été donnée…depuis lundi on ne se parle presque plus, c'est comment dire un peu tendu...
Bref, je check mes mails toutes les 3 minutes pour savoir si j'ai un retour de la Banque Postale …. faut que j'ai leur réponse demain sinon je suis cuite...

 

[titelorouge]

Après les couts de carte bleu, service en ligne, etc..j'ai pas trop regardé

 

[nemesis88]

bon il est clair que ce n'est pas une bonne raison pour se prendre la tête alors qu'il s'agit d'un moment important .

Après il faut voir le bon côté des choses:
même si la bnp reste l'offre la plus compétitive, elle vous aura permit de faire baisser l'offre de la banque postale. Si on prend les montants de départ en comparaison, on y gagne

 

[ZRR_pigeon]

Merci pour vos réponses. Je crois que mon mari est très ferme, ça sera je pense impossible de le faire aller à la BNP

c'est bien dommage. 6000€ c'est un voyages aux maldives...
c'est bien dommage pour votre budget egalement. l'immobilisme est la premiere cause de gaspillage d'argent dans les menages (les "je suis fidele a mon assureur depuis 30 ans" sont légions).

une fois qu'il se sera fait rouler dans la farine une fois, il changera. j'espere que ce roulage de farine n'est pas jour juin 2016 pour vous. mais c'est bien parti pour que ca se passe mal.

 

[Anonyme]

oui

enfin se prendre la tête pour 6000 € sur 20 ans au point de ne plus se parler ........j'hallucine

et si vous étiez allé à la banque populaire vous auriez eu la caution CASDEN pour 400 € et l'assurance au tarif MGEN avec en plus un taux comme à la banque postale.......

n'importe quel courtier vous l'aurais dit ........

manquerai plus que vous vendiez la maison dans 6 ans et là adieu les 6000 € de gain.

quand au voyage au Maldives j'ai pas encore trouvé d'agence de voyage qui fasse un paiement sur 20 ans pour payer le séjour.


bien cordialement

 

[titelorouge]

enfin se prendre la tête pour 6000 € sur 20 ans au point de ne plus se parler ........j'hallucine

Je suis d'accord, ce n'est pas une raison pour s'embrouiller mais comme dans tout projet et prise de décision, quand il y a des risques, des différences de point de vue, cela génère des tensions…enfin, je me serais bien passé du "j'hallucine"…pas grave

et si vous étiez allé à la banque populaire vous auriez eu la caution CASDEN pour 400 € et l'assurance au tarif MGEN avec en plus un taux comme à la banque postale.......

n'importe quel courtier vous l'aurais dit ........

Pas sur: on avait fait appel à un courtier, qui justement nous avait proposé de passer par la banque populaire, mais avec un montage tout tordu (prêt sur 15 ans, avec moins d'apports, mensualités de ouf payé avec notre épargne, puis modulation au bout de qq années pour retomber sur des mensualités correctes). Bref, pas intéressant par rapport à l'offre initiale de la poste, et surtout ça nous a empêché d'aller voir la banque populaire nous-mêmes (question d'éthique vis à vis du courtier). Après les taux ont surement baissé depuis notre rdv chez le courtier.

En tout cas merci pour vos réactions à tous, il y a de tout, comme chez nous ! ça fait relativiser…

Je vous tiendrai au courant de la suite de la saga

 

[titelorouge]

Nouvelles de la Poste ce matin (message téléphonique): notre demande est acceptée, taux à 1.4 hors assurance, 61633 euros de cout total, soit a qq euros près un alignement avec l'offre de la BNP. On devrait d'après la conseillère recevoir l'offre en début de semaine prochaine.

Ouf, j'attends d'avoir l'enveloppe dans ma boite aux lettres, mais je suis soulagée d'avoir eu cet info ce matin.

 

[ZRR_pigeon]

On devrait d'après la conseillère recevoir l'offre en début de semaine prochaine.

disons dans 3 semaines alors....