Remboursement anticipé, incohérence sur les gains

[jaketorios]

Bonjour,
je vais essayer d'être le plus simple et clair possible :
Mon crédit est de 170K, taux 1.66, TAEG 2.17.
Sur 25 ans.
Je veux apporter dés que possible 10% pour un remboursement anticipé, soit à l'aube de la 1ere année.

Et là j'à un soucis,
soit j"ai rien compris à la simulation effectuée par ma conseillère, soit il y a un problème car elle m'aurais dit que les gains sur les intérêts seraient de 4000€. Hors je trouves que c'est extrêmement faible en comparaison à ce que tous les sites de simulation semblent proposer (environ 9000€).
Moi même rien qu'en me réfferent à l'échéancier, si j'apporte 17K à l'aube de la 1ere année de mon crédit cela ferait passer mon crédit de (admettons, je n'ai plus le chiffre exact) 150k à 133k, donc en théorie j'ai cherché dans l'échéancier la ligne avec 133k qui se trouves à plus de 30 échéances plus loin, et si on fais le calcul (la trentaine d'échéances "gagnés") on se retrouves à plus de 7200€ de gain sur intérêt (pour le coup ce chiffre est exact dans mon calcul je m'en souvient bien lol).

Donc voilà, vous d'experience vous pensez qu'il y a un soucis? rembourser 10% dés le 13eme mois devrais faire gagner plus que 4k non? (sans compter les frais d'indemnité, qui réduisent le gain également, en théorie 1.2k de frais seront à prévoir, soit un semestre d'intérêt)

Je compte reprendre rendez vous prochainement avec ma banque mais j'aurais aimé quelque retour de personnes expérimentés,

Je vous remercie grandement!

PS : je peux si vous le souhaiter vous montrer mon échéancier pour avoir les chiffres exact.

 

[Triaslau]

Pour calculer avec précision il faut savoir ce que propose la banque, réduction de la durée ou de la mensualité.

Selon les possibilités, le gain en terme d'intérêts peut être très différent. Demandez lui simplement de vous montrer les simulations.

Le maximum que je trouve est une réduction de l'ordre de 7 700 euros d’intérêts.

Ce remboursement n'a probablement pas beaucoup d’intérêt si vous devez payer des frais dessus ... Si vous n'avez pas négocié de ce côté là je laisserais tomber. Par contre le coût de votre assurance semble énorme, si vous voulez faire des économies, je chercherais de ce côté là.

 

[Aristide]

Bonjour,

Tout dépend de l'option que vous choisissez :

1) - Option maintien durée avec réduction montant mensualité => Gain de 3.622€

1) - Option maintien montant mensualité avec réduction durée (265 mois) => Gain de 7.711€

Voir tableaux amortissement fichier Excel joint.

Cdt

 

[jaketorios]

Bonjour,

Tout dépend de l'option que vous choisissez :

1) - Option maintien durée avec réduction montant mensualité => Gain de 3.622€

1) - Option maintien montant mensualité avec réduction durée (265 mois) => Gain de 7.711€

Voir tableaux amortissement fichier Excel joint.

Cdt

il y a donc bien un problème car moi je voulais un réduction de la durée, et elle m'avais dit 4000€....
Je vais donc essayer de tirer tout cela au clair avec elle dans 1 semaine.
Peut être qu'elle se trompe dans ses manipulations, mais on est bien d'accord que la somme de 4k est donc érroné (pour la réduction de durée et maintien des mensualités) donc si on ne se met pas d'accord je dois demander a voir son supérieur?

Merci vraiment pour tout les gars vous assurez, l'idée pour moi c'est de payer mon crédit au plus vite et surtout de baisser au maximum les intérêt (46k avec assurance inclus, sinon environ 36-37k) donc je ne peux me permettre de laisser ce genre d'erreur sévir, je suis prêt a me faire violence pour épargner 10% mais il faut que de son coté la banque joue le jeu....

Merci encore

 

[Aristide]

il y a donc bien un problème car moi je voulais un réduction de la durée,

Oui.
Votre gain sera encore à corriger à la baisse du fait des assurances dont les primes seront ensuite calculées en tenant compte du remboursement anticipé.

Vous aurez un gain à la fois dû à la base de calcul minorée mais aussi du nombre de primes réduit du fait d'une moindre durée.

A l'inverse ces gains seront minorés du fait de l'indemnité de remboursement anticipé (IRA = 6 mois d'intérêts) que vous aurez à payer.

Cdt

 

[Triaslau]

Bonsoir,

Si je peux me permettre je vous réitère mon conseil; rembourser par anticipation n'est pas forcément la bonne solution, encore + en début de contrat, encore + si vous devez payer des frais...

Si vous remboursez ces 16000 euros et que vous gagnez 2800 (4000 -1200); oui c'est un gain, oui çà fait plaisir de donner moins d'argent à la banque, mais vous le faites sur des intérêts futurs avec de l'argent présent. Plus le temps va passer, moins votre dette sera importante à cause de l'inflation.

Si à l'inverse vous placez ces 16000 euros sur une assurance vie avec un taux de 2%, vous aurez 25 735 euros dans 24 ans soit un gain de 9 735 euro, ce qui semble largement mieux qu'une économie de 2800 euros. Et bien sûr, sur une durée pareille, vous pourriez sans soucis avoir plus que 2% mais même avec cela vous seriez déjà extrêmement bénéficiaire.

Ces notions sont pas forcément limpides pour tout le monde mais des fois il faut accepter de payer un peu plus si vous pouvez gagner beaucoup plus par ailleurs Tous les crédit obtenus ces derniers mois à des taux excellents doivent être conservés aussi longtemps que possible; imaginez ce que représentera votre échéance si l'inflation continue de monter de 2% par an pendant 15 ans ... C'est en gardant ce crédit que vous ferez le plus de mal à votre banque .

 

[Aristide]

Bonjour,

Si vous remboursez ces 16000 euros et que vous gagnez 2800 (4000 -1200); oui c'est un gain, oui çà fait plaisir de donner moins d'argent à la banque, mais vous le faites sur des intérêts futurs avec de l'argent présent. Plus le temps va passer, moins votre dette sera importante à cause de l'inflation.

La dette sera la même.
Ce qui changera c'est le poids de la mensualité dans le revenu.
Par exemple avec un revenu de 3.000€/mois et un endettement de 33% la mensualité sera de 1.000€ et le reste à vivre 2.000€

Si l'inflation est de 2% et que le taux du crédit soit un taux fixe/échéance constante, on peut supposer que le revenu passera à 3.060€ cependant que la mensualité restera donc à 1.000€

Au bout d'un an le taux d'endettement descendra donc à 1.000/3.060 x 100 = 32,68% et le reste à vivre augmentera à 2.060€

Mais, comme il s'agit d'un "reste à vivre", il est probable que ce supplément se retrouvera englouti dans le "panier de la ménagère" puisque s'il y a inflation c'est le niveau général des prix qui augmente en conséquence.

Et, même si ce n'est pas le cas et que l'emprunteur place ce supplément au mois le mois les montants en cause et les intérêts perçus subiraient également la même dépréciation monétaire due à ladite inflation.

Quant au solde de la dette lui même il reste ce qu'il est.

Si à l'inverse vous placez ces 16000 euros sur une assurance vie avec un taux de 2%, vous aurez 25 735 euros dans 24 ans soit un gain de 9 735 euro, ce qui semble largement mieux qu'une économie de 2800 euros. Et bien sûr, sur une durée pareille, vous pourriez sans soucis avoir plus que 2% mais même avec cela vous seriez déjà extrêmement bénéficiaire.

Déjà, das le contexte du moment, il faut le trouver le produit d'épargne non risquée rémunéré à 2%

D'autre part, quel que soit le taux de la rémunération, si une inflation sévit elle sévit également sur l'épargne et à la fois sur le capital placé et sur les intérêts perçus.

Ces notions sont pas forcément limpides pour tout le monde mais des fois il faut accepter de payer un peu plus si vous pouvez gagner beaucoup plus par ailleurs Tous les crédit obtenus ces derniers mois à des taux excellents doivent être conservés aussi longtemps que possible; imaginez ce que représentera votre échéance si l'inflation continue de monter de 2% par an pendant 15 ans .

En fait il faut considérer deux choses en priorité:
1) - Le différentiel "Taux du crédit" - "Taux de rémunération de l'épargne"
2) - L'effet temps qui, suivant l'option, modifie la valeur acquise à un terme fixé
Ainsi, dans le cas d'un capital disponible placé la valeur acquise croit de par la capitalisation des intérêts
Et dans le cas de thésaurisation mensuelle de l'équivalent des échéances cette valeur acquise ne croit que progressivement de mois en mois tant du fait de l'échéance placée que des intérêts servis.

NB - Dans tous les cas de figure l'éventuelle inflation obère la valeur acquise.

Et l'on constate souvent que - en euros constants (= donc hors inflation), dans l'intérêt de l'emprunteur, un taux du crédit supérieur au taux de rémunération de l'épargne oriente vers le remboursement anticipé.

Pour le vérifier je vous suggère de lire les billets dont lien ci-dessous et d'utiliser les applicatifs de simulations joints.

Placer ses avoirs ou bien les utiliser pour un remboursement anticipé ?

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Placer ses avoirs ou bien les utiliser pour un remboursement anticipé ? – Nouvel applicatif.

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A noter par ailleurs que pour une parfaite réflexion il faudrait encore intégrer:

+ L'éventuel effet fiscal négatif sur la rémunération de l'épargne ( PFU 30% ?)
+ L'aspect "prévoyance/sécurité" à priori favorable au maintien du crédit et traité dans les billets ci-dessus.

Quant au raisonnement en euros courants c'est à dire déflatés c'est possible mais c'est superfétatoire

Explication:

Si, dans les calculs ci-dessus, l'on trouve que le placement des 17.000€ d'épargne à un taux "x% donné non déflatés" abouti, à un terme fixé, à un gain en intérêts perçus de 10.000€ supérieur à ce que lesdits intérêts auraient été par le placement de l'équivalent des échéances au mois le mois; inflation ou pas inflation le résultat relatif sera toujours le même:

=> Pas d'inflation
+ Placer le capital et continuer d'amortir le crédit car gain de 10.000€

=> Inflation 2%
+ Gain en intérêts déflaté au bout d'un an 10.000 x ((1 + 2%)^-1) = 9.804€
+ Placer le capital et continuer d'amortir le crédit car gain de 9.804€ déflatés

=> Inflation 5 %
+ Gain en intérêts déflaté au bout de 20 ans 10.000 x ((1 + 5%)^-20) = 3.769€
+ Placer le capital et continuer d'amortir le crédit car gain de 3.769€ déflatés

Bien entendu le raisonnement serait strictement identique si, dans l'intérêt de l'emprunteur, le calcul orientait vers le remboursement anticipé et le placement au mois le mois de la différence d'échéance.

Cet aspect superfétatoire d'un raisonnement en intégrant l'inflation a déjà été abordé et démontré dans l'échange ci-dessous.

Achat avec apport ou emprunt maxi pour faire fructifier son apport
https://www.moneyvox.fr/forums/fil/achat-avec-apport-ou-emprunt-maxi-pour-faire-fructifier-son-apport.29592/page-3#post-271355

.. C'est en gardant ce crédit que vous ferez le plus de mal à votre banque

???
Elle a déjà sa marge sur ledit crédit; au contraire un remboursement anticipé lui ferait perdre cette marge à due concurrence.

Cdt

 

[Triaslau]

Bonjour,

Donc vous lui conseillez de remboursez par anticipation ses 16000 euro pour gagner 2800 euros sur 24 ans, on est d'accord ? 1200 euros de frais bien dépensés

Cdt

 

[Aristide]

Je lui conseille de lire mes billets et d'utiliser l'applicatif qui permet de simuler un remboursement anticipé partiel.

En bas de tableau les résultats :

+ Coût du crédit corrigé au terme de la durée du prêt
+ Valeur du patrimoine total (physique + financier) au terme de la durée du prêt

=> Lui indiqueront l'option financièrement la plus intéressante pour lui.

=> Les deux l'orienteront exactement vers le même choix; la somme de leurs résultats respectifs aboutit à une valeur constante dans tous les cas (= Contrôle de cohérence)

L'indemnité de remboursement anticipé éventuelle (IRA) est prise en compte dans les calculs tant pour son montant brut que pour le manque à gagner en intérêts qu'elle génère.

Une macro permet de calculer le taux pivot de l'épargne c'est à dire celui où le "point mort" est atteint et à partir duquel le choix de l'option s'inverse.

Même si l'emprunteur ne connait pas exactement le taux de rémunération de son épargne il doit savoir dire si il est inférieur ou supérieur au taux "x%" du pivot calculé.

L'applicatif ne tient pas compte de l'effet fiscal; par défaut je prends le taux du livret A non fiscalisé = épargne non risquée.

S'il est jugé utile de considérer l'effet fiscal il suffit de saisir un taux d'épargne net (= moins 30% si PFU par exemple).

Il ne tient pas compte non plus de l'aspect subjectif "prévoyance/sécurité" résultant de l'assurance décès-invalidité liée au prêt; c'est une réflexion propre à chacun mais, à mon avis, qu'il ne faut pas négliger.

Cdt

 

[Aristide]

Edit

Pour un calcul pertinent il manque beaucoup d'informations:

+ Assurances
+ Frais divers
+ IRA négociée ou non

Mais si l'on s'en tient aux seules éléments fournis = prêt de 170.000€ en 300 mois au taux de 1,66% avec remboursement anticipé partiel de 17.000€ après paiement de la 12ème échéance:

+ En supposant un taux d'épargne à 0,75% (= livret A)

+ Une IRA non négociée (= 6 mois d'intérêts)

=> Ce remboursement générerait un gain de:

+ Sur le Coût du Crédit Corrigé = 58.573,84€ - 54.085,82 = 4.488,02€

+ Sur la Valeur du Patrimoine Total = 374.379,83€ -369.891,80€ = 4.488,03€

=> Le taux pivot de l'épargne est de 1,6416%; à partir de ce taux le RA commence à devenir moins intéressant.

Il suffit de compléter les données manquantes et de cliquer de nouveau sur le bouton "Calcul" pour obtenir le vrai résultat fiable et pertinent.

Cdt

 

[Aristide]

Nouvel Edit:

Donc vous lui conseillez de remboursez par anticipation ses 16000 euro pour gagner 2800 euros sur 24 ans, on est d'accord ? 1200 euros de frais bien dépensés

Un remboursement anticipé partiel de 17.000€ sur un crédit au taux de 1,66% n'entraine qu'une indemnité de remboursement "IRA" de 6 mois d'intérêts soit 17.000€ x 1,66% /2 = 141,10€ et non pas 1.200€.

Cdt

 

[jaketorios]

Bonjour à tous!
Alors déjà je ne m'attendais pas à autant de messages, je tiens vraiment à vous remercier du fond du coeur votre implication dans une situation qui fondamentalement ne vous concerne pas (j'ai eu plus de retour vis à vis de vous que vis à vis de collègues ou "d'amis" c'est dire!!)

Alors ce message est déjà un message de remerciement à chaud, je vais m'attarder sur vos réponses (que j'ai lus en diagonale pour l'instant vue que je voulais impérativement écrire un message de remerciement dans un premier temps).

Je reviens vers vous après analyse de vos réponses!

Merci encore!!!

PS : je n'ai pas encore pris rdv avec ma banquière (pour les remboursements anticipés etc)

 

[jaketorios]

Bon alors je me permet ce doublon pour dire que j'ai bien tout lus

Alors franchement je suis vraiment quelqu'un de néophyte et lorsque vous vous êtes mis à parler d'inflation etc j'était complètement largué.

Tristau : en effet si j'épargne dans un placement rémunérateur cela peut sembler interessant, mais il ne faut pas oublier un aspect dans le calcul c'est le gain de temps car si dans le 1er cas je ne gagnes que 3-4000€, je gagnes aussi environ 4 ans sur le crédit et c'est ce qui m'intéresse, m'émanciper au plus vite de ce satané crédit ^^.

Aristide : j'ai lus tout vos messages, comme dit tantôt j'ai pas vraiment réussi à tout capter hélas lol...Je ne m'y connais vraiment pas dans ce domaine et le jargon ne m'est pas familier, deux choses néanmoins m'ont interpellé, je n'ai pas réussis à ouvrir les zip que vous avez fournis (RA corrigé) et dans vos messages je distingues "
=> Ce remboursement générerait un gain de:

+ Sur le Coût du Crédit Corrigé = 58.573,84€ - 54.085,82 = 4.488,02€

+ Sur la Valeur du Patrimoine Total = 374.379,83€ -369.891,80€ = 4.488,03€"

dois je en déduire que les 7700€ étaient érronné? Que donc ma banquière était dans le vrai en me disant qu'un remboursement anticipé serait d'environ 4000€ si je le fais dés le 13eme mois? Hors ça ne colle pas à ce que j'avais vue sur des sites et ce que vous m'aviez dit en début de discussion.

merci encore à tous.

 

[Aristide]

Bonjour,

Aristide : j'ai lus tout vos messages, comme dit tantôt j'ai pas vraiment réussi à tout capter hélas lol...Je ne m'y connais vraiment pas dans ce domaine et le jargon ne m'est pas familier, deux choses néanmoins m'ont interpellé, je n'ai pas réussis à ouvrir les zip que vous avez fournis

Moi j'ouvre le fichier sans problème.

(RA corrigé) et dans vos messages je distingues "
=> Ce remboursement générerait un gain de:

+ Sur le Coût du Crédit Corrigé = 58.573,84€ - 54.085,82 = 4.488,02€

+ Sur la Valeur du Patrimoine Total = 374.379,83€ -369.891,80€ = 4.488,03€"

dois je en déduire que les 7700€ étaient érronné? Que donc ma banquière était dans le vrai en me disant qu'un remboursement anticipé serait d'environ 4000€ si je le fais dés le 13eme mois? Hors ça ne colle pas à ce que j'avais vue sur des sites et ce que vous m'aviez dit en début de discussion.

Les deux montants sont bons mais ils ne reposent pas sur les mêmes notions.

Les 7.700€ ce sont les intérêts que vous économisez sur le prêt.

Mais pour procéder au remboursement vous utilisez des sommes épargnées qui vous rapportent des intérêts et/ou des revenus à venir qui pourraient venir abonder cette épargne et être de la même façon rémunérée.

Si vous utilisez ces sommes pour un remboursement elles ne pourront plus vous rapporter des intérêts.

Les 4.400€ correspondent au solde entre les intérêts que vous payez en moins sur le prêts et le manque à gagner en intérêts que vous ne percevrez plus sur les sommes utilisées pour le remboursement.

C'est la notion de "Coût du Crédit Corrigé" qui va exactement de pair avec la "Valeur du patrimoine total acquis" = si le Coût du Crédit Corrigé diminue, la Valeur du Patrimoine acquis augmente à due concurrence et le total des deux valeurs donne une somme constante toutes hypothèses de remboursements anticipés prises.

Cdt