rachat pret principal et "trou" dans PTZ+

[arioch]

Bonjour à tous.
Il y a un an et demi, nous avons acquis un bien en VEFA à l'aide de deux prets à la banque postale:
- un pret habitat classique à 2,9% sur 14 ans
- un ptz+ avec différé de 14 ans

Après étude, une banque (boursorama) accepte aujourd'hui de racheter le pret principal (6 mois après la livraison de l'immeuble et le début de l'amortissement du pret) avec un taux de 1,85 % sur 13 ans. Ce faisant, je raccourci la durée du pret ET le montant des mensualités, avec un cout total du crédit passant de 35 000 euros à 20 000 euros)

Lors de l'obtention du ptz, le banquier m'avait dit qu'il ne devait pas y a avoir de trou entre la fin du pret classique et le début du PTZ, d'où le choix d'un pret sur 14 ans.

Ma question est simple: suis-je légalement dans les clous si je fais racheter le prêt de 14 ans sur 13 ans, ce qui entraînera un trou de 7-8 mois sans aucune mensualité à régler. je n'ai trouvé aucun texte clair dans le cadre du rachat de credit...

Merci d'avance

 

[Aristide]

Bonjour,

Oui; cette règle ne vaut que pour l'offre contrat initial.

Par contre vérifier votre contrat car - fonction de ce qui y est prévu - il est possible que votre banque initiale vous oblige a également rembourser le PTZ.

Cdt

 

[arioch]

Merci pour la réponse Aristide.
Rien de tel dans l'offre de pret qui mentionne bien 2 prets distincts et indépendants. J'avais volontairement choisi de ne pas prendre de pret pas ou conventionné que me proposait la banque et qui était beaucoup plus restrictif en termes de remboursements anticipé (le banquier m'avait même fait signé une décharge pour mon refus du pret PAS). Bien m'en a pris car aujourd'hui j'ai eu confirmation du centre financier de la BP que je pouvais conserver uniquement mon PTZ chez eux... reste à voir les modalités de fermeture de compte, car avec rien à leur devoir pendant 13 ans et plus aucun produit chez eux...

Sinon d'un point de vue technique. la nouvelle banque a accepté ma demande mais pas encore envoyé l'offre. elle m'a conseillé de demander dès à présent un décompte du pret à l'ancienne banque. ais-je interet à demander un décompte pour un remboursement à partie de l'échéance de début avril pour que tout ai bien le temps de bien se goupiller sans stress entre les 2 banques? Comme la période est propice aux rachats de crédits, je me dis que ca peut trainer encore un peu...

 

[Aristide]

Vérifiez encore votre contrat; souvent il y a une clause qui demande un préavis d'au minimum un mois avec un remboursement effectif - passé ce mois - après paiement de l'échéance prévue à cette date.

Cdt

 

[arioch]

effectivement. entre ce délai et la nouvelle banque qui demande un décompte de moins d'un mois je vois pas trop comment goupiller l'affaire. Ma date d'échéance est le 4 de chaque mois. Si je fais une demande aujourd’hui je serai hors délai pour la prochaine échéance.... du coup il me faut attendre la prochaine échéance.... (j'ai des noeuds aux synapses maintenant)

 

[Aristide]

Puisque votre banque initiale semble conciliante, malgré ce que prévoit le contrat, peut-être acceptera t- elle un délai inférieur à un mois ?

Cdt

 

[arioch]

Hmmm ils n'ont pas non plus l'air super content, c'est juste qu'ils respectent les termes du contrat point final... De toute manière, je pense qu'il vaut mieux attendre en tout état de cause de recevoir l'offre de pret de la nouvelle banque avant de demander le décompte.... même si je suis pressé que l'opération soi finalisée, il vaut mieux éviter de mettre la charue avant les boeufs. je pense que boursorama accepte dans son protocole de respecter les délais légaux et contractuels des rachats de prets, même si ca nous amène à dans 2 mois.... sinon il n'y a pas beaucoup de rachats qui aboutiraient

 

[Aristide]

Ben...non !

Car pour recevoir une offre de prêt il faut connaître le montant exact du crédit à consentir (capital dû + Intérêt intercalaires + Indemnité de remboursement anticipation + frais de dossier + frais de levée de garantie + frais de nouvelle garantie).

Et pour connaître et/ou calculer tous ces éléments il faut le décompte de remboursement anticipé.

A moins que vous raisonniez autrement soit solliciter un montant de crédit approximatif et faire votre affaire de l'ensemble des frais annexes sur vos fonds personnels que vous ne connaîtrez qu'après coup ?

Cdt

 

[arioch]

Lors de mes calculs il y a 2 mois je me suis basé sur une prise d'effet à mars 2015, en estimant les ira à cette date. Je devrais être bon à quelques centaines d'euros prêt. Ces ira sont inclues dans ma demande de prêt. Ce qui ne l'est pas est la garantie crédit logement. Je la paye sur mes fonds propres sachant que la précédente me sera restitué e (sauf la commission) dans les mois qui suivent

 

[Anonyme]

Bonsoir,
demande à la BP un décompte de RA a effet de avril 2015.
ce décompte sera daté du xx février mais avec le capital restant du et les IRA a effet avril 2015.
et vous aure un décompte datant de moins d'un mois a fournir à votre nouvelle banque et qui donnera le décompte à avril.

un point a vérifier :le coût des assurances de votre nouvelle banque, connue pour avoir parfois la main lourde sur les assurances emprunteurs et qui plombe la performance du taux annoncé.

bien cordialement

 

[arioch]

Merci pour le conseil j'ai effectivement demandé un décompte au mois d'avril dans le doute... pour l'assurance j'avais fait appel à une délégation d'assurance qui me propose de maintenir le contrat avec le nouveau pret, avec résiliation automatique de la partie concernant le crédit précédent une fois celui-ci soldé. Vu le niveau de couverture de cette assurance, la nouvelle banque a accepté sans sourciller.. avantage: pas de nouveau contrat ni de nouvelles démarches ( questionnaire médical etc) puisqu'il y a moins de 10% d'écart entre le capital restant du (à assurer donc) du nouveau pret et de l'ancien.

Merci pour tous ces conseils en tout cas ^^