rachat assurance vie en 2018?

[paal]

Donc je complète pour que vous compreniez bien :

Donc perdu pour perdu, je ferais 2 rachats :
1 - l'un partiel sur Spirica le plus tôt possible (attention à la clause des 3 ans, sur le fonds Allocation Long terme), pour un montant significatif ; les intérêts de ce rachat proviennent de versements d'avant 2017, avec faculté de les soumettre à l'IR en 2018, au taux moyen

2 - puis en option reversement de ce rachat sur le contrat Linxea ou un nouveau si vous avez le temps d'en ouvrir un autre chez eux (pour bénéficier du max de participation) [\QUOTE]
Comme versement de 2018, les intérêts de ce nouveau versement seront sujet à la flat tax (IR =12.8% sur les intérêts + PS = PFU 30% ...)
Entre la date de reversement en 2018 sur un nouveau contrat (ce que je recommande toujours en cas de changement de fiscalité), les intérêts perçus durant quelques mois de mai à décembre, seront soumis au PFU de 30% (comprenant 12.8% d'IR)

3 - en fin d'année, procéder au rachat partiel d'une grosse partie du contrat Linxea, pour externaliser les intérêts ce qui va vous maintenir la participation sur l'ensemble de versements sur le contrat ...
Donc perdu pour perdu, je ferais 2 rachats :
- l'un partiel sur Spirica le plus tôt possible (attention à la clause des 3 ans, sur le fonds Allocation Long terme), pour un montant significatif
- puis en option reversement de ce rachat sur le contrat Linxea ou un nouveau contrat si vous avez le temps d'en ouvrir un autre chez eux (pour bénéficier du max de participation) [\QUOTE]
Comme versement de 2018, les intérêts durant quelques mois de ce nouveau versement seront sujet à la flat tax (IR =12.8% sur les intérêts + PS = PFU 30% ...)

4 - en fin d'année, procéder au rachat partiel d'une grosse partie du contrat Linxea, pour externaliser les intérêts ce qui va vous maintenir la participation sur l'ensemble de versements sur le contrat ... [\QUOTE]
Si aucun versement en 2018 surs cet ancien contrat, les intérêts contenus dans le rachat seront à soumettre à l'IR en 2018, imposés au taux moyen

Puis vous replacez au plus tôt après ce rachat consistant, les intérêts ayant alors été maximalisés en 2018, avec imposition au taux moyen (au lieu du taux marginal sans abattement ) ....

 

[paal]

donc vous voulez dire que je ne serais pas imposé au taux moyen mais à la flat tax ? je ne comprend plus rien désolé mais j'ai du mal a suivre même en relisant le message

Oui, mais seulement entre le reversement du rachat de Spirica, placé durant quelques mois entre mai de décembre 2018 ....

Il est vrai que tenter cette manoeuvre pour bénéficier du taux moyen, le tout avec des contrats anciens n'ayant pas encore 8 ans d'âge, et qui ne se comportent pas de la même façon, ce n'est pas simple ....

Autrement, solution de départ procéder à un rachat en fin d'année sur chacun des contrats, mais
- vous allez perdre la participation aux bénéfices de Spirica
- et vous aurez de toute façon le même problème de réinvestissement après 2018, jusqu'à temps que vous ayez réellement besoin de vos fonds ...

Dilemne : racheter pour externaliser les intérêts, puis replacer ces fonds dans un environnement fiscal qui aura évolué (le PFU) ; alors je conçois que ce soit délicat à optimiser ...

 

[cedric34000]

Merci je crois que j'ai saisi

petite question subsidiaire sans vouloir abuser de votre temps
Vu que la flat tax 30% serait a peu pres egale a une imposition "2018" (csg + impot sur la moyenneenviron 9 ou 10%) (on serait donc pas loin des 30% de flat tax si je ne m'abuse) , est il possible d'opter pour la flat tax pour un versement qui n'aurait pas obligatoirement du y etre soumis. Je m'explique la flat tax est plus interressante pour moi avec mes contrats de moins de 4 ans que l'impostion sur le revenu classique

 

[paal]

Merci je crois que j'ai saisi

Petite question subsidiaire sans vouloir abuser de votre temps

Vu que la flat tax 30% serait à peu près égale à une imposition "2018" (csg + impôt sur la moyenne environ 9 ou 10%) (on serait donc pas loin des 30% de flat tax si je ne m'abuse)

Oui, les taux se rapprochent, mais le taux moyen ne sera utilisé qu'en 2018, et c'est çà la difficulté ...

Est il possible d'opter pour la flat tax pour un versement qui n'aurait pas obligatoirement d'y être soumis.

Je m'explique la flat tax est plus intéressante pour moi avec mes contrats de moins de 4 ans que l'imposition sur le revenu classique

Eh non, les services de Bercy ont bien perçu la faille, et les assureurs appliqueront les règles édictées par Bercy ...

Dans votre cas, seul le réinvestissement d'un rachat sur des contrats anciens vous permettrait de bénéficier de cette approche, mais il faut alors pouvoir réaliser ces rachats dans des conditions optimales ...
Ce qui signifie alors, pour le moins laisser passer les 4 années d'âge (pour que le PFL descende à 15%) à défaut de bénéficier d'un taux moyen tous les ans !!

Raison de plus pour maximaliser les intérêts jusqu'à 2018, et les loger dans des rachats partiels consistants ...

 

[cedric34000]

Bien merci de vos lumieres donc concernant linxea c'est clair je ferais un rachat substantiel en fin d'année

Pour ce qui est de spirica je ne suis pas convaincu du gain a faire un rachat aujourd'hui pour le reverser sur linxea pensez vous que la perte des interets depuis le debut d'année sera compensée par l'avantage fiscal?

 

[paal]

Bien merci de vos lumières donc concernant linxea c'est clair je ferais un rachat substantiel en fin d'année

De ce côté, c'est simplifié ...

Pour ce qui est de spirica je ne suis pas convaincu du gain a faire un rachat aujourd'hui pour le reverser sur linxea pensez vous que la perte des intérêts depuis le début d'année sera compensée par l'avantage fiscal?

Tout dépend du montant que vous entendez racheter ; ce qui est en jeu, c'est la perte de participation aux bénéfices sur l'année 2018 sur les intérêts compris dans ce rachat ; mais qui dit perte de base d'intérêts, dit aussi fiscalité allégée ....

 

[cedric34000]

et bien pour etre precis j'ai 50 000 euros de versement sur spirica plus environ 1500 d'interets

 

[paal]

et bien pour etre precis j'ai 50 000 euros de versement sur spirica plus environ 1500 d'interets

Et combien d'intérêts au 31/12/2017 ?? A la louche ?

 

[cedric34000]

1500 comme je l'ai dis precedemment

 

[paal]

1500 comme je l'ai dit précédemment

Alors je vais poser ma question autrement, combien d'intérêts dans une seule année, ceci pour estimer ce que serait l'intérêt annuel de 2018 (participation aux bénéfices comprises)

Autrement exprimé les 1500, c'est les intérêts pour une seule année ou pour plusieurs ?

 

[cedric34000]

désolé non sur un an en gros ca a fais 1000 euros (net de csg il me semble)

 

[paal]

Désolé non sur un an en gros ça a fait 1000 euros (net de csg il me semble)

Cela veut dire qu'en gros, ce serait économiser sur le taux d'imposition sur une base de 700 ou 800 Euros ?
Lorsque j'entend moins de 4 ans, je comprend toujours proche de 4 ans ...

Mais là, pour un contrat d'une année (ou un peu plus ...)

A mon avis pas de raison de rentrer dans la flat tax (du moins tout de suite) pour cet enjeu ....

Et le contrat Linxea cela tourne à combien ? La même chose ? Sur la même durée ?

 

[cedric34000]

linxea oui c'est dans la meme ordre d'idée epeut etre legerement plus

 

[paal]

linxea oui c'est dans la meme ordre d'idée epeut etre legerement plus

Bon, je pense que vous avez la matière première, et mes yeux commencent à partir en warning !!

Bonne nuit !

 

[cedric34000]

oui moi aussi je vais reflechir a ce que je ferais mais je pense que pour linxea le rachat parait logique a mes yeux apres vous me semblez plus expert que moi

Merci a vous en tout cas

 

[rémois]

Pour linxea avenir apperement sur les fonds euros en cas de rachat partiel celui ci est remunéré a 100% prorata temporis
Par contre pour spirica un rachat partiel est remunéré au taux minimum garanti prorata temporis

D'apres ce que j'ai compris
Donc pour resumer faire un rachat sur linxea serait avantageux fiscalement et niveau remunération ,par contre spirica je perdrais les intérets acquis depuis le debut d'année...

NON, vous avez mal lu ou mal compris.

Sur les contrats Spirica, le principe de rémunération en cas de rachat partiel est le même que sur les contrats Suravenir: la participation aux bénéfices est bien sûr versée au prorata temporis au début de l'année suivante et il n'y a pas "d'intérêts perdus".
(c'est un peu dommage de faire deux pages de discussions nocturnes à partir d'une info erronée)

De plus, sur quels fonds euros êtes-vous dans ce contrat Spirica?
Car, il ne faut pas oublier que sur le fonds euros boosté de Spirica (Euro allocation long terme), si vous le possédez, il y a une pénalité en cas de sortie avant 3 ans de possession.
Sur l'autre fonds euros classique Spirica, pas de problème: on peut en sortir quand on veut.

 

[cedric34000]

merci je suis sur l'actif general et sur neo eurogaranti

 

[cedric34000]

de plus je vous copie le passage sur les rachats de spirica

"La Valeur Atteinte calculée en cours d’année est égale à la provision mathématique du contrat au 1er janvier de l’année en cours, augmentée des investissements nets et/ou diminuée des désinvestissements réalisés sur le contrat au cours de l’année considérée, capitalisée en intérêts composés sur la base du taux minimum annuel de participation aux bénéfices annoncé au début de l’année du rachat ou du décès, au prorata du temps écoulé depuis le 1er janvier précédant ladite demande."

Je ne suis pas sur... a moins qu'il y est un rattrapage en fin d'année au moment de l'annonce du nouveau taux comme vous le laissiez entendre mais ce n'est pas tres clair pour moi

 

[paal]

Je ne suis pas sûr ni certain ... à moins qu'il y ait un rattrapage en fin d'année au moment de l'annonce du nouveau taux mais ce n'est pas très clair pour moi

Et si vous leur téléphoniez, pour leur annoncer un possible rachat (pas forcément de 90% du solde, mais cependant significatif ....

Et vous leur demandez comment s'appliquera la participation aux bénéfices, celle versée en complément du TMG (taux minimum garanti)....

 

[cedric34000]

oui je crois que c'est le plus simple en effet mais je me renseigne car je le ferais pas de rachat avant septembre

sinon j'ai une derniere petite colle sur euro allocation long terme ; la periode de 3 ans est elle calculée pour chaque versement ou un premier versement maudique pour laisser "trainer" 3 ans et ensuite l'utiliser comme un fond euro classique?