qui est prioritaire sur de multiples prêts ? hypothèque ou cautionnement?

[jayjayfamily]

SVP,
A la suite d'un achat en VEFA j'ai souscrit 3 prêts :
PASS Foncier ASTRIA en MARS 2010 (collecteur 1%) : garantie cautionnement mutualisé
Prêt conventionné PAS LCL en MAI 2010: hypothèque
PTZ

En cas de défaut de remboursement de ma part : qui sera prioritaire ? la banque LCL ou le collecteur du 1%?
l'hypothèque ou le cautionnement?

Merci pour vos précisions

 

[Aristide]

Bonjour,

Les garanties de chacun de vos prêteurs sont de nature différentes; elles s'exercent différemment.

Le LCL ayant une hypothèque de 1er rang sera prioritaire sur la vente de votre bien.

Le collecteur 1% patronal ayant une caution actionnera cette dernière si besoin en est.

L'un et l'autre pourraient continuer de vous poursuivre si le produit de la vente n'était pas suffisant pour solder toute la dette.

Cdt

 

[jayjayfamily]

Bonjour,

Je vous remercie sincèrement de vos précisions.
Pour vous expliquer, je suis en séparation et souhaite racheter la part de mon ex compagne, chose à laquelle ma banque est frileuse car après avoir octroyé un prêt sur 2 têtes il n'en reste plus qu'une...
Je cherche donc à mettre en avant tout les arguments qui peuvent les rassurer car en cas d'hypothèque il souhaite ne pas perdre d'argent...logique...
votre réponse est donc favorable.

Autre critère évoqué par le LCL : l'encours d'emprunt ne doit pas dépasser 4,5 de salaires annuels...critère dont je ne vois pas l'intérêt?

bien cordialement

 

[Aristide]

Bonjour,

Autre critère évoqué par le LCL : l'encours d'emprunt ne doit pas dépasser 4,5 de salaires annuels...critère dont je ne vois pas l'intérêt?

Chaque banque a ses propres critères d'approche des risques.

L'usage général veut que le taux d'endettement ne dépasse pas un tiers des revenus.
Mais à ce critère s'ajoute le revenu résiduel encore appelé reste à vivre dont le niveau est déterminé par chaque banque en fonction de la composition de la famille et l'âge de enfants.

L'encours de crédit en nombre d'années de revenus en est un autre.

Pour prendre un exemple, si l'on suppose un emprunteur avec 3.000€ de revenus mensuels soit 36.000€ nets annuels, avec un coefficient multiplicateur de 4,5, l'encours de prêt maxi serait donc de 162.000€

Avec un taux d'endettement admis de 1/3, la mensualité acceptable serait de 1.000€ dans l'exemple.

Or, 162.000€ obtenus au taux de 4% (?) avec une échéance de 1.000€ n'est possible que sur une durée de 234 mois.

Cdt

 

[jayjayfamily]

Bonjour,

Je vous remercie pour ces précisions.

Ce critère m'est défavorable car mon encours d'emprunt est de 190 000 (dont pass foncier collecteur 1% de 50 000).
et mes revenus annuels de 32 000 (2450 mensuel)
Malgré tout ma mensualité est de 727 euros (300 mois...), ce qui me permet (IR compris) d'avoir un tx d'endettement favorable...

C'est la raison pour laquelle je trouve que le critère mis en avant est quelque peu dur...même si je comprend bien que chaque banque a ses critères.

Bien à vous.