Aristide
Top contributeur
Bonjour,
J'ai regardé votre dossier.
Ci-joint vous trouverez deux fichiers Excel compressé zip.
Le premier fichier contient 3 simulmations:
Hypothèse N°1 = Reproduction (aux arrondis près) de l'offre de votre banque
Hypothèse N°2 = Mon optimisation avec échéance cible 1.065,28€ assurances comprises ce qui correspond au premier palier proposé par votre banque
Hypothèse N°3 = Mon optimisation avec échéance cible 1.000€ assurances comprises ce qui correspond à votre souhait.
Le second fichier détaille le vrai calcul des taux
Remarques préalables
1) - Ces simulations ont été faites avec un prêt patronal hors assurance car vous n'avez pas fourni les données la concernant.
il va sans dire que s'il y avait une assurance sur ce crédit les calculs seraient à revoir
2) - Ces simulations ont été faites avec une hiérarchie des taux que j'ai imaginée à partir des deux seuls taux que vous avez indiqués soit :
060 - 084 mois = 3,69%
085 - 120 mois = 3,78%
121 - 144 mois = 3,87%
145 - 180 mois = 3,96% (fourni par vous même)
181 - 216 mois = 4,05%
217 - 240 mois = 4,14%
241 - 300 mois = 4,23% (fourni par vous même)
301 - 360 mois = 4,32%
Là encore, si cette hiérarchie des taux ne correspond pas à la réalité de ce que votre banque est susceptible de vous proposer (ce qui est probable) les calculs seraient à refaire.
Vous pouvez vérifier que mon optimisation objet de la seconde hypothèse réduit le coût du crédit d'environ 2.650€
Par contre, je suis désolé, mais votre souhait d'une échéance cible assurances comprises de 1.000€ maximum n'est pas possible en 300 mois.
Il faut passer à 216 mois pour le prêt court "emboîté" ce qui -avec cette hiérarchie des taux imaginée - porte le taux de ce crédit à 4,05% au lieu de 3,96%
Parallèllement le prêt long "lisseur" doit être allongé à 340 mois et son taux passe - toujours suivant cette même hiérarchie des taux imaginée - à 4,32% au lieu de 4,23%
D'abord c'est une tromperie d'annoncer un taux moyen sauf c'est seulement cette appellation qui est inopportune mais que ce taux soit cependant bien calculé.
Vous pourrez trouver toutes les explications ici :
Or, dans votre cas le "Taux d'ensemble" qui vous serait réellement appliqué ne ressort pas à 3,69% comme annoncé mais à :
=> 3,98667% (3,99%) si l'on ne considère que les trois prêts de votre banque
=> 3,93494% (3,94%) si l'on, considère également le prêt patronal.
Le détail des calculs figure dans le second fichier Excel ci-dessus annoncé.
Cordialement
poporom a dit:
poporom a dit:
J'ai regardé votre dossier.
Ci-joint vous trouverez deux fichiers Excel compressé zip.
Le premier fichier contient 3 simulmations:
Hypothèse N°1 = Reproduction (aux arrondis près) de l'offre de votre banque
Hypothèse N°2 = Mon optimisation avec échéance cible 1.065,28€ assurances comprises ce qui correspond au premier palier proposé par votre banque
Hypothèse N°3 = Mon optimisation avec échéance cible 1.000€ assurances comprises ce qui correspond à votre souhait.
Le second fichier détaille le vrai calcul des taux
Remarques préalables
1) - Ces simulations ont été faites avec un prêt patronal hors assurance car vous n'avez pas fourni les données la concernant.
il va sans dire que s'il y avait une assurance sur ce crédit les calculs seraient à revoir
2) - Ces simulations ont été faites avec une hiérarchie des taux que j'ai imaginée à partir des deux seuls taux que vous avez indiqués soit :
060 - 084 mois = 3,69%
085 - 120 mois = 3,78%
121 - 144 mois = 3,87%
145 - 180 mois = 3,96% (fourni par vous même)
181 - 216 mois = 4,05%
217 - 240 mois = 4,14%
241 - 300 mois = 4,23% (fourni par vous même)
301 - 360 mois = 4,32%
Là encore, si cette hiérarchie des taux ne correspond pas à la réalité de ce que votre banque est susceptible de vous proposer (ce qui est probable) les calculs seraient à refaire.
Vous pouvez vérifier que mon optimisation objet de la seconde hypothèse réduit le coût du crédit d'environ 2.650€
Par contre, je suis désolé, mais votre souhait d'une échéance cible assurances comprises de 1.000€ maximum n'est pas possible en 300 mois.
Il faut passer à 216 mois pour le prêt court "emboîté" ce qui -avec cette hiérarchie des taux imaginée - porte le taux de ce crédit à 4,05% au lieu de 3,96%
Parallèllement le prêt long "lisseur" doit être allongé à 340 mois et son taux passe - toujours suivant cette même hiérarchie des taux imaginée - à 4,32% au lieu de 4,23%
poporom a dit:
D'abord c'est une tromperie d'annoncer un taux moyen sauf c'est seulement cette appellation qui est inopportune mais que ce taux soit cependant bien calculé.
Vous pourrez trouver toutes les explications ici :
Or, dans votre cas le "Taux d'ensemble" qui vous serait réellement appliqué ne ressort pas à 3,69% comme annoncé mais à :
=> 3,98667% (3,99%) si l'on ne considère que les trois prêts de votre banque
=> 3,93494% (3,94%) si l'on, considère également le prêt patronal.
Le détail des calculs figure dans le second fichier Excel ci-dessus annoncé.
Cordialement
(je ne veux pas le détail bien entendu)
