Ouvrir un nouveau contrat d'assurance-vie chaque année ?

[Le Verrier]

J'ai ouvert, en 2013, quatre contrats d'assurance-vie auprès de quatre assureurs différents.

Au jour d'aujourd'hui, j'en suis toujours très satisfait mais qu'en sera-t-il en 2021 ?

Huit ans, c'est très long et c'est assez dommage d'attendre ce nombre d'années pour constater que le ou les contrats qu'on avait souscrits ne sont finalement pas si terribles que ça et envisager d'en ouvrir de nouveaux, en devant attendre à nouveau huit ans pour profiter de leur avantage fiscal maximum. Pour éviter cela, ne pourrait-il pas être judicieux d'ouvrir un nouveau contrat chaque année, avec juste le versement initial minimum pour prendre date ? Et de fermer ensuite, toujours au bout de huit ans, les contrats qui ne valent plus rien ?

Je suis d'avance désolé si certains ou certaines d'entre vous trouvent mes questions "tordues" mais je pense qu'on doit s'autoriser toutes les questions possibles quand il s'agit de la gestion de ses sousous (sachant aussi que le temps, c'est de l'argent) et j'ai donc décidé de consacrer le temps libre dont je peux disposer avec mes congés estivaux qui commencent pour me les poser... et aussi vous les poser.

 

[lopali]

Bonjour,

ne pourrait-il pas être judicieux d'ouvrir un nouveau contrat chaque année, avec juste le versement initial minimum pour prendre date ?

Je pense que cela peut se justifier, à condition de dénicher régulièrement de nouveaux contrats avec un éventuel potentiel.

Je suis d'avance désolé si certains ou certaines d'entre vous trouvent mes questions "tordues"

Ne vous excusez pas ! Si une question respecte les règles du forum et une certaine éthique, elle est tout a fait recevable. Libre à chacun ensuite d'y répondre.


Cdlt.

 

[kaporal]

Ca me semble pas mal.

Si vous êtes à l'aise avec les formalités et la gestion de plusieurs contrats: ça vous permet de diversifier vos contrats (et les éventuelles disparités de performance) et de pouvoir récupérer des fonds tous les ans à partir de la 8ème année de chaque contrat.

Je valide.

 

[Le Verrier]

Merci pour vos réponses.

Le contrat Titres@Vie d'Altaprofits me semble plutôt intéressant. J'avais d'ailleurs déjà hésité à le prendre il y a un an.

Des avis sur ce contrat ?

 

[jodel140]

permet de diversifier vos contrats (et les éventuelles disparités de performance

Oui

pouvoir récupérer des fonds tous les ans à partir de la 8ème année

C'est bien sûr également possible (voir préférable) avec UN SEUL contrat

Je valide.

???

 

[Anonyme]

J'ai ouvert, en 2013, quatre contrats d'assurance-vie auprès de quatre assureurs différents.

Au jour d'aujourd'hui, j'en suis toujours très satisfait mais qu'en sera-t-il en 2021 ?

Huit ans, c'est très long et c'est assez dommage d'attendre ce nombre d'années pour constater que le ou les contrats qu'on avait souscrits ne sont finalement pas si terribles que ça et envisager d'en ouvrir de nouveaux, en devant attendre à nouveau huit ans pour profiter de leur avantage fiscal maximum. Pour éviter cela, ne pourrait-il pas être judicieux d'ouvrir un nouveau contrat chaque année, avec juste le versement initial minimum pour prendre date ? Et de fermer ensuite, toujours au bout de huit ans, les contrats qui ne valent plus rien ?

Pourquoi pas. Le mieux restant tout de même d'essayer de viser juste en choisissant les bons contrats dès le départ et éviter ainsi de "payer pour voir" (i.e. ouvrir un contrat juste pour voir s'il sera toujours performant dans 4 ou 8 ans).


Ensuite il faut voir ce que vous appelez un "contrat qui ne vaut plus rien".
Un contrat AV ce n'est qu'une enveloppe, ce qui compte c'est ce qu'on peut mettre dedans. En pratique, des supports euros et UC.

- Il est rare que des UC soient supprimées de la liste des supports accessibles dans un contrat (sauf en cas de fermeture du fonds mais dans ce cas il ne sera plus accessible nulle part). Donc déjà si vous prenez soin de choisir un contrat proposant une belle palette d'UC (diversifiées tant en qualité qu'en quantité) vous êtes assuré de pouvoir y loger un portefeuille dynamique.

- Les performances des fonds euros se tassent et ce mouvement risque de se poursuivre. Du coup les écarts entre les meilleurs et les moins bons deviennent de plus en plus faibles (aujourd'hui les rendements s'étalent en gros entre 2,6% et 3,6% soit 1% d'écart ; rien à voir avec les écarts qu'on pouvait constater il y a 10 ans, où les rendements s'étalaient entre 3% et 6%). Ce critère de choix devient donc de moins en moins déterminant.

 

[Le Verrier]

Votre réponse est très pertinente dans son ensemble, mais...

- Les performances des fonds euros se tassent et ce mouvement risque de se poursuivre. Du coup les écarts entre les meilleurs et les moins bons deviennent de plus en plus faibles (aujourd'hui les rendements s'étalent en gros entre 2,6% et 3,6% soit 1% d'écart ; rien à voir avec les écarts qu'on pouvait constater il y a 10 ans, où les rendements s'étalaient entre 3% et 6%). Ce critère de choix devient donc de moins en moins déterminant.

... les écarts entre les performances des différents fonds euros ne pourraient-ils pas redevenir un jour (certes, on ne sait pas quand...) un peu plus grands ?

C'est surtout cette interrogation qui est à l'origine de la question que je pose dans ce fil.

 

[Anonyme]

... les écarts entre les performances des différents fonds euros ne pourraient-ils pas redevenir un jour (certes, on ne sait pas quand...) un peu plus grands ?

Une bonne part de l'écart provient de la date de création des fonds: s'ils sont anciens, ils lissent pas mal d'années, tandis que s'ils ont été créés en période de hauts-rendements, il partent sur une base haute qui s'amenuise progressivement.
Il me semble que la plupart des fonds purement euro (sans immobilier, etc) qui sur-performent le font parce qu'ils ont été créés "au bon moment", et leur taux ne fait que rejoindre ceux des fonds un peu plus anciens.
La seule différence qui restera à moyen/long terme, ce sont les frais de gestion.

Pour avoir à nouveau des fonds sur-performants, il faudra probablement attendre la prochaine période de taux élevés, et sauter sur les fonds qui se créeront alors.

 

[Anonyme]

Votre réponse est très pertinente dans son ensemble, mais...



... les écarts entre les performances des différents fonds euros ne pourraient-ils pas redevenir un jour (certes, on ne sait pas quand...) un peu plus grands ?

C'est possible. Dans le cas où les taux remontent. Mais si les taux remontent d'autres produits suivront la hausse (livrets, etc.) et ce bien avant les fonds euros AV qui par nature ont une forte inertie.

 

[Buffeto]

, ne pourrait-il pas être judicieux d'ouvrir un nouveau contrat chaque année, avec juste le versement initial minimum pour prendre date ?

j'ai fait ca autrefois lorsque j'étais dans ma phase de thésaurisation....je n'y ai trouvé que des avantages ( surtout lorsque la 1er AV arrive à maturité des 8 ans )....

 

[Gipsy]

Ca me semble pas mal.

Si vous êtes à l'aise avec les formalités et la gestion de plusieurs contrats: ça vous permet de diversifier vos contrats (et les éventuelles disparités de performance) et de pouvoir récupérer des fonds tous les ans à partir de la 8ème année de chaque contrat.

Je me pose aussi la question de clôturer (quand elle arrivera à terme) une AV ouverte en 2008... car le taux de rémunération diminue tous les ans... je tente cette année de dynamiser les contrats avec 25% UC mais le choix est limité...
En même temps, je choisis toujours 5 ou 6 UC jamais plus (ça me semble trop lourd à gérer après), pour une bonne diversification donc pas besoin (logiquement) qu'il y a une centaine d'UC au choix... mais...