Mr X
Contributeur
Bonjour,
je me présente : j’ai 35 ans, célibataire, travaillant dans la fonction publique. Je suis propriétaire de mon appartement (le prêt est fini de payer). Je viens d’avoir une relativement grosse rentrée d’argent et je vous sollicite car, si j’ai bien quelques idées, ça reste tout de même un peu flou pour savoir où placer cet argent.
Voilà la composition de mon épargne :
J’estime mes frais fixes à 10000 € / an (charges de copro, 3 impôts, nourriture, assurance). Mes revenus sont de 23000 € / an. Je devrais bénéficier également d’une rente (je l’estime à 10000 € / an). Mon TMI est de 14 %, à voir avec la rente.
Et maintenant, par rapport à mon questionnement : dans l’immédiat, je pensais verser le maximum sur le 2e pel pour ne laisser que le montant permettant les versements obligatoires. Il me reste ensuite 170000 € à placer.
Mon idée était de profiter des taux attractifs du moment dans l’immobilier pour faire un investissement locatif.
Vu que je n’ai pas besoin de revenus complémentaires et que les loyers perçus ne me serviraient à « rien », le conseiller en gestion privée de ma banque me suggère plutôt de tout placer sur une assurance vie afin de ne pas faire augmenter mon impôt (et de ne pas avoir le souci de la gestion du bien). En négociant, il m’en propose une sans frais d’entrée ni sur les versements (mais en regardant un peu sur le net je me rends compte maintenant que c’est plus ou moins la règle dans les banques en ligne (et j’attends sa réponse par rapport aux frais de gestion)) dont le rendement cette année n’a été que de 1,5 % sur le fonds en euros.
Si je reste sur mon idée d’achat, il me conseille un prêt in fine à hauteur de 100 % du capital, au taux de 1,63 % sur 10 ans (hors assurance).
Je ne sais pas trop quoi choisir. Cette assurance vie d’une banque conventionnelle (alors que tout le monde ne jure apparemment que par les banques en ligne) ou le bien immobilier et dans ce cas un prêt classique ou ce prêt in fine. Je pense également déménager dans 3-4 ans et donc devoir acheter un nouvel appartement. J'ai donc également une question subsidiaire : peut-on avoir un très fort taux d'endettement sur de l'immobilier (50-60 %) si le reste-à-vivre est important ?
Je suis prêt à prendre quelques risques : AV en ne mettant pas tout sur des fonds en euros par exemple mais pas à partir sur la bourse où, de toute façon, je n’y connais rien (et n’ai pas l’envie de me former à la bourse).
Bon, ben le pavé est terminé ! Je vous remercie de m’aider à y voir plus clair.
je me présente : j’ai 35 ans, célibataire, travaillant dans la fonction publique. Je suis propriétaire de mon appartement (le prêt est fini de payer). Je viens d’avoir une relativement grosse rentrée d’argent et je vous sollicite car, si j’ai bien quelques idées, ça reste tout de même un peu flou pour savoir où placer cet argent.
Voilà la composition de mon épargne :
- livret a, ldd : 36000 € ;
- lep : 9500 € (dont je ne devrais plus être titulaire mais la banque oublie de me demander les justificatifs. D’ailleurs si quelqu’un peut me dire ce que je risque à le garder) ;
- pel : - un à 16000 € à 6 %(ouvert en janvier 1994),
- un à 10000 € à 2,5 % (ouvert en juillet 2014). Je bénéficie de ce 2e pel suite à une succession ;
- une assurance vie ouverte pour prendre date il y a 6 ans en fond en euro. Il n’y a rien dessus. La rémunération était de 2,3 % cette année, net de frais et hors prélèvements sociaux ;
- des parts sociales : 5000 €.
J’estime mes frais fixes à 10000 € / an (charges de copro, 3 impôts, nourriture, assurance). Mes revenus sont de 23000 € / an. Je devrais bénéficier également d’une rente (je l’estime à 10000 € / an). Mon TMI est de 14 %, à voir avec la rente.
Et maintenant, par rapport à mon questionnement : dans l’immédiat, je pensais verser le maximum sur le 2e pel pour ne laisser que le montant permettant les versements obligatoires. Il me reste ensuite 170000 € à placer.
Mon idée était de profiter des taux attractifs du moment dans l’immobilier pour faire un investissement locatif.
Vu que je n’ai pas besoin de revenus complémentaires et que les loyers perçus ne me serviraient à « rien », le conseiller en gestion privée de ma banque me suggère plutôt de tout placer sur une assurance vie afin de ne pas faire augmenter mon impôt (et de ne pas avoir le souci de la gestion du bien). En négociant, il m’en propose une sans frais d’entrée ni sur les versements (mais en regardant un peu sur le net je me rends compte maintenant que c’est plus ou moins la règle dans les banques en ligne (et j’attends sa réponse par rapport aux frais de gestion)) dont le rendement cette année n’a été que de 1,5 % sur le fonds en euros.
Si je reste sur mon idée d’achat, il me conseille un prêt in fine à hauteur de 100 % du capital, au taux de 1,63 % sur 10 ans (hors assurance).
Je ne sais pas trop quoi choisir. Cette assurance vie d’une banque conventionnelle (alors que tout le monde ne jure apparemment que par les banques en ligne) ou le bien immobilier et dans ce cas un prêt classique ou ce prêt in fine. Je pense également déménager dans 3-4 ans et donc devoir acheter un nouvel appartement. J'ai donc également une question subsidiaire : peut-on avoir un très fort taux d'endettement sur de l'immobilier (50-60 %) si le reste-à-vivre est important ?
Je suis prêt à prendre quelques risques : AV en ne mettant pas tout sur des fonds en euros par exemple mais pas à partir sur la bourse où, de toute façon, je n’y connais rien (et n’ai pas l’envie de me former à la bourse).
Bon, ben le pavé est terminé ! Je vous remercie de m’aider à y voir plus clair.
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on pourra en reparler si tu veux 
