Je suis en stress, j ai besoin de vos lumières

[Ashleyy]

Bonjour,
Cela fait deux jours que je suis sur votre forum que je trouve excellent.
C est dommage que je ne l ai pas consulté avant.
Je vous explique ma situation.
Mon mari et moi avons signé le compromis de vente pour une maison à 268000 le 16/03, toute suite après nous avons été à notre banque lc... pour monter la demande de prêt.
24 k d apport, en une semaine nous avons eu l appel si conseiller nous indiquant que la demande avait été accepté par le CL, et aussi par la banque et que nous recevrons l offre sous quelques jours.
Cependant entre temps , nous avons réfléchi et on voulait inclure finalement le prix des travaux dans le prêt, nous avons bien demandé au conseiller si c était possible, il a dit oui
Le conseiller nous demande des devis, ce que nous lui apportons, 30k pour un financement de 25k 2 semaines après.
Il remonte le dossier et nous contacte 1 semaine plus tard pour nous informer que nous avons une retour défavorable de la banque, car apport insuffisant et taux d endettement à 36%
Nous avons augmenter l’apport à 30k et diminue le montant des travaux à 15000, comme cela nous a été demandé.
Mon conseiller est en vacance, j appelle donc la banque et on m’explique qu il y’a déjà eu un refus de crédit logement, et que le dossier est parti au centre de décision pour une hypothèque. Le directeur nous a informé au on aura un retour mardi 11.

Sachant que les délais suspensifs arrivent à terme le 17/05 je panique, et ne dort presque plus.
Pensez vous que si c est négatif pour l hypothèque, nous pouvons revenir à la demande initial c est à dire prêt sans travaux ? Et cela pourra être monté avant le 17/05?
Et pourquoi le dossier n a pas été resoumi à CL, ??

merci infiniment pour vos éventuels retours à mes questions.

 

[hargneux]

Dans l'absolu tout est possible.

A chaque modification dans un dossier le système renvoi une demande de cautionnement chez CL qui fait une nouvelle analyse du risque. Sans travaux vous deviez être juste à la limite, en y ajoutant des travaux vous êtes du mauvais coté.
Soit le dossier passe avec une garante réelle, dans la mesure où il y a acquisition + travaux il y aura IPPD + Hypothèque, soit vous pouvez demandez de représenter le dossier chez CL dans sa configuration initiale.

Pour le 17 pour les offres c'est juste mais pour une lettre d'accord ça doit pouvoir se faire.

 

[Aristide]

Bonjour,

Pensez vous que si c est négatif pour l hypothèque,

La garantie n'est que l'accessoire du prêt les critères prioritaires étant le taux d'endettement, la capacité de remboursement et le reste à vivre.

Sur la seconde demande Crédit Logement a donné un refus car il a estimé que lesdits critères ne respectaient pas les normes réglementaires et/ou celles qu'il a définies dans sa politique "risques".

Mais pour l'hypothèque ce n'est pas un organisme quelconque qui décide le l'accepter ou de la refuser; si votre banque considère que les critères principaux sont satisfaits elle prendra un privilège de prêteur de deniers "PPD" (moins cher que l'hypothèque) à hauteur du seul prix d'acquisition hors frais quels qu'ils soient; le cas échéant une hypothèque complémentaire si le montant du prêt excède le prix d'acahat.

nous pouvons revenir à la demande initial c est à dire prêt sans travaux ?*

Oui

Et cela pourra être monté avant le 17/05?

Semble un peu court.
Mais à voir avec votre banque car si son système d'information est ainsi prévu et que votre premier dossier avec accord CL et banque est stocké, peut-être est-il possible de le reprendre et d'éditer, tel quel, l'offre de prêt en cause ?

Mais, je pense qu'i vous faudrait prévenir votre vendeur et, par précaution, négocier une allongement du délai prévu.

Et pourquoi le dossier n a pas été resoumi à CL, ??

Effectivement, une nouvelle demande avec ces nouvelles données était tout à fait possible.

Cdt

Edit:
Avant de publier cette réponse je n'avais pas vu la réponse de hargneux.

 

[Ashleyy]

Dans l'absolu tout est possible.

A chaque modification dans un dossier le système renvoi une demande de cautionnement chez CL qui fait une nouvelle analyse du risque. Sans travaux vous deviez être juste à la limite, en y ajoutant des travaux vous êtes du mauvais coté.
Soit le dossier passe avec une garante réelle, dans la mesure où il y a acquisition + travaux il y aura IPPD + Hypothèque, soit vous pouvez demandez de représenter le dossier chez CL dans sa configuration initiale.

Pour le 17 pour les offres c'est juste mais pour une lettre d'accord ça doit pouvoir se faire.

Bonjour,
Merci bcp de votre retour.
Sans travaux, il nous avait dit qu on avait encore une marge , et qu on pouvait faire une credit Conso pour les travaux. Ce que nous ne trouvions pas intéressant.
On s est donc dit que s ils peuvent nous suivre pour le crédit Conso, autant l inclure dans le prêt.
Sachant que mon mari a un contrat avec des heures supplémentaires. Salaire qui n a pas été pris en compte dans les revenus.
Qu a cela ne tienne , ma question était de savoir si le directeur de la banque est d accord pour l hypothèque avec augmentation d apport et baisse du montant des travaux, pourquoi le dossier va encore au centre de décision?
Donc à ce niveau , on peut encore essuyer un refus ?
Merci

 

[Ashleyy]

Bonjour,

La garantie n'est que l'accessoire du prêt les critères prioritaires étant le taux d'endettement, la capacité de remboursement et le reste à vivre.

Sur la seconde demande Crédit Logement a donné un refus car il a estimé que lesdits critères ne respectaient pas les normes réglementaires et/ou celles qu'il a définies dans sa politique "risques".

Mais pour l'hypothèque ce n'est pas un organisme quelconque qui décide le l'accepter ou de la refuser; si votre banque considère que les critères principaux sont satisfaits elle prendra un privilège de prêteur de deniers "PPD" (moins cher que l'hypothèque) à hauteur du seul prix d'acquisition hors frais quels qu'ils soient; le cas échéant une hypothèque complémentaire si le montant du prêt excède le prix d'acahat.


Oui

Semble un peu court.
Mais à voir avec votre banque car si son système d'information est ainsi prévu et que votre premier dossier avec accord CL et banque est stocké, peut-être est-il possible de le reprendre et d'éditer, tel quel, l'offre de prêt en cause ?

Mais, je pense qu'i vous faudrait prévenir votre vendeur et, par précaution, négocier une allongement du délai prévu.

Effectivement, une nouvelle demande avec ces nouvelles données était tout à fait possible.

Cdt

Edit:
Avant de publier cette réponse je n'avais pas vu la réponse de hargneux.

Merci bcp Aristide,
Avec un délai prolongé de la vendeuse,ce serait l idéal. Sauf que l agente immobilier à tellement peur qu on ai pas le crédit qu elle veut une preuve que le crédit va être accepté avant de nous obtenir éventuellement un prolongation sur délai suspensif.
pensez vous qu on puisse lui envoyer l’ accord de principe sur nous avons eu sur la demande initiale? Ou vaudrait mieux voir avec la banque?

Et concernant le sytème d information, notre conseiller nous avait dit que, en ajoutant les travaux, l ancien dossier n était plus valable.
CDT

 

[Aristide]

Chaque banque a son organisation propre et système de délégation propre.

Sur les aspects "risques" si votre dossier sort de la délégation conseiller/directeur agence/directeur régional.....il remonte aux instances supérieurs qui - elles mêmes - peuvent, fonction du dossier en cause - comprendre plusieurs niveaux jusqu'à un comité/commission "crédits/engagements risques".

Par ailleurs, toujours suivant les banques et les dossiers, une validation technique et juridico-réglementaire peut être nécessaire.

Le prêt n'est vraiment accepté et les offres éditées que si les deux analyses ci-dessus valident le dossier.

Cdt

 

[Aristide]

pensez vous qu on puisse lui envoyer l’ accord de principe sur nous avons eu sur la demande initiale?

Oui si le dossier réel définitif est strictement identique.
Non dans le cas contraire

Ou vaudrait mieux voir avec la banque?

Ce serait effectivement plus sûr; surtout si la garantie change car le coût en résultant en serait majoré (=> Plus d'apport ou bien prêt plus élevé).

Et concernant le sytème d information, notre conseiller nous avait dit que, en ajoutant les travaux, l ancien dossier n était plus valable.

Peut-être.........mais peut-être pas.
Si possible interroger le service spécialisé du siège.

Cdt

 

[Ashleyy]

Oui si le dossier réel définitif est strictement identique.
Non dans le cas contraire

Ce serait effectivement plus sûr; surtout si la garantie change car le coût en résultant en serait majoré (=> Plus d'apport ou bien prêt plus élevé).

Peut-être.........mais peut-être pas.
Si possible interroger le service spécialisé du siège.

Cdt

Merci pour vos éclaircissements, je suis plus rassurée.

je vous tiendrai informé de l’avancement du dossier.

cdt

 

[Ashleyy]

Merci pour vos éclaircissements, je suis plus rassurée.

je vous tiendrai informé de l’avancement du dossier.

cdt

Bonjour,

je reviens vers vous avec des interrogations car ma banque est soit dans l incapacité soit dans l’indisponibilité de me répondre.
C est assez frustrant.

en fait, au dernières nouvelles , le dossier était au centre de décision, sauf que après maintes et maintes appels,j apprend tout d abord que le dossier était tjrs sur le bureau du directeur et devait être envoyé au centre de décision jeudi 06/05, et que nous aurions un retour le 11/05.
Ensuite nous rappelons le 11/05 et la on apprend que une demande a été faite à crédit logement et qu ils ont pas encore de retour...
Qu est ce que cela veut dire ??
Je ne sais plus trop quoi penser de ma banque...
Nous avons pu obtenir un délai suspensif supplémentaire jusqu au 31/05, je suis entrain d essayer de trouver une autre banque qui veuille bien prendre notre dossier, malgré les refus car délais très courts.
Auriez vous des réponses ?
Vous remerciant d avance

 

[Aristide]

Bonjour,

Ensuite nous rappelons le 11/05 et la on apprend que une demande a été faite à crédit logement et qu ils ont pas encore de retour...
Qu est ce que cela veut dire ??

Crédit Logement est une société de caution mutuelle.
Si elle accepte votre dossier son engagement de caution auprès de la banque remplacera l'inscription de garanties réelles immobilières (privilège de prêteur de deniers et hypothèque) ce qui vous coûtera moins cher.

Pour obtenir votre crédit il faut donc que votre banque d'une part et cette société de caution d'autre part valident votre dossier.

Si Crédit Logement refuse mais que votre banque juge cependant votre dossier acceptable elle pourrait alors demander une garantie réelle immobilière.

Cdt

 

[Mimitime]

Bonjour Ashley,

Avez-vous pu avoir une avancée sur votre dossier? avez-vous pu trouver une autre banque rapidement ?

Merci

 

[Ashleyy]

Bonjour Ashley,

Avez-vous pu avoir une avancée sur votre dossier? avez-vous pu trouver une autre banque rapidement ?

Merci

Bonjour Mimitime,
Mon conseiller revenu de vacance mardi,à repris les choses en mains.
Nous avons eu hier un retour positif de crédit logement.
vendredi nous avons rdv pour la signature à la banque.
J ai comme l impression que durant toutes ces semaines, le dossier n avançait pas pck personne ne s en occupait( ce n est que mon avis)
Et puis nous avions aussi déposé notre dossier au CIC au cas où....
Nous aurons un retour aujourd’hui, nous a t on dit.
Voilà ce qu il en est...
Bien à vous

 

[Yuna]

Bonjour Ashleyy,

Heureuse d'apprendre que la situation s'est débloquée pour vous, j'espère que vous recevrez bientôt votre offre de prêt définitive.

Notre dossier est également en attente de validation chez Crédit Logement. Votre conseiller vous a-t-il donné les délais de réponse de crédit logement en ce moment ? Ils annoncent 48h sur leur site mais ça a été plus long pour vous apparemment ?

Cordialement

 

[Ashleyy]

Bonjour Ashleyy,

Heureuse d'apprendre que la situation s'est débloquée pour vous, j'espère que vous recevrez bientôt votre offre de prêt définitive.

Notre dossier est également en attente de validation chez Crédit Logement. Votre conseiller vous a-t-il donné les délais de réponse de crédit logement en ce moment ? Ils annoncent 48h sur leur site mais ça a été plus long pour vous apparemment ?

Cordialement

Bonjour Yüna

merci , oui effectivement les délais c est 2 à 4 jours pour les dossiers simples.

pour le notre, il y’a eu des va et viens entre crédit logement et la banque.
Crédit logement demandait des infos complémentaires à la banque .
sachant que mon conseiller était en vacances, il y’a pas eu de suivi et cela a pris plus de temps de traitement .

esperant que vous ayez rapidement votre retour