je ne peux plus rembourser mon crédit immobilier

[Batibou]

Bonjour,
j'ai acheté en 2008 une maison pour 105.000€ + 15.000€ de frais notaire et agence.
J'ai été licencié en 2010 pour invalidité et ne peux plus travailler.
Je paie 530€ de crédit et touche actuellement 900€ de chômage, jusque maintenant, j'ai réussi à payer ce crédit, mais quand mes droits au chômage seront terminés, je toucherai soit 750€ d'allocation handicapé soit 450€ de RSA, je ne pourrai plus rembourser mon crédit. L'assurance itt ne marche pas car la sécu ne reconnait pas mon handicap.
Je ne peux pas revendre ma maison, en effet, j'ai acheté lorsque les prix étaient élevés et je me suis fait avoir sur la valeur de ma maison (fuites toiture soit-disant révisée, fuites plomberie et électricité pas aux normes, soit-disant réalisés par des professionnels ,vers dans le plancher, problèmes avec la chaudière fuel...)
même en investissant pour faire les travaux nécessaires pour une revente, les estimations sont à 80.000 - 90.000€ max. et vu le marché actuel, je n'ai pas d'espoir que ça remonte
On m'a conseillé de ne plus payer mon crédit pour qu'il y ait saisie et de prendre une location,
je vais déjà y perdre mes 30.000€ d'apport,
la banque a une garantie hypothèque privilège prêteur de denier, si le montant de la vente de ma maison aux enchères est inférieure au montant de mon prêt, la banque peut-elle faire une saisie sur mes biens mobiliers? (voiture...)
La saisie concerne-t-elle uniquement la maison ou tous les biens de l'emprunteur?
merci pour vos réponses (avec les sources si possible)

 

[pruls]

Bonsoir,

avez vous pris contact avec votre banque pour anticiper la situation que vous décrivez?

 

[Batibou]

Non, je ne les ai pas contactés car je n'ai droit ni à l'assurance perte d'emploi, ni à l'ITT, donc je me vois mal les contacter pour les prévenir qu'ils vont s'assoir sur le remboursement du prêt, que je les contacte ou pas, je ne pourrai pas rembourser.
et si je garde ma maison, je ne pourrai de toute façon pas payer les travaux (toiture, etc) et mon intérêt est donc de m'en débarrasser.
je répète donc ma question, la banque a une garantie hypothèque privilège prêteur de denier, si le montant de la vente de ma maison aux enchères est inférieure au montant de mon prêt, la banque peut-elle faire une saisie sur mes biens mobiliers?

 

[koktailcpj]

bonjour

lors d'un achat immobilier il faut bien prendre une assurance (décès, perte emploi, invalidité)

normalement vu votre situation l'assurance va prendre le relais non ?

sinon la banque va prendre son argent sur le co emprunteur ?

je ne connais pas tous les éléments de votre dossier de crédit

si achat =2008 + 7 ans = 2015 = vente (en gros)

il faut aussi faire le point sur le capital restant du (faire une simulation rachat de crédit)

peut être faut il mettre votre maison en location (le temps jusqu'en 2015)

vu votre situation si vous re devenez locataire (provisoirement) avec un revenu du RSA= APL (si locataire = faire simulation)

mais je ne connais pas tous les éléments de votre situation (enfant,concubinage,marié)
maison de ville, maison en lotissement, maison isolé

prenez contact avec une assossiation de consommateur

bien à vous

 

[robert05]

Non, je ne les ai pas contactés car je n'ai droit ni à l'assurance perte d'emploi, ni à l'ITT, donc je me vois mal les contacter pour les prévenir qu'ils vont s'assoir sur le remboursement du prêt, que je les contacte ou pas, je ne pourrai pas rembourser.

Mets-toi à la place de la banque : tu as prêté de l'argent à quelqu'un (un ami, un collègue ou autre, peu importe).
Cette personne a des difficultés et se rend compte qu'elle ne va bientôt pas pouvoir continuer à te rembourser.

Est-ce que vraiment tu apprécierais qu'elle vienne te l'annoncer au dernier moment ?

Genre, au bout de 6 mois qu'elle te dise "bon bah voilà, j'ai eu tel et tel problème il y a 6 mois, j'ai essayé de m'en sortir mais là fini, terminé, à partir d'aujourd'hui je ne peux plus te rembourser 1 centime. Bye".
Ou qu'elle te contacte 6 mois avant pour te dire "bon écoute, je viens d'avoir tel ou tel problème, pour le moment je peux encore te rembourser mais je pense que d'ici 6 mois maximum ça va devenir compliqué. Qu'est ce qu'on peut faire ?".

 

[Batibou]

bonjour

lors d'un achat immobilier il faut bien prendre une assurance (décès, perte emploi, invalidité)

normalement vu votre situation l'assurance va prendre le relais non ?

sinon la banque va prendre son argent sur le co emprunteur ?

je ne connais pas tous les éléments de votre dossier de crédit

si achat =2008 + 7 ans = 2015 = vente (en gros)

il faut aussi faire le point sur le capital restant du (faire une simulation rachat de crédit)

peut être faut il mettre votre maison en location (le temps jusqu'en 2015)

vu votre situation si vous re devenez locataire (provisoirement) avec un revenu du RSA= APL (si locataire = faire simulation)

mais je ne connais pas tous les éléments de votre situation (enfant,concubinage,marié)
maison de ville, maison en lotissement, maison isolé

prenez contact avec une assossiation de consommateur

bien à vous

merci pour votre réponse,
j'ai bien une assurance décès invalidité, mais elle ne marche pas car la sécu ne me verse pas de pension d'invalidité
je paie une assurance qui sert à rien

je ne peux pas vendre ni louer ma maison, il faudrait trop de travaux

capital restant du = 86000€ sur 25 ans (j'ai 46 ans et ne peux plus travailler, qui voudrait racheter mon crédit)

 

[Batibou]

Mets-toi à la place de la banque : tu as prêté de l'argent à quelqu'un (un ami, un collègue ou autre, peu importe).
Cette personne a des difficultés et se rend compte qu'elle ne va bientôt pas pouvoir continuer à te rembourser.

Est-ce que vraiment tu apprécierais qu'elle vienne te l'annoncer au dernier moment ?

Genre, au bout de 6 mois qu'elle te dise "bon bah voilà, j'ai eu tel et tel problème il y a 6 mois, j'ai essayé de m'en sortir mais là fini, terminé, à partir d'aujourd'hui je ne peux plus te rembourser 1 centime. Bye".
Ou qu'elle te contacte 6 mois avant pour te dire "bon écoute, je viens d'avoir tel ou tel problème, pour le moment je peux encore te rembourser mais je pense que d'ici 6 mois maximum ça va devenir compliqué. Qu'est ce qu'on peut faire ?".

la banque n'est ni un ami, ni un collègue, des "amis" comme ça, j'en veux pas, ils ont bien profité de mon inexpérience pour m'arnaquer, je ne vois donc pas pourquoi je leur ferais un cadeau ou alors pour qu'ils puissent m'expulser plus tôt?

 

[matheousse]

Mets-toi à la place de la banque : tu as prêté de l'argent à quelqu'un (un ami, un collègue ou autre, peu importe).
Cette personne a des difficultés et se rend compte qu'elle ne va bientôt pas pouvoir continuer à te rembourser.

Est-ce que vraiment tu apprécierais qu'elle vienne te l'annoncer au dernier moment ?

Genre, au bout de 6 mois qu'elle te dise "bon bah voilà, j'ai eu tel et tel problème il y a 6 mois, j'ai essayé de m'en sortir mais là fini, terminé, à partir d'aujourd'hui je ne peux plus te rembourser 1 centime. Bye".
Ou qu'elle te contacte 6 mois avant pour te dire "bon écoute, je viens d'avoir tel ou tel problème, pour le moment je peux encore te rembourser mais je pense que d'ici 6 mois maximum ça va devenir compliqué. Qu'est ce qu'on peut faire ?".

La banque c'est pas les bisounours.... dans votre situation vous ne pouvez plus payer, prenez un avocat, car la banque ne va pas tarder à lancez une procédure contre vous.

 

[robert05]

la banque n'est ni un ami, ni un collègue, des "amis" comme ça, j'en veux pas, ils ont bien profité de mon inexpérience pour m'arnaquer, je ne vois donc pas pourquoi je leur ferais un cadeau ou alors pour qu'ils puissent m'expulser plus tôt?

Non tu n'as pas compris ce que j'essayais de t'expliquer (je te suggérais de te mettre à la place du prêteur, mais bon, pas grave).

En bref mon propos, c'est que : je pense qu'il serait moins compliqué de trouver une solution avec ta banque si tu les préviens au plus vite, plutôt que si tu les préviens au dernier moment. Dans ce cas ils vont se dire que tu leur as caché ta situation pendant plusieurs mois et ils ne vont pas apprécier, donc ils ne te feront aucun cadeau et ne chercheront certainement pas à négocier quoi que ce soit. Si tu les préviens avant, ils peuvent (je ne dis pas qu'ils le feront, mais c'est plus probable) essayer de trouver une solution avec toi.
Maintenant à toi de faire le bon choix, en tout cas bon courage.

 

[robert05]

La banque c'est pas les bisounours.... dans votre situation vous ne pouvez plus payer, prenez un avocat, car la banque ne va pas tarder à lancez une procédure contre vous.

Certes, mais c'est pas la loi de la jungle non plus : je recommande de toujours essayer d'abord la voie diplomatique, voir la réaction qu'on obtient, et ensuite, soit arriver à un compromis si on a affaire à des personnes compréhensives (il y en a), soit, si on a affaire des c... (il y en a aussi !) sortir l'artillerie lourde. Mais peut être n'est-il pas nécessaire d'en arriver là (un avocat, il faut le payer aussi !)

 

[koktailcpj]

robert05 a raison il y eu un contrat de crédit immobilier entre la banque et le client (toi batibou)

c'est vrai que l'assurance perte d'emploi n'est pas toujours obligatoire mais certaine banque l'exige selon sa situation (fonctionnaire, artisan, profession libérale)

vérifiez votre contrat si vous avez assurance perte emploi

 

[Parasaber]

si le montant de la vente de ma maison aux enchères est inférieure au montant de mon prêt, la banque peut-elle faire une saisie sur mes biens mobiliers? (voiture...)

Si le prix de vente est inférieur à la dette, la banque poursuivra le débiteur par tous les moyens possibles pour récupérer le solde.
Avez-vous envisagé de déposer un dossier de surendettement ?

Je complète ma réponse.
Le seul moyen pour que la dette restante après vente du bien soit effacée est la procédure de rétablissement personnel avec liquidation judiciaire. Voir ce lien [lien réservé abonné]

 

[Batibou]

même si la banque me fait un arrangement au niveau des mensualités, je n'ai de toute façon plus les moyens d'entretenir le maison
le toit à des fuites, quand je prends une douche, l'eau s'évacue au sous_sol, la chaudière à aussi des problèmes, je ne peux chauffer qu'une pièce sinon j'en aurait pour plus de 500€ par mois de fuel
donc mon but est qu'ils me saisissent la maison pour régler mon crédit et pouvoir prendre une location (bien moins chère)
mon problème étant de savoir si une fois la maison saisie et vendue, la valeur de la maison étant inférieure au crédit restant, peuvent-t-ils me saisir aussi ma voiture, télé, etc...
sur wikipédia, ils mettent qu'une hypothèque avec privilège de prêteurs de deniers ne porte que sur le bien financé contrairement à l'hypothèque normale mais je n'arrive pas à avoir confirmation de cela
en tous cas, merci à tous ceux qui m'ont répondu

 

[Batibou]

Si le prix de vente est inférieur à la dette, la banque poursuivra le débiteur par tous les moyens possibles pour récupérer le solde.

j'ai des info sur wikipédia comme quoi le privilège de prêteur de deniers ne porte que sur le bien financé, mais j'aurais aimé avoir confirmation, je ne trouve pas trace de cela ailleurs
je pense donc contacter une association de consommateurs, peut-être qu'ils pourront me répondre, sinon, j'essayerai de faire un dossier de surendettement

merci à tous pour vos réponses

 

[Parasaber]

Oui, le privilège de prêteur de deniers ne porte que sur le bien financé mais voilà ce qui pourrait se passer
- La banque obtient un jugement qui vous condamne à payer la totalité du prêt (échéances impayées + capital restant dû + …)
- Elle fait vendre le bien en enchères
- Si le prix de vente ne permet pas de solder la dette, vous restez débiteur du solde et la banque vous poursuivre. Ex : si le bien est vendu 60 mais que vous avez été condamné à payer 80, il restera encore 20 à payer
- La banque pourra avec le jugement rendu en sa faveur faire des saisies pour les 20 restant dus

Le seul moyen d’échapper à ce solde est de déposer un dossier de surendettement et de demander l’ouverture d’une procédure de rétablissement personnel avec liquidation judiciaire

 

[Batibou]

merci pour la réponse Parasaber,
c'est exactement ce que je voulais savoir, mais étant donné que je toucherai soit l'allocation adulte handicapé, soit le RSA, je ne serai pas solvable et ma voiture est mon seul bien mobilier donc même si il m'envoient les huissiers, ils n'auront pas grand-chose à prendre.
La meilleure solution étant quand-même de faire un dossier de surendettement, pour faire les choses dans les règles et éviter les huissiers
merci encore

 

[koktailcpj]

visiblement le morale remonte

bon courage

 

[Batibou]

merci,
c'est vrai qu'entre les problèmes de santé et les problèmes financiers, c'est pas facile de garder le moral
c'est un mauvais moment à passer, après, ça ira mieux

 

[Capach]

Bonjour,

Je souhaite revenir sur le contrat d'assurances de prêts. Bien entendu, je ne le connais pas. D'aprés ce que je lis, vous êtes handicapé et du fait de cet handicap, vous ne pouvez plus exercer votre profession ou travailler tout court.

Admettons, la Sécu ne verse pas son allocation. Par contre, c'est peut-être différent pour l'assurance du prêt. C'est mon idée de piste pour vous trouver une solution : contacter votre assurance de prêt en annonçant que vous êtes reconnu invalide à tel taux d'incapacité.

Là, je parle de la garantie IPT (Invalidité Permanente Totale) ou l'IPP (Invalidité Permanente Partielle) - le stade avant l'invalidité absolue "être un légume" - L'assurance calcule un taux d'invalidité fonctionnelle en rapport avec votre profession. S'il est supérieur à 66% ce dont j'imagine vu que vous ne pouvez pas travailler, l'assurance prendra en charge soit le paiement d'une partie de l'échéance soit le capital restant dû. Certains contrats d'assurance de prêt limitent l'indemnisation à l'impossibilité d'exercer n'importe quelle profession ce qui est beaucoup plus restrictif à la mise en place d'un versement : un violoniste qui perd son petit doigt pourrait être ... banquier par exemple ! et ne touchera pas l'indemnité IPT ou IPP

Vous parliez de la garantie ITT, c'est l'arrêt de travail. Je trouve cela bizarre que vous n'en n'ayez pas profité parce que de toutes manières, indépendamment du versement de l'AAH, vous étiez en arrêt de travail. Sauf erreur et informations que je n'ai pas, vous deviez percevoir la garantie de l'assurance.

Maintenant, si votre contrat d'assurance est lié à votre banque, contactez votre banquier, c'est toujours la meilleure chose à faire. Si votre contrat est dans une compagnie extérieur à la banque, contactez là directement.

A défaut, soit vous vendez votre maison, à vil prix d'aprés ce que je lis et vous devrez ce qu'il manque, soit surendettement mais avec le fichage et l'impossibilité de contracter un nouvel emprunt quelqu'il soit...

Soit l'extrémité, vous faites l'autruche, vous laissez saisir votre maison, vous prenez une location. Votre RSA étant insaisissable, vous garderez un minimum de revenu ... mais uniquement cela.

Donnez-nous des nouvelles !

 

[Batibou]

bonjour,
mon contrat d'assurance précise que lorsque l'assuré est assuré social, il doit (en plus des autres conditions) bénéficier de prestations en espèces de l'organisme de protection sociale(indemnités journalières maladie ou accident, pension d'invalidité 2ème ou 3ème catégorie ou rente d'accident de travail et maladies professionnelles pour un taux d'incapacité égal ou supérieur à 66%).
Mon médecin m'a proposé de me mettre en arrêt maladie, mais j'avais refusé étant donné que je ne touche déjà pas grand-chose au chômage, je toucherai encore moins en arrêt maladie, mais il m'a dit qu'il pouvait me mettre en arrêt un peu avant la fin de mes droits au chômage (dans 2 mois). Ce qui me permettrait peut-être de faire marcher l'assurance.
Robert05 a raison, il vaut quand-même mieux que je contacte ma banque pour voir ce qu'ils en disent.