Demande avis prêt immobilier

[flomarie12]

bonjour,
mon conjoint et moi nous voudrions faire construire et je souhaiterais votre avis pour savoir si cela vous semble réalisable.
mon conjoint 46 ans CDI depuis 20 ans 1750€ net par mois( + 1300€ par an de participation et intéressement )
Moi 40 ans CDI temps partiel depuis 18 mois 830€ par mois
3 enfants
On voudrait emprunter 140-145000€
on a un apport de 6000€
Merci de vos réponses

 

[gunday]

En passant sur MeilleurTaux, j'obtiens pour 150.000€ sur 20 ans des mensualités à 820€.

En prenant la règle basique des 33% d’endettement sur vos salaires : (1750+830)/3 => 860€.

Donc à priori, vous pouvez être financé par une banque.
Par contre toutes les banques ne vous financerons pas forcément : selon la clientèle cible, l'enveloppe de crédit disponible, toutes les banques ne financent pas tout les projets.

Une première approche serait de prendre contact avec votre banque.
Une seconde approche serai de voir le promoteur, si il a une banque partenaire.
Une 3ème approche (et la plus conseillé), une fois le projet validé, faire jouer la concurrence!

 

[flomarie12]

merci de votre réponse.

Ce qui m'inquiète le plus c'est l'âge de mon conjoint, on peut encore emprunter pour un crédit immobilier après 45 ans?

 

[gunday]

Là aussi, ça dépend des banques.
Généralement, l’emprunt est admis facilement jusqu'à l'age de la retraite (où une baisse des revenus est souvent anticipé par la banque).
La différence entre un emprunteur de 20 ou de 50 ans est le taux de l'assurance.
A savoir que l'age légal de la retraite est maintenant de 67 ans.
Pour information, j'ai pris 20 ans pour faire simple, mais en prenant un emprunt sur 18 ans, vous êtes à des échéances de 872€, ce qui est proche du 33% d’endettement.
A voir aussi que j'ai pris 150.000 et pas d'apport.

Certaines banques vont au delà de l'age de la retraite, mais là, il y a souvent des conditions (par exemple plus d'assurance après un certain age), et c'est vraiment du cas par cas.

Le mieux et le plus facile reste néanmoins de voir votre banque pour la faisabilité (et un concurrent si vous avez un doute).

 

[Cresus93]

La quasi-absence d'apport vous fera obtenir un taux moins intéressant. L'age de votre conjoint vous fera payer une assurance un peu plus chère. L'un comme l'autre ne sont pas bloquants, sauf si vous vouliez vous endettez sur 25 ans, ce qui n'est jamais souhaitable de toutes façons.
Faites des simulations ici, voyez Meilleurtaux/Empruntis... au moins pour avoir une idée des taux suivant votre région et la durée.
Vous pouvez déposer un "pré-dossier" en ligne sur différents sites comme ING, Boursorama.
Quoiqu'il en soit faites au moins 3 études (exemple votre banque actuelle, une autre, et ING ou Boursorama)

Vos enfants ont quels ages ?

 

[flomarie12]

La quasi-absence d'apport vous fera obtenir un taux moins intéressant. L'age de votre conjoint vous fera payer une assurance un peu plus chère. L'un comme l'autre ne sont pas bloquants, sauf si vous vouliez vous endettez sur 25 ans, ce qui n'est jamais souhaitable de toutes façons.
Faites des simulations ici, voyez Meilleurtaux/Empruntis... au moins pour avoir une idée des taux suivant votre région et la durée.
Vous pouvez déposer un "pré-dossier" en ligne sur différents sites comme ING, Boursorama.
Quoiqu'il en soit faites au moins 3 études (exemple votre banque actuelle, une autre, et ING ou Boursorama)

Vos enfants ont quels ages ?

merci de vos réponses
Nous allons , je pense, passer par un courtier et peut être augmenter notre apport personnel on peut aller jusqu'à 20 000€ mais je voulais surtout être sûre que l'âge n'était pas rédhibitoire pour un prêt immobilier ;
De plus on aurait droit au PTZ 2016 + prêt employeur

Les enfants ont 15-10-8 ans

 

[Cresus93]

"De plus on aurait droit au PTZ 2016 + prêt employeur"

Effectivement, ça change tout !

Le PTZ a été considérablement amélioré (conditions, montants), ce qui vous diminuerait le coût global de façon non négligeable.

 

[Cresus93]

[lien réservé abonné]

Je ne suis pas rentré dans le détail, mais vous devriez être dans un cas très favorable (différé de remboursement)

 

[gunday]

et peut être augmenter notre apport personnel on peut aller jusqu'à 20 000€
[...]
De plus on aurait droit au PTZ 2016 + prêt employeur

Plus gros apport, PTZ, prêt patronale, là effectivement, c'est du positif!
Par contre, ne vous contentez pas de votre courtier.
2 raisons à cela : votre banque vous connait mieux que votre courtier, le courtier ne fait pas tout les banques.
Typiquement les banques en lignes cités par Cresus sont compétitives et ne passe à ma connaissance pas par des courtiers!

 

[Cresus93]

(je ne prends pas en ligne de compte le crédit employeur puisque pas d'info dessus)

Il me semble que ce montage est possible :
- apport 10 000 *
- emprunt de 80 000 sur 10 ans (donc à un taux assez faible : plus la durée est faible, plus le taux est intéressant. exemple 1,5 % ou moins.)
- PTZ de 60 000 avec différé de 10 ans.

J'aurais aimé avoir de telles conditions il y a 11 ans quand j'ai acheté

* Si vous avez du mal à l'augmenter, mieux vaut ne pas tirer sur la corde et garder une épargne de précaution (travaux imprévus, voiture...)

 

[Aristide]

Bonjour,

La meilleure démarche serait de définir votre échéance cible (assurances comprises si les primes sont fixes) c'est à dire celle que vous voulez/pouvez payer et acceptable par les banques eu égard à votre capacité de remboursement.

Dès lors le raisonnement est inversé c'est à dire qu'au lieu de choisir "piffométriquement" les durées des crédits elles deviennent des paramètres calculés ce qui assure donc une optimisation du plan de financement.

Étant donné que ce dernier comprendra au moins :

+ Un PTZ
+ Un prêt employeur
+ Un complémentaire

=> L'optimisation pourrait encore être améliorée par un montage gigogne à échéances lissées où ce ne serait plus un prêt complémentaire qui complèterait les prêts sociaux et votre apport personnel mais deux complémentaires :

+ L'un "emboîté" de courte durée (calculée) => Taux plus faible et nombre de primes assurances à payer réduit
+ L'autre "lisseur" de durée plus longue (toujours calculée et optimisée par rapport à votre échéance cible).

Pour plus de détail vous pouvez voir :

Blog « Comment réduire le coût du crédit dans un montage en échéances lissées ?»

[lien réservé abonné]

En procédant à une recherche sur ce forum vous pourriez aussi trouver plusieurs exemples réels chiffrés faisant apparaitre des reductions très significatives des coûts du crédit.

Par contre toutes les banques n'ont pas la possibilité technique d'offrir ce montage ou n'acceptent pas/plus de le proposer.

Cdt

 

[flomarie12]

Bonjour,

La meilleure démarche serait de définir votre échéance cible (assurances comprises si les primes sont fixes) c'est à dire celle que vous voulez/pouvez payer et acceptable par les banques eu égard à votre capacité de remboursement.

Dès lors le raisonnement est inversé c'est à dire qu'au lieu de choisir "piffométriquement" les durées des crédits elles deviennent des paramètres calculés ce qui assure donc une optimisation du plan de financement.

Étant donné que ce dernier comprendra au moins :

+ Un PTZ
+ Un prêt employeur
+ Un complémentaire

=> L'optimisation pourrait encore être améliorée par un montage gigogne à échéances lissées où ce ne serait plus un prêt complémentaire qui complèterait les prêts sociaux et votre apport personnel mais deux complémentaires :

+ L'un "emboîté" de courte durée (calculée) => Taux plus faible et nombre de primes assurances à payer réduit
+ L'autre "lisseur" de durée plus longue (toujours calculée et optimisée par rapport à votre échéance cible).

Pour plus de détail vous pouvez voir :



En procédant à une recherche sur ce forum vous pourriez aussi trouver plusieurs exemples réels chiffrés faisant apparaitre des reductions très significatives des coûts du crédit.

Par contre toutes les banques n'ont pas la possibilité technique d'offrir ce montage ou n'acceptent pas/plus de le proposer.

Cdt

Merci à tous de vos réponses
on va déjà prendre rendez vous avec notre banque pour voir ce qu'elle nous propose.

 

[ZRR_pigeon]

on va déjà prendre rendez vous avec notre banque pour voir ce qu'elle nous propose.

ce qui est sur c'est qu'elle ne va pas vous presenter un montage gigognes optimisé !

et surement pas vous presenter non plus la solution tres intelligente de cresus avec le pret libre qui s'eteint au moment ou le PTZ commence (du fait du différé).

demandez une délégation egalement car a 45 ans on trouve encore des trucs honnetes, et en banque ca va casquer.