Crédit auto.

[Dom38460]

Désoler pour le pavé.


Bonjour à tous,
Je sollicite votre expertise sur mes chances d’obtenir un crédit auto demain à mon agence LCL.
Contexte personnel
J’ai traversé il y a 4 ans une période très difficile financièrement et personnellement. Toutes les dettes mentionnées ci-dessous datent de cette époque. Depuis je me suis stabilisé, j’ai un emploi stable chez RTE, et je remets les choses en ordre une par une.
Ma situation professionnelle
• Agent RTE (filiale EDF), statut national stable
• Salaire net : 2 400€ minimum + indemnités de déplacement régulières (notes de frais hebdomadaires de 400 à 800€)
• Revenus annuels déclarés : 46 000€
• Mois moyen avec primes : 4 000 à 5 000€
• Statut agent EDF : zéro coût d’énergie domestique et recharge VE
Ma situation bancaire
• Client LCL depuis 4 ans
• Compte sain : zéro refus de prélèvement, jamais dans le découvert
• 1 incident isolé il y a 2 ans, régularisé en une semaine
• Loyer 1 100€ payé rubis sur l’ongle chaque mois
• Crédit auto en cours : 5 000€ à racheter
Points sensibles (tous datent de la période difficile d’il y a 4 ans)
• Radié du FICP officiellement le 4 mai 2026 (ancienne dette Sofinco, Younited et Advanzia, soldée la semaine dernière)
• Saisie-attribution Aurajuris du 1er avril 2026 : 7 588€ (vieille dette de loyer commune avec ma femme, datant d’il y a 4 ans)
• Échéancier en place dès le 1er juin (180€/mois par ma femme + mes primes)
• Saisie administrative ponctuelle CCAS Mairie en février 2026 (1 613€, soldée en une fois, litige centre aéré récent)
Mon projet
• Crédit auto 22 000€ sur 84 mois
• Achat Tesla Model 3 d’occasion à 18 500€
• Rachat crédit auto en cours 5 000€
• Mensualité visée : 330€
• Vente de mon véhicule actuel 6 000€ → remboursement découvert + livret A pour projet immo
Mon banquier
• Responsable d’Agence personnellement
• M’a accordé un découvert de 2 500€ en 4 minutes alors que j’étais fiché FICP pour régler mon FICP dans le but d’un projet immobilier et voiture.
• M’a proposé spontanément un taux préférentiel véhicule électrique
• M’a demandé d’apporter la carte grise au rendez-vous
• Connaît la saisie Aurajuris (il a signé l’avis lui-même)
Plan B prévu
Mes parents prêts à se porter garants si nécessaire :
• Retraités, propriétaires sans crédit
• 64 000€ de revenus déclarés
• Tous documents préparés
Ma question
À votre avis, quelles sont mes chances réelles d’obtenir ce crédit auto sans utiliser le garant ? Est-ce que le scoring automatique va bloquer malgré l’accord du Responsable d’Agence ? Le crédit auto avec gage facilite-t-il vraiment l’acceptation pour ce type de profil ?
Merci par avance pour vos retours

 

[Kizzo]

Bonjour,

Désolé par avance pour ma franchise, l'objectif n'étant pas d'être blessant.

De mon point de vue beaucoup de voyants rouges dans votre historique, le taux d'endettement me paraît (trop) haut, est-ce utile/raisonnable de viser une Tesla quand on a des revenus pas hyper importants et des charges déjà élevées et qu'on est déjà à la limite du surendettement (si ce n'est déjà dedans).

D'autres intervenants pourront le confirmer : on n'accorde pas un crédit parce qu'il y a une éventuelle garantie mais parce qu'on pense que vous pouvez faire face aux échéances sans difficultés. Dans votre situation, j'ai de sérieux doutes.

 

[Dom38460]

Bonjour, merci pour votre franchise. Petite précision : mes revenus mensuels moyens sont de 3 833€ (46 000€/an déclarés), ce qui ramène mon taux d’endettement à 37% avec le futur crédit. Cela change-t-il votre analyse
À savoir que ma compagne gagne 1800e net par mois également.
Je tien également à préciser que travaillant chez RTE je ne paie pas l’énergie (4e par mois) donc actuellement je m’en sort très bien toute mes factures son régler. En achetant ce véhicule je n’aurai plus de frais de gasoil qui s’élève à 300e par mois (150km par jour environ)

 

[Kizzo]

Bonjour, merci pour votre franchise. Petite précision : mes revenus mensuels moyens sont de 3 833€ (46 000€/an déclarés), ce qui ramène mon taux d’endettement à 37% avec le futur crédit. Cela change-t-il votre analyse
À savoir que ma compagne gagne 1800e net par mois également.
Je tien également à préciser que travaillant chez RTE je ne paie pas l’énergie (4e par mois) donc actuellement je m’en sort très bien toute mes factures son régler. En achetant ce véhicule je n’aurai plus de frais de gasoil qui s’élève à 300e par mois (150km par jour environ)

La baisse de consommation de gasoil et l'absence de charge d'électricité n'entrent pas dans le calcul de l'endettement.
Limite si je suis sévère je dirais qu'en ne payant déjà pas l'énergie votre situation historique est encore moins compréhensible mais je n'ai pas tous les éléments et je n'ai pas à tout savoir.
37% c'est très haut, d'autant que vous n'avez aucune épargne devant vous.
Vous êtes mariés ? Quel régime ? Emprunt avec votre compagne ?
Beaucoup de primes dans votre rémunération, il faut aussi en analyser la stabilité et les perspectives.

 

[Dom38460]

La situation historique date de 4 ans. Cela fait 4 ans que tout va pour le mieux. J’ai de l’épargne mais bloquer pour un achat immobilier sur mon épargne salarial. Oui beaucoup de prime effectivement mais régulière depuis 3 ans. Sans baisse. Je suis pacsé. Non j’emprunte seul.
Merci pour votre franchise j’apprécie.

 

[Kizzo]

Saisie administrative + SATD en 2026 + fin de FICP le mois dernier... c'est un peu cavalier de dire que ça fait 4 ans que tout va pour le mieux...
En empruntant seul, je trouve que c'est un risque important.
Maintenant, vous avez un banquier qui semble volontaire pour vous accompagner, quoi que sa position peut apparaître un peu border line... pas dit qu'il soit soutenu par sa direction des risques mais rien n'est impossible