Conseils et méthodes pour "chasser" les livrets en promotion

[paal]

Avec un contrat en ligne generali, l'argent est disponible en 72h00.

Et même si le rachat met une semaine à vous parvenir (au lieu des 72 heures), est-ce donc si grave sur le plan du livret (à supposer que son taux net fiscal soit aussi intéressant que ça ...) ; cela dépend bien entendu du TMI de chacun ...

 

[lopali]

Mais est-ce franchement utile de procéder à un rachat afin d'obtenir très temporairement un taux boosté fiscalisé (de type 3% sur 3 ou 4 mois)

Là n'est pas la question.

Et même si le rachat met une semaine à vous parvenir (au lieu des 72 heures), est-ce donc si grave sur le plan du livret (à supposer que son taux net fiscal soit aussi intéressant que ça ...)

Idem ci-dessus.

 

[paal]

Là n'est pas la question.
Idem ci-dessus.

Et pourtant, il me semble que si, c'est une question recevable, et qu'il n'est pas inutile ni hors sujet que de s'intéresser au rendement réel de telles promotions ...

Maintenant, chacun voit midi à sa porte, et fait ensuite ce qu'il veut ...
Mais avec un TMI de 30% (voire même de 14%), les rendements nets annuels sont têtus !

 

[lopali]

Et pourtant, il me semble que si, c'est une question recevable, et qu'il n'est pas inutile ni hors sujet que de s'intéresser au rendement réel de telles promotions ...

L'échange avec Benoit a commencé au message # 200.

Et on n'a jamais parlé de faire des rachats sur AV pour profiter temporairement de taux promo sur des livrets. Mais en lisant cette réponse que vous lui avez adressée, c'est ce que vous avez semble-t-il cru comprendre :

Mais est-ce franchement utile de procéder à un rachat afin d'obtenir très temporairement un taux boosté fiscalisé (de type 3% sur 3 ou 4 mois) alors qu'en assurance vie vous aurez facilement du 2.90 sur 12 mois, mais non fiscalisés si vous les logez dans un rachat en utilisant le plafond annuel ..., quitte à refaire un versement un fois le rachat effectué ...

C'est donc pour cela que j'ai dit que ce n'était pas le problème.

 

[pushtron31]

Bonjour,

La plupart des livrets réglementés sont rémunérés entre 3 et 4% lors des 3 premiers mois, puis à 1% brut les mois suivants. En calculant, même à 1% c'est aussi rentable (si on peut appelé cela "rentable") que le livret A à 0.75%. En effet, pour un TMI a 14%, le taux de 1% brut ferait un taux net à 0.71%. Donc je pense que le saut des livrets devient de plus en plus intéressant, même si on est un mauvais gestionnaire (en oubliant parfois de faire les transferts aux bons moments). Les périodes pour le saut des livrets sont généralement les même d'une année sur l'autres (ex : Ing de Janvier à Mars, Monabanq de Avril à Juin,...). Ont ils leurs temps forts à des moments differents? Merci

 

[benoit16]

Bonjour,

Je vais être un peu hors sujet.
Mais je tenais à remercier ceux qui ont mentionné les AV et l'importance du TMI.

Etant uniquement client de banques de proximité (pour l'instant), j'ai toujours connu des AV avec frais d'entrée.
Toutes les offres qui m'ont été faites avaient des frais d'entrée d'au moins 1%.

Je vais faire des calculs de rendements nets pour savoir ce qui est avantageux, tout en sachant que nous ne connaissons pas ce que les AV 2016 nous réservent comme taux
Etant donné que j'ai un crédit d'impôt très élevé, dans mon cas, le taux moyen d'imposition et le taux de sécurité sociale sont les facteurs les plus importants.
Le TMI importe peu.

Bonne journée.

 

[Merlynx]

Bonjour,

Je vais être un peu hors sujet.
Mais je tenais à remercier ceux qui ont mentionné les AV et l'importance du TMI.

Etant uniquement client de banques de proximité (pour l'instant), j'ai toujours connu des AV avec frais d'entrée.
Toutes les offres qui m'ont été faites avaient des frais d'entrée d'au moins 1%.

Je vais faire des calculs de rendements nets pour savoir ce qui est avantageux, tout en sachant que nous ne connaissons pas ce que les AV 2016 nous réservent comme taux
Etant donné que j'ai un crédit d'impôt très élevé, dans mon cas, le taux moyen d'imposition et le taux de sécurité sociale sont les facteurs les plus importants.
Le TMI importe peu.

Bonne journée.

Vous n'êtes pas seul, mon conseiller caisse d'Ecureuil doit encore rire des placements sur mon assurance vie à 4.5% de frais de versement.
Moi aussi mon éveil est tout récent (moins de 6 mois) mais on apprend vite, notamment sur ce forum.

 

[Juloup]

Je vais faire des calculs de rendements nets pour savoir ce qui est avantageux, tout en sachant que nous ne connaissons pas ce que les AV 2016 nous réservent comme taux

Non, mais si on projette la baisse des taux des 2 dernières années, on ne devrait pas tomber très loin. Donc -0,3 à -0,4% par rapport aux rendements 2015. Et si on extrapole, on voit qu'on arrive à 0 dans quelques années.

Etant donné que j'ai un crédit d'impôt très élevé, dans mon cas, le taux moyen d'imposition et le taux de sécurité sociale sont les facteurs les plus importants.
Le TMI importe peu.

Un crédit d'impôts est restituable si le montant d'impôts à payer est inférieur. Donc si, c'est bien votre TMI qui importe.

 

[Cresus93]

"Etant donné que j'ai un crédit d'impôt très élevé, dans mon cas, le taux moyen d'imposition et le taux de sécurité sociale sont les facteurs les plus importants.
Le TMI importe peu."

Que vous ayez ou pas un crédit d'impôt (CI) le calcul de votre impôt est fait AVANT imputation du CI qui n'a donc pas d'incidence sur le calcul "brut". ENSUITE, à la fin, l'éventuel CI est imputé. Votre réflexion est donc erronée sur ce point.

 

[benoit16]

Que vous ayez ou pas un crédit d'impôt (CI) le calcul de votre impôt est fait AVANT imputation du CI qui n'a donc pas d'incidence sur le calcul "brut". ENSUITE, à la fin, l'éventuel CI est imputé. Votre réflexion est donc erronée sur ce point.

Mon CI n'est pas un montant constant calculé avant imputation. Il est calculé à la fin de ma déclaration sur le ratio REtrangers/(REtrangers+RFrancais).
Il est donc dépendant de mes revenus mobiliers.

Il me suffit de te donner un contre exemple pour que tu réalises que tu te trompes.
J'ai fait des simulations l'année passée.
Avec un TMI de 41%. En ajoutant un gain de 1kEur de revenus mobiliers, je devais payer 180 Eur d'impôts supplémentaires.
Par rapport au PF de 240 pris par la banque, je récupérais donc 60 Eur.
Mon revenu supplémentaire de 1 kEur était donc imposé 18% et non 41% malgré un TMI de 41%.

A ces 18%, je devais ajouter 6% de cotisation à la CMU.
Mais dire que la CMU est un impôts sur le revenu, dans mon cas, est sujet à interprétation.

Tu te bornes à faire de ton cas une généralité alors que tu ne sembles pas connaitre le calcul de CI pour des revenus étrangers.

 

[Juloup]

Vous avez donc un TMI de 18%, ça ne change pas le raisonnement.

 

[ZRR_pigeon]

A ces 18%, je devais ajouter 6% de cotisation à la CMU.

intéressant que vous soyez a la CMU... c'est cher au vu du service...

Savez-vous que la CMU est passé de 6% à 8% des revenus (et non salaires) ?

vous devriez vous en défaire.

en tous cas 18+6 et bientôt 18+8 = 26%, c'est votre taux marginal d'imposition.
votre crédit d’impôt provient du travail dans le canton de Geneve ?

 

[benoit16]

Vous avez donc un TMI de 18%, ça ne change pas le raisonnement.

Cela dépend comment tu définis le TMI.
Pour un fiscaliste, mon TMI est de 41% et non de 18%.
Tous les banquiers que j'ai croisés m'ont dit que mon TMI était de 41%.

Avec un revenu supérieur à 72k par tête de pipe, le TMI est de 41% avant CI.
Chaque euro gagné est donc imposé à 41% avant l'application du CI.
C'est ce taux de 41% qui est appelé TMI par les fiscalistes.

J'ai surtout un taux moyen proche de 18%.
Si REtrangers/Rfrancais est grand, le CI va diluer l'effet marginal du taux. Ce taux va converger vers le taux moyen.
Si REtrangers/Rfrancais est petit, le CI sera négligeable. Ce taux va converger vers le TMI de 41%.

 

[ZRR_pigeon]

on est bien d'accord que TMI c'est taux marginal et non taux moyen.

un TMI (marginal donc), c'est combien d'euros d'impot supplémentaire devras-tu payer si tes revenus augmentent de 100€.
si tu es en tranche a 41% (en debut de tranche) tu es en taux moyen de 17-18% environ, mais peu importe avec 100€ de plus, tu payeras 41 euros d'impots en plus. (ou que ce soit dans la tranche).

par contre tres haut dans la tranche (genre ibrahimovitch, ton taux moyen converge vers 41%, les premiers 72K€ étant négligeables devant le total imposable.

le CI vient perturber un peu ce calcul franco francais, mais pas tant que cela. si vous donnez les chiffres (formule du credit d'impot), on pourra le prouver.

 

[Juloup]

par contre tres haut dans la tranche (genre ibrahimovitch, ton taux moyen converge vers 41%

Plutôt 45%, et même 46,5% si on intègre l'ISF, puisqu'à ces niveaux là 100 € de revenu supplémentaire fait 100 € d'épargne de plus à la fin de l'année.

 

[ZRR_pigeon]

Plutôt 45%, et même 46,5% si on intègre l'ISF,

tres juste, my mistake, n'étant pas un taulier de la tranche à 45%

puisqu'à ces niveaux là 100 € de revenu supplémentaire fait 100 € d'épargne de plus à la fin de l'année.

oui enfin uniquement les footballeurs car ils ont négociés des salaires nets !! 100 => 100

(et encore j'ai jamais su : ce sont des salaires nets de charges ou nets de charges et d'IR ?)

 

[benoit16]

le CI vient perturber un peu ce calcul franco francais, mais pas tant que cela. si vous donnez les chiffres (formule du credit d'impot), on pourra le prouver.

Sans connaitre la formule tu peux dire à l'avance qu'elle ne va modifier le taux de manière substantielle.
C'est pas très scientifique comme approche
D'abord on calcule avec la bonne formule.
Ensuite on regarde l'effet.
C'est beaucoup plus rationnel comme approche.

Quand tu remplis la case 8TK, tu payes au ratio:
Impots = RevenuFrancais/RevenuTotal * ImpotsSansTenirCompteDe8TK.

Mais bon comme je le disais plus haut le mieux est de faire une simulation.
La simulation suivante ne fait pas le calcul exact des deltas de CSG.
1. Gain de 4000 Eur sur les livrets fscalisés
1AJ = 100000 (étranger)
2BJ = 60000 (étranger)
2TR = 4000
2BH = 4000
8TK = 144000
I = (4/148) * 33506 = 905 Eur

2. Ajout d'un gain de 1000 euros supplémentaire sur les livrets fiscalisés (4000->5000)
1AJ = 100000
2BJ = 60000
2TR = 5000
2BH = 5000
8TK = 144000
I = (5/149) * 33895 = 1138 Eur

(33895-33506)/1000 = 38.9%
(1138-905) /1000 = 23.3%

Je ne partage pas ton avis: "le CI vient perturber un peu ce calcul franco francais, mais pas tant que cela".
Car les TMI pour ce gain de 1000 eur passe de 23.3% (après CI) à 38.9% (avant CI).
Cela représente une augmentation relative du TMI de 67%

J'espère avoir répondu à ta question concernant la "formule du credit d'impot".

 

[benoit16]

intéressant que vous soyez a la CMU... c'est cher au vu du service...

Savez-vous que la CMU est passé de 6% à 8% des revenus (et non salaires) ?

vous devriez vous en défaire.

en tous cas 18+6 et bientôt 18+8 = 26%, c'est votre taux marginal d'imposition.
votre crédit d’impôt provient du travail dans le canton de Geneve ?

Je te réponds en message privé car c'est un sujet intéressant mais qui est hors sujet dans ce thread.

 

[ZRR_pigeon]

c'est sacrément pénible ce systeme. en fait vous avez un credit d'impot partiel qui vous surtaxe, et le CI compense une petite partie de cela, ce qui fait qu'au lieu de subir la tranche marginale de 41% sur les revenus supplémentaires, cela réduit dans l'exemple de 41 à 23.3%.

on est bien mieux du coup dans les cantons non imposés à la source du coup...

 

[Aristide]

Bonjour,

Pour information :

Le Particulier

Gare aux offres frauduleuses sur les livrets d'épargne

[lien réservé abonné]

Cdt