Conseillier financier qui ne répond pas

[Profdu77]

Bonjour,

je suis en train de me poser des questions à propos de ma demande de prêt et de mon conseiller financier (caisse d'épargne). J'ai fait une demande de prêt immobilier (environ 200 000 euros) et une offre commerciale m'a été faite par un conseiller financier de la caisse d'épargne. J'ai complété mon dossier, il m'a affirmé que mon dossier était très bon qu'il n'y avait pas de pbm et que je pouvais me considérer comme financé. N'ayant pas encore l'assurance et la caution (mgen la demande était partie 2 jours avant) le jour où on s'est revu, il m'a proposé de changer de domiciliation bancaire avant la signature pour le prêt, ce que j'ai accepté (peut-être naïvement...).
Bilan, je n'ai même pas encore d'accord de principe de la banque (il ne m'a rien fourni en dehors d'une simulation datée, précise et complète de mon financement). Et depuis, j'ai plusieurs fois essayé de le contacter (répondeur) sans succès car il ne me rappelle pas malgré mes messages.

Je me pose plusieurs questions :
- le dépôt de mon dossier et l'offre commerciale datée suffiront-t-ils pour me justifier en cas d'échec auprès du vendeur (j'ai versé un acompte de 11 000 euros et j'ai jusqu'au 23 mai pour obtenir une offre de prêt) ?
- est-il possible qu'en 3/4 semaines une offre de prêt puisse être éditée sachant que mon dossier est constitué mais que je n'ai aucun accord de la banque à ce jour ?
- qu'est-ce qui peut motiver un banquier à avoir une telle attitude ? (m'avoir mené en bateau pour obtenir rapidement mon changement de banque ??)

Si quelqu'un a une pratique des banques qui lui permet de répondre à une de ces questions, un éclaircissement serait le bienvenu...

 

[Aristide]

Bonjour,

- le dépôt de mon dossier et l'offre commerciale datée suffiront-t-ils pour me justifier en cas d'échec auprès du vendeur (j'ai versé un acompte de 11 000 euros et j'ai jusqu'au 23 mai pour obtenir une offre de prêt) ?

Non; un tel document n'engage pas du tout le banque.

- est-il possible qu'en 3/4 semaines une offre de prêt puisse être éditée sachant que mon dossier est constitué mais que je n'ai aucun accord de la banque à ce jour ?

Dépend des procédures de ladite banque.
Mais, dans l'absolu, ce n'est pas impossible; certaines banques ont un délai de seulement une semaine.

Cdt

 

[Profdu77]

'' Non; un tel document n'engage pas du tout le banque. ''

En fait je pensais à la preuve que j'ai fait une demande et déposé un dossier, indispensable pour récupérer mon acompte.
Ce qui m'embête c'est que le conseiller n'a pas l'air d'avoir transmis la moindre demande à sa hiérarchie pour l'instant, donc il y a un dossier mais qui reste dans ses tiroirs...

 

[evolu]

Bonjour,

Dans votre cas, l'édition de l'offre de prêt sera possible dès la reception de l'accord par la MGEN et directement en agence par votre conseiller.

L'accord de principe n'a qu'une vertue, celle de vous rassurer. Il n'a aucune valeur contractuelle.

Autrement dit, rapprochez-vous de la MGEN pour connaître la date prévisionnelle de leur accord et vous saurez si vous êtes dans les temps.

 

[Profdu77]

En effet la mgen est centrale, mais ce qui me déconcerte c'est que c'est le conseiller qui m'a suggéré de m'adresser à eux (en fait il pensait à l'assurance mais pas à la caution je crois), or ce qui est idiot, c'est de risquer de louper une acquisition importante pour une histoire de caution alors que la banque obtiendrait cette caution bien plus vite (quitte à payer plus cher et ne pas récupérer sa caution). Car sur un bien de 200 000 euros, je n'en suis pas à 2000 euros près, surtout si l'enjeu est de louper l'achat (sans parler du risque de perdre 11000 euros car je ne vois pas quelle preuve je pourrai produire que j'ai déposé un dossier à la banque, ils ne m'ont donnée aucun papier attestant de quoi que ce soit)
J'espère qu'il prendra l'initiative de me contacter et de proposer à temps la caution bancaire si on se rapproche d'une date limite. Ce n'est effectivement pas moi qui pourrait prendre cette initiative car je n'arrive pas à obtenir de réponse de sa part.

 

[Wolverine]

"J'espère qu'il prendra l'initiative de me contacter et de proposer à temps la caution bancaire si on se rapproche d'une date limite."

Espérer n'est pas suffisant, il faut faire du Forcing quitte à aller gueuler à l'agence.
Si l'affaire ne se fait pas c'est toi qui perd 11 000 € et la banque ne va pas te rembourser.

Ce que je ferrais si j'étais toi :
- J'appellerai la banque et pas directement le conseiller (une réceptionniste par exemple) pour savoir si ce dernier est en vacance ,malade ou en Formation ou si même il bosse toujours là bas.
- Si on m'indique qu'il est en rendez-vous, je vais le voir quitte à attendre 1 ou 2h devant la porte pour avoir des explications sur sa réactivité et je demanderais qu'il m'indique cela par écrit (peut-être en rebondissant sur le mail que je lui aurais déjà envoyé)
- Si il est en vacance ou malade, je passerais au dessus de lui (son responsable N+1) pour savoir :
1) Le dossier a-t-il été transmis ?
2) Remettre à plat les conditions vues avec le conseiller dans un mail
3) Demander à ce que le dossier soit traité en priorité ne pas leur donner la date du 23 mai mais plutôt du 7-10 mai (avec les ponts faut pas leur laisser de cadeaux)
Encore là aussi avoir les informations par écrit.
- J'enverrais une lettre Recommandé pour récapituler la situation

Sans compter qu'avant de renvoyer l'offre de prêt tu la conserves 10 jours avant de la renvoyer même si tu l'acceptes dès le début..
Donc même si tu recois l'offre de prêt, cela risque d'être juste.(et cela si il n'y a pas d'erreur dans l'offre)

J'imagine que tu n'as pas indiqué plus de conditions à réaliser que celle de l'obtention d'un prêt pour récupérer tes 11 000€ ?
Ce qui veut dire que si tu n'as pas de lettre de refus indiquant que ton prêt n'a pas été traité ou refusé, tu perds tes 11 000€.
Surtout que j'imagine tu n'es allé voir que 1 banque : ta banque ?

Il aurait été malin d'ajouter des conditions :
- Un prêt à un taux infèrieure à 2% sur 20 ans (sans trop exagéré au niveau du taux)
- L'obtention de tous les prêts cités (PTZ, 1¨%Logement, Prêt bancaire)

Et en plus d'aller voir une autre banque,dont tu es sûre qu'elle te proposera un taux supèrieure à 2% sur 20 ans pour dire le cas échéant "STOP, j'ai pas eu mon prêt! la condition n'est pas réalisée rendez-moi mon argent"

De plus dépassé le 10 mai sans nouvelle, il serait intéressant de voir si tu peux demander une rallonge 1 ou 2 semaines au notaire ou au vendeur (pour lui aussi si l'affaire ne se fait pas il sera peut-être obligé d'attendre, surtout si derrière il vend pour acheter un autre bien, mais si il n'est pas pressé par le temps, il suffit que le vendeur dise "NON" et tu perds 11 000€ pour le vendeur, ca ne changera rien il pourra même baisser le prix de vente de quelques milliers d'euros si un autre acheteur souhaite acheter)

 

[Profdu77]

Bonsoir, et merci de ta réponse détaillée.

en fait je n'ai pas obligation d'obtenir un prêt pour récupérer mon acompte. Si je n'en ai pas obtenu, mon acompte m'est à-priori rendu. Sauf, dit le compromis, si la non-obtention m'est imputable et il est précisé ''par exemple dossier de prêt non déposé ou avec retard.''
Or, je n'ai aucune ''preuve'' d'avoir déposé un dossier. J'ai eu plusieurs rendez-vous, j'ai fourni la totalité des pièces demandées afin que ''mon dossier'' soit complet. Mais aucun récépissé ne m'a été donné en échange. C'est ça qui m'inquiète.
Par ailleurs quand je dis que "J'espère qu'il prendra l'initiative de me contacter et de proposer à temps la caution bancaire si on se rapproche d'une date limite.", c'est que je risque de perdre la possibilité d'acheter car je suis prioritaire sur l'offre pour l'instant, étant locataire depuis 10 ans dans cet appartement et ayant été mis en congé pour mi-juillet avec offre d'achat.
Pour l'instant il peut paraître logique que le banquier attende l'accord de la mgen, mais si cet accord tarde au risque d'arriver trop tard (ou d'être négatif), j'attends de lui qu'il lance à temps le dossier avec demande de caution auprès de l'organisme partenaire de la banque . Le problème pour moi c'est que je ne connais pas leurs délais d'obtention d'une caution, donc je ne sais pas à partir de quelle date il faudra opter pour cette solution. C'est bien pour cela que j'aurais souhaité le contacter.
Si le type fait bien son job, il fera tout ça mais j'aimerai en être sûr...

 

[agra07]

Bonsoir,
une transaction immobilière est souvent un moment un peu stressant mais il n'y a probablement pas lieu de s'engoisser inutilement.
Dites-vous que le vendeur a peut-être autant l'envie de vendre rapidement cet appartement que vous de l'acheter.
Quel est son état d'esprit?
Peut être pourriez vous le tenir au courant de vos démarches (sans nécessairement entrer dans le détail) ce qui ne pourrait que le rassurer.
En général ce que craint le plus un vendeur c'est que l'acquéreur potentiel n'obtienne pas le prêt dont il a besoin et non que ce prêt soit obtenu avec quelques jours de retard (à condition bien sûr qu'il y ait un accord des parties sur le retard).

 

[Profdu77]

Effectivement vous avez raison, le propriétaire souhaite vendre le plus vite possible (il possède plusieurs appartements et en vend deux pour avoir du cash), je n'ai pas affaire à lui mais à l'agence qui s'en occupe, mon interlocuteur est coopératif et m'a dit que quelques jours seraient accordés en plus si au moins ils avaient un accord de principe de la banque à la date butoir.