conseil placement assurance vie court terme

[tashto]

Bonjour,

Suite à la vente de ma maison, je dispose d'un capital que je souhaiterais rentabiliser à court terme (6 mois à 1 an).
Mon conseiller patrimoine la banque postale m'a conseillé de remplir au maximum tout mes livrets et avec le reste (100000€) d'ouvrir une assurance vie cachemire (taux de frais 0.5%, frais sur encours annuel de 0.95%) avec 85% placés en euros et 15% en multi-actif.
Le montage a déjà été fait mais je dispose de 30 jours pour annuler ce contrat d'assurance vie.
Je me pose donc la question de savoir si cachemire correspond réellement à mon profil sachant que je vais refaire une opération immobilière (pas avant 6 mois) et que je ne veux pas bloquer mon capital.
Entre la fiscalité et les différents frais, j'ai réellement un gros doute.
Je souhaite aussi rester à la banque postale pour ce placement car ils ont été très correct concernant les pénalités de remboursement anticipé de mon prêt immo.

Je vous remercie par avance de m'accorder un peu de votre temps pour m'aider à prendre une décision.

 

[lopali]

Bonjour et bienvenue Tashto,

Entre la fiscalité et les différents frais, j'ai réellement un gros doute.

Moi aussi...


Pour moins d'un an, Je vous conseille de vous orienter vers les super livrets. Vous ne trouverez pas mieux sans aucun risque.

 

[tashto]

Merci pour votre réponse rapide.
J'avais bien pense aux superlivrets mais le le problème est que la banque postale n'en propose pas et que je souhaite absolument laisser mes liquidités dans cette banque par correction.

 

[lopali]

Votre correction devrait vous coûter un petit millier d'euros minimum.

Si vous estimez que c'est le prix à payer pour le service "offert".

 

[Laroutourne]

Je suis du même avis pour un délai si court sans prendre de risque les livrets et super livrets seront parfait...
Pour ce qui est des assurances vies de la banque postale en general, le seul bon conseil serait de fuir pendant que vous en avez encore la possibilité...
je parle par expérience, je traine deux belles boulettes depuis 2007

 

[Laroutourne]

C'est bien vrai qu' à la banque Postale leur compte sur livret n'est vraiment pas super 1.10% brut jusqu'à 50000 euros....à l'image du reste

 

[tashto]

Merci pour vos conseils,
mais en restant à la banque postale, vaut il mieux rester sur cachemire ou passer sur des comptes rémunérés ou comptes à terme?
C'est peut être un tort que de vouloir laisser mes liquidités dans ma banque mais c'est essentiel pour moi.

 

[moietmoi]

Vous fixez , vous même la banque, et vous demandez conseil????
Impossible , ce contrat et cette banque ne correspondent pas aujourd'hui avec votre demande!
Vous allez perdre 1000 2000 euros en 6 mois 1 an
Votre conseiller a la poste change régulièrement. Il n y a pas de reconnaissance dans ce monde de finance
Si vous voulez les remercier , prenez une assurance habitation ou une carte qq chose chez eux et aller sur des super livret;
En plus avec 15 % d' uc vous prenez un gros risque de perdre 2000 a 4000 euros de plus si il y avait un crac boursier( ceci en plus des 1000 2000 que vous allez perdre automatiquement)

 

[Laroutourne]

Pour un placement de 6 mois il est evident qu'il faudra mieux se placer sur un compte remunérés ou compte à terme mais le choix de votre banque est un mauvais choix

 

[tashto]

Vous fixez , vous même la banque, et vous demandez conseil????

effectivement, je demande conseil pour savoir quel serait le meilleur choix dans un cadre défini.
Je sais très bien que le manque à gagner peut être important mais je pense que ce n'est pas parce qu' ils ne me respectent pas que je dois en faire autant.
Ils n’étaient pas obligés de m’exonérer des pénalités de remboursement anticipé pour mon prêt immobilier et pourtant, ils l'ont fait.

 

[Anonyme]

effectivement, je demande conseil pour savoir quel serait le meilleur choix dans un cadre défini.

Bonjour,

Vous souhaitez placer votre capital à court terme et vous tenez à ce qu'il soit complètement disponible à horizon 6 mois-1 an.
Je vous confirme qu'une assurance vie n'est pas du tout un bon choix pour vous : l'assurance vie est un placement à long terme, idéalement une durée supérieure à 8 ans, ce qui permet d'amortir les éventuels frais d'entrée, dynamiser le rendement en plaçant une partie du capital sur des supports actions, et bénéficier d'une fiscalité réduite.

Si vous souhaitez rester à La Poste, voyez plutôt du côté du compte à terme LBP (Toniciel Séquence, avec une offre actuellement à 3% sur 3 mois), je pense que c'est le meilleur choix pour vous dans cette banque.

Je sais très bien que le manque à gagner peut être important mais je pense que ce n'est pas parce qu' ils ne me respectent pas que je dois en faire autant. Ils n’étaient pas obligés de m’exonérer des pénalités de remboursement anticipé pour mon prêt immobilier et pourtant, ils l'ont fait.

Ils vous ont aussi donné un très mauvais conseil ou vous proposant d'investir sur une assurance vie (placement long terme) alors que vous avez un projet d'investissement immobilier à court terme.
De plus, ce n'est pas un manque de respect de placer tout ou partie de son épargne dans une autre banque si elle propose de meilleurs produits ou un meilleur service : c'est du business.

Enfin, et surtout : la prochaine fois, veillez à vous "poser la question de savoir si tel produit correspond réellement à votre profil" avant de signer plutôt qu'après. Sur une assurance vie cela peut se rattraper grâce au délai de renonciation. Ce n'est pas toujours le cas.

 

[tashto]

Merci,
Vous avez tout à fait raison dans vos recommandations mais j'ai tendance à croire, à tort, que l'on peut faire confiance quand on s'adresse à un professionnel.
Je vais donc me tourner de nouveau vers mon conseiller afin de refaire un montage.
merci encore pour vos conseils

 

[moietmoi]

Ça va Etre difficile , vous voulez remercier une personne? ou l" institution? Si c est le conseiller , il faut lui expliquer que vous comptez liquider cette av dans 6 mois1 an , il comprendra que sa prime sur objectif va disparaitre donc il vous proposera de prendre a la place du contrat , un produit maison , par exemple une assurance décès a10 euros par mois , caf l objectif du mois est de placer cectype de contrat( par exemple)
Si c est l institution que nous boulez remercier, faites leur une belle lettre!
Concernant votre argent , dans ce cas , laisser le sur votre compte courant, il travaillera pour la poste et l institution vous en sera gree

 

[Anonyme]

Merci,
Vous avez tout à fait raison dans vos recommandations mais j'ai tendance à croire, à tort, que l'on peut faire confiance quand on s'adresse à un professionnel.

Gardez en tête qu'il n'y a pas de conseil gratuit : si votre interlocuteur vous facture des honoraires, c'est un conseiller. Il travaille pour vous et proposera les placements qu'il estime être les meilleurs pour vous ; s'il ne vous facture rien, c'est un commercial. Il travaille pour la banque et vous proposera les meilleures options pour la banque (son client) qui lui versera une rémunération sous forme de commission.

 

[patkun]

C'est rigolo. Moi, pour une demande similaire (placement à court terme, pour une période un peu plus longue, mais ne faisant pas suite à un geste de LBP), le conseiller LBP lui-même m'a déconseillé leurs comptes à terme (rémunération trop faible) et nous a clairement dit qu'ils ne proposaient rien de mieux que les supers livrets. Une fois les livrets réglementaires remplis, nous avons donc ouvert un livret Zesto.

 

[rémois]

Merci,
Vous avez tout à fait raison dans vos recommandations mais j'ai tendance à croire, à tort, que l'on peut faire confiance quand on s'adresse à un professionnel.
Je vais donc me tourner de nouveau vers mon conseiller afin de refaire un montage.
merci encore pour vos conseils

Bonjour Tashto,

vous êtes venu ici pour poser une question claire et précise et pas pour qu'on vous donne des leçons.
Je vais donc répondre à votre question précise.

Si vous voulez prioritairement traiter avec votre banque, c'est tout à fait votre droit et votre souhait doit être respecté, il me semble, personne ici ne connaissant les tenants et les aboutissants de vos rapports avec cette agence. (pourtant, je ne suis pas un fan de cette banque)

Donc, en restant sur les produits de la LBP, le conseil que l'on vous a donné n'est pas forcément mauvais, au contraire.
Une AV n'est pas obligatoirement un produit "de long terme"! (déjà dire cela sans demander et connaître le TMI de la personne, ce qui arrive souvent ici et qui est pourtant essentiel, m'étonne beaucoup).
Et il faut surtout se demander si un autre produit dans cette banque ferait mieux, même sur le court terme. Et ce n'est pas certain.

Le contrat Cachemire est leur contrat haut de gamme. Il offre un assez bon rendement, au moins 3% actuellement. Bien sûr, il y a les frais d'entrée, mais s'il les ont limités à 0,5%, c'est honorable et assez peu important. Ca ne ferait "que" 500€, ce qui semble vous paraître un remerciement pour les services rendus précédemment, et que je comprends très bien personnellement. On ne peut quand même pas toujours penser à grapiller au maximum (la moindre prime etc...) et vouloir toujours tout gratuit... les rapports humains existent encore un peu quand même.
Donc, 3% de rendement, je ne pense pas qu'un produit de cette banque vous offrira beaucoup mieux ou simplement mieux sur 6 mois et le conseil n'est pas si mauvais qu'on vous le dit, AMA... par rapport à votre demande sur la LBP bien sûr.

 

[Anonyme]

Une AV n'est pas obligatoirement un produit "de long terme"! (déjà dire cela sans demander et connaître le TMI de la personne, ce qui arrive souvent ici et qui est pourtant essentiel, m'étonne beaucoup).

Une AV est par définition un produit spécifiquement dédié au placement long terme, de part sa fiscalité réduite au delà d'une certaine durée, ainsi que la présence d'une clause de bénéficiaire en cas de décès (on peut difficilement faire plus "long terme") la possibilité de sortie en rente, etc.
Une AV peut être rentable sur du court terme, pour peu que le souscripteur ait un TMI faible, mais cela ne change pas la nature du produit : à la base, ce n'est simplement pas fait pour ça.

Le contrat Cachemire est leur contrat haut de gamme. Il offre un assez bon rendement, au moins 3% actuellement. Bien sûr, il y a les frais d'entrée, mais s'il les ont limités à 0,5%, c'est honorable et assez peu important.
Donc, 3% de rendement, je ne pense pas qu'un produit de cette banque vous offrira beaucoup mieux ou simplement mieux sur 6 mois

Attention, le taux minimum garanti sur une AV est plus faible que cela (60% du TME). Le rendement de 3% tient compte du versement d'une participation aux bénéfices, qui n'est distribuée généralement qu'aux souscripteurs ayant un encours non nul sur le fonds euros au 1er janvier de l'année suivante.
Si tashto récupère ses fonds avant cette date pour le projet immobilier prévu, il ne recevra que le taux minimum garanti.

 

[tashto]

Visiblement, la participation est versée si il reste sur l'AV 500€ minimum, ce qui est tout à fait faisable.
Concernant mon taux d'imposition, aujourd'hui, notre ménage n'est pas imposable.
Je ne sais plus sur quel pied danser mais ces échanges sur le forum sont en tous cas très intéressants.

 

[rémois]

Une AV est par définition un produit spécifiquement dédié au placement long terme, de part sa fiscalité réduite au delà d'une certaine durée, ainsi que la présence d'une clause de bénéficiaire en cas de décès (on peut difficilement faire plus "long terme") la possibilité de sortie en rente, etc.
Une AV peut être rentable sur du court terme, pour peu que le souscripteur ait un TMI faible, mais cela ne change pas la nature du produit : à la base, ce n'est simplement pas fait pour ça.

NON!
Désolé, kzg, mais "par définition" ou "à la base", c'est purement théorique et maintenant obsolète.
La question à se poser est: est-ce qu'une AV peut me donner un rendement intéressant dès le court terme, même taxes comprises?
Et la réponse est souvent: OUI. Pour les faibles TMI bien sûr et même pour les TMI un peu plus forts, vu le taux des livrets défiscalisés actuellement (1,75%).
Donc, cette histoire de l'AV, "placement forcémént long terme", que l'on met dans la tête des gens depuis longtemps, est aujourd'hui dépassée. Et beaucoup de personnes utilisent maintenant l'AV comme un placement aussi court terme, voire un super livret.

Attention, le taux minimum garanti sur une AV est plus faible que cela (60% du TME). Le rendement de 3% tient compte du versement d'une participation aux bénéfices, qui n'est distribuée généralement qu'aux souscripteurs ayant un encours non nul sur le fonds euros au 1er janvier de l'année suivante.
Si tashto récupère ses fonds avant cette date pour le projet immobilier prévu, il ne recevra que le taux minimum garanti.

Le conseil a déjà été donné dans d'autres topics:
il faut bien sûr faire un gros rachat partiel, et ne pas faire un rachat total en fermant l'AV. Et fermer une AV, qu'on aurait ouverte 6 mois, un an ou deux ans avant, serait un peu bête. Autant garder son antériorité fiscale, la laisser ouverte bien sûr, prête à recevoir de nouveaux capitaux un jour ou l'autre (dans l'état actuel connu des conditions fiscales, en tout cas).
Donc, Tashtio fait un rachat partiel de la somme dont il a besoin et il laisse un minimum pour toucher la PB à la fin de l'année.

 

[rémois]

Visiblement, la participation est versée si il reste sur l'AV 500€ minimum, ce qui est tout à fait faisable.
Concernant mon taux d'imposition, aujourd'hui, notre ménage n'est pas imposable.

En plus! ( le TMI était vraiment la première question à vous poser)

Donc, là, l'AV sans problème!
Et même une partie de ce qui est sur les livrets défiscalisés (A, LDD...), vous pourriez les mettre dans l'AV. Vous ferez forcément mieux.

Sinon, mieux encore, ce serait les super livrets en promotion au coup par coup, bien sûr. Mais ce serait ailleurs que votre banque et ce n'est pas votre souhait.