Comment comparer 2 offres de crédit immobilier ?

[niklos]

Bonjour à tous,

Je vais très prochainement acheter ma RP.
J'ai demandé plusieurs proposition de crédit et... Je ne les comprends pas... Je m'explique.
Voici la donne
Cout du logement 195 000€, frais de notaire estimés entre 15100 et 15260€.
Apport : 110 000€ à 112 000€
Montant à emprunter : 100 260 (je me suis basé sur ce montant pour mes devis en adaptant mon apport en fonction des frais de notaires estimés)
Durée du crédit : 12 ans

Résultat de la demande de crédit chez ING :
Mensualité hors assurance : 736.97€
Assurance : 34.77€ (pour le couple)
Mensualité assurance incluse : 771.74€
Frais de dossier : 750€
Frais de garantie : 501.30 + 1122.31 = 1623.61€
Taux nominal : 0.95%
TAEA : 0.8%
TAEG annuel : 2.17%
Cout total du crédit : 13 243,49€

Résultat au Crédit Agricole :
Mensualité hors assurance : 734.78€
Assurance : 23.73€ (par personne)
Mensualité assurance incluse : 782.24€
Frais de dossier : 500€
Frais de garantie : 1103€
Taux nominal : 0.90%
TAEA : 1.09%
TAEG annuel : 1.73%
Cout total du crédit : 10 569.16

Donc chez ING, la mensualité est plus faible, le TAEG est plus élevé et le cout total est nettement plus élevé.

Donc là je me suis dit que chez ING les frais de dossier et de garantie devaient être inclus dans le cout total du crédit et pas au crédit agricole, mais ça ne colle toujours pas.


Quelqu'un pourrait m'expliquer ces différences de cout du crédit ? Comment le TAEG peut-il être plus élevé là où la mensualité est la plus faible pour une même durée ?

Merci !

 

[niklos]

J'ai compris...
La simulation du crédit abricole est foireuse...

Le cout total du crédit ne tient en compte que l'assurance pour une seule personne... Idem pour les taux :

Si on prend le cout total du crédit :
10569.16 auquel on retranche les frais on arrive à 10569.16-500-1103 = 8966.16
On enlève les intérêts : 8966.16 - 5549.04 = 3417.12
Ca c'est le montant de l'assurance d'après le simulateur hors 3417.12/144 = 23.73€ soit le montant de l'assurance pour une seule personne...

Si on fait le calcul avec les 2 assurances on arrive à un cout total de 10569.16 + 3417.12 soit 13 986.28€.
Et tout ça, ça correspond à la mensualité de 782.24€
782.24 x 144 + 500 + 1103 = 114 245.56 (mensualité + frais de dossier + frais de garantie = montant total à rembourser=)
13 986.28 + 100260 = 114.246.28 (cout total du crédit + montant emprunté = montant total à rembourser)

Donc c'est bien ça. A quelque centimes prêt, on y est ! Le simulateur du crédit agricole est foireux et ne prend en compte qu'une seule assurance au lieu des deux.

 

[Aristide]

Bonjour,

Pour votre information le TAEG légal et le coût du crédit légal ne prennent en compte que les charges rendues obligatoires par la banque.
Donc les assurance prises en option facultative, notamment, ne sont pas à intégrer des ces critères.

Et le simulateur du Crédit Agricole l'un des plus importants prêteurs nationaux en crédits aux particuliers n'est pas "foireux".

Peut-être que ce billet pourrait vous être utile :

Choisir le meilleur plan de financement immobilier………..oubliez le TAEG
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Cdt

 

[niklos]

En l'occurrence si, le simulateur du crédit agricole est foireux (ou l'était, mardi dernier... Et puis bizarrement tout concorde dès qu'on rajoute la seconde assurance). Et pour y avoir bossé, aussi bien soit cette banque, ce ne serait pas le premier problème... Bref, peu importe.
Merci pour le lien, c'est exactement ce que je cherchais.