Calculatrice de rachats Assurance-vie

[Cecilia75]

Bonjoir à toustes,

Super nioubie sur ce forum et sur les placements financiers/immobiliers en général , je viens d'ouvrir un Spirit 2 pour investir dans les SCPI (110k), l'idée étant de me faire des revenus complémentaires pour la retraite (en gros dans 10 ans).

Je viens de tester la calculatrice de rachats (voir capture d'écran) et je ne comprends pas pourquoi les intérêts imposables augmentent alors que mon capital (et forcément les intérêts générés) diminuent...

Il me semblait que la PV de mon contrat était directement corrélée au solde restant sur le contrat suivant la formule :
(capital atteint - capital investi) / capital investi x 100
avec :
capital atteint = capital investi moins rachats successifs
et capital investi = celui de départ (car je ne ferai pas de versements complémentaires)

Où me goure-je ? Une bonne âme pourra-t-elle me répondre ?

Merci d'avance !
Cécile

 

[Sans]

Bonjour,
Parceque sur chaque rachat il y a une part de capital et une part d'intérêt.
Au fil des ans, avec des rachats annuels, dans votre contrat il y a de moins en moins de capital et de plus en plus d'intérêt (puisque les intérêts "rapportent" des intérêts et que vous ne faîtes pas de nouveau versement)
Donc à montant de rachat constant la part en capital diminue et la part en intérêt augmente.

Si on souhaite rester dans l'abattement des 4600€ d'intérêt non imposable (ex assurance vie), il faut diminuer le montant du rachat chaque annee .... cela m'avait également surpris !

D'ou la technique de certains, qui dès 8 ans rachètent chaque année dans la limite des 4600€ d'intérêt et reverse le montant total du rachat sur un autre contrat... ainsi ces 4600€ d'intérêt sont devenu du capital.

 

[Cecilia75]

Merci beaucoup pour cette explication limpide !

Le fait est que je suis coincée car j'aurai besoin de faire des rachats de 10/12 k par an (= revenus complémentaires retraite) et que je ne pourrai pas purger la PV si je fais des rachats suivis de versements car mes UC sont toutes en SCPI et que je suis obligée de mettre 25% en UC, qu'il faut plusieurs années pour lisser les frais d'achats des SCPI...

Du coup, je trouve assez injuste, à rachats constants et avec un capital qui diminue, de devoir payer de plus en plus d'impôts...

A propos de la purge des PV, la conseillère de Linxea que j'ai eue au téléphone m'a dit que si on fait cela un peu trop systématiquement, on a droit à un petit rappel des impôts car c'est à la limite de la légalité...

 

[MyJerome]

qu'est ce que les impots reprochent à la pratique de la purge des plus values ?

 

[Cecilia75]

Je n'ai pas vraiment creusé le débat avec la nana de Linxea, mais j'imagine qu'avec cette technique, si elle est systématique / récurrente / annuelle, comme évidemment, ce sont des impôts qui échappent à l'État, ils sont moyen contents... Mais d'un autre côté, comme c'est une stratagème autorisé, je ne vois pas bien ce qu'ils auraient concrètement à vous reprocher. Elle m'a juste parlé d'"un petit rappel". Ça ne doit pas être bien méchant....