Avis et conseils sur patrimoine de Lastressé

[Lastresse]

Bonjour à tous,

L’éducation financière que j’ai eu de mes parents est celle de l’épargne. 2024, j’ai décidé de m'occuper de mes finances; voilà comment je suis arrivé sur ce forum (il y a un moment déjà). Il est une vrai mine d'or ; sincèrement merci aux contributeurs. J'ai fait des choix, peut être pas les bons ! Aujourd'hui j'ai besoin d'avoir vos avis pour m'aider à avancer (cohérence placements/objectifs, optimiser mes placements...). Je suis ouverte à toute vos suggestions

47 ans, célibataire, sans enfant, 2500€ net/mois, TMI 30%. J'ai un profil prudent et j'ai décidé de basculer vers une prise de risque raisonnée. J'arrive à économiser en moyenne 550€/mois.

Patrimoine
J'ai un crédit en cours pour ma RP
Épargne de précaution
- Livret A+ LDD - tous deux au max
Épargne à moyen terme
- Livret HBank (3.5%) 50k€
→ Investissement locatif LMNP; je suis en recherche active de l'appartement que je n'ai pas encore trouvé
Épargne à long terme
- AV ~25k - 100% fonds euros -> 100€/mois
- AV ~5k€ - 100% fonds euros -> 100€/mois
-PEA - Investissement 200€/mois

Libellé	Quantité	Valorisation	± values	Argent investi	% Patrimoine Financier
IShares WPEA	196	1123,81€	+28,71	1100€	100

→ Fructifier raisonnablement mon épargne en vue d'être indépendante financièrement dans 15 ans
-PER ~2000€ (je ne l'alimente plus depuis des années)

Ma répartition actuelle est : 40% mes 2 AVs, 40% PEA, 20% épargne à court terme (cf. objectif 3)
Remarque: Mon PEA et mes 2 AVs datent de Novembre 2024.

Mes objectifs
-Objectif 1 (projet à court terme): Investissement locatif (Livret HBank)
-Objectif 2 (projet à long terme ~15 ans): Indépendance financièrement dans 15 ans (PEA)
-Objectif 3 (projet à court terme ~ 5 ans): En cours de réflexion. Je ne compte pas utiliser l'argent de l'AV et PEA (car sinon fiscalement perdante).

Mes questionnements
- Que pensez-vous de mes placements par rapport à mes objectifs ? De la répartition de mon patrimoine? Si vous avez des remarques/suggestions sur ma situation, n'hésitez pas.
- Dois-je ouvrir un PEL pour financer mon projet (cf. objectif 3)?
- Priorité : Est-ce que je ne devrais pas remplir mon PEA en priorité?

Merci à vous de me lire et de m'aider.
Bonne journée

 

[Buffeto]

- Priorité : Est-ce que je ne devrais pas remplir mon PEA en priorité?

bonjour ,
à mon avis oui ......
pourquoi ? parce que tes AV qui sont hyper sécurisées ne t'apporteront pas l'indépendance financière .
de plus ce support ( AV ) est en grande partie tourné vers la transmission de patrimoine mais comme tu n'as pas d'enfants cet objectif devient secondaire ( de mon point de vue ).
sauf si tu veux favoriser une fratrie , des neveux ou nièces ou une personne avec qui tu vivrais sans être marié

 

[niklos]

Bel objectif que vous avez là !

Par contre, pour une indépendance financière en 15 ans... Ca risque d'être compliqué.
En partant du principe que le fond euros ne rapporte pas plus que l'inflation, je sors de l'équation les 2 AV.
Donc, en admettant que vous placiez 50% de votre épargne mensuelle sur le PEA : 275€ et en admettant que votre PEA rapporte 10% par an (ce qui est surement le double de ce qu'on a réellement, mais admettons 10%).
Ca vous ferait dans 15 ans 114 000€. Même en admettant que la RP est remboursée, c'est trop peu pour être indépendante.
Si maintenant on part sur 100% de votre épargne sur PEA soit 550€, on arriverait à 223 000€. Toujours trop peu à mon avis.

A partir de là, soit on augmente le risque (avec un LQQ par exemple), soit on augmente la durée, soit on augmente le placement mensuel.

Nb : ma réponse complète celle de @Buffeto que je rejoins à 100%.

edit : l'outil que j'ai utilisé pour les calculs [lien réservé abonné]

 

[Lastresse]

@Buffeto et @niklos merci beaucoup de vos réponses. J'avais besoin de cette prise de conscience.
Il est possible que je dise de grosses bêtises dans ce qui va suivre, n'hésitez pas à me reprendre et à m'éclairer svp. Je suis là pour apprendre...

Merci pour cette remarque concernant AV/enfants. L'AV, même si je n'ai pas d'enfants, je le vois comme de l'argent mis en sécurité. Je ne gagne pas beaucoup mais je ne perd pas non plus!

Selon moi, l' AV est moins risqué est que le PEA. C'est pourquoi je comptais abonder en priorité mon AV au lieu de mon PEA. Cela d'autant plus que j'ai souvent lu, qu'on "doit placer dans un PEA, l'argent dont on a pas besoin"! De plus, mettre tout mon épargne sur mon PEA m'effraie un peu, et si je perdais tout!

Merci pour le raisonnement et l’outil, je comprends qu'il sera difficile pour moi d'être indépendante financièrement tout court. Je vais, par conséquent, revoir mon Objectif 2. J’attends vos retours, mais je comprend qu’il faut également que je re-réfléchisse à la répartition de mon épargne!
J’avance et grâce à vous!

 

[Pendragon]

Bonsoir, l'assurance-vie, le PEA ne sont que des enveloppes fiscales.
Vous pouvez très bien ouvrir un PEA sans pour autant prendre des actions risquées. Il y a un nombre assez innombrable de placement type OPCVM peu risquées, de l'obligataire, du monétaire. Je pense que vous souhaitez un minimum une performance équivalente à celle offerte par un fond euro d'assurance vie.
Mais avec le PEA vous pourrez rajouter quelques produits de façon à avoir un rendement supérieur sans prendre trop de risques. Surtout sur du long terme.

L'assurance vie n'a en effet qu'un seul intérêt, transmettre votre patrimoine. Mais peut-être est-ce également un de votre but si vous avez de la famille proche , ou d'autres personnes à qui transmettre après votre décès.

 

[Lastresse]

Oups, concernant le LQQ, je suis encore novice niveau ETF alors le fonctionnement des ETF à levier et les risques associés… Ce n’est pas pour moi

 

[Pendragon]

Un dernier mot virgule je ne crois pas qu'il faut obligatoirement placer dans un PEA de l'argent dont on a pas besoin. Cela dépend beaucoup de ce que l'on y met.
En effet si vous y placez des actions, la bourse peut soudainement baisser et si c'est justement à ce moment-là que vous aviez besoin de vos liquidités cela pourrait vous faire perdre de l'argent. Mais si l'amour c'est stable et que vous avez généré quelques plus-values rien à vous empêche d'utiliser cet argent si vous en avez besoin.

 

[Pendragon]

Comme je crois percevoir en vous quelqu'un avec un profil Risk Averse. Quelqu'un qui ne supportera pas de voir les marchés baisser, choisissez bien les produits à placer sur votre PEA. Vous pouvez également vous faire aider par votre courtier en mentionnant votre profil très prudent ou vous trouverez sur ce forum des conseils pour les personnes comme vous.
Bonne soirée

 

[Sop74]

Je pense que vous êtes dans une bonne démarche. Je perçois chez vous une aversion au risque donc commencer prudemment avec le Pea comme vous le faite me semble cohérent. Allez y progressivement pour vous habituer aux hauts et aux bas du marche. Tant que vous arrivez à encaisser les baisses sans avoir la tentation de tout vendre au moindre soubresaut de marche c'est un signe que vous pouvez augmenter cette proportion plus risquées de vos investissements.

 

[Buffeto]

Selon moi, l' AV est moins risqué est que le PEA.

Comme le souligne @Pendragon ce ne sont que des enveloppes fiscales.
Le risque vient des supports sur lesquels tu investis . On peut avoir une AV risquée et un PEA qui le soit moins.

 

[Pendragon]

Comme le souligne @Pendragon ce ne sont que des enveloppes fiscales.
Le risque vient des supports sur lesquels tu investis . On peut avoir une AV risquée et un PEA qui le soit moins.

@Buffeto, sommes nous toutefois d'accord que @Lastresse pourrait transmettre son patrimoine à un neveu/niece/ami avec 152k de franchise de droit de succession via une AV ?

 

[attente92]

Bonjour @Lastresse ,

Quelle est la durée de vie résiduelle de votre emprunt actuel relatif à votre R.P ? A quel taux avez-vous souscrit?
Et quel est votre taux d'endettement actuel?
Comme vs êtes célibataire, les banques vont regarder ces points de manière attentive pour l'etude du financement de votre appartement locatif en LMNP...

Comme vs vs interrogez sur l'opportunité d'ouvrir 1 PEL avec un taux de rémunération figé à 2.25 % mais un taux d'emprunt à 3.45 %.( à comparer aux taux actuels d'emprunt immobilier sur 15 ans). A compter du 01/01/25 , le taux de rémunération va baisser et corrélativement le taux d'emprunt. Souscrire un PEL va reporter à 4 ans votre projet d'investissement locatif.

Détenir 1 bien en direct est chronophage : le choix du bien est essentiel : attention à l'étiquette énergétique du bien : au 01/01/2034 , les biens classés D ne seront plus éligibles à la location.
Les Scpi détenues en A.V ou détenues en direct pour les Scpi étrangères vous permettent de vous exposer à l'immobilier plus diversifié : logistique / entrepôts / santé/ Europe

Sinon pour le Pea , surtout investir sur le marché américain via un Et S&P 500 tel que BNP Paribas S&P 500 Easy , sur des valeurs européennes ou Etf adossés aux indices européens .
Choisissez bien votre courtier.
Sinon , devenir rentier ( je caricature) avec ses investissements financiers et immobiliers, suppose un engagement personnel et une auto-formation : et là il vaut mieux être LMP pour côtiser pour sa retraite qu'être LMNP.

 

[Pendragon]

Détenir 1 bien en direct est chronophage : le choix du bien est essentiel : attention à l'étiquette énergétique du bien : au 01/01/2034 , les biens classés D ne seront plus éligibles à la location.

D'accord avec vous mais sur le point du DPE, attendons nous à ce que ce soit repoussé à bcp plus tard. J'ai des maisons pour lesquelles passer de E à D --> Isolation extérieure à + de 15k ! Et nous sommes des millions dans ce cas donc la pénurie de logements à louer repoussera cette date.

 

[Buffeto]

@Buffeto, sommes nous toutefois d'accord que @Lastresse pourrait transmettre son patrimoine à un neveu/niece/ami avec 152k de franchise de droit de succession via une AV ?

il faudrait savoir si c'est son objectif .....

 

[Nels]

Bonsoir @Lastresse
Si vous êtes salariée, verifiez ce que propose votre entreprise en terme de plan d'épargne salariale. L'abondement sur les versements peut être très généreux selon les entreprises. Cela peut être une bonne valorisation de votre épargne, même en choisissant des fonds peu risqués.
Pour le reste je rejoins les autres contributeurs, "indépendance financière" en 15 ans, dans votre configuration actuelle, ça semble peu réaliste. Par contre vos efforts d'investissement vous permettront de développer votre patrimoine et ce sera déjà pas mal.

 

[Lastresse]

Un grand merci à tous pour vos réponses. Vos messages me font réfléchir...

@Pendragon @Buffeto Merci et vraiment merci de votre implication dans ce forum. Mince! Avec l'AV mon but n'est pas du tout de transmettre à mon décès (je pensais à tort qu'en ayant une AV à 100% fonds euros, je sécurisais mon argent)
Revirement de situation, suite à nos échanges, je comprends qu'il faudrait que je revois la répartition de mon épargne. Il faudrait que :
-> Je diminue le montant de mes versements sur mes AV! Soit, 10% de mon épargne
-> J'investisse plus sur mon PEA (90% de mon épargne) ishare wpea auquel j'ajouterai éventuellement 2 lignes de façon à avoir un rendement supérieur. Pourquoi pas : BNP Paribas Easy S&P 500 (ESE) et comme titre vif Hermès?
ESE sera chevauchant avec mon WPE, du coup ce n'est pas optimale. Ce sera également plus difficile à gérer (vis à vis de l'offre Starter). Est-ce que c'est un choix judicieux ??!!!
1900€-3 000€ 0,35% de frais de courtage avec l'offre Starter


@Sop74 , Merci de votre bienveillance. Dernièrement, j'ai bien vécu la "légère" baisse du WPEA.

@Nels , Merci oui j'en suis consciente désormais. Je vais revoir mon objectif 2. Et merci, je vais me renseigner sur l'épargne salariale de mon entreprise

@attente92 , Merci, vraiment merci d'avoir pris le temps de me répondre et de dire les choses telle quelle
-Oui avant d'acheter ma RP, je savais déjà que je voulais ensuite acheter pour faire du locatif. Du coup, du point de vue de ma banque c'est ok. Je dispose de 50k€ pour mon projet d'investissement locatif (je n'ai juste pas encore trouvé l'appartement).
-Le PEL est en prévision d'un autre projet (en cours de réflexion et à mûrir). La question sous-jacente est, si ce n'est le PEL, vers quel autre produit se tourner pour avoir une épargne disponible dans 5 ans ?
-Merci pour ces conseils en vue de mon projet locatif. Je vais tout de même me renseigner par curiosité sur les Scpi!
-Oui merci pour l'engagement personnel et l'auto-formation. Je prévoyais de faire du LMNP. Pourquoi m'orienter vers du LMP?

 

[moietmoi]

Je prévoyais de faire du LMNP. Pourquoi m'orienter vers du LMP?

On ne choisit pas.
La caractéristique fiscale LMNP ou LMP se fait en fonction des revenus.
Tu seras d'abord et sans doute assez longtemps LMNP.
Cependant, si on ne travaille pas ou plus, il est possible de cotiser aux trimestres de retraite par le biais de la location meublée.
Mais ce n'est pas du tout dans ton schéma actuel.

 

[niklos]

Un grand merci à tous pour vos réponses. Vos messages me font réfléchir...

@Pendragon @Buffeto Merci et vraiment merci de votre implication dans ce forum. Mince! Avec l'AV mon but n'est pas du tout de transmettre à mon décès (je pensais à tort qu'en ayant une AV à 100% fonds euros, je sécurisais mon argent)
Revirement de situation, suite à nos échanges, je comprends qu'il faudrait que je revois la répartition de mon épargne. Il faudrait que :
-> Je diminue le montant de mes versements sur mes AV! Soit, 10% de mon épargne

BNP Paribas Easy S&P 500 (ESE) et comme titre vif Hermès?
ESE sera chevauchant avec mon WPE, du coup ce n'est pas optimale. Ce sera également plus difficile à gérer (vis à vis de l'offre Starter). Est-ce que c'est un choix judicieux ??!!!

Hermès, c'est Hermès ... on ne la présente plus ! Mais il faut parfois être bien accrocher car elle peut baisser de près de 50%...

Après, ESE ou WPEA... c'est bonnet blanc et blanc bonnet... quoique l'ESE est encore un peu plus orienté USA que le WPEA... dans les 2 cas, on replique l'économie mondiale... si vous hésitez entre les 2, suffit de prendre les 2 et problème réglé...

 

[Lastresse]

Hermès, c'est Hermès ... on ne la présente plus ! Mais il faut parfois être bien accrocher car elle peut baisser de près de 50%...

Après, ESE ou WPEA... c'est bonnet blanc et blanc bonnet... quoique l'ESE est encore un peu plus orienté USA que le WPEA... dans les 2 cas, on replique l'économie mondiale... si vous hésitez entre les 2, suffit de prendre les 2 et problème réglé...

Merci. Je me suis positionné sur le WPEA, je constate qu’il est très volatile! J’avais mal lu le message d’attente92, j’avais cru comprendre qu’il me suggérait de migrer vers l’ESE.

 

[freddo89]

Merci. Je me suis positionné sur le WPEA, je constate qu’il est très volatile! J’avais mal lu le message d’attente92, j’avais cru comprendre qu’il me suggérait de migrer vers l’ESE.

Le WPEA très volatile ?
Si vous avez du mal avec les variations de cours, allez y doucement sur les actions
Les ETF World ont une volatilité faible par rapport aux titres vifs, prenez le temps de voir comment vous réagissez à la volatilité.

La dernière chose à faire est de passer son temps à regarder le cours, c'est un investissement à long terme, il faut prendre du recul et ne pas paniquer dès que ça baisse un peu.