assurances

[ciboulette0612]

bonjour

Dans notre proposition de prêt (3 lignes de pret) nous avons reçu les propositions d'assurance suivantes :

monsieur
prêt 1 : 48€
prêt 2 : 26 €
prêt 3: 9 €

madame
prêt 1 : 48€
prêt 2 : 26 €
prêt 3: 9 €


Dans notre offre de prêt ils mentionnent une remise commerciale sur l'assurance comme suit :

monsieur
prêt 1 : 24€
prêt 2 : 13€
prêt 3: 4,5€

madame
prêt 1 : 24€
prêt 2 : 13€
prêt 3: 4,50€

Bénéficiant d’une remise commerciale de 50,000 %

Jusque là chouette.. sauf que dans notre tableau d'amortissement nous ne payons mensuellement (selon les prêts) que 24€, 13€ et 4,50€.
Les assurance ne sont-elles pas censées être payées par monsieur et madame donc 48€, 26€ et 9€ ?

Merci

 

[Aristide]

Bonjour,

Oui vous devrez payer (24€ + 13€ + 4,50€) x 2 = 83€

Mais dans l'offre de prêt, pour le calcul du coût du crédit et du Taux Annuel Effectif Global (TAEG), seules les primes concernant l'assurance obligatoire sont à prendre en compte.

Il est alors possible/probable que dans votre cas l'assurance ait été rendue obligatoire sur la seule tête de l'emprunteur principal.

Ceci doit être précisé dans votre offre de prêt.

Bien que non comprises dans le coût du crédit ni le TAEG beaucoup de banques indiquent cependant en parallèle le coût des primes assurances facultatives.

Cdt

 

[ciboulette0612]

Ce qui voudrait dire qu'un seul co-emprunteur ne serait assuré ??
Pourtant, nous avons rempli 2 questionnaires de santé et il était acté lors du rendez-vous banque que nous serions assurés à 100% chacun.

 

[Aristide]

Non; pas du tout.

Le document dont vous fournissez un extrait ci-dessus indique :

+ Que tous les prêts doivent obligatoirement être assurés à 100%
L'assurance obligatoire ne concerne donc qu'une tête; si non il aurait été indiqué 200%.

+ Que "les quotités et garanties exigées par le Prêteur ont été précisées dans la fiche personnalisée remise initialement aux emprunteurs".
Je vous suggère de vous reporter à cette fiche.

=> Il y a donc bien une assurance sur deux têtes (donc avec deux primes) sur chaque prêt:
+ L'une étant obligatoire avec prise en compte des primes dans le coût du crédit (au sens légal) et TAEG (toujours au sens légal)
+ L'autre étant facultative et, donc, non prise en compte dans les indicateurs ci-dessus.

Cdt

 

[ciboulette0612]

Il vaut donc mieux que nous rappelions la banquière ?
Concrétement, si il y a un défaut de paiment lié à maladie ou décès, nous serions dans la panade ? Ne vaut-il pas mieux souscrire également à l'assurance facultative pour être couvert intégralement ?
Lors du rendez-vous banque la proposition nous donnait 83 euros par mois, ce que nous avions accepté..

Desolée, Aristide mais tout ça est un peu obscur, merci pour votre aide

 

[ciboulette0612]

Si je comprends bien, dans l'offre reçue, je décède, mon conjoint devra continuer à payer la moitié du prêt
Avec 200%, je décède, le prêt est totalement pris en charge par l"assurance
?

 

[Aristide]

Non.
Vous êtes tous les deux assurés à 100% soit au total 200%

=> Il y a donc bien une assurance sur deux têtes (donc avec deux primes) sur chaque prêt:

+ L'une étant obligatoire avec prise en compte des primes dans le coût du crédit (au sens légal) et TAEG (toujours au sens légal)

+ L'autre étant facultative et, donc, non prise en compte dans les indicateurs ci-dessus.

Mais votre banque ne vous impose que 100%; donc seulement les primes de ce 100% incluses dans le coût du crédit et le TAEG.

Cdt

 

[ciboulette0612]

Je viens d'avoir l'explication : en fait 1 offre de prêt envoyée à chaque emprunteur et sur chacune l'assurance de chacun
Donc pas d'erreur de la banque en notre faveur

MErci beaucoup Aristide.

 

[Aristide]

Bizarre; bizarre ???
Ce n'est pas ce que je vois dans l'extrait que vous avez joint ci-dessus.
Cdt

 

[ciboulette0612]

Je ne suis pas convaincue non plus, d'autant que mon offre de prêt est aux 2 noms...
Ma courtière m'a assurée que tout était bon...
On verra bien à la 1ere échéance....

 

[Aristide]

Oui; tout est bon.

Pour résumer:
+ Il y a une assurance à 100%, obligatoire sur les trois prêts
+ Il y a une assurance à 100%, facultative sur les trois prêts
+ Vous payez donc bien deux primes correspondant à 200% assurés
+ Mais seules les primes des 100% obligatoires sont intégrées dans la calcul du coût du crédit et du TAEG.

Maintenant je ne sais vous dire si les 100% obligatoires reposent sur une seule tête (idem pour les 100% facultatifs).
Ou bien si vous avez opté pour une répartition (50/50 - 40/60 - 20/80.....???); c'est la fiche d'information :
"les quotités et garanties exigées par le Prêteur ont été précisées dans la fiche personnalisée remise initialement aux emprunteurs"
=> qui vous le dira.

Mais cela n'a aucune importance; vous êtes bien assurés à 100% tous les deux.

Cdt

 

[hargneux]

Je viens d'avoir l'explication : en fait 1 offre de prêt envoyée à chaque emprunteur et sur chacune l'assurance de chacun
Donc pas d'erreur de la banque en notre faveur

MErci beaucoup Aristide.

Je ne sais pas d'où vient cette réponse mais c'est du grand n'importe quoi !
La réponse d'Aristide est nettement plus fiable

 

[Aristide]

 

[ciboulette0612]

Réponse de mon courtier.....
Pour lequel j'ai de plus en plus de doutes sur l'efficacité dont il a fait preuve (frais de dossiers maintenus, idem pour les IRA..
Quant aux quotités, j'ai beau relire la fiche d'information, je ne vois rien...

 

[baboune]

Bonjour,
sur votre offre de prêt vous devez avoir la quotité assurées pour chaque emprunteur.
comme le prêt est au deux noms vous devez recevoir un tableau d'amortissement avec les mensualités avec prime d'assurance pour les deux et pas un tableau séparé.
que l'on envoie une offre de prêt à chaque emprunteur c'est normal mais les assurances induqées doivent comprendre les mensualités complètes pour 2 assurés.

l'approche d'Aristide ne porte que sur le calcul du TAEG mais la mienne porte sur le quotidien à payer : la mensualité..........
si dans votre tableau d'amortissement il n'y a que le montant d'une seule assurance 100% cela semble signifier que vous n'êtes assurés que 50/50 ou bien que la banque a fait n'importe quoi
comment imaginer que vous aller payer une assurance au tarif 50/50 pour être assurés 100 et 100

vérifiez dans l'offre la partie assurances des emprunteurs et lisez bien tout.

je m'étonne toujours que des courtiers (ou soit disant) ne soient pas capables d'étudier une offre de prêt et valider la chose par écrit (mais la plupart n'écrivent rien puisqu'ils ne savent rien .....)

Cdt

bien cordialement

 

[baboune]

pour compléter:
dans l'extrait que vous avez mis en copie, il apparait que vous êtes bien assurés 100% chacun

une erreur pourrait être dans le tableau d'amortissement joint à l'offre

vérifiez vos contrats d'assurance en priorité

Cdt