Assurance qui ne prend pas en compte les problèmes de santé ??

[felicia41]

Bonjour,

J'ai dû souscrire un crédit supplémentaire durant la construction de ma maison et donc je dois signer pour une nouvelle assurance. Lors de mes trois premiers crédits, nous n'avions aucun souci de santé.

Mais depuis, excusez-moi le terme, comme une cloche, sur le nouveau questionnaire de santé, dans la case hypertension, j'ai indiqué que oui... Chose à ne certainement pas faire si j'en crois mon entourage.

On m'a dit que j'allais payer mon assurance plus cher. Ce matin, j'ai reçu cette info :

"La garantie décès est acceptée moyennant une surprime de 50%" [...]
"Le nouveau taux de cotisation est fixé à 0,504% du montant initial du prêt et se répartit comme suit : prime normale 0,384% / surprime 0,120%".
Quelqu'un pourrait-il me traduire svp ???

De plus, il est indiqué : "les réserves médicales excluent de la garantie PERTE TOTALE ET IRREVERSIBLE D'AUTONOMIE et de la garantie INCAPICITE TEMPORAIRE et de la garantie INVALIDITE PERMANENTE les pathologies suivantes :
- les suites et conséquences de toutes affections cardio-vasculaires".

Cela signifie-t-il qu'en gros, j'ai une assurance qui prend tout en compte sauf les problèmes de santé déjà existants ?? Et en cas de problème cardio-vasculaire autre, je ne suis pas assurée non plus ??

Si tel est le cas, cela me semble abusif. Quelqu'un pourrait-il me renseigner svp ??

D'avance, merci !!

 

[Pierrealb]

Les questionnaires médicaux sont faits et remplis en fonction de votre bonne foie mais se retourne forcément contre vous.

Si pour les trois autres crédits ce soucis n'était pas mentionné, vous auriez pu vous en abstenir.
Le cas contraire n'est pas vrai, une pathologie de ce genre signalée ne peut "disparaître" par enchantement.

Pour le reste effectivement on entre dans une logique idiote de payer plus pour être assuré moins.
Sauf urgence il n'est peut être pas trop tard pour aller voir une autre compagnie.

Ce n'est pas "honète" mais au vu des fonctionnements des assureurs, ils ne le sont pas d'avantage.
Donc sauf traitement lourds nécessitant des interventions médicales importantes, mieu vaut s'abstenir de déclarer toute pathologie. De plus la plus part d'entre eux ne demande que les pathologie réel sur 2 années.
Pour ce type de contrat l'honnèteté coûte horriblement cher.

 

[stunt38]

par contre il faut bien être conscient qu'une fausse déclaration se retournera forcément contre vous le jour où vous aurez besoin que l'assurance prenne le relais à cause d'un soucis vasculaire, rien ne sera pris en charge.

 

[Pierrealb]

Avec des antécédants déclarés oui, non déclarés non.

Le secret médical est de mise même pour les assureurs.

 

[felicia41]

Merci de vos réponses, comme toujours, j'ai été de bonne foi, mais les assureurs ne le sont pas..

 

[hargneux]

Non, il faut faire très attention Pierrealb, ils ont accès a tout et là je trouve que vos conseils dérapent, il faut faire très attention a ces problèmes d'assurances et vous seriez banquier, vous prendriez un défaut de conseil "pleine dent" !

Tout d'abord, lorsque l'on a un problème de santé, il faut le déclarer.
Dans le cas présent, on a une HTA diagnostiquée.

Un assureur n'assure qu'un risque aléatoire, ici il est déclaré d'ou surprime médicale, calculée par le medecin conseil en fonction, de la maladie, du sexe, de l'age, du montant et de la durée du prêt
Plus des exclusions en rapport avec la maladie qui n'est plus aléatoire.

Si vous ne le déclarez pas, et que vous ayez un problème pendant le prêt, même s'il n'a aucun rapport avec l'HTA, jambe cassée , par exemple, vous ne serez pas pris en charge et l'assurance annulera le contrat pour fausse déclaration.
Vous ne serez plus assuré et la banque pourra exiger le remboursement intégral et immédiat du prêt.
En cas de décès, si vos héritiers ne peuvent plus payer, ce sera la vente forcée de la maison, tout ca pour économiser 0.120 d'une prime !

Par contre, je suppose qu'en déclarant votre HTA, vous avez du faire remplir un questionnaire complémentaire à votre médecin. L'élément important c'est la date de 1 ère constatation.

Comment vont ils s'en apercevoir.

Lorsque vous déclarerez le sinistre, maladie ou décès, vous aurez (ou vos héritiers) aurez un questionnaire détaillé à faire remplir par le medecin traitant ou e médecin ayant constat' le décès. Les questions porteront aussi sur la date de 1 ère constation, et si elle est antérieure à la signature du contrat = fausse déclaration et pas de remboursement.


Il ne faut jamais faire de fausse déclaration, d'autant que si votre HTA s"améliore, vous avez la possibilité de redemander l'étude de votre dossier, tous les 6 mois.

 

[kenko82]

voila je partage l'avis d'HARGNEUX, et pour avoir déja vu un client se faire avoir pour fausse déclaration pour hypertension, je ne concois pas le fait de mentir la dessus.

Et oui quand y a hypertension le risque de réalisation d'un sinistre est plus important. C'est le même raisonnement que pour les assurances auto avec les jeunes conducteurs masculins.

En temps que client on peut trouver ca injuste, mais l'assurance c'est le prix du risque c'est tout.

 

[Pierrealb]

Je veux bien que ça dérappe mais pourquoi payer plus si tous les risques sont exclus.

Je suis prêt à payer plus si je reste assuré.

Imagines vous déclarez de l'hypertention et un lymbagot. 100% de surprime et votre assurance ne couvre que ....... rien.
Que ce soit vasculaire pulmonaire lymphatique, et accident même minime, l'assureur se désiste. Pourquoi payer dans ces conditions?

C'est vrai je ne suis pas banquier mais je refuse cette escroquerie organisée.

Si l'assurance est obligatoire qu'elle assure Point.

Ici vous payez toujours plus pour n'avoir aucune possibilité de prise en charge.
Trouves tu ça normale moi non.

 

[kenko82]

Le pb de l'hypertension ou d'autres pathologies c'est qu'elles peuvent generer d'autres maux qui pourraient causer le décès. C'est la raison des exclusions.

Il y a sans doute une certaine injustice la dessus mais tout cela ne fait que repondre a des tables de probabilites.

 

[Anonyme]

ATTENTION,


conseiller à quelqu'un d'omettre de déclarer est très grave.

le code des asurances est clair, fausse déclaration = nullité du contrat.

même si la pathologie non déclarée n'a rien à voir avec la cause du sinistre.

dire que ce n'est pas juste n'a rien a voir, c'est simplement le fait que d'omettre de déclarer un antécédant ne permet pas à l'assureur de juger correctement le risque assuré.

autre point : l'assureur n'a aucune obligation d'assurer un risque qu'il ne souhaite pas prendre.
bien sur la convention AREAS ( comme en assurance auto l'assurance obligatoire !!!)
l'assureur doit se prononcer et fixe son tarif.

l'assurance vie est basée sur le principe de la mutualisation des risques.
si les assureurs prennet tout, ce sont les autre assurés qui verront leurs primes augmenter.

pas juste, pas sympa etc , c'est le jeu ma pauvre lucette.


posez vous toujours la question : à la place du banquier, de l'assureur, du juge .....
qu'est ce que je ferait moi ?
je lui préterai , je l'assurerai, je le condamnerai ?

ce n'est pas votre argent qui est en jeu et donc c'est plus facile ...


bien cordialement

 

[hargneux]

C'est vrai sur le fond, mais le raisonnement des assureurs, c'est qu'ils ne peuvent assuré au coût standard qu'un risque aléatoire.

Lorsque la maladie est déclarée, le risque n'est plus aléatoire.
Par contre, le décès reste assuré même s'il est lié a la maladie.

Perso, c'est pour le cholestérol, j'ai aussi surprime et exclusions, mais si j'en meurt, mes enfants ne seront pas obligé de vendre pour payer le banquier.

 

[Pierrealb]

Perso, c'est pour le cholestérol, j'ai aussi surprime et exclusions, mais si j'en meurt, mes enfants ne seront pas obligé de vendre pour payer le banquier.

Tout dépend l'assureur, le CSF m'a fait payé une surprime tout en n'assurant pas an cas de problème. Si ton assurance le fait simplement en payant plus je dis qu'elle est honètes.

Pour en revenir au sujet de départ, dois t on déclarer tous nos soucis pour avoir droit à ce genre de proposition : payer beaucoup plus cher pour se voir assuré de moins en moins.
Et indirectement à quoi sert d'exiger une assurance super majorée IAP ou IAT pour garantir le paiement alors que celle-ci ne vous couvrira pas (sauf décès).

Je serai banquier une assurance qui ne couvre rien n'est plus une assurance donc je refuse le prêt.

 

[kenko82]

JE ne comprends pas car l'assurance DECES est obligatoire en cas de pret immo, donc meme quelque soit la cause du deces et meme si elle est du à la raison de la surprime,peut il y avoir reellement exclusion ?

 

[Pierrealb]

En cas de décès oui car il est spécifié sur le contrat que j'ai eu (CSF) que l'assureur ne couvre pas en cas de décès si celui-ci est du à tout problème cardiovasculaire.

Donc si je meurts faudra prouver que l'arrêt du coeur est non du au cholestérol et autre patologie associée. C'est de morbide mais comme ça.

Concernant l'ex lymbago de ma compagne elle ne payait pas plus mais excluait toute mort du à un accident propre ou externe et chute bref je payais 180€ par mois pour une couverture minimaliste.

Pour en revenir à aujourd'hui 3 ans et demi plus tard, j'ai plus de traitement ma femme n'ayant plus eu mal au dos depuis, nous avons rempli le questionnaire de santé à minima.
Unz petite phrase très simpa en haut de page demandait si dans les 2 dernières années nous avions des pathologie de etc.

Je n'ai pas fais de fausse déclaration puisque depuis deux ans je n'ai plus rien.

Bref je ne paie plus que 30€ par mois, et même si l'assureur venait à rechercher mes antécédant, je ne voit qu'une différence notaire, bien que je ne serai sans doute pas couvert, j'économise 150€ par mois et de nos jours c'est pas négligeable.

 

[felicia41]

Quoi qu'il en soit ça me parait bien tiré par les cheveux ces assurances !
Mais c'est vrai qu'en tant qu'assureur, je ne sais pas comment je réagirai...

Ce qui est étonnant, c'est que de ce fait, j'ai déjà trois crédits assurés sans problème de santé, et un avec hypertension. Etre assurée différemment pour mes emprunts immobiliers, je trouve ça étonnant...

Ou alors est-ce qu'ils seraient capables de revoir mes premières assurances ?
D'ailleurs, ils envoient des questionnaires de santé régulièrement ?

 

[Pierrealb]

En fait le questionnaire n'est fait qu'une fois sauf cas particulier.
Tout changement d'état de santé ne devrait en principe pas modifier les anciens contrats (quoi que ....)

L'assureur fait une estimation des risques et calcule en conséquence le montant de l'assurance. Après elle est "fixe" sur l'ensemble du prêt.

"fixe" en terme de taux moyen, certaines assurances sont "révisées" chaque année en fonction du montant restant du (délégation) et de l'age, mais sur la même base.

 

[stunt38]

Ce qui est étonnant, c'est que de ce fait, j'ai déjà trois crédits assurés sans problème de santé, et un avec hypertension. Etre assurée différemment pour mes emprunts immobiliers, je trouve ça étonnant...

c'était des crédits conso ?

les montant empruntés et la durée sont loin d'être similaire.

si je prête 150 000 sur 30 ans je ne vais pas prendre les mêmes garanties que 10 000 sur 5 ans, le risque sera multiplier

 

[felicia41]

Non ce ne sont pas des crédits à la conso.
J'ai un crédit immobilier à taux variable (je me suis faite avoir), un prêt à taux zéro, et un prêt vivrelec. Les trois sur 30 ans.

Et le nouveau, c'est un prêt à taux fixe durant une certaine durée, puis variable, et également sur 30 ans.

 

[kenko82]

il n'envoient pas de questionnaire régulierement et la décision se fait sur le moment.
Si le probleme d'hypertension a ete diagnostique entre votre deuxieme et troisieme credit vous resterez assurée en l'état.

Mais si vous connaissiez votre hypertension lors des deux premiers crédits et que vous avez omis de le déclarer, dans ce cas si un sinistre arrivait, l'assurance pourrait vous opposer d'avoir fait une fausse déclaration.

Ce qui va être essentiel c'est de connaitre la date du diagnostique de votre hypertension.

Vous etiez peut être hypertendue depuis vos 20 ans mais il a ete diagnostique par un medecin à 36 ans, on ne retiendra que cet age de 36 ans, si vous aviez souscrit un pret immo entre les deux sans que le diagnostic n'est encore ete fait, vous resterer assuré comme avant.


Puis l'hypertension n'implique pas tout le temps des exclusions ou surprimes, c'est le médecin conseil de l'assurance qui decide, et ca peut je pense varier d'un assureur à l'autre

 

[loudi123]

Bonjour Felicia41,

Votre assurance est à la C** ? J'ai eu plein de problème avec eux: leur questionnaire de santé est vraiment trop nul ...
Demander à la banque si une déléguation d'assurance est possible. Si oui, essayer A****
Bon courage.
Loudi123