Allongement durée remboursement pret CAPE

[cha]

Bonjour,

Par hasard j'ai demandé à mon banquier( CIC)qu'il me resorte le tableau d'amortissemnt de mon prêt CAPE2( 187000 euros en 300 mensualitées) car le taux est passé de 3.15% à 5.15%.
Et là quelle n'a pas été ma surprise de voir que mon capital du augmentait jusqu'en 2010. D'après ce que j'ai lu sur le forum, c'est le fameux amortissement négatif.
En fait, on avait opté pour l'option"si le taux augmente, la durée du prêt augmente et non la mensualité".
Mais mon banquier m'explique que ils n'ont pu rallonger la durée "que" de 10 ans et que ça ne suffisait pas pour compenser la hausse donc le capital du augmente. Or sur notre contrat il n'est stipulé aucune durée maximale de rallongement de prêt suite à la hausse des taux. ( Le banquier l'a confirmé devant moi). Il doit me tenir au courant.
Que puis-je attendre? Qu'est-ce qui sera le mieux pour moi? Lestaux actuels dans cette banque pour un taux fixe sont à 5.3%.
Je vous remercie par avance de votre aide.
Bonne soirée.

 

[Pierrealb]

Sans limite de durée et en plus avec un amortissement négatif la renégotiation s'impose soit pour un fixe, le mieu, soit pour un Capé mais un vrai (1% de variation pas plus).

si ton banquier est ouvert au dialogue un rendez vous s'impose.

 

[cha]

Merci pour la réponse rapide mais je ne comprends pas pourquoi mon prêt n'est pas un vrai CAPE. Où se situe la nuance??
De plus, désolée , je suis novice mais en quoi d'avoir un taux fixe aujourdh'ui à 5.30 donc supérieur à mon taux max peut-il m'avantager?

 

[Pierrealb]

Le CAPE c'est une barière mais sur quoi est elle posée ?

Un Taux variable Capé donne normalement la valeur maxi et mini du taux que tu auras sur l'ensemble de ton prêt. S'il augmente beaucoup il ne doit normalement pas dépasser la limite haute, l'excédant restant d'office à la charge de la banque.
Le Variable c'est tout de même simpa pour obtenir un taux préférentiel mais qui actuelement dans la manière dont sont pondus les prêts ne s'applique qu'à la mensualité et non au calcul des intérêt eux même. Ce système appelé aussi double indexation, fait que la mensualités, le capital restant du et les intérêts ne sont plus compté sur un seul indice mais sur deux voir trois si on inclus la durée.
Ce système a un gros avantage si les taux descendent, mais dans le cas contraire le cape même apliqué sur une des variable ne l'est certainement pas sur le reste. Relis ton contrat suis sûre que quelque part il doit y avoir un ligne du genre le taux caé ne s'applique pas sur le calcul des intérêts.... et seront reporté sur la durée du prêt. Si en plus il n'y a pas de limite c'est méga gallère en perspective.

Les taux fixes sur 30 ans tourne vers 4.80% plus assurance, l'avantage n'est la que pour éviter la brusque augmentation, de plus tu es sûre d'amortir tous les mois et ce d'une manière perpétuelement croissante.
Par contre rien ne t'empèchera plus tard si les taux redescendent de faire racheter ton prêt à taux plus bas. d'augmenter la mensualité pour réduire la durée si tes revenus augmentent et souvant (à préciser) les remboursements anticipés sont sans IRA.

L'avantage c'est que c'est toi qui contrôle l'opération. Ce genre de rachat n'est valable que s'il y a au moins un % d'écart ou que tu as déjà remboursé une grosse partie du capital, avec un fixe aucune surprise du genre que tu subis.

 

[cha]

Merci pour tout.
Faut-il que je renégocie mon prêt à taux fixe en prenant mon capital de départ (187300)où le capital restant du aujourd'hui, c'est à dire 192000?
Y a t il des frais de passage à taux fixe que je peux négocier ou d'autres choses auxquelles il faut que je fasse attention?
Encore merci, cette histoire me dépasse et m'angoisse beaucoup et j'aimerai bien régler la situation au plus vite et au mieux: en limitant au maximum les dégâts!!

 

[Pierrealb]

Bon après lecture du type de prêt (le prêt sécurisé CIC) j'adore l'expression sur du variable, sinon le ralongement si t'as pris l'option d'une mensualité fixe est normale même si 10 ans ç'est dure à faire passer.
En principe le taux est plafonné donc vois avec ton banquier quel est ce plafon, S'il dit qu'il n'y en a pas, c'est pas ce qui est écrit sur leur publicité donc il y a tromperie.

Donc regarde les conditions particulières de ton contrat, vérifies s'il y a bien un plafond de défini.

Si le prêt que tu as réponds à l'annonce du site tu peux effectivement passer à taux fixe.
Donc vérifies dans les conditions particulières les conditions pour ce passage à taux fixe, comment il est calculé et puisque t'as la chance d'avoir un dialogue avec ton banquier à combien est ce taux.
Mon avis ça risque d'être élevé mais ça te coute rien de le demander.

Pour la renégotiation avec un autre établissement bancaire, il y aura certainement (à voir dans le contrat) des intérêts de remboursement anticipé.
Je t'invites tout de même à voir une autre banque ou un courtier (gratuit ça existe) qui te fera des simulations et propositions de rachat, c'est netement mieu d'avoir ça dans les mains pour renégocier le taux avec ta banque, elle a peut être des objectifs à atteindre et garder un cleint est plus profitable pour les atteindre que de le perdre.

 

[cha]

Mon banquier m'a dit que ce prêt n'était plus proposé aujourd'hui, c'est un pret immo géovar taux variable CAPE 2 et j'ai plutôt peur que ce soit un pret type CF car j'ai à la fois un allongement de ma durée de remboursement, une augmentation de 20% de mes mensualités et une augmentation de mon capital du restant de environ 400 euros par mois jusqu'en 2010!!!Je l'ai contracté en juillet 2005 et à l'époque le banquier m'avait dit qu'au pire en cas de hausse des taux , mon remboursement serait rallongé que de quelques mois!!!
Je vais tenté une renégociation à taux fixe comme c'est écrit dans mon contrat, mais qu'advient -il des remboursements d'intérêts que j'ai déja effectué depuis 2005?
De plus, mon agence ne m'a jamais informé ni du changement de taux ni du nouveau tableau d'amortissement qui du coup est en amortissement négatif depuis plusieurs mois.
Est-ce normal?

 

[Pierrealb]

Bon je recommence mon texte windows m'a planté ......

Le prêt Géovar est bien capé sur le taux et vu son nom Cape 2 la variation est de 2%, le taux de 5.15% est le taux maxi pour ton prêt, ta banque ne peut en aucun cas aller au dela.

Pour la durée, normalement l'augmentation de la durée autorisée doit être inscrite quelquepart dans les clauses particulières. Sinon vu qu'il t'on rajouté déjà 10 ans impossible d'aller au dela c'est le maximum autorisé par la lois.

Renégocier pour un fixe avec eux est hazardeux mais vois avec ton banquier pour un passage au fixe suivant le contrat et Hors contrat.
S'il est honnète la deuxième solution te sera plus favorable et les IRA peuvent être évitée.
Mais faut que tu sois une très bonne cliente pour cette banque.

 

[Anonyme]

barême CIC février 2008

sur 25 ans : de 4.80% à 5.05% en fonction des revenus.

à mon avis il vaut mieux négocier avec eux car le cic à déjà rattrapé ses derniers mois les problèmes sur ce type de prêt.


bien cordialement

 

[Pierrealb]

A mon avis ou et rapidementi, en plus vu que ton banquier accepte le dialogue ne traines pas.

 

[cha]

J'ai eu mon banquier vendredi, il devait voir avec son responsable ce qu'il pouvait me proposer pour ne pas rester en amortissement négatif.
Il m'a parlé de raccourcir la durée ou de voir pour un passage à taux fixe.
J'avais réussi à me faire noter sur mon contrat de prêt que je n'avais pas de pénalités en cas de remboursement anticipé mais c'est précisé "si épargne personnelle" donc je suppose que ça veut dire qu'ils ont le droit de m'en faire payer pour un nouveau prêt hors contrat.
Le taux fixe proposé de mon contrat est le taux de L'OAT actauariel majoré de la marge prévu à l'article cout du crédit(?).
Sachant qu'aujourd'hui donc mon taux est bloqué à 5.15% , si je passe à taux fixe pour que ce soit valable , il faut que le taux proposé soit inférieur à ce taux?(Je sais je suis blonde!!!) Or il me semble qu'il m'a parlé de taux à, 5.30% l'autre jour.
Il doit me donner des nouvelles sans faute lundi.
Je vous tiendrai au cournat de ses propositions. Bon week end!

 

[Pierrealb]

Le taux interbanquaire est OAT10 est autout de 4 - 4.10% rajoute la marge de la banque 0.5 % plus 0.10% par tranche de 5 ans au dessus de 10 ans.
C'est à peu près la tape. Un taux correcte pour une banque sur 20 ans c'est 4.75 - 4.85 % hors assurace, j'en suis à mon 4ème devis et en dehors d'un courtier les banques classiques tournent autour de ce taux.

Si ta banque t'offre du 5.30% c'est au moins avec la même assurance incluse dedant sinon ça reste trop cher.
Le mieu est d'aller voir une autre banque pour avoir d'autres banques pour avoir une offre interressante et d'exiger du CIC de s'aligner.

 

[cha]

Bonjour à tous!
J'ai attendu l'appel de mon banquier toute la journée, et c'est bien sûr moi qui ai fini par appeller la banque.
Au bout d'une demi heure, il m'a rappellé en me disant qu'il avait vu avec son directeur d'agence pour nous trouver une solution pour augmenter la mensualité et "baisser" le taux sans nous donner de chiffres( en attente de confirmation du service crédit).
Par contre, je lui ai demandé ce qu'il en était du capital du restant qui est passé de 187000 à 192000 puisque depuis début 2006 nous sommes en amortissement négatif.
Personne ne nous a prévenu dans la banque . Est-ce qu'ils devaient le faire et nous renvoyer un tableau d'amortissement??? Est-ce qu'ils peuvent rebaisser notre capital du restant à celui du début?? Y a-t-il défaut d'information??
Est-ce que des personnes dans le même cas que nous ont trouvé une solution??
Merci d'avance.

 

[Pierrealb]

Le faire oui mais pour du révisable c'est une fois par ans minimum ou à la demande du client, la banque n'a pas obligation d'informer pour ce genre de situation, qui plus est qu'elle est gagnante dans l'opération.

Si ton banquier avait eu une once d'honèteté ils aurait du te prévenir lorsque l'amortissement devenait négatif. Ca aurait été le minimum.

Sauf si tu prouves qu'il y a eu tromperie et manquement flagrant de la banque il me paraît difficile de ne pas payer le suplément.
Négocier sans IRA devrait limiter la casse pour un rachat à taux fixe hors contrat.

Mais dans ce cas faut vraiment insister.