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Crédit immobilier : les Français ne sont pas les plus endettés des Européens

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Crédits immobiliers
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Au 31 décembre 2013, les encours des crédits immobiliers dans les 28 pays de l’Union européenne s’élevaient à plus de 5.800 milliards d’euros, d’après une étude publiée cette semaine par le Crédit Foncier. Cela représente un encours moyen de 40.209 euros par ménage propriétaire, avec de très fortes disparités nationales. En France, l’encours approche les 50.000 euros par ménage propriétaire.

Pour accéder à la propriété, le recours à un crédit immobilier est bien souvent un passage obligé pour les Européens. A la fin de l’année dernière, les encours des prêts immobiliers s’élevaient à 5.832 milliards d’euros au sein des 28 pays de l’Union européenne (1), selon la dernière étude du Crédit Foncier publiée en début de semaine (2).

Un marché très concentré

Cet encours a progressé de 2,6% sur un an mais le Crédit Foncier note dans son rapport de fortes disparités géographiques. Les pays d’Europe du Nord ont été « plus dynamiques », selon l’étude, que ceux d’Europe du Sud : la Belgique et le Luxembourg ont notamment enregistré une progression respective de 12% et 8% sur un an alors que l’Espagne, la Grèce et le Portugal affichent chacun une baisse de leur encours de 4%.

L’étude du Crédit Foncier va plus loin et affirme que le marché du crédit immobilier en Europe ne « reflète pas toujours les équilibres démographiques ». En effet, à eux seuls, l’Allemagne et le Royaume-Uni concentrent près de 40% des encours alors que ces deux pays ne totalisent que 29% de la population européenne. En élargissant à la France et à l’Espagne, ces quatre pays concentrent les deux tiers des encours de crédits immobiliers et seulement la moitié de la population.

Ainsi, l’encours moyen par habitant peut être multiplié par 100 d’un pays à l’autre : il atteint 49.631 euros par habitant au Danemark mais n’est que de 457 euros en Roumanie. Généralement, les ménages sont plus fortement endettés au titre du crédit immobilier en Europe du Nord (l’encours moyen par ménage propriétaire y est égal à 61.484 euros) qu’en Europe de l’Est (5.393 euros par ménage propriétaire).

La France : 3e marché européen de crédits immobiliers

La France, contrairement à certains a priori bien ancrés, ne figure pas parmi les pays les plus dynamiques du marché du prêt immobilier. Classé dans les pays d’Europe du Sud, notre pays se situe dans une position « intermédiaire » : « avec 882 milliards d’euros d’encours de crédits immobiliers, la France est le troisième pays européen en volume » détaille le rapport, mais le deuxième en termes de population.

Les encours de crédits immobiliers s’élèvent en moyenne à 13.444 euros par habitant, légèrement au-dessus de la moyenne européenne (11.500 euros). Toutefois, les propriétaires français apparaissent comme faiblement endettés : « le ratio encours/revenu moyen des propriétaires est de 63 % contre 92 % en Espagne, 98 % au Royaume-Uni, 134 % aux Pays-Bas et plus de 200 % au Danemark » souligne le rapport.

30% de la population française a un crédit immobilier ou une hypothèque en cours. Comme dans la très grande majorité des pays de l’Union européenne, les crédits immobiliers représentent l’essentiel des crédits souscrits par les ménages. Cependant, deux pays de l’Europe de l’Est font figure d’exception : en Hongrie et Roumanie, le crédit à la consommation pèse plus lourd que le crédit immobilier.

(1) Les 28 pays de l’Union européenne ont été classés en trois ensemble : Europe du Nord (Allemagne, Autriche, Belgique, Danemark, Finlande, Irlande, Luxembourg, Pays-Bas, Royaume-Uni et Suède), Europe du Sud (Chypre, Espagne, France, Grèce, Italie, Malte et Portugal) et Europe de l’Est (Bulgarie, Croatie, Estonie, Hongrie, Lettonie, Lituanie, Pologne, République Tchèque, Roumanie, Slovaquie et Slovénie).

(2) Les données de cette étude proviennent de la Banque centrale européenne (BCE) et ont été retraitées par le cabinet d’études économiques et de conseil Asterès.

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Sabrina LEVACHER

© cbanque.com / SL / Juin 2014

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