Cette fois, c'est officiel : « Le taux d'intérêt nominal annuel de rémunération des plans d'épargne-logement est fixé à compter du 1er janvier 2025 à 1,75% ». L'avis relatif au taux de rémunération des plans d'épargne logement (PEL) a été publié au Journal officiel du mercredi 18 décembre.
Cette officialisation correspond au taux que MoneyVox avait calculé la semaine passée sur la base de la formule officielle. La formule repose sur des taux financiers (swap).
Plan épargne logement : mauvaise nouvelle pour le taux du PEL au 1er janvier 2025
Épargne : rendement brut de 1,75%, soit un taux net d'impôt de 1,23%
Le taux de ce produit d'épargne réglementée, pensé pour permettre un projet immobilier, est déterminé par son année d'ouverture et reste le même pour toute sa durée de vie. Tous les PEL ouverts à compter du 1er janvier 2025 rapporteront 1,75% avant impôts et prélèvements sociaux. A titre de comparaison, un PEL ouvert en 2024 vous garantit un taux de 2,25% pendant les 15 ans maximum de vie du plan. Après fiscalité, cela donne un taux net de 1,575%.
Pour les nouveaux plans, ouverts en 2025, après prise en compte de la « flat tax » (prélèvement forfaitaire unique), la rémunération nette sera de 1,225%.
Plan épargne logement : faut-il casser votre PEL pour le rouvrir avant le 31 décembre ?
Un taux de prêt PEL à 2,95%
Si le rendement de la phase épargne est en baisse, le taux de crédit envisageable diminue également, ce qui le rendra très concurrentiel. Pour rappel, le PEL permet d'obtenir un crédit après une phase épargne d'une durée minimale de 3 ans, à un taux déterminé à l'avance, et pour un montant de crédit dépendant des intérêts accumulés au fil des années.
Avec ce nouveau rendement de 1,75% brut, les PEL ouverts en 2025 permettront d'obtenir des droits à prêt à 2,95%. « Ce produit censé faciliter l'acquisition de la résidence principale ne joue plus réellement son rôle », regrette Philippe Crevel, directeur du Cercle de l'épargne. « Au moment où le secteur de l'immobilier traverse une crise majeure, une reconfiguration de ce produit d'épargne qui a près de 60 ans s'impose. »
Plan épargne logement : « Dois-je ouvrir un PEL à 2,25% avant la baisse du 1er janvier ? »
25 879 euros en moyenne sur les PEL
L'épargne globale déposée par les français sur les PEL s'établissait à 257 milliards d'euros à fin 2023, en baisse de 11% sur un an. Les encours sont même tombés à 224 milliards d'euros en octobre 2024, au plus bas depuis avril 2015, selon les données de la Banque de France.
Véritable aubaine pendant les années 2010, grâce à un taux durablement élevé, le PEL est petit à petit rentré dans le rang, notamment car ses intérêts sont désormais soumis à l'impôt dès la première année de détention.
Près de 40% des 257 milliards d'euros d'épargne logement est placé sur les 13% de PEL ayant dépassé le plafond légal de 61 200 euros. L'encours moyen du PEL est de 25 879 euros selon les données à fin 2023.
LEP, Livret A, PEL... Les nouveaux taux 2025 (officiels et non officiels) de l'épargne réglementée
