Souscription Wesave, gestion libre impossible ?

[Boutbout]

Bonjour,

dans l'objectif de placer un capital (~50k€) pour une période relativement courte (1 à 3 ans), j'ai comparé différents contrats d'assurance vie. Pour ce premier placement, je ne considère que les fonds en euros car il s'agit d'un placement à court terme et je ne suis pas prêt à assumer des pertes.

Mes critères principaux sont:

• Pas de frais de versement ni de rachat
• Possibilité d'investir 100% en fonds en euros
• Contrat individuel
• Rendement net dans le haut du panier (même si le panier est percé)
• Gestion libre si je décide plus tard de faire des versement vers des unités de compte
• Assureur solide (aussi subjectif que cela puisse être)
• Bons avis utilisateurs (contacts SAV, rachats)
• Gestion dematerialisée au maximum (pas de paperasse)

J'ai listé plusieurs offres dans un tableau comparatif et après avoir lu le détail des contrats j'ai aujourd’hui décidé de souscrire auprès de wesave.
Le site est assez bien fait, ils tentent de vous conseiller sur le type de mandat adéquat pour votre projet, et il y a de jolis questionnaires pour voir si vous comprenez bien ce que vous faites (risque des UC).

Apres avoir rensiegné toutes les infos et choisi mon profil (P0 -> 100% fonds euros) je dois choisir entre gestion sous mandat et gestion libre... Sauf que... Pour pouvoir selectionner "gestion libre" il faut recevoir l'appel d'un conseiller... Soit.



J'attends 20 minutes et je reçois un appel. D'après mon interlocuteur, comme ils ont ajouté le profil P0 dans la gestion sous mandat, il n'est plus possible de sélectionner la gestion libre.
Etonné, je dis que c'est a priori équivalent si je reste effectivement sur le profil P0, mais que si je décide plus tard d'investir dans des unités de compte la gestion pilotée n'est pas quelque chose qui m’intéresse (et surtout ils facturent 1.3% de frais de gestion sur les UC en gestion sous mandat).
Sur ce, mon interlocuteur me rapelle qu'en gestion libre on a pas accès aux ETFs (pas de problème je l'avais bien vu dans le contrat) et que ça ne correspond pas à la façon de gérer chez wesave, et qu'ils n'ont AUCUN client en gestion libre...

J'ai dis que dans ce cas cela ne m'intéressais pas. Il se renseigne auprès de son assureur et me rappelle plus tard...

Est-ce un simple forcing pour avoir un max de client en gestion sous mandat ?
"AUCUN client en gestion libre"... Vraiment ?

Qu'en pensez-vous ?

Je vais peut être souscrire chez mon deuxième choix finalement

 

[Stv]

Wesave en gestion libre et 100% fonds euros ne présente aucun intérêt, la plus-value apportée de cette fintech est justement leur gestion pilotée qui se fait donc avec une partie en UC... Idem pour Yomoni.

 

[paal]

.......

Sur ce, mon interlocuteur me rappelle qu'en gestion libre on a pas accès aux ETFs (pas de problème je l'avais bien vu dans le contrat) et que ça ne correspond pas à la façon de gérer chez Wesave, et qu'ils n'ont AUCUN client en gestion libre...

Primo, et si j'entendais cela en ayant l'intention d'investir 100% en euros , je me dirais qu'ils ne feront pas une exception en voyant ma bobine ....

J'ai dis que dans ce cas cela ne m'intéressais pas. Il se renseigne auprès de son assureur et me rappelle plus tard...
Est-ce un simple forcing pour avoir un max de client en gestion sous mandat ?
"AUCUN client en gestion libre"... Vraiment ?
Qu'en pensez-vous ?
Je vais peut être souscrire chez mon deuxième choix finalement

En fait, et dans votre premier choix, vous n'aviez aucun choix, du moins pas sur la base de l'un de vos critères de base ....

 

[Boutbout]

Wesave en gestion libre et 100% fonds euros ne présente aucun intérêt, la plus-value apportée de cette fintech est justement leur gestion pilotée qui se fait donc avec une partie en UC... Idem pour Yomoni.

Selon les critères exposés dans le premier post, leur fonds en euros reste parmi les plus intéressants sur le papier. Si leur plus-value réside effectivement dans leur gestion pilotée, je pensais toutefois être libre de ne pas en bénéficier.

 

[Boutbout]

En fait, et dans votre premier choix, vous n'aviez aucun choix, du moins pas sur la base de l'un de vos critères de base ....

J'ai scruté le contrat Darjeeling (swisslife) de Placement-direct, globalement équivalent à wesave, à l'exception d'une assurance décès incluse automatiquement (à résilier par courrier).

 

[Stv]

C'est le fonds euros de suravenir à 2% en 2017, un bon rendement mais pas non plus le meilleur (cela-dit, ceux supérieurs nécessitent souvent une part d'UC). Cette perf avec le même assureur on la retrouve dans d'autres contrats (linxea avenir notamment).

 

[Boutbout]

C'est le fonds euros de suravenir à 2% en 2017, un bon rendement mais pas non plus le meilleur (cela-dit, ceux supérieur nécessite souvent une part d'UC)

Exactement, j'ai fait un tour (peut être incomplet) des fonds en euros actuels, et le meilleur rendement trouvé pour 100% du capital sur fonds en euros est 2.2% net, mais les avis clients laissaient à désirer.
Un taux à 2% semble être (tristement) dans le haut du panier

Avec une part en UC on peut effectivement trouver bien mieux (2.5% à 3%).

 

[paal]

C'est le fonds euros de suravenir à 2% en 2017, un bon rendement mais pas non plus le meilleur (cela-dit, ceux supérieurs nécessitent souvent une part d'UC). Cette perf avec le même assureur on la retrouve dans d'autres contrats (linxea avenir notamment).

Oui, donc pas besoin de se casser la tête pour en arriver là !!

Il suffit donc de repérer une ou deux UC peu volatiles, puis d'utiliser la formule d'optimisation pour permettre de passer de 60 à 84% (voire davantage) de fonds Opportunités, puis de procéder à un rachat résiduel pour obtenir les 100% investis sur Opportunités ...

C'est donc juste une opération en deux temps et 3 mouvements ...

 

[Stv]

Ou la technique arbitrage...
60% fonds boostée / 40% UC puis arbitrage des 40% vers 60 boostée et 40% UC etc etc... ce qui donne 60% fonds opportunités et 40% fonds rendement pour linxea avenir.
Ou la technique du rachat citée par Paal pour encore mieux optimiser
Rien ne dit que les fonds boostée vont faire du 3% dans les années à venir non plus.

 

[Boutbout]

C'est donc juste une opération en deux temps et 3 mouvements ...

Ou la technique du rachat cité par Paal pour encore mieux optimiser

Merci pour vos conseils, effectivement j'ai aussi envisagé cela (on en parle dans un autre post ici [lien réservé abonné]), mais les perspectives de resserrement des taux m'ont finalement fait pencher vers la solution de facilité.

 

[poam5356]

Bonjour,
Pour ce premier placement, je ne considère que les fonds en euros car il s'agit d'un placement à court terme et je ne suis pas prêt à assumer des pertes.

Dans ce cas là, si le fonds euros est votre seul choix, il faudrait étudier la solidité de l'assureur avant de faire un choix.
Il faut regarder du côté de la PBB et des plus-values latentes dont dispose l'assureur, et seulement ensuite faire un choix. Compte-tenu d'un avenir financier et économique peut-être moins ensoleillé que ces dernières années, faire ce travail pourrait être payant à moyen terme.

 

[paal]

Ou la technique arbitrage...
60% fonds boostée / 40% UC puis arbitrage des 40% vers 60 boostée et 40% UC etc etc... ce qui donne 60% fonds opportunités et 40% fonds rendement pour linxea avenir.
Ou la technique du rachat citée par Paal pour encore mieux optimiser

Il y en aura eu qui après le second arbitrage, auront emprunté la somme correspondante aux derniers 40% sur versement, puis auront directement procédé au rachat du solde du fonds ordinaire ; il leur est resté 100% de fonds Opportunités ....

Rien ne dit que les fonds boostée vont faire du 3% dans les années à venir non plus.

Je compte sur le fait que les assureurs vont trouver la parade pour que les fonds boostés vont rester sur le haut du panier des rendements, et avec un bon écart avec le taux ordinaire ....

 

[Boutbout]

Dans ce cas là, si le fonds euros est votre seul choix, il faudrait étudier la solidité de l'assureur avant de faire un choix.
Il faut regarder du côté de la PBB et des plus-values latentes dont dispose l'assureur, et seulement ensuite faire un choix. Compte-tenu d'un avenir financier et économique peut-être moins ensoleillé que ces dernières années, faire ce travail pourrait être payant à moyen terme.

Merci pour le conseil, j'ai en effet regardé de ce coté là mais peut-être trop rapidement.
Il en est ressorti que SwissLife (contrat darjeeling de placement-direct) possédait en effet une réserve totale (7.56%) bien supérieure à Suravenir (contrat wesave patrimoine, 3,43%). Mais la j'avoue que l'on touche a mes limites car je ne sais pas à quel point ces chiffres sont vraiment représentatifs de la solidité de l'assureur.

En regardant bêtement les chiffres, mon deuxième choix (darjeeling par placement-direct) semble finalement plus judicieux que mon premier (suravenir par wesave) ?

 

[poam5356]

Disons que Swisslife a beaucoup plus de moyens pour éviter une baisse des rendements de ses fonds euros.
Une donnée qui me semble intéressante à prendre en compte actuellement.

 

[Boutbout]

Disons que Swisslife a beaucoup plus de moyens pour éviter une baisse des rendements de ses fonds euros.
Une donnée qui me semble intéressante à prendre en compte actuellement.

Très juste, je crois que je ne vais pas donner suite avec wesave (si le conseiller me rappelle) et tenter une souscription chez swiss-life. Cela semble plus judicieux ?

Dommage car les avis semblaient plutôt bons (probablement de la part de gens en gestion pilotée), et j'étais intéressé par l'aspect 100% web.

 

[Boutbout]

Pour conclure, mon interlocuteur m'a recontacté pour me dire que la gestion libre était finalement possible. Cependant, je ne pourrais pas utiliser le site de wesave pour gerer mon contrat, mais ils m'ouvriront une interface sur le site de suravenir (wesave resterait mon intermédiaire via un contrat individuel).

Je ne donnerai pas suite pour éviter d'être dans un cas particulier (histoire de ne pas m'exposer à des soucis éventuels de gestion), mais je voulais vous donner le fin mot de l'histoire.

Bonne continuation et merci pour vos conseils.
J'ouvrirais un autre fil de discussion sur darjeeling si j'ai des problèmes