simulation

[mindelo]

Bonjour ,
Je suis nouveau sur ce forum que je trouve tres interessant .
J'ai besoin de vos lumieres , n'etant pas du tout un financier .
Je vais avoir 54 ans , et je souhaiterais contracter une AV pour assurer un complement retraite car apres la derniere simulation de la cnav , ma retraite est plus que reduite .
Je suis proprietaire de 2 appartements , l'un est paye l'autre pas , les logements sont loues , le premier paye le credit et je souhaiteras que le second finance une AV , j'ai une assurance loyers impayes qui me coûte 30€ /m pour les 2 .
Voici les donnees de la simulation :
je verse au depart un capital de 10000€ à 4% sur 10 annees et je prevois des versements mensuels et reguliers de 350€
Voici les resultats :
colonne versement : 51650 €
colonne interêts : 14149 €
colonne solde : 65799 €
A ces resultats , plusieurs interrogations :
1) je n'ai introduit aucun frais de gestion annuel, en moyenne quels sont leurs valeurs ? aucun frais de versements , en moyenne quels sont les valeurs ?
2) ce taux de 4% introduit plus haut , est-ce un taux net de gestion ou autre?
3) je ne veux pas de rente viagere à l'issu du contrat , je veux seulement recuperer le solde
a) quel est la meilleure solution dans ce cas ?
doi-je faire des rachats ? pendant quelle duree programmee ? et de combien ?
b) quels seront les impôts ? ( je suis marie )
Enfin bref ! desole je ne pose que des interrogations , j'avoue être perdu dans cette jungle de chiffres !
J'espere que vous pourrez m'aiguiller un peu .
Merci de vos futurs conseils
jm

 

[Anonyme]

Voici les donnees de la simulation :
je verse au depart un capital de 10000€ à 4% sur 10 annees et je prevois des versements mensuels et reguliers de 350€
1) je n'ai introduit aucun frais de gestion annuel, en moyenne quels sont leurs valeurs ? aucun frais de versements , en moyenne quels sont les valeurs ?
2) ce taux de 4% introduit plus haut , est-ce un taux net de gestion ou autre?

Il semble que vous ayez fait une simple simulation sans plus de précision, ce calculateur qui ne fait qu'une simple évaluation hors contexte.
Sachez que ce rapport de 4% peut être bien plus élevé. Selon le suivi de votre placement, vous pouvez, en sécurisant les plus-values, monter à des 8% et ++

3) je ne veux pas de rente viagere à l'issu du contrat , je veux seulement recuperer le solde
a) quel est la meilleure solution dans ce cas ?
doi-je faire des rachats ? pendant quelle duree programmee ? et de combien ?

Dans la théorie de ce que vous énoncez, à 10 ans, vous réorientez votre contrat en changeant d'option de gestion. Selon le montant de votre épargne vous pouvez retirer des mensualités sur votre capital donc sans fiscalité. Votre solde continue de travailler. Vous avez une garantie en cas de décès de la totalité de votre capital + un rendement à 7%.
Ce contrat est signé pour 8 ans, renouvelable 1 fois sans sortir, après, il faut le renouveler.
C'est un montage assez original mais efficace, distribué principalement par les banques privées d'affaires.
Il a l'avantage de de pas retirer de plus values donc les retraits sont nets. Comme il fait baisser votre capital, il fait aussi baisser l'ISF si c'est votre cas.
Il est bien entendu soumis à une étude plus approfondie de votre foyer financier, fiscal et patrimonial. Ce ne sont que des grandes lignes.

b) quels seront les impôts ? ( je suis marie )

La fiscalité des plus-values sur les contrats d'assurance-vie :
35 % si la durée est inférieure à 4 ans,
- 15 % si la durée est comprise entre 4 et 8 ans.
- 7,5% hors forfait après 8 ans
Lorsque la durée est au moins égale à 8 ans, les revenus produits par ces contrats sont soumis à l'impôt sur le revenu après application d'un abattement annuel de 4 600€ pour une personne seule ou de 9 200€ pour un couple soumis à une imposition commune. La fraction imposable est soumise au barème progressif de l'impôt ou, sur option du contribuable à un prélèvement libératoire au taux de 7,5%.

 

[mindelo]

Merci pour ces conseils , neanmoins cela reste assez flou pour moi , en realite je ne souhaite pas reorienter mon solde , je veux simplement le retirer en totalite apres 10 ans .
Autre question , on me demande dans le simulateur si je veux programmer des rachats ou faire un rachat unique , quelle la signification de cet exercice ?
Merci encore
jean

 

[Anonyme]

Merci pour ces conseils , neanmoins cela reste assez flou pour moi , en realite je ne souhaite pas reorienter mon solde , je veux simplement le retirer en totalite apres 10 ans .

Bonjour
Ce n'était qu'un exemple de projection. Donc à 10 ans vous aurez la fiscalité des ass-vie à 7,5% après le forfait de 4600€ pour 1 personne et 9200 euros pour un couple sur les PV. Il n'en reste pas moins qu'en 10 ans, vous pouvez prétendre à beaucoup plus que 4%

Autre question , on me demande dans le simulateur si je veux programmer des rachats ou faire un rachat unique , quelle la signification de cet exercice ?

Faire des rachats signifie que pendant cette opération, vous retirez ponctuellement ou régulièrement des fonds de votre compte

 

[ace31]

Quel est l'objectif de cette assurance vie en retirer un capital ou bien faire du revenu pour compenser la baisse que vous aurez à la retraite.
Le rachat total de votre assurance vie au bout de 10 ans vous permettra de dégager un capital...comme le disais justement dominique il sera imposé sur la plus value à 7,5%+11 de prélèvement sociaux après abattement de 4600 ou 9200 selon votre situation familiale.

Des rachats partiels programmés permettront de ne prendre qu'une partie de ces fonds (ce dont vous avez besoin) et de laisser le reste fructifier sur votre assurance vie.

Enfin certains contrat, je pense en particulier à des perp ou des contrat retraite individuels permettent (pour le perp c'est d'ailleurs obligatoire) de convertir le capital atteint en rente viagère c'est à dire que chaque année par application d'un coefficient sur le capital atteint, il vous sera versé une rente.

Concernant les rémunérations que vous avez incluse dans votre simulation un 4% correspondrait à un fonds euros c'est à dire sans le moindre risque.Vous pouvez muscler cette rentabilité en choisissant un contrat multi-supports qui vous permettra d'investir sur différents fonds.En prenant des risques modérés vous pouvez dynamiser votre épargne et la sécuriser pour finir à 100% sur un fonds euro totalement sécurisé à la veille de votre départ en retraite.

 

[ace31]

Le rachat programmé ou partiel peut permettre d'éviter d'être imposé si les plus value dépassent le seuil de l'abattement.En rachetant en deux fois votre contrat vous pourrez bénéficier deux fois de cet abattement.

 

[Anonyme]

C'est pour répondre à une logique globale de préparation à la retraite que j'ai évoqué le schéma:
- 10 ans de capitalisation sans retraits avec une recherche de plus-values pour générer un capital dispo le plus élevé
- sortie pour défiscaliser une partie des plus-values
- contrat "bonus de fidélité" avec retraits programmés en proportion du capital replacé.
Sachez qu'avec 100K€, vous pouvez prétendre à 500€ mensuels, 200K€ >> 1000€

La sortie en rente sur un contrat est fiscalisée. La formule évoquée est plus intéressante.
Mais reste le choix de Mindelo.