jbenoit
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Bonjour,
Comme expliqué dans ma présentation, je souhaite réaliser un projet courant 2020 voir 2021 si la situation sanitaire ne s’améliore pas significativement.
Le projet est une maison individuelle d'environ 90 -100 m2 avec un terrain de 300 - 400 m2, sur une commune en zone B1 (donc PTZ).
Je passerai par un constructeur, car visiblement c'est vraiment la seule solution pour qu'une banque accepte un projet avec un faible montant et petit apport. Idéalement j'aurais préféré choisir les artisans + MO + dessinateur, mais les banques n'aime pas trop d'après un courtier...
Le budget prévu pour la maison + terrain + frais de notaire est d'environ 220 k€
Mon revenu net imposable est de 27 783,34€ sur 13 mois (soit 2137.18€ /mois)
L'apport serait de 12K€
Le montant max du PTZ est de 54K€ d'après le simulateur de l'ANIL.
L'emprunt serait sur 25 ans
Ma 1re question est sur quelle base du salaire une banque calcule le taux d'endettement ? Chaque banque utilise la base qu'elle souhaite ou c'est imposé par un organisme étatique comme la banque de France par exemple ?
- Net fiscal
- Net à payer avant impôt
- Net à payer
Si je pose cette question, c'est que j'ai rencontré 3 personnes du monde des crédits immobilier, et les 3 personnes ont utilisé les 3 différentes bases, donc je ne sais plus trop quoi en penser. Sauf qu’en fonction de la base choisie la capacité d'emprunt n'est pas du tout la même.
- Le Coutier SPHINX dit que les banques se base sur le Net à payer avant impôt et même certaine après impôt.
- Le conseiller crédit foncier (contact téléphonique via leur site web) dit qu'ils se basent sur le Net à payer avant impôt
- Le conseiller Crédit Agricole dit qu'ils se basent sur le Net fiscal
La logique voudrait qu'on se base sur un net fiscale, mais la je ne sais plus quoi en penser.
Ma 2e question est qu’elle est le taux d'endettement maximum permis par une banque ?
Actuellement je lis beaucoup sur différents sites qu'il n'est plus possible de dépasser la limite de 33%, la banque de France soi-disant interdit aux banques de prêter au-delà de 33%. Sauf que le conseiller Crédit Agricole fait un rapide calcule avec un taux de 35%, et il me dit qu'il est possible de s'approcher de 40% si besoin avec mon profil. Je ne compte pas emprunter avec un taux de 40%, mais 35-36% m'arrangeraient bien.
Que penser de tout cela ?
Merci d'avance pour vos conseils
Comme expliqué dans ma présentation, je souhaite réaliser un projet courant 2020 voir 2021 si la situation sanitaire ne s’améliore pas significativement.
Le projet est une maison individuelle d'environ 90 -100 m2 avec un terrain de 300 - 400 m2, sur une commune en zone B1 (donc PTZ).
Je passerai par un constructeur, car visiblement c'est vraiment la seule solution pour qu'une banque accepte un projet avec un faible montant et petit apport. Idéalement j'aurais préféré choisir les artisans + MO + dessinateur, mais les banques n'aime pas trop d'après un courtier...
Le budget prévu pour la maison + terrain + frais de notaire est d'environ 220 k€
Mon revenu net imposable est de 27 783,34€ sur 13 mois (soit 2137.18€ /mois)
L'apport serait de 12K€
Le montant max du PTZ est de 54K€ d'après le simulateur de l'ANIL.
L'emprunt serait sur 25 ans
Ma 1re question est sur quelle base du salaire une banque calcule le taux d'endettement ? Chaque banque utilise la base qu'elle souhaite ou c'est imposé par un organisme étatique comme la banque de France par exemple ?
- Net fiscal
- Net à payer avant impôt
- Net à payer
Si je pose cette question, c'est que j'ai rencontré 3 personnes du monde des crédits immobilier, et les 3 personnes ont utilisé les 3 différentes bases, donc je ne sais plus trop quoi en penser. Sauf qu’en fonction de la base choisie la capacité d'emprunt n'est pas du tout la même.
- Le Coutier SPHINX dit que les banques se base sur le Net à payer avant impôt et même certaine après impôt.
- Le conseiller crédit foncier (contact téléphonique via leur site web) dit qu'ils se basent sur le Net à payer avant impôt
- Le conseiller Crédit Agricole dit qu'ils se basent sur le Net fiscal
La logique voudrait qu'on se base sur un net fiscale, mais la je ne sais plus quoi en penser.
Ma 2e question est qu’elle est le taux d'endettement maximum permis par une banque ?
Actuellement je lis beaucoup sur différents sites qu'il n'est plus possible de dépasser la limite de 33%, la banque de France soi-disant interdit aux banques de prêter au-delà de 33%. Sauf que le conseiller Crédit Agricole fait un rapide calcule avec un taux de 35%, et il me dit qu'il est possible de s'approcher de 40% si besoin avec mon profil. Je ne compte pas emprunter avec un taux de 40%, mais 35-36% m'arrangeraient bien.
Que penser de tout cela ?
Merci d'avance pour vos conseils
