Calcul des intérêts

[Anonyme]

Bonsoir,

Je suis titulaire depuis bientôt 15 ans d'une assurance vie sous la forme d'un PEP assurance, qui pour l'année 2008, avait un rendement de 4,50% (nets, hors contributions sociales), ce qui est pas trop mal.

L'inconvénient que je lui trouvais jusqu'à aujourd'hui, (en plus de celui où le moindre rachat, même partiel, interdit d'effectuer de nouveaux versements), et surtout depuis qu'on peut trouver des AV sur internet qui propose 0% de frais sur les versements et par exemple 0.6% de frais de gestion annuels, ce sont les frais de versement qui sont de 3%.

J'ai commencé tout doucement à me faire à l'idée de changer et à prospecter à la recherche d'une autre AV en rachetant éventuellement la totalité de mon PEP car j'avais cette idée préconçue que des frais de 3% sur des versements étaient plus pénalisant que des frais de gestion annuels de 0.6%.

Mais en faisant des simulations sur le forum (et je pense me tromper quelques part), j'arrive au résultat inverse et je ne suis toujours pas convaincu...

J'ai fait les simulations suivantes pour les quinze prochaines années:

Taux de rémunération annuel : 4.5%
Durée du placement : 15 ans
Montant du versement initial : 10 000€
Date du versement initial : 01/09/2009
Montant du versement périodique : 200€ A compter du : 01/09/2009
Frais sur versements : 3 %

Taux de rémunération annuel : 4.5%
Durée du placement : 15 ans
Montant du versement initial : 10 000€
Date du versement initial : 01/09/2009
Montant du versement périodique : 200€ A compter du : 01/09/2009
Frais de gestion annuel : 0.6 %

Si quelqu'un pouvait faire la même simulation et me dire si je me suis trompé et où se situe l'erreur. Merci.......

 

[Fred]

Non, c'est cela. Dans votre simulation, des seuls frais de gestion de 0,6% sont plus pénalisant que des seuls frais de versement de 3%.

Attention, toutefois car on suppose que dans les 2 cas, la rémunération brute est de 4,50%. Le plus souvent, les rémunérations sont données en net de frais de gestion. D'autre part, il y a aussi des frais de gestion même avec des frais de versement.

 

[Anonyme]

Merci Fred

Si on considère le net, dans le deuxième cas, les frais de gestion de 0.6% sont compris dans le taux d'intérêts de 4.5% et dans le premier cas il faut encore les soustraire. C'est ça?

Pour ma part, les 4.5% de mon PEP sont nets.......

 

[rémois]

Merci Fred

Si on considère le net, dans le deuxième cas, les frais de gestion de 0.6% sont compris dans le taux d'intérêts de 4.5% et dans le premier cas il faut encore les soustraire. C'est ça?

Pour ma part, les 4.5% de mon PEP sont nets.......

Oui, c'était là, l'erreur :
un taux de rémunération est toujours donné nets de frais de gestion . Donc, il ne faut pas rajouter les frais de gestion dans ton calcul (dans le deuxième cas par exemple). Et l'AV à 0% de frais d'entrée fait forcément mieux à l'arrivée.

 

[Fred]

Ou une manière de dire d'une autre façon :

Par exemple :
- une assurance Vie AV1 à 0% sur versement et 0,70% de frais de gestion,
- une assurance Vie AV2 à 2% sur versement et 0,40% de frais de gestion.

Si on considère qu'elles auront dans le futur le même taux brut de rémunération, on pourra comparer en intégrant ces frais. Donc de manière toute théorique.

Car en réalité, le niveau de frais de gestion n'est pas représentatif de la performance nette. Voir par exemple : https://www.moneyvox.fr/assurance-vie/meilleur-taux.php

 

[Anonyme]

Merci pour vos explications mais j'ai du mal à y voir clair:
Pour éviter de parler dans le vide, voici le décompte 2008 de mon PEP, alors que le gestionnaire affiche 4.5% nets, hors contributions sociales:

épargne au 1/1/2008: 4600.31€
cotisations programmées de l'année (hors frais): 880€
intérêts (4.5%): 223.51€
contributions sociales: -24.59€
épargne acquise au 1/1/2009: 5679.23€

Je rappelle que sur les cotisations programmées de l'année, il y a 3% de frais. Est-ce que cela fait 4.5% d'intérêts nets hors contributions sociales? Merci....

Je suis en train de réfléchir pour investir peut être sur un fond euros comme Sélection Rendement de ACMN Vie.....