Baisser les mensualités versus baisser la durée

[Mr_Chiffre]

J'ai écris a ma banque le message suivant :

"Bonjour,

J'ai l'intention de rembourser par anticipation une partie de mon prêt immobilier a la casden.

Si je remboursais 20000€ , quel serait l'indemnité versé ( selon mon contrat de prêt , article L 313-47 du code de la consommation, ″Le prêteur recevra une indemnité dont le montant sera égal a six mois d'intérêts sur le montant du capital remboursé par anticipation au taux moyen du crédit ; cette indemnité est toutefois plafonné a 3% du capital restant dû avant le remboursement″) ? Selon quelles modalitées de calcul ?

Quelles seront les conséquences si je choisis après remboursement anticipée de 20000€ ,de demander une minoration de mes annuités de remboursement sur la durée restante du prêt ?

Bien cordialement,"

La casden ne m'a pas proposé de minoration de mes annuités sur la durée restante de mon prêt.

Elle m'a fait par contre un maintien de mes annuités de remboursement a 417€ avec une durée restante de 138 mois soit onze ans et six mois. L'indemnité de remboursement est plus faible en revanche (prélèvement de 385,43€ sur les 20000€ remboursés)

Quel intérêt pour la banque prêteuse de choisir cette solution et non pas minorer les mensualités ?

 

[niklos]

J'imagine que c'est un prêt à taux assez bas !? Et donc peut-être que la banque veut récupérer le maximum de fonds le plus rapidement possible.
Réduire la durée du prêt, ne pas baisser les mensualité, remboursement anticipé, IRA, la banque y gagne de tous les côtés.

Simple supposition... Qui ne tient vraiment si vous avez un taux relativement bas.

 

[moietmoi]

(prélèvement de 385,43€ sur les 20000€ remboursés)

Le total débit sera t il de 20 000 ou de 20 000+385,43?

 

[Aristide]

Bonjour,

Si je remboursais 20000€ , quel serait l'indemnité versé ( selon mon contrat de prêt , article L 313-47 du code de la consommation, ″Le prêteur recevra une indemnité dont le montant sera égal a six mois d'intérêts sur le montant du capital remboursé par anticipation au taux moyen du crédit ; cette indemnité est toutefois plafonné a 3% du capital restant dû avant le remboursement″) ? Selon quelles modalitées de calcul ?

"″Le prêteur recevra une indemnité dont le montant sera égal a six mois d'intérêts sur le montant du capital remboursé par anticipation au taux moyen du crédit"
Dans votre cas l'indemnité de remboursement anticipé (IRA) sera égale à :
+ IRA = 20.000€ x taux moyen du prêt (***) / 2.
(***) - Attention : si votre prêt est à taux fixe et que vous n'avez pas sollicité et obtenu de renégociations depuis l'origine, le taux moyen est le taux contractuel figurant dans votre offre/contrat de prêt.

En règle générale, s'il s'agit d'un prêt à taux révisable ou variable ( ce n'est pas la même chose) il n'y a pas d'IRA mais, juridiquement parlant c'est cependant possible.
Dans cette dernière éventualité et/ou si vous avez bénéficié de renégociations c'est le taux moyen du prêt (***) qui sert au calcul de ladite IRA.

(***) - De nouveau attention : il existe plusieurs façons de calculer un taux moyen du prêt.
Le 20 octobre 2009 cBanque (devenu MoneyVox) et moi même avons interrogé la DGCCRF afin de connaître la bonne manière de le calculer..........nous n'avons jamais obtenu de réponse.
=> Dès lors, le cas échéant, chaque banque calcule ce taux moyen comme elle l'entend...???...!!!

Mais dans tous les cas cette IRA ne peut dépasser le plafond réglementaire :IRA= Capital restant dû avant remboursement x 3%

Quelles seront les conséquences si je choisis après remboursement anticipée de 20000€ ,de demander une minoration de mes annuités de remboursement sur la durée restante du prêt ?

La casden ne m'a pas proposé de minoration de mes annuités sur la durée restante de mon prêt.

Il faudrait d'abord vérifier ce que prévoit - ou non - votre offre/contrat dans cette éventualité.

Elle m'a fait par contre un maintien de mes annuités de remboursement a 417€ avec une durée restante de 138 mois soit onze ans et six mois.

Ces informations sont insuffisante pour y voir clair

L'indemnité de remboursement est plus faible en revanche (prélèvement de 385,43€ sur les 20000€ remboursés)

NON = pas possible
L'IRA ne dépens que ;
+ Du capital effectivement remboursé.
+ Du taux (éventuellement du taux moyen - Cf ci-dessus)
+ Éventuellement du capital restant dû avant remboursement anticipé
=> L'option "Réduction durée = maintien échéance" ou "Maintien durée = réduction échéance" n'a aucune incidence sur le montant de l'IRA

=> Ce montant d'IRA permet de calculer le "taux moyen" de votre prêt :
Taux = (385,43 x 2)/20.000 x 100 = 3,8543%

Quel intérêt pour la banque prêteuse de choisir cette solution et non pas minorer les mensualités ?

L'intérêt serait que, en période de taux élevés, en recevant des mensualités plus élevées et plus rapidement la banque peut immédiatement les replacer/reprêter aux taux du marché actuel potentiellement plus élevé que le taux de votre prêt.

Cdt

 

[Aristide]

Le total débit sera t il de 20 000 ou de 20 000+385,43?

=> 20.385,47€ très probablement;