Assurances vie enfants

[framby]

Bonjour,
Afin de garantir l'avenir de mes trois enfants (14, 12 et 10 ans), ils ont actuellement chacun :
=> un livret jeune à la Société Générale ; 1600 euros;
=> un livret A à la Poste : 2200 euros;
=> un Quadreto à la Caisse d'Epargne (contrat PEL avec des CAT) dont taux rendement annuel actuariel brut du contrat (hors prime) est de 4,75% : 20000 euros.
En complément, on me conseille de leur ouvrir à chacun un contrat d'assurance vie de 20000 euros dont les caractéristiques sont les suivantes :
=> fonds en euros Sélection Rendement investi à 70% (ACMN Vie);
=> fonds en UC à hauteur de 30%;
=> frais tous versements : 0%;
=> frais gestion : 0,6%;
=> mise en place d'une sécurisation automatique (gratuite) des plus-values en se fixant un seuil de plus-values à 5% sur les fonds actions préconisés.

Questions :
=> Pensez-vous que le Quadreto à la Caisse d'Epargne est nécessaire sachant qu'au bout de 4 ans son rendement est celui d'un PEL classique et vu l'âge de mes enfants, il est certain qu'ils n'emprunteront pas pour un achat immobilier. Ai-je intérêt à les conserver 4 ans puis à les clotûrer?.
=> Quelqu'un a-t-il un retour sur l'AV Sélection Rendement (ACMN Vie)?. Comment choisir les UC?. Que pensez-vous de cette proposition?.

Merci pour vos conseils.

 

[Merisier]

Selection rendement est un très bon fonds euro 0%
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Plusieurs courtiers le distribuent (les UC proposées sont différentes)
Il a eu un taux 2008 de 4.60% très correct. Et 4.20% garanti en 2009.

Des esprits chagrins ont dit qu'il avait grillé sa PPE en 2008 et qu'il allait "s'écrouler" en 2009. Mais je n'ai jamais eu de source sérieuse, donc...

Sinon, un moyen de se faire un fond garanti à peu de frais:
- 70% de fonds euro
- 30% d'UC

En 8 ans, le FE progressera de (1.0456)^8 et si par malchance vos UC ne valent plus rien, vous récupèrerez la somme de départ. On peut y intégrer l'inflation.

L'hypothèse de départ c'est bien sûr que le FE rapporte au moins 4.56% par an pendant 8 ans. C'est pas gagné...

Par contre, si les bourses progressent...

On peut aussi le faire avec 80% - 20%, etc....

Ci dessous 3 exemples:
Versement initial: 10K€ (8000+2000, 7500+2500, 7000+3000)

• 8000*(1+2.83%)^8 = 10000
• 7500*(1+3.66%)^8 = 10000
• 7000*(1+4.56%)^8 = 10000

On voit donc que 80-20% est très réalisable, 70-30% est déjà plus dur.
J'ai fait ces calculs sans tenir compte de l'inflation.

 

[framby]

Merci pour ces informations. Il faut peut-être donc mieux faire 80% en FE et 20% en UC.
En ce qui concerne les 30% d'UC, on me propose le découpage suivant :
=> Carmignac Patrimoine (FR0010135103) Mixtes International Flexibles : 10%;
=> Tricolore Rendement (FR0010588343) Actions France : 6%;
=> Echiquier Major (FR0010321828) Actions Europe : 4%;
=> Performance Environnement International (FR0010378562) Actions International : 4%;
=> Carmignac Investissement (FR0010148981) Actions International : 3%;
=> Magellan (FR0000292278) Actions Marchés Emergents : 3%.
Connaissez-vous ces UC?.
Merci.

 

[rémois]

Oui, ces FCP sont très connus et très bien classés dans leur catégorie.
Cela semble une bonne option pour le long terme.

Pour le court terme, c'est une autre histoire et ça dépend de votre vision des cours dans les mois qui viennent. On est encore en pleine crise économique.

 

[Merisier]

Merci pour ces informations. Il faut peut-être donc mieux faire 80% en FE et 20% en UC.
En ce qui concerne les 30% d'UC, on me propose le découpage suivant :
=> Carmignac Patrimoine (FR0010135103) Mixtes International Flexibles : 10%;
=> Tricolore Rendement (FR0010588343) Actions France : 6%;
=> Echiquier Major (FR0010321828) Actions Europe : 4%;
=> Performance Environnement International (FR0010378562) Actions International : 4%;
=> Carmignac Investissement (FR0010148981) Actions International : 3%;
=> Magellan (FR0000292278) Actions Marchés Emergents : 3%.
Connaissez-vous ces UC?.
Merci.

Ce sont d'excellents fonds, de gestionnaires réputés, et dont on parle souvent dans les forums dédiés aux sicav. De plus, je m'avance peut être, mais la plupart des AV (internet en tous cas) les proposent.

Carmignac Patrimoine:
Fond très sécuritaire et flexible (cat. mixtes eur équilibrés), cad que le gestionnaire a une grande latitude pour arbitrer ses actifs. C'est le fonds à choisir quand vous n'avez pas trop envie de vous "casser la tête" avec les marchés.

Je vois par exemple qu'au 28/02/2009, le portefeuille était réparti comme suit:
Actions 24,12%
Obligations 51,40%
Liquidités 22,11%
Autres 2,36%

Et la part action:
Capitalisation % du portefeuille
Géantes 41,84 Grandes 48,82 Moyennes 7,25 Petites 1,74 Micro 0,35
États-Unis 23,07 Canada 19,61 Eurozone 30,14 Asie 11,70 Amérique Latine 6,68

Il a une perf sur 1 an de 9.10% (3°/741) et a fait une année 2008 à +0.01% !
Sur 3/5/10 ans: +5,51%, +8,39%, +9,89% par an en moyenne.

Ces infos viennent du site morningstar.fr ou vous aurez toutes les données dont vous avez besoin pour juger ce fonds (rubrique classement).

Le mot du gérant:
Il est orienté vers la recherche d'une performance régulière à travers une gestion active et "non benchmarkée", sans contraintes a priori d'allocation par zone géographique ou secteur d'investissement. Afin de diminuer les risques de fluctuation du capital, 50% au minimum de l'actif sont investis en permanence sur des produits de type obligataire et/ou monétaire.

Tricolore Rendement:
Bon, lui, c'est un fonds actions France (Benchmark=SBF120)
Un avis récent: [lien réservé abonné]
La page du gestionnaire:

Il est plus sécurisé qu'un fonds 100% actions car il n'a fait "que" -28% en 2008 contre (-50% ? pour le cac, me souviens plus).

Echiquier Major:
Lui, c'est un fonds actions Europe (Benchmark=DJ Stoxx 600 PR EUR)
La page du gestionnaire:

Performance Environnement:
Thème: valeurs liées à l'environnement
Actions International Petites et Moyennes Cap. (Benchmark=MSCI World EUR)
Mouais; il a fait un démarrage en fanfare fin 2006, et depuis c'est pas ça...
La page du gestionnaire:

Carmignac Investissement:
Thème: Actions International Gdes Cap. Croissance
RAS, c'est un fonds actions; vous verrez les infos sur morningstar.
Un avis récent: [lien réservé abonné]
La page du gestionnaire:

Magellan:
Thème: pays émergents (multi pays)
Très très bon fonds. Son avantage par rapport à un mono pays (Brésil, Russie, Chine, etc..) c'st que vous n'avez pas à suivre l'actualité pour faire des arbitrages. Le gérant les fait pour vous.
Bon, ok il a fait -44% en 2008, mais ce sont des émergents !
Un avis récent: [lien réservé abonné]
La page du gestionnaire:


Conclusion:
On ne s'est pas moqué de vous avec cette proposition.
Le choix est très prudent, avec 10% de "sûr", 6% d'actions Fr prudentes (actions à rendement élevé), 11% d'actions "standard", et 3% d'actions émergent, ce qui est faible.

Pour ma part, j'ai un doute sur Performance Environnement International, mais comme on dit, les perf du passé ne préjugent pas de l'avenir..

Certains fonds ont des VL de 4500 ou 6000€, mais via une AV vous pouvez en acheter des fractions.

 

[framby]

Merci beaucoup pour tous ces renseignements. Je n'ai plus qu'à lire tout cela et vous tiens au courant de mes interrogations et décisions. On a toujours peur quand on ne s'y connaît pas de se faire avoir.
Par contre, personne n'a une idée sur le Quadreto à la Caisse d'Epargne?. Est-ce vraiment valable?.

 

[stunt38]

@Merisier : merci de ne pas faire de renvoi vers les sites de gestionnaires, les membres sauront bien y aller tout seul.

Cdt