Assurance vie - ma banque me presse

[limouarde]

Bonsoir,

Il y a des années, j’ai ouvert un livret de développement durable (LDD) et un PEL (que je n’alimente plus) dans une banque qui depuis a changé de nom et vise la clientèle patrimoniale (ce n'est pas ma banque principale). Du coup, je ne corresponds pas à ce nouveau profil mais pendant tout ce temps j’ai été tranquille. Or, mon conseiller m’a contacté il y a quelques mois pour me proposer une Assurance vie. Il me propose également de fermer mon LDD et verser le fonds dans une autre banque. Mon problème est que ma situation actuelle me convient mais mon conseiller me presse. De plus, j’ai besoin de temps pour réfléchir à sa proposition car jusqu’au présent je n’avais jamais pensé à l’assurance-vie (à tort peut-être ?).

1) Je voulais savoir si je peux prendre le temps nécessaire pour réfléchir et me renseigner ou si la banque peut m’imposer une date boutoir de réflexion.
2) J’aimerais également savoir si je peux rester dans ma situation actuelle (c’est-à-dire, rester dans cette banque avec un LDD et un PEL sans les alimenter) ou si je suis obligée de clôturer mon LDD comme me dit mon conseiller.
3) Une banque peut-elle obliger un client à clôturer tous ses comptes et partir ailleurs ?

Désolée pour mes questions naïves.

Je vous remercie d’avance pour vos réponses,

 

[tatetitotu]

Bonjour,

Votre conseiller commercial vous fait pression parce qu'il a des objectifs à atteindre.
Cette épargne vous appartient et vous êtes libre de ne pas suivre les conseils de cette personne, donc ne vous laissez pas faire, certains cherche parfois à manipuler et à abuser des faiblesses de leur client.

1) autant que vous voulez
2)oui, il faut cependant respecter le PEL qui impose de verser 45€/mois les premières années (4 ans je crois)
3)cela peut arriver (utilisation du compte pour des activités illégales, non paiement des agios),bien que la banque n'a pas d'obligation de le justifier cela me semble peu probable

prenez le temps de réfléchir à vos placements, si ce conseiller vous embête un peu trop, rien ne vous empêche de demander d'en changer auprès du directeur de l'agence.

 

[Buffeto]

1) Je voulais savoir si je peux prendre le temps nécessaire pour réfléchir et me renseigner ou si la banque peut m’imposer une date boutoir de réflexion.
2) J’aimerais également savoir si je peux rester dans ma situation actuelle (c’est-à-dire, rester dans cette banque avec un LDD et un PEL sans les alimenter) ou si je suis obligée de clôturer mon LDD comme me dit mon conseiller.
3) Une banque peut-elle obliger un client à clôturer tous ses comptes et partir ailleurs ?,

c'est toi la cliente donc c'est TOI qui décide et pas la banque

 

[lopali]

Bonjour,

De plus, j’ai besoin de temps pour réfléchir à sa proposition car jusqu’au présent je n’avais jamais pensé à l’assurance-vie (à tort peut-être ?).

Une AV c'est une bonne idée, mais surtout pas dans une banque conventionnelle.

Mon problème est que ma situation actuelle me convient mais mon conseiller me presse.

Privilégiez la correspondance par email, ça peut toujours servir.

Cdlt.

 

[hargneux]

Le LDD et le PEL sont des dépôts réglementés et supposent un contrat et une autorisation entre la banque et les pouvoirs publics. Toutes les banques n'en ont pas signé. Si tel était le cas de la votre, il lui faut impérativement fermer ces produits soit par transfert vers une autre banque soit en les résiliant. Votre PEL étant échu il ne peut se transférer.

 

[Aristide]

Bonjour,

Votre PEL étant échu il ne peut se transférer.

En es-tu bien certain ?

La circulaire du 11 juillet 1986 relative au régime de l'épargne-logement - Alinéa 41 - (JO 24/07/1985 - page 9132) indique:

" Le titulaire d'un plan d'épargne-logement peut obtenir le transfert de son plan auprès de tout autre établissement habilité à effectuer des opérations d'épargne-logement.

S'agissant cependant d'un contrat, le plan ne peut être transféré qu'avec l'accord formel des deux établissements concernés".

L'on voit donc qu'il n'y a pas de restriction à l'éventuel transfert suivant que le PEL soit échu ou non ce qui laisse penser que, dans l'absolu, c'est toujours possible même pour un PEL échu.

Maintenant, si en théorie cela semble possible au plan réglementaire, au plan pratique il n'est sans doute pas évident qu'une banque accepte sans réticence un produit qui va lui coûter cher en rémunération de l'épargne reçue.

Cdt

 

[Ezerian]

Vous pensez que c'est la banque qui reverse les intérêts sur les PELs.

Je pense plutôt que c'est l'etat qui donne l'argent à la banque qui ensuite le reverse sur les différents PEL qu'elle a pu ouvrir pour l'état.

Un PEL à un taux de 6.3% (1983) ne peux pas rémunéré par la banque mais bien par l'état, non ?

 

[Aristide]

Non seulement "je pense" que ce sont les banques qui paient les intérêts sur les avoirs PEL...........mais j'en ai l'absolue certitude !

D'ailleurs, pourquoi voudriez vous que l’État paie des intérêts sur de l'épargne qu'il ne détient pas ?

Pour soutenir l'effort sur le logement en France, l’État ne paie que l'éventuelle prime liée au PEL et le tout éventuel supplément de prime.

Cdt

 

[Ezerian]

Pourquoi les banques, on proposait des plans à taux fixe élevé pour une durée infini, cela n'a aucun sens économique.

 

[Aristide]

La politique du logement est de la compétence des Pouvoirs Publics.

De ce fait et pour soutenir ce secteur, le compte épargne-logement (CEL) a été crée en janvier 1965 et le plan d'épargne-logement (PEL) en décembre 1969 et ce sont des lois et règlements qui en ont définit les modalités d'ailleurs intégrées au code de la construction et de l'habitation.

Les taux des rémunérations associées à l'un et l'autre de ces produits sont également de la compétence de l’État qui, fonction de la réglementation concernée et de la conjoncture, les adapte régulièrement............et que les banques se doivent de respecter.

Que cela vous surprenne ou pas c'est ainsi que l'épargne-logement fonctionne.

Cdt

 

[Ezerian]

C'est donc à la banque de travailler pour fournir le rendement demandé par l'état.

Je comprend pourquoi les BEL ne propose pas ce type de placement.

 

[Aristide]

???
Alors que sur les prêts classiques la marge financière des banques est - au mieux - de l'ordre de 0,50% (= loi du marché), sur les prêts CEL elle est fixée réglementairement à 1,50% et était même de 1,70% sur les PEL jusqu'au 31/12/2015 avant d'être réduite à 1,20% depuis.

Cdt

 

[Ezerian]

Pour faire tant de marge sur les pel et cel, ils pretent l'argent à qui, a des taux de 6,3+1,7 ?

 

[Aristide]

D'abord il faut rappeler qu'en épargne-logement la règle est de raisonner en taux actuariel tant pour la phase épargne que pour la phase crédit.

Et, effectivement, pour la génération de PEL allant du 15/06/1983 au 15/08/1984, le taux de l'épargne était de 6,30% actuariel ce qui, avec les frais de gestion autorisé de 1,70% actuariel donnait bien un taux de prêt PEL de 8% actuariel.

Pour des échéances mensuelles ce taux actuariel était converti au taux proportionnel de 7,7208%.

Avec une inflation de 9,60% en 1983, le taux usuraire de l'époque le permettait

Tout est expliqué ici:

https://www.moneyvox.fr/credit/pretpel.php

Cdt

 

[Ezerian]

Je sais bien que l'inflation entre 1980-1985 était élevé. Et que le livret A était à 9% a l'époque.

Ce que je reproche aux banques est de proposer un taux si élevé pour une durée illimité. Elles auraient dû garantir le taux uniquement pour une durée de 10-15 ans pour ne pas avoir à perdre de l'argent si une baisse des tau arrivé. Je me demandais bien qui a eu l'idée de taux garanti éternellement. Peut être le gouvernement ? Il ne faut pas se baser sur le status de l'année actuelle pour proposer un produit à vie et ne pas se protéger d'un ralentissement de l'inflation.

C'est comme ci un commerçant donne la possibilité d'acheter mes produits au même prix +6.3 % par an maximum, il prend de gros en cas d'hyperinflation.

Exemple: si les timbres de la poste n'était pas valable à vie, ça permettrait à la poste de subir la monté des coûts (salaires,essence) sans compensation.

En tout cas, les nouveaux PELs n'ont plus de taux garanti après 15 ans. Sûrement, pour se protéger lorsque l'épargne sera encore plus basse.

Tout ça, ne répond pas à ma question, a qui la banque demande telle un taux de 7,72 %, le gouvernement via la caisse des dépôts, autre ?

 

[Aristide]

Ce que je reproche aux banques est de proposer un taux si élevé pour une durée illimité. Elles auraient dû garantir le taux uniquement pour une durée de 10-15 ans pour ne pas avoir à perdre de l'argent si une baisse des tau arrivé. Je me demandais bien qui a eu l'idée de taux garanti éternellement. Peut être le gouvernement ? Il ne faut pas se baser sur le status de l'année actuelle pour proposer un produit à vie et ne pas se protéger d'un ralentissement de l'inflation.

La politique du logement est de la compétence des Pouvoirs Publics.

De ce fait et pour soutenir ce secteur, le compte épargne-logement (CEL) a été créé en janvier 1965 et le plan d'épargne-logement (PEL) en décembre 1969 et ce sont des lois et règlements qui en ont définit les modalités d'ailleurs intégrées au code de la construction et de l'habitation.

Les taux des rémunérations associées à l'un et l'autre de ces produits sont également de la compétence de l’État qui, fonction de la réglementation concernée et de la conjoncture, les adapte régulièrement............et que les banques se doivent de respecter.

Que cela vous surprenne ou pas c'est ainsi que l'épargne-logement fonctionne.

https://www.moneyvox.fr/forums/fil/assurance-vie-ma-banque-me-presse.36479/

Alors que sur les prêts classiques la marge financière des banques est - au mieux - de l'ordre de 0,50% (= loi du marché), sur les prêts CEL elle est fixée réglementairement à 1,50% et était même de 1,70% sur les PEL jusqu'au 31/12/2015 avant d'être réduite à 1,20% depuis.

https://www.moneyvox.fr/forums/fil/assurance-vie-ma-banque-me-presse.36479/page-2#post-312851

Tout ça, ne répond pas à ma question, a qui la banque demande telle un taux de 7,72 %, le gouvernement via la caisse des dépôts, autre ?

Demandez vous qui est-ce qui emprunte.............vous saurez alors dire qui doit payer les intérêts dudit emprunt.

Pour moi fin d'échanges sur ce sujet.

Cdt

 

[CharlyBgood]

Hello
on s'éloigne un peu du sujet là, les gars.
foin de querelle d'experts sur l'épargne logement.

1) Je voulais savoir si je peux prendre le temps nécessaire pour réfléchir et me renseigner ou si la banque peut m’imposer une date boutoir de réflexion.
2) J’aimerais également savoir si je peux rester dans ma situation actuelle (c’est-à-dire, rester dans cette banque avec un LDD et un PEL sans les alimenter) ou si je suis obligée de clôturer mon LDD comme me dit mon conseiller.
3) Une banque peut-elle obliger un client à clôturer tous ses comptes et partir ailleurs ?

Comme a dit Buffeto plus haut, c'est vous la Cliente, donc c'est vous qui avez la main sur le bouton.

Après il faut aussi être pragmatique:
Que demande t-on à un banquier ?
Gérer nos flux, faire des opérations, ouvrir des comptes, emprunter de l'argent.
Du conseil ? Malheureusement sauf si vous êtes riche, ils ne sont pas les meilleurs et même si vous êtes riche ...
Non, je souhaite insister sur la confiance.
Si vous lui confiez vos flux, des livrets et des produits, c'est qu'il doit vous inspirer confiance.
Si ce n'est pas le cas, pas d'inquiétude, vous trouverez au coin de la rue, nombre d'autres banquiers plus à l'écoute: choisissez celui qui vous aura écouté.

Pour votre PEL, je ne serai pas très objectif: ce produit créé pour l'épargne logement a été dévoyé de sa destination. je n'en suis pas un grand fan, sauf si vous avez un taux d'intérêt > à 3 ou 4 % (mais cela existe t-il encore?)
L'AV sans frais d'entrée est un bien meilleur produit c'est certain. Mais pas chez ce goujat d'interlocuteur.

résumons-nous, théoriquement:

1°) Oui bien sûr, faites le mariner, plus c'est long plus c'est bon, dit-on

2°) Oui vous pouvez faire statu quo, sauf pour le PEL où il faut verser périodiquement un minimum de 45€ / mois. Nulle obligation de clôturer quoi que ce soit à priori.

3°) Non.

Pratiquement: allez voir ailleurs.

 

[Aristide]

Pour votre PEL, je ne serai pas très objectif: ce produit créé pour l'épargne logement a été dévoyé de sa destination. je n'en suis pas un grand fan, sauf si vous avez un taux d'intérêt > à 3 ou 4 % (mais cela existe t-il encore?)

Dépend bien entendu de la génération du PEL.
Le mien ouvert en 1984 à rapporté en 2018 un taux - net de prélèvements sociaux - mais avant IRPP - de 5,025% (sans intégrer la prime perçue antérieurement)

1°) Oui bien sûr, faites le mariner, plus c'est long plus c'est bon, dit-on

OK

2°) Oui vous pouvez faire statu quo, sauf pour le PEL où il faut verser périodiquement un minimum de 45€ / mois.

KO
Le PEL étant échu il ne peut plus être alimenté.

Nulle obligation de clôturer quoi que ce soit à priori.

Dépend de la génération du PEL.
OK car vraisemblablement "vieux contrat"

3°) Non.

Discutable.

Dans le cadre général, une banque peut décider de rompre les relations avec un client.

Mais le PEL résulte d'un contrat synallagmatique entre la banque et son client souscripteur.
Tant que ledit contrat est respecté il ne peut être fermé unilatéralement (déjà expliqué sur une autre file il me semble).

Le problème éventuel qui peut résulter c'est, pour la gestion du produit, l'attachement "technique" du PEL à un compte de dépôts à vue.
Dans cette hypothèse pour maintenir le PEL il faut maintenir le compte de dépôts.....et, peut-être, payer les frais de tenue de compte.

Cdt

 

[limouarde]

Bonjour,

Je vous remercie infiniment pour vos réponses très claires. J'aimerais avoir juste une précision :

Une AV c'est une bonne idée, mais surtout pas dans une banque conventionnelle.

Pourriez-vous me dire ce que vous attendez par "banque conventionnelle" ? Qu'est-ce qu'une banque non conventionnelle pourrait m'apporter si j'ouvre une AV?

Je vous remercie d'avance,

Bien cordialement,

 

[Buffeto]

Qu'est-ce qu'une banque non conventionnelle pourrait m'apporter si j'ouvre une AV?

pas de frais d'entrée...