Acceptation de prêt

[Soplad]

Bonjours je suis allé à la banque voir ma conseillère caisse d'épargne qui me suis depuit 15 ans pour un crédit imobillier.
je suis en CDI avec un salaire mensuel de 1200 euros + 13eme mois.

J'ai 1200 euros depargne sur mon livret A ( je met régulièrement de l'argent dessus)

Je paye un loyer de 500 euros donc autant les mettre dans un crédit.

J'ai demandé un crédit pour construire de 130 000 euros.
40 000 ptz
90 000 crédit
Taux 1.6%
Assurance 0 36%
Durée 25ans
Ma conseillère m'a fais un plan de financement avec un crédit mensuel de 514 euros ( crédit + assurance)
Le taux d'endettement est de 38%.

Ma conseillère est très confiante et me dit que le dossier vas être accepté, que le taux d'endettement est correct, le reste à vivre est correct, que j'ai un ptz... bref aucune raison que sa ne passe pas.

Je suis très septique avec tout ce que je vois sur internet avec taux endetement max autorisé de 33% ....

Que penssez vous de cette situation ?
Ce dossier peux passé ou pas?
Merci de vos réponses.

 

[gunday]

Bonjour,
le taux d'endettement max de 33% est une limite relative.
Dans votre situation, je ne vois qu'une seul raison qui pourrait bloquer, c'est le manque de liquidité.

En effet, autant le crédit par rapport à votre situation semble correct, autant, n'avoir que 1.200€ d'épargne risque d'être juste.
Entre les frais de dossiers de la banque, les frais de garantie, les frais d'acte notarié, il est pas exceptionnel de devoir débourser 10% du coût du bien.

 

[Soplad]

Merci de votre réponse c'est très gentil.
Ma conseillère m'a dit que le notaire et les frais de dossier( 500 euros) allé être intégré au crédit pour plus de facilité.

 

[gunday]

Ma conseillère m'a dit que le notaire et les frais de dossier( 500 euros) allé être intégré au crédit pour plus de facilité.

Reste encore les frais de garantie (hypothèque ou cautionnement).

Ceci dit, je maintiens ma remarque sur les liquidités, même si tout les frais sont inclus dans l'emprunt, avoir juste un mois de salaire d'avance me semble risqué.
Sans compter le futur bien à équiper!

La prochaine étape me semble être la (re)constitution d'une épargne de précaution.

 

[moietmoi]

J'ai demandé un crédit pour construire de 130 000 euro
Merci de vos réponses.

je m'inquiète pour la période de construction; vous aurez à faire face à votre loyer habituel, ET au crédit ;
Pas forcément la mensualité totale, peut être que les intérêts? mais savez vous ce qu'a prévu votre banque ?cela dépend aussi du type de contrat que vous avez pour la construction(achat du terrain préalable, puis construction, achat global...)

 

[Soplad]

En effet 1200 c'est peux.
C'est por cela que je met beaucoup d'argent de côté en ce moment.
Pour me meublé et prévoir d'éventuelles soucis.
J'ai mis 1200 euros en l'espace de 2 mois.
Et je compte mettre 200 à 300 euros par mois par mois pendant la période de construction pour augmenté ma liquidité.
Après je sais pas si sa passera, je l'espère en tous cas.

 

[Soplad]

Et oui elle m'a parlé de frais intercalaire.
D'après ce qu'on a calculé les frais intercalaire sont très petit grâce au taux assez faible.

Le crédit est global il me semble.
Une fois que j'ai le terrain et tout les devis on fais le dossier pour débloqué le crédit.

Je sais pas si je peux m'être sa en avant mais j'ai des assurances vie de certain membre de ma famille ( j'ai les contrat)
Peux etre que cela peux également etre pris en garantie.

 

[Manu215]

je m'inquiète pour la période de construction; vous aurez à faire face à votre loyer habituel, ET au crédit ;
Pas forcément la mensualité totale, peut être que les intérêts? mais savez vous ce qu'a prévu votre banque ?cela dépend aussi du type de contrat que vous avez pour la construction(achat du terrain préalable, puis construction, achat global...)

En effet, ce ne sont que les intérêts (intercalaires) qui sont à payer dès le 1er décaissement du prêt jusqu'à la remise des clés (logement disponible à l'habitation si c'est une "auto" construction). Ce n'est qu'à la remise des clés que le prêt commence sa période d'amortissement du capital.

Comme la période de construction a une durée incertaine, la banque prévoit en général une période de différé avec interêts intercalaires assez longue qui n'est absolument pas figée, adaptée à la situation réelle selon l'avancement des travaux.
Un échéancier théorique figurera dans l'offre de prêt, et au dernier décaissement du prêt, un échéancier définitif sera communiqué par la banque.

 

[gunday]

Je sais pas si je peux m'être sa en avant mais j'ai des assurances vie de certain membre de ma famille ( j'ai les contrat)
Peux etre que cela peux également etre pris en garantie.

Ca dépend si vous êtes bénéficiaire ou si vous êtes le détenteur (ou assuré selon l’appellation).

Concrètement, si c'est votre assurance vie, c'est votre argent, vous en faites ce que vous voulez.

Par contre, si vous n'êtes que bénéficiaire, votre statut dépend si vous avez accepté le bénéfice de l'assurance. Dans ce cas là, les fonds sont protégé.
Si vous n'êtes bénéficiaire que sur la papier, sans acceptation de votre part, cela n'engage en rien le détenteur qui peux changer de bénéficiaire quand il le souhaite.

 

[Anonyme]

bonjour,

avec un salaire moyen de 1.300 € (13° mois compris) et une mensualité de 514 € le reste à vivre ressort à 786 €
l'endettement ressort à + de 39%

et votre conseillère est confiante !!!

parlez lui de la SACCEF et vous verrez sa réaction.......

le dossier n'est pas dans les normes de la Caisse d' Epargne.

bien cordialement

 

[Cresus93]

ça parait compliqué, avec un salaire modeste, il faut éviter un tel pourcentage d'endettement. Et l'épargne est quasi-nulle.
Le dossier risque de ne pas passer, et c'est plutôt souhaitable pour votre avenir.
Une fois propriétaire (de quoi au juste ?) vous devrez payer une taxe foncière, d'éventuelles charges de copro, d'entretien, autant de charges que vous ne connaissez pas actuellement, tout ça avec une mensualité supérieure à votre loyer actuel.
Patientez...

 

[moietmoi]

si vous avez accepté le bénéfice de l'assurance. Dans ce cas là, les fonds sont protégé.

en quoi une banque serait elle garantie par le décès d'un autre.....?

 

[Cyril02]

Bonjour,

je suis désolé d'être pessimiste, mais je pense que votre demande est loin d'être accordée.

En effet, même si le taux d'endettement est relatif (38% d'endettement avec 5000€ de revenus ou avec 1200€ n'a pas la même signification), je pense que dans votre cas il demeure très (trop) élevé.

De plus, le reste à vivre est également faible, même pour une personne seule.

Enfin, comment pouvez-vous épargner 600€ par mois, avec un revenu de 1200€ et un loyer de 500€?

Si il y a d'autres éléments à mentionner, surtout donnez les à votre banque, car cette info parait peu crédible.

Personnellement, je pense que la Caisse d'Epargne risque de ne pas vous accorder votre prêt, d'autant que c'est la société de caution qui donne ou pas son accord, et personnellement je doute que la Saccef le fasse.

Le dernier conseil que je pourrais vous donner est de consulter un courtier, les conseillers bancaires sont rarement des spécialistes du prêt immobilier...

 

[Cyril02]

Bonjour,
le taux d'endettement max de 33% est une limite relative.
Dans votre situation, je ne vois qu'une seul raison qui pourrait bloquer, c'est le manque de liquidité.

En effet, autant le crédit par rapport à votre situation semble correct, autant, n'avoir que 1.200€ d'épargne risque d'être juste.
Entre les frais de dossiers de la banque, les frais de garantie, les frais d'acte notarié, il est pas exceptionnel de devoir débourser 10% du coût du bien.

Désolé pour Soplad, mais s'il n'y avait que les liquidités, ce ne serait pas un problème. Et il est encore possible d'obtenir un prêt sans ou avec peu d'apport et/ou d'épargne.
Mais là pour moi ici tous les critères quasiment sont négatifs: endettement, RAV, revenus, pas d'apport... honnêtement il y a peu de points positifs, si ce n'est peut être le bon fonctionnement bancaire de Soplad que sa conseillère connait bien.