350K pour préparer ma retraite

[agra07]

Oui, j'y ai pensé. J'ai commencé à 23 ans, donc avec 43 années de cotisation, ça fera 66 ans (peut-être plus selon que j'arrive à comptabiliser mes années à l'étranger ou pas). Mais s'ils repoussent encore l'age de départ, peut-être que ça ne servira à rien. Et la dernière fois que j'avais regardé, ça coutait une fortune. Je préfère attendre, voir quelle est ma situation dans 10 ans etc.. peut-être que ça deviendra plus facile de racheter des années d'étude dans qq années ? j'anticipe que bcp de gens qui ont commencé tard n'auront jamais 43 ans de cotisation, donc peut-être qu'il y aura des dispositions pour les aider ?

Je sais que ça coûte une fortune mais çà peut rapporter gros le moment venu.
Je sais aussi qu'on y pense en général trop tard et que plus on tarde plus c'est cher.
Si les conditions de la retraite changent d'ici là, je pense que vous serez remboursé (je crois me souvenir que cela est déjà arrivé dans le passé, à vérifier).

 

[Buffeto]

Si les conditions de la retraite changent d'ici là, je pense que vous serez remboursé (je crois me souvenir que cela est déjà arrivé dans le passé, à vérifier).

certainement pas.....
mais si tuas plus de trimestres qu'obligatoires tupeux avoir une surcote

 

[agra07]

64 ans avec 43 annuités pour racheter il faut avoir fait des études longues .

Bien évidemment.
Le rachat de trimestres d'étude, c'est pas pour les carrières longues.

 

[agra07]

certainement pas.....
mais si tuas plus de trimestres qu'obligatoires tupeux avoir une surcote

Donc rien ne se perd, rien ne se crée, tout se transforme...et le retraité y trouve son compte.
Ensuite, sauf erreur, il y a deux niveaux de rachat, soit le nombre de trimestres seuls pour avoir le taux plein soit le nombre de trimestres plus les années de carrière pour avoir à la fois le taux plein et éviter la proratisation.
Tout cela nécessite de maitriser les règles de calcul des pensions de retraite, la fiscalité de la chose pour choisir la meilleure formule y compris en tenant compte des retraites complémentaires.
Dans le passé, plusieurs études avaient démontré que le niveau de rachat le plus bas était le plus intéressant car le plus rapidement amorti une fois à la retraite.

 

[agra07]

Oui, j'y ai pensé. J'ai commencé à 23 ans, donc avec 43 années de cotisation, ça fera 66 ans (peut-être plus selon que j'arrive à comptabiliser mes années à l'étranger ou pas). Mais s'ils repoussent encore l'age de départ, peut-être que ça ne servira à rien. Et la dernière fois que j'avais regardé, ça coutait une fortune. Je préfère attendre, voir quelle est ma situation dans 10 ans etc.. peut-être que ça deviendra plus facile de racheter des années d'étude dans qq années ? j'anticipe que bcp de gens qui ont commencé tard n'auront jamais 43 ans de cotisation, donc peut-être qu'il y aura des dispositions pour les aider ?

C'est tout l'enjeu de l'équilibre des retraites dans un régime par solidarité.
Je suis prêt à prendre le pari qu'il n'y aura aucune disposition pour cette catégorie: c'est à chacun de se prendre en charge lorsqu'on a fait des études longues.

 

[Buffeto]

Donc rien ne se perd, rien ne se crée, tout se transforme..

Lavoisier sors de ce corps

Ensuite, sauf erreur, il y a deux niveaux de rachat, soit le nombre de trimestres seuls pour avoir le taux plein soit le nombre de trimestres plus les années de carrière pour avoir à la fois le taux plein

oui mais racheter les trimestres seuls coute moins cher ( évidemment )

Tout cela nécessite de maitriser les règles de calcul des pensions de retraite, la fiscalité de la chose pour choisir la meilleure formule y compris en tenant compte des retraites complémentaires.

une chose est sure plus tu rachètes tard et plus c'est cher

Dans le passé, plusieurs études avaient démontré que le niveau de rachat le plus bas était le plus intéressant car le plus rapidement amorti une fois à la retraite.

possible je n'ai pas fait le calcul mais encore une fois un prochain changement de la loi pourrait remettre en question une stratégie bien établie

 

[Philomene]

Je sais que ça coûte une fortune mais çà peut rapporter gros le moment venu.
Je sais aussi qu'on y pense en général trop tard et que plus on tarde plus c'est cher.
Si les conditions de la retraite changent d'ici là, je pense que vous serez remboursé (je crois me souvenir que cela est déjà arrivé dans le passé, à vérifier).

Il faudrait que je me renseigne pour voir quand serait le meilleur moment. C'est pas évident quand on a une situation qui change. Je ne sais même pas bien combien d'année j'ai déjà cotisé, entre les stages et les années à l'étranger. Ça aussi il faudrait que je m'en occupe

 

[Swaily-99]

Il faudrait que je me renseigne pour voir quand serait le meilleur moment. C'est pas évident quand on a une situation qui change. Je ne sais même pas bien combien d'année j'ai déjà cotisé, entre les stages et les années à l'étranger. Ça aussi il faudrait que je m'en occupe

Pour te renseigner, le site Info retraite où sont renseignées les informations te concernant dont dispose l'administration à date (il a été mis à jour avec la nouvelle loi)
[lien réservé abonné]

Pour le meilleur moment, ne pas oublier que le rachat des trimestres est déductible de ton revenu imposable et que l'on peut étaler le rachat sur 3 ou 5 ans... Une stratégie possible est d'écreter (de neutraliser) les tranches supérieures d'imposition (TMI 41% et 45%). Un même rachat sera moins intéressant dans quelques années si tes revenus baissent (et en plus, le prix augmente avec l'âge)
C'est un peu le même raisonnement qu'avec le PER ("écrêter" ses TMI élevées)
Tout cela mérite d'être calculer.

Si les conditions de la retraite changent d'ici là, je pense que vous serez remboursé (je crois me souvenir que cela est déjà arrivé dans le passé, à vérifier).

Oui, cela a été le cas lors de la réforme de 2010 et pour la nouvelle réforme de cette année, l'article est prévu dans la loi mais les décrets d'application ne sont pas encore parus. L'inconvenient, c'est que ce sont à chaque fois des dispositions législatives au sein de chaque réforme. Rien ne dit qu'au prochain changement de règle, le remboursement des rachats soit prévu.

 

[lebadeil]

Pour te renseigner, le site Info retraite où sont renseignées les informations te concernant dont dispose l'administration à date (il a été mis à jour avec la nouvelle loi)
[lien réservé abonné]

Pour le meilleur moment, ne pas oublier que le rachat des trimestres est déductible de ton revenu imposable et que l'on peut étaler le rachat sur 3 ou 5 ans... Une stratégie possible est d'écreter (de neutraliser) les tranches supérieures d'imposition (TMI 41% et 45%). Un même rachat sera moins intéressant dans quelques années si tes revenus baissent (et en plus, le prix augmente avec l'âge)

je plussoie

Oui, cela a été le cas lors de la réforme de 2010 et pour la nouvelle réforme de cette année, l'article est prévu dans la loi mais les décrets d'application ne sont pas encore parus. L'inconvenient, c'est que ce sont à chaque fois des dispositions législatives au sein de chaque réforme. Rien ne dit qu'au prochain changement de règle, le remboursement des rachats soit prévu.

d'accord avec @Swaily-99 , je suis d'ailleurs dans le cadre de la reforme (en milieu de parcours de hausse de l'age legal), en ayant racheté des trimestres (avec probablement 1 à 2 de trop)

2 changements dans mon cas
- La reforme, avec +1 an d'age legal, et +2 trimestres (depend de la generation). En attente du decret d'application en Sept , avant de recontacter Carsat.
- Négociation en Septembre/Octobre entre les syndicats et Agirc-Arcco pour supprimer la décote des 10% pendant 3 ans. Astuce : on pouvait jusqu'à present eviter cette decote de 10% , en visant taux plein - 1 Trimestre.

En fonction de ces 2 elements, je demanderai le remboursement de 1 à 2 Trimestres, que je suis en train de payer, étalés sur 3 ans pour optimiser la TMI (comme expliqué par @Swaily-99 )

Cdlmt

 

[moietmoi]

Bonjour,
Il FAUT acheter de l'immobilier.
Peut être pour y habiter à la retraite, ou pas.
Il faut 3 fois le loyer en revenus pour louer.
Que pourrez vous louer à la retraite ou lorsque au chômage à 60 ans , tous les bailleurs vous refuserons ,par votre âge et votre maigre revenu. ( Le patrimoine n'étant pris en compte que très rarement.)
Profitez de votre capacité forte d'endettement maintenant pour emprunter et acheter.
Que cela soit a votre goût pour y loger plus tard ou comme investissement locatif pour l'instant, qui pourra soit être votre rp soit être vendue pour en acheter une.
A votre place, je ne raterais pas le wagon pour acheter maintenant , votre revenu passager le permet.
Pas trop dimensionné.
50 ans , le banques prêtent facilement sur 15 ans.
Des mensualités que vous pourrez supporter lorsque votre revenu sera moindre.
Un savant dosage.

 

[Ekta]

Il faudrait que je me renseigne pour voir quand serait le meilleur moment. C'est pas évident quand on a une situation qui change. Je ne sais même pas bien combien d'année j'ai déjà cotisé, entre les stages et les années à l'étranger. Ça aussi il faudrait que je m'en occupe

Je suis dans le même cas, de nombreuses années à l'étranger, cotisées dans le système local.

Pour les années travaillées à l'étranger, si c'est avec un contrat local, il faut se tourner vers le CLEISS [lien réservé abonné] pour connaître le détail des conventions et des démarches : parfois cela peut être partiellement pris en compte par le système français.

De mon côté j'ai décidé de récupérer le montant de mes cotisations chez mon principal employeur compte tenu des incertitudes sur l'évolution des montants de retraite (ou plutôt parce que j'anticipais des rentes à la baisse). La démarche était assez simple et m'a fourni un capital qui me permettra d'acheter une RP pour protéger mes vieux jours... Je rejoins totalement @moietmoi !

 

[Damienn]

Bonjour,

Si j'ai bien compris ce que j'ai lu sur le forum, le PER serait une bonne option pour vous.
Défiscaliser maintenant sans redonner au moment de la retraite puisque visiblement vous changerez de tranche.

Je crois que c'est @agra07 qui vous le conseille.

 

[moneymoneymaker]

Bonjour,
Il FAUT acheter de l'immobilier.
Peut être pour y habiter à la retraite, ou pas.
Il faut 3 fois le loyer en revenus pour louer.
Que pourrez vous louer à la retraite ou lorsque au chômage à 60 ans , tous les bailleurs vous refuserons ,par votre âge et votre maigre revenu. ( Le patrimoine n'étant pris en compte que très rarement.)
Profitez de votre capacité forte d'endettement maintenant pour emprunter et acheter.
Que cela soit a votre goût pour y loger plus tard ou comme investissement locatif pour l'instant, qui pourra soit être votre rp soit être vendue pour en acheter une.
A votre place, je ne raterais pas le wagon pour acheter maintenant , votre revenu passager le permet.
Pas trop dimensionné.
50 ans , le banques prêtent facilement sur 15 ans.
Des mensualités que vous pourrez supporter lorsque votre revenu sera moindre.
Un savant dosage.

C'est effectivement ce qui me semble être le plus sage. Il faut avoir un toit, assuré, pour se retraite. Même si ce n'est pas votre résidence principale pour l'instant et que ça ne le sera peut-être jamais, ce serait au moins un revenu pour la retraite. Et une sécurité au cas ou.

 

[Philomene]

Je continue avec mes questions de néophyte. J'aimerais prendre un peu le temps de réfléchir pour faire les bons choix, mais en attendant, j'aimerais bien les faire un peu fructifier mon argent (d'autant plus que je réfléchis lentement). Une solution par défaut, prendre un ou plusieurs livrets style Zesto à 2.75% et basta...

J'ai l'impression en lisant le forum qu'une solution plebiscitée pour le moment sont les fonds monétaires. Ce que je n'ai pas bien saisi, c'est où investir dans ces fonds monétaires. On peut le faire via un ETF sur un PEA ou sur un CTO par exemple ? mais ça soulève de nouvelles questions. Un PEA ou autre chose ? quel fond monétaire ? quel PEA ? que de questions...

J'ai bien compris la différence en terme d'avantage fiscal du PEA par rapport à compte titre ordinaire. Mais je me demande si l'avantage fiscal suffit à donner un avantage définitif au PEA. Je comprends que sur un ETF, il y a des frais de gestions, possiblement plus élevé sur un PEA puisque les ETF dispo sur PEA doivent s'adapter aux contraintes supplémentaires imposées par le PEA. Est-ce que ces frais de gestions plus élevées pourraient annuler l'avantage fiscal ? est-ce que quelqu'un s'aurait me faire une mini simulation sur des données réelles pour que je comprenne un peu comment mener ce genre de calcul ?

 

[ApprentiEpargnant]

Bonjour,

Effectivement les frais des ETFs éligibles au PEA sont souvent plus élevés dès lors qu'il s'agit de répliquer un indice qui n'est normalement pas éligible au PEA (car à réplication synthétique- système de swap), tel que le NASDAQ ou le S&P500.
En PEA, sous réserve qu'il soit ouvert depuis 5ans, votre fiscalité est de 17.2% sur les plus values.
Elle est au PFU ou au barême en CTO. Je ne sais pas quelle est votre tranche d'imposition mais même si vous êtes en TMI 11%, vous avez au minimum 17.2+11= 28.2% de fiscalité en CTO.

Sachant que la différence de frais pour les ETFs doit plafonner autour des 0.5%, autant donc mettre dans le PEA si votre support d'investissement y est éligible.
Pour les fonds monétaires, suivant votre courtier, vous ne supporterez pas de frais de courtage sur certains fonds.

 

[lebadeil]

Bonjour @Philomene ,
Effectivement un PEA permet d'accueillir un ETF World ou SP500, et aussi un fonds monetaire.
Ce qui permet de repartir votre épargne en regard du risque, que vous aurez décidé.

- Quelle banque choisir pour son PEA ? Si je devais en choisir 3 parmi les plus classiques et les moins cheres pour un débutant : Fortuneo, Bourse Direct, puis BforBank (plus cher pour des petits ordres).
Les banques en ligne sont en général les moins chères, les banques physiques offrent aussi des PEA mais elles sont souvent plus cheres.

Ci-joint un tableau de synthèse si ça peut vous aider post 19 , et les commentaires qui ont suivis
https://www.moneyvox.fr/forums/fil/choisir-sa-banque-pea-debutant.45876/page-2

- Quel fonds monetaire choisir ? Depend du courtier choisi, mais vous trouverez cela chez tous, attention visez à frais 0.

Un PEA nécessite 5 ans par rapport à la date d'ouverture pour ne plus payer d'impôts, mais vous paierez quand même les 17.2% de prélèvement sociaux dans tous les cas.

Cdlmt

 

[Jeune_padawan]

Bonjour,

est-ce que quelqu'un s'aurait me faire une mini simulation sur des données réelles pour que je comprenne un peu comment mener ce genre de calcul ?

En bleu : Amundi MSCI World UCITS ETF - EUR (C) (LU1681043599) sur Euronext Paris - Éligible PEA
En violet : Xtrackers MSCI World Index UCITS DR 1C (IE00BJ0KDQ92) sur Xetra - Non éligible PEA



Frais de l'ETF d'Amundi : 0,38%
Frais de l'ETF de Xtrackers : 0,19%

Est-ce que ces frais de gestions plus élevées pourraient annuler l'avantage fiscal ?

A la vue du graphique la réponse est non pour les ETF.

Quand au frais de courtage ils sont réglementés par la loi PACTE et limités à 0,5% du montant brut de l'ordre si ordre par Internet.
Comparatif ici : https://www.moneyvox.fr/bourse/

Ce message n'est pas un conseil d'investissement.

 

[Philomene]

Merci pour vos réponses. Au passage, je suis agréablement surpris par la qualité du forum, et la bienveillance des participants, c'est pas toujours le cas !