Dans son observatoire du crédit immobilier, le courtier Meilleurtaux dresse le portrait d'un marché à deux faces : d'un côté des acheteurs toujours motivés pour se lancer dans un projet immobilier, de l'autre des taux en hausse mais surtout des blocages de plus en plus problématiques.

Ce n'est plus une surprise pour personne, les taux de crédit immobilier sont en hausse depuis le début de l'année 2022. Inflation, guerre en Ukraine... les nouvelles ne sont pas excellentes. Malgré tout, la volonté d'acheter est toujours bien présente chez les ménages français. Selon l'Observatoire du crédit immobilier publié par le courtier Meilleurtaux, sur le premier semestre 2022, « le nombre de dossiers déposés est bon, en recul de 4,3% « seulement » par rapport aux mêmes mois de 2021 qui avaient été absolument exceptionnels. » Ainsi, 393 254 dossiers ont été déposés depuis le début de l'année pour des demandes de financement.

1,85% pour un prêt sur 20 ans, comme en 2016

1,85%, c'est le taux moyen proposé aux emprunteurs pour un crédit immobilier sur 20 ans en juillet 2022. D'après Meilleurtaux, plus aucun barème standard de banque n'est sous la barre des 1,70% pour un crédit sur 20 ans. Et plus de la moitié des barèmes sont même au-dessus de 1,90% ! Des taux qui nous ramènent à 2016, date à laquelle le taux moyen était à 1,83%.

« Nous avons été habitués pendant près de 2 ans à des taux qui tournaient autour des 1%, et même en dessous, il est vrai que la remontée des taux en quelques mois pour atteindre approximativement les 2% aujourd'hui, bouscule quelque peu les emprunteurs. Mais il faut tout de même avoir en tête que des taux à 2% au regard d'une inflation à plus de 5% est une situation toujours très confortable », souligne Maël Bernier, directrice de la communication de Meilleurtaux. Pour les emprunteurs ayant un projet immobilier, il n'est donc pas trop tard.

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78 euros par mois de plus, par rapport à décembre 2021

Pour emprunter 200 000 euros, il vous faudra compter 78 euros supplémentaires sur votre mensualité, par rapport à un prêt contracté en décembre 2021. En effet, à cette époque, il était possible d'emprunter à 1% sur 20 ans. Pour 200 000 euros, cela représentait une mensualité de 920 euros hors assurance.

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Aujourd'hui, avec un taux moyen à 1,85% sur 20 ans, la mensualité est de 998 euros par mois. Au total, alors que le coût du crédit était de 20 749 euros en décembre 2021, il est aujourd'hui de 39 429 euros, soit une différence de 18 680 euros.

236 873 euros d'emprunt moyen : 20 000 euros supplémentaires en 2022

Selon les données de Meilleurtaux, le montant moyen d'un emprunt est de 236 873 euros, sur une durée d'environ 21 ans et 7 mois. Avec la hausse des taux, l'emprunt est donc supérieur de 20 000 euros par rapport à l'année dernière. L'apport moyen en 2022 est de 43 960 euros. Lui aussi est en hausse d'environ 10 000 euros par rapport à l'année dernière. « Les emprunteurs doivent fournir un effort supplémentaire pour accéder à la même surface espérée quelques mois plus tôt. Ce n'est pas évident pour tout le monde. Certains primo-accédants ont la chance de se faire aider par la famille, mais c'est loin d'être le cas de tous les nouveaux emprunteurs. » décrypte Maël Bernier.

Pour ceux qui ne peuvent pas augmenter leur apport, se pose la question du taux d'endettement. De plus en plus de dossiers ne parviennent pas à rester sous les 35%, condition fixée par le Haut Conseil de stabilité financière (HCSF) depuis janvier 2022. « En janvier 2021, avec les taux de l'époque, 71% des dossiers se trouvaient sous la barre des 35% d'endettement. Un an et demi plus tard, en juin 2022, le nombre de dossiers finançables baissent notablement. Seulement 59% des dossiers se trouvent sous la barre des fatidiques 35%. Actuellement, nous avons plus de 10% des dossiers qui se trouvent entre 35 et 40% de taux d'endettement et près de 30% qui sont complètement infinançables », note Meilleurtaux.

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Portrait-robot de l'emprunteur 2022

Qui sont aujourd'hui les personnes accédant au crédit immobilier ? En moyenne, le foyer emprunteur a 37 ans et gagne 4 720 euros net par mois. En 2022, la part des primo-accédants est de 61%.

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