L’heure du grand saut. Vers l’université ou une grande école, en France ou à l’étranger, près ou loin du domicile des parents. Se pose alors la question du financement. Outre les frais d’inscription et de scolarité, il faut acheter les livres, dans certains cursus le coûteux matériel spécifique à la formation, les frais de repas, l’ordinateur, l’auto ou les transports publics, éventuellement le studio, etc.

Pour répondre à cette problématique, les banques proposent aux étudiants des prêts pouvant atteindre des valeurs très importantes, à des taux d’intérêt avantageux, mais variables d’un établissement à l’autre.

A savoir

Certaines grandes écoles concluent des accords avec les banques permettant aux étudiants de bénéficier de prêts à des conditions de taux et de montants plus favorables.

Les atouts du prêt étudiant

L’étudiant.e d’aujourd’hui est le.la client.e de demain. C’est pourquoi les banques essaient de les fidéliser en les attirant avec des prêts bancaires concoctés spécialement pour elles et eux. Le prêt étudiant s’adresse aux jeunes âgés de 18 ans ou plus, titulaires d’un baccalauréat ou un diplôme équivalent, et qui sont inscrits dans un cycle d’enseignement supérieur : université, grande école, IUT, etc. Peu importe s'il s'agit d'un établissement public ou privé.

Réalisée sur le web ou sur support papier, la demande de prêt est toujours appuyée d’un certificat de scolarité ou une carte d’étudiant justifiant l’inscription dans un cycle d’études. Pour obtenir son crédit, l’étudiant doit être titulaire d’un compte bancaire dans l’établissement sollicité, ou le devenir. L’accord et le montant du prêt prennent en compte les ressources actuelles si elles existent, mais aussi l’établissement d’inscription et les études suivies.

Si l’étudiant ne dispose pas de revenus réguliers couvrant le remboursement du prêt, la banque demande la caution des parents qui s’engagent ainsi à payer à la place de leur enfant s’il ne rembourse pas. En théorie, une autre personne peut se porter caution mais les banques y sont réticentes, la législation sur le cautionnement étant très rigoureuse.

Un bon dossier ?

Si ses parents sont de « mauvais » clients au sens de la logique bancaire – découverts fréquents, peu de produits d’épargne, revenus irréguliers – il est préférable que l’étudiant s’adresse à un autre établissement bancaire que celui où ses parents détiennent leurs comptes.

Comment obtenir un prêt étudiant garanti par l’Etat ?

Difficile d'obtenir une caution ? Le jeune emprunteur peut solliciter un prêt étudiant garanti par l'Etat, qui s’engage à rembourser 70% en cas d’impayés. Le prêt étudiant garanti par l’Etat est ouvert aux étudiants, sans aucune condition de ressources dès lors qu’ils :

  • suivent des études dans un établissement situé en France pour préparer un diplôme de l’enseignement supérieur français ;
  • sont âgés de moins de 28 ans.

Petit bémol, le prêt étudiant garanti par l’Etat peut être demandé uniquement dans une banque ayant signé une convention avec l’Etat. Or seulement cinq établissements, dont quatre banques mutualistes, ont accepté de signer un partenariat permettant de proposer ce mode de financement.

Pas de droit au crédit

Pas plus pour un étudiant que pour un adulte, il n’existe de droit au crédit. La banque peut refuser le prêt étudiant, même sous garantie de l’Etat.

Quand l'étudiant devra-t-il rembourser son prêt ?

Le montant du prêt bancaire étudiant se situe généralement entre 1.500 euros et 45.000 euros, selon les établissements et les études suivies, à l’exception du prêt étudiant garanti par l’Etat plafonné à 15.000 euros. Le taux d’intérêt se situe le plus souvent entre 0% et 1,55%, hors assurance, selon les établissements, généralement sans frais de dossier. Le prêt étudiant est consenti pour une période allant d’un à neuf ans.

Une fois les fonds versés, l’établissement bancaire ne contrôle pas la façon dont le prêt est utilisé. L’étudiant est en droit d’user librement de la somme qui lui a été allouée. Les modalités de remboursement varient selon les établissements prêteurs, la plupart offrent à l’étudiant le choix entre trois possibilités :

Remboursement avec différé total. Pendant ses études, l’emprunteur ne rembourse rien. Il commence à rembourser seulement à la fin de ses études lorsqu’il entre dans la vie active voire, dans certaines banques, deux ans après le démarrage de son activité professionnelle.

Remboursement avec différé partiel. Pendant ses études, l’emprunteur paie chaque mois la cotisation d’assurance, ou uniquement les intérêts du crédit. Là encore, il n'entame donc le remboursement du crédit qu'une fois dans la vie active.

Remboursement avec échéances immédiates. Comme pour un prêt classique, l’étudiant qui a des revenus suffisants commence à rembourser les mensualités dès la mise à la disposition du prêt.

Comme n’importe quel emprunteur, l’étudiant qui le souhaite peut à tout moment rembourser par anticipation son prêt bancaire étudiant.