Le taux du Livret A est gelé depuis le 1er février 2023. Ce placement vous donc rapporté 3% nets d'impôts en 2024. Une bonne nouvelle puisque cette année, son rendement réel, corrigé de l'inflation moyenne de 2% sur l'année, est largement positif.
Mais cela aurait pu être mieux. Sans le gel, ce taux aurait pu être révisé deux fois cette année : le 1er février et le 1er août. Alors que ce serait-il passé si le gouvernement avait fait évoluer le taux du célèbre livret d'épargne réglementée en fonction de la formule de calcul ? Entre le 1er et le 31 janvier, le taux se serait élevé à 4,10%. Au 1er février, il aurait ensuite été ramené à 3,90% puis à 3,10% au 1er août. Sur l'année, le taux moyen aurait atteint 3,583%. L'épargnant détenant un Livret A au plafond (22 950 euros) aurait alors récupéré 822 euros d'intérêts.
Livret A : combien avez-vous perdu en 2024 avec le taux gelé à 3% ?
Un taux du Livret A à 3%
Avec ce gel de taux, la rémunération du Livret A est restée bloquée à 3% sur l'ensemble de l'année 2024. Si votre livret est au plafond et que vous n'avez effectué aucun retrait pendant l'année, vous obtiendrez 688,50 euros d'intérêts d'ici la fin de l'année, contre 669,38 euros en 2023 et 315,56 euros en 2022.
Partons maintenant du principe que l'encours de votre livret A s'élève à 1 500 euros. Vous n'avez pas réalisé de retraits ou de versements en cours de l'année. Le montant de vos intérêts atteindra ici 45 euros , contre 43,75 euros en 2023 et 20,62 euros en 2022.
Si vous avez pioché courant 2024 dans votre épargne de précaution, puis versé à nouveau et fait plusieurs allers-retours, le calcul sera plus complexe, notamment à cause de la vieille règle des quinzaines appliquée par les banques. Dans ce cas, il faudra attendre encore quelques jours pour connaître le montant exact de vos intérêts perçus. Ils vous seront versés à la fin du mois ou tout début janvier par votre banque.
2,5% pour l'assurance vie
On ne connaît pas encore le taux de rendement moyen des fonds en euros, le support garanti en capital de l'assurance vie pour 2024. Il faudra patienter encore quelques semaines avant que l'ensemble des assureurs dévoilent leurs taux. Pourtant, selon l'estimation de plusieurs experts, il devrait atteindre au moins 2,5% en 2024, en baisse par rapport à l'année dernière. En 2023, ce rendement moyen a en effet atteint 2,6%.
« Les années 2023 et 2024 sont des années charnières pour les assureurs en termes d'attractivité de l'assurance vie. Ils ont joué le jeu en 2023 en boostant énormément les rendements des fonds en euros, une tendance qui va perdurer cette année grâce à leur bonne gestion financière », avait expliqué Gildas Robert, directeur exécutif d'Accenture, à MoneyVox.
Dans son dernier baromètre épargne vie, le cabinet Facts & figures a anticipé que le taux moyen ne devrait pas dépasser les 2,5% : les taux servis en 2024 pour les fonds euros devraient être plus proches du « rendement mathématique », assure-t-il, soit le rendement financier réel des fonds en euros.
Taux de l'assurance vie : que vous réserve l'année 2024 pour le rendement de votre contrat ?
Soyons optimiste mais réaliste et prenons pour notre exemple un rendement net de frais de gestion du fonds en euros à 2,5%. Il faudra ensuite soustraire les cotisations sociales (17,2%) systématiquement appliquées. Le taux net pour l'épargnant passe alors à 2,07%.
Pour que la comparaison soit la plus juste, partons sur les mêmes encours que pour le Livret A. Avec un solde de 22 950 euros, les intérêts 2024 sur le fonds en euros s'élèveront à 475 euros contre 669,38 euros sur le Livret A. Pour 1 500 euros placés, vous gagnerez 31,05 euros contre 45 euros pour le Livret A.
Encore une fois, il s'agit bien d'une estimation moyenne pour le taux des fonds euros. Certains contrats d'assurance vie devraient annoncer des rémunérations plus élevées.
Les bonifications de rendement de l'assurance vie
L'année 2023 avait été marquée par les très nombreuses offres de taux bonifié. On peut citer notamment BoursoBank qui a servi un taux à 3,10% pouvant être bonifié jusqu'à 3,60% sous condition de détention d'au moins 50% d'UC. Au Crédit Agricole, le taux servi au titre de l'année 2023 s'élevait à 2,40%. Le bonus pouvait aller jusqu'à 3,20%, en fonction de la part d'UC détenue par l'épargnant dans son contrat Predissime 9 serie 2. De son côté, Axa avait annoncé un taux de base de 2% sur ses principaux contrats pouvant monter jusqu'à 3,30% selon la part d'unités de compte.
Assurance vie : jusqu'à 2,60% de bonus, voici les meilleures promos en décembre
Pour cette année encore, et parfois même pour l'année 2025, certains acteurs du marché de l'assurance vie proposent encore des taux bonifiés. La banque en ligne BoursoBank offre par exemple un bonus sur encours : +0,50% de rendement supplémentaire sur le fonds en euros du contrat BoursoVie en 2024 si le contrat est investi au moins à 50% en UC au 31 décembre. Les titulaires des contrats Digital Vie Prime d'Altaprofits et Linxea Avenir 2 bénéficieront d'un bonus à hauteur de 2% sur le rendement servi en 2024 et 2025, sous certaines conditions.
Avantage Livret A... en 2024
En comparant le taux du Livret A (3%) et celui, probable, des fonds en euros de l'assurance vie (2,07% net de frais de gestion et de prélèvements sociaux), il semble que le Livret A rapportera plus que l'assurance vie cette année. N'oubliez toutefois pas que l'assurance vie donne aussi accès à des supports en unités de compte, potentiellement plus rémunérateurs sur le long terme et permet de profiter d'offres bonifiées permettant de booster le rendement de l'année 2024, voire de 2025.
