Question de Elfy, le 13 novembre
« Le taux de 5% sur deux mois c'est 5% chaque mois soit 10% ou seulement 2,5% chaque mois pendant deux mois ? »
Bonjour Elfy, et merci pour cette question. Vous parlez très probablement du livret proposé par la fintech Cashbee. Il affiche en ce moment un taux boosté de 5% pendant deux mois pour toute nouvelle souscription dans la limite de 200 000 euros versés. C'est à l'heure actuelle le taux d'intérêt le plus élevé pour un livret bancaire sur cette durée. Commençons par éviter tout espoir démesuré : non, ce n'est pas 5% par mois, ni 10% sur deux mois ! Cela reviendrait à 100 euros en deux mois pour 1 000 euros : malheureusement, de tels taux de rendement n'existent pas. Même en bourse, ce type de rendement serait très très généreux.
Donc, concernant ce taux promo de 5% sur 2 mois, c'est un taux annuel porté à 5% temporairement pendant 2 mois. Puis, au-delà de 2 mois, ou de 200 000 euros investis, c'est le taux de base hors promotion qui s'applique : 2,5% brut.
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Un taux boosté annualisé
Mais comment s'applique ce taux d'intérêt de 5% pendant 2 mois ? Exemple. Elfy, si vous ouvrez un livret bancaire le 20 novembre avec 1 000 euros, la date de valeur est le 1er décembre. Contacté par MoneyVox, Cashbee nous a fourni le calcul suivant : 5% * 1000 / 12 = 4,17 euros d'intérêts bruts pour le premier mois avec un taux boosté annualisé à 5%. Le montant de 4,17 euros sera identique pour le mois de janvier, soit 8,34 euros d'intérêts bruts au total sur les 2 mois à taux boosté.
Au-delà des deux mois de bonus, c'est le taux de 2,50% brut qui s'applique, soit 2,083 d'intérêts bruts par mois. Sur un an, 1 000 euros sur le livret Cashbee permettent en théorie d'obtenir 29,14 euros d'intérêts bruts (2 x 4,17€ + 10 x 2,08€). Ceci correspond donc à un taux annuel brut de 2,91%.
Mais il s'agit d'un taux théorique. En effet, si le taux bonus de 5% pendant 2 mois est garanti lors de la première souscription, le taux de base peut évoluer à tout moment, selon la politique commerciale. Le taux de base du livret Cahsbee qui est de 2,5% depuis le 1er avril, était auparavant à 3%.
Soulignons aussi que ce taux est brut. Pour prendre en compte la flat tax, il « suffit » d'enlever 30% (soit 17,2% de cotisations sociales et 12,8% d'impôt sur le revenu). Pour reprendre notre exemple, pour 1 000 euros sur un an, avec ce taux promo sur 2 mois et le taux de base de 2,50%, les 29,14 euros d'intérêts reviennent ainsi à 20,40 euros, après impôts.
La subtilité des quinzaines
Celui-ci s'applique avec le système des quinzaines, comme pour la plupart des livrets d'épargne. Par exemple pour un versement réalisé entre le 1er et le 15 du mois, la date de valeur est le 16. Pour un versement réalisé entre le 16 et la fin de mois, la date de valeur est le 1er du mois suivant.il y a 24 quinzaines par an. En cas de retrait, entre le 1er et le 15, la date de valeur est la fin de mois précédente. Et s'il est effectué entre le 16 et la fin de mois, la date de valeur est le 15.
