VALEUR DE RACHAT A L'ADHESION

[stopimpots]

Dans le bulletin d'adhésion de mon nouveau contrat d'assurance vie, la valeur de rachat minimale pour 2026 est de 70 836€.


Or, J'ai investi 70 000€ au taux minimum garanti de 2,6% avec - 0,6% de frais gestion.


Ce qui fait pour la valeur de rachat fin 2026 au prorata temporis (du 1 er Mai au 31 Décembre ) :


70 000€* ( 2,6 % - 0,6 %)* 8/12 soit environ 970€.


Pourquoi cette différence de 970€ - 836€ soit 134€ ?


Merci beaucoup pour votre réponse !

 

[gm43]

Bonjour,
Etes-vous certain que votre contrat prend effet au 1er mai ? De plus, votre calcul donne 933 euros, et non 970 euros.
J'adore votre pseudo...

 

[Dom7859]

Pour moi ce sont les prélèvements sociaux sur votre plus value.
Refaites votre calcul en retirant 17.2%

 

[stopimpots]

bonjour Dom,

pourquoi les prélèvements sociaux sont retirés même si j'ai choisi la fiscalité dans mes revenus et pas le forfait ?

933 - 17,2 % = 772 ! et non 836 !

 

[stopimpots]

Pour GM43 : stoptaxes est dispo...

 

[lopali]

Bonjour,

Dans le bulletin d'adhésion de mon nouveau contrat d'assurance vie, la valeur de rachat minimale pour 2026 est de 70 836€.
Or, J'ai investi 70 000€ au taux minimum garanti de 2,6% avec - 0,6% de frais gestion.
Ce qui fait pour la valeur de rachat fin 2026 au prorata temporis (du 1 er Mai au 31 Décembre ) :

Votre contrat a-t-il des frais d'entrée, sur les versements... ?

70.000 € placés uniquement sur du fonds en euros ?

Qui vous a garanti un taux minimum de 2,6 % ?

Un taux de rendement de fonds en euros est normalement annoncé net de frais de gestion.

Les PS sur les intérêts du fonds en euros sont dus et retirés des intérêts lors de leur versement le 31 décembre. Sauf avec un contrat épargne handicap.

Cdlt.

 

[moietmoi]

r, J'ai investi 70 000€ au taux minimum garanti de 2,6

c'est interdit par le code des assurances depuis 20 ou 30 ans ( indexation avec maximum sur les taux d'obligations)

 

[Aristide]

Bonjour,

Dans le bulletin d'adhésion de mon nouveau contrat d'assurance vie, la valeur de rachat minimale pour 2026 est de 70 836€.
Or, J'ai investi 70 000€ au taux minimum garanti de 2,6% avec - 0,6% de frais gestion.
Ce qui fait pour la valeur de rachat fin 2026 au prorata temporis (du 1 er Mai au 31 Décembre ) :
70 000€* ( 2,6 % - 0,6 %)* 8/12 soit environ 970€.
Pourquoi cette différence de 970€ - 836€ soit 134€ ?

Vous faites trois erreurs dans votre calcul :

=> Première erreur :

Or, J'ai investi 70 000€ au taux minimum garanti de 2,6% avec - 0,6% de frais gestion.
Ce qui fait pour la valeur de rachat fin 2026 au prorata temporis (du 1 er Mai au 31 Décembre ) :
70 000€* ( 2,6 % - 0,6 %)* 8/12 soit environ 970€.

+ 70 000€* ( 2,6 % - 0,6 %)* 8/12 = 933,33€ et non pas 970€

=> Deuxième erreur :
Vous avez effectué la calcul ci-dessus en considérant que le taux de rémunération net de frais de gestion était de "2% proportionnel" == ((2,60%-0,60%) x (8/12)).

Or les assureurs calculent en "taux actuariel".
Si la période considérée était une année entière cela n'aurait aucune importance car, dans ce cas, un calcul en "taux actuariel" est strictement identique à celui effectué en "taux proportionnel":

Exemple:
+ En proportionnel = 70.000€ x 2 % = 70.000€ x (2 % x 12/12) = 1.400€.
+ En actuariel = (70.000€ x ((1+2%)^(365/365))) - 70.000€ = 1.400€.

=> Troisième erreur :
Mais le résultat est différent si, au contraire, la période est inférieure à une année complète d'autant que les assureurs calculent en jours.

Suivant vos indications la période à considérer va du 01/05/2026 au 31/12/2026 soit 244 jours.
+ En proportionnel = 70.000€ x 2 % = 70.000€ x (2 % x 244/365) = 935,89€.
+ En actuariel = (70.000€ x ((1+2%)^(244/365))) - 70.000€ = 932,82€.

En l'état, même avec la bonne méthode de calcul, l'on ne retrouve pas "la valeur de rachat minimale pour 2026 est de 70 836€" indiquée ci-dessus.

Deux explications sont possibles :

1)- Des frais d'entrée sur versement ont été prélevés si bien que le net investi et rémunéré (= base calcul intérêts) serait - à due concurrence - inférieur aux 70.000€ initialement versés (Cf post lopali ci-dessus)

Et/Ou

2) - La date de prise d'effet du contrat n'est pas le 01/05/2026 mais une date postérieure si bien que ce ne seraient plus 244 jours à prendre en compte mais une durée inférieure.

A toutes fins utiles.

Cdt

 

[stopimpots]

Bonjour Aristide,

Merci pour votre message !

Ce ne sont pas des erreurs mais des simplifications de calcul pour aller plus vite.

Tout est tellement compliqué et chronophage depuis 10 ans !

Il n' y a aucun frais d'entrée sur ce contrat mutualiste et c'est la conseillère qui m'adit que la rémunération

commencerait le 1 er Mai ?

Voici sa réponse :

Pour votre information, le taux minimum appliqué à la formule est à environ 2.62% pour l’année 2026 qu’il faut proratiser en nombre de jour soit 253/365

Le taux technique est de 0%

Nous conservons le même taux de FEG pour l’année N et N+1


Ci-dessous la formule de calcul


n = anniversaire de la garantie (de 1 à 8 ans)

Cot = montant de versement initial

N = année de versement initial

T_FEG(N)_BA = taux de FEG de l’année N

TMG(N) = taux de rendement minimum garanti brut de FEG de l’année N = ( 1 + TMGnet ) / ( 1 - T_FEG(N)_BA) )

TT = taux technique

j = nombre de jour entre la date d’effet du versement et le 31/12/N

Nbj(N) = nombre de jour de l’année N

Nbj(N+n) = nombre de jour de l’année du n-ième anniversaire



En appliquant cette formule à la première année d’adhésion (première année d’anniversaire), nous obtenons le résultat suivant :








soit 70 836

Ou est l'erreur ?

 

[stopimpots]

 

[stopimpots]

Impossible de copier l'image complète de la réponse !

Feriez-vous d'autre versement sur ce contrat ?

Désolé et encore merci !

 

[Aristide]

Bonjour,

Afficher la pièce jointe 54422

Désolé mais je ne comprends rien à cette équation d'ailleurs incomplète. et qui semble mal écrite ???

Le fait qu'il y ait des exposants négatifs laisse supposer qu'elle vise à retrouver la valeur actuelle (= 70.000€) et non pas la valeur acquise (= 70.836€) du type
=> 70.000€ = 70.836€ x ((1+ x%)^(-n/365))
L'inverse étant :
=> 70.836€ = 70.000€ x ((1+ x%)^(+n/365))

Par ailleurs je me demande bien dans quel calendrier l'on trouve 253 jours du 01/05/2026 au 31/12/206.

Si tous les jours étaient pris en compte ce serait le ratio "245/365" qu'il faudrait appliquer pour cette période.

Mais, en règle générale, pour les calculs financiers, l'on ne compte pas le premier jour mais on compte le dernier.

Suivant cette pratique ce serait donc l'exposant "244/365" qu'il faudrait appliquer.

Ensuite il est question d'un taux de 2,62%

Pour votre information, le taux minimum appliqué à la formule est à environ 2.62% pour l’année 2026 qu’il faut proratiser en nombre de jour soit 253/365

=> Mais dans l'équation ci-dessus c'est 1,40% qui est appliqué.
Tant que l'on ne connaitra pas exactement le taux "x%" à appliquer et le nombre de jours réels "n" de la période à considérer il est impossible de vous renseigner

Cdt

 

[Aristide]

Bonjour,

A toutes fins utiles.

Cdt