Situation compliquée

[HND]

Bonjour,

Je souhaite vous exposer une situation complexe et délicate afin de trouver des pistes de solution.

Nous avons actuellement :

• un prêt personnel récent de 409K€ pour notre résidence principale ;
• un prêt professionnel récent de 292K€.

Nous avons malheureusement subi plusieurs déconvenues : abandon de chantier, surcoûts importants, et je suis au chômage depuis peu.

Résultat : nous avons besoin d’un financement complémentaire d’environ 125K€ sur le projet professionnel afin d’être suffisamment larges pour terminer et lancer l’exploitation d’ici juillet (hébergement touristique) ce qui est notre priorité.
Capacité d’autofinancement prévisionnelle minimale avec le prêt actuel : 35K€.


Côté personnel, il semble très compliqué d’emprunter davantage, même si je retrouve mon ancien salaire.

Côté professionnel :

• nous avons lancé une procédure judiciaire en référé contre l’entreprise ;
• mais il est probable que nous ne récupérions rien si la société s’organise malhonnetement ;
• la DO ne fonctionnera pas, car l’ouvrage n’est ni réceptionné ni réellement réceptionnable à ce stade. Une réception judiciaire ne semblerait pas dans notre intérêt.

Il reste également 81K€ à décaisser auprès de la banque actuelle.
Je ne souhaite évidemment pas risquer un blocage des futurs décaissements, donc je n’ai pas encore directement abordé le sujet avec elle.

Les pistes envisagées :

• nous possédons un autre terrain en nom propre, payé, estimé à environ 400K€ → hypothèque possible en perso puis apport/investissement dans la société ?
• crédit conso via un tiers remboursé par nous (mais coût élevé) ;
• hypothèque via un proche remboursée par nous
• demander une rallonge / prêt travaux à la banque actuelle, mais avec le risque qu’elle réétudie les cautions solidaires ou bloque les décaissements restants ;
• BPI France ? Mais la société n’a qu’un an, donc ça semble compliqué d’après leur site ;
• crowdfunding : mensualités beaucoup trop élevées.

Une fois l’activité lancée, la situation deviendrait plus confortable financièrement.
La nouvelle maison sera également mise en location temporairement afin de créer un tampon de trésorerie.


Merci d’avance pour vos avis et retours d’expérience,

 

[Kizzo]

Bonjour,
Désolé de lire cette situation critique...
Je vais être direct et franc, désolé d'avance.
Un crédit s'accorde sur la base d'une projection de revenus qui permettent d'envisager un remboursement sans encombres.
JAMAIS sur le principe d'une garantie présente. La garantie c'est important mais ce n'est pas ce qui paie les mensualités.
Vous êtes au chômage, ce seul critère devrait en principe bloquer tout crédit sud à avoir un conjoint aux revenus ultra confortables au regard des montants mentionnés

Passer par un tiers c'est mentir à la banque et exposer le tiers à des sanctions car tout se voit, se trace... vous seriez le bénéficiaire effectif du prêt, le prête-nom n'est pas permis (manœuvre dolosive, sanctionnée au code civil)

Un prêt hypothécaire paraît risqué dans votre situation, augmenter l'endettement en ayant une baisse des revenus c'est délicat. Est-il envisageable de revendre le terrain ?

Il paraît important de prévenir la banque, ils verront probablement des virements de salaire qui n'arrivent plus etc. Ça va interpeler normalement.

De plus, vous risquez de mettre 2 mois pour avoir le prêt (si ça va vite) et si vos travaux doivent être repris et achevés pour juillet pour permettre un lancement de l'exploitation, et que l'été est une période essentielle pour l'activité... ben ça annonce déjà un 1e exercice compliqué.

 

[moietmoi]

nous possédons un autre terrain en nom propre, payé, estimé à environ 400K€ → hypothèque possible en perso puis apport/investissement dans la société

La vente du terrain pourrait peut être sauver la mise.

 

[HND]

Bonjour,
Désolé de lire cette situation critique...
Je vais être direct et franc, désolé d'avance.
Un crédit s'accorde sur la base d'une projection de revenus qui permettent d'envisager un remboursement sans encombres.
JAMAIS sur le principe d'une garantie présente. La garantie c'est important mais ce n'est pas ce qui paie les mensualités.
Vous êtes au chômage, ce seul critère devrait en principe bloquer tout crédit sud à avoir un conjoint aux revenus ultra confortables au regard des montants mentionnés

Passer par un tiers c'est mentir à la banque et exposer le tiers à des sanctions car tout se voit, se trace... vous seriez le bénéficiaire effectif du prêt, le prête-nom n'est pas permis (manœuvre dolosive, sanctionnée au code civil)

Un prêt hypothécaire paraît risqué dans votre situation, augmenter l'endettement en ayant une baisse des revenus c'est délicat. Est-il envisageable de revendre le terrain ?

Il paraît important de prévenir la banque, ils verront probablement des virements de salaire qui n'arrivent plus etc. Ça va interpeler normalement.

De plus, vous risquez de mettre 2 mois pour avoir le prêt (si ça va vite) et si vos travaux doivent être repris et achevés pour juillet pour permettre un lancement de l'exploitation, et que l'été est une période essentielle pour l'activité... ben ça annonce déjà un 1e exercice compliqué.

Merci pour vos retour, Il faudrait que l’État se penche réellement sur le problème des artisans véreux…

Nous ne souhaitons pas vendre le terrain, car nous estimons qu’une fois l’activité démarrée, la situation deviendra beaucoup plus saine financièrement.

Le projet doit générer des entrées de trésorerie relativement rapides via les réservations clients, auxquelles s’ajouteront plusieurs fonds et aides attendus (subventions, CIOP). L’objectif du financement complémentaire est surtout de faire tampon dans un premier temps, afin de terminer correctement malgré l’abandon de chantier, même si cela implique de laisser quelques plumes dans l’opération.

Nous avons également encore un peu de liquidité personnelle, insuffisante pour terminer les travaux seuls, mais qui nous permet malgré tout d’absorber les frais intercalaires et les charges pendant encore une bonne période.

Concernant le chômage, cela concerne surtout le volet personnel. Le prêt professionnel est porté par une autre structure bancaire et, de ce côté-là, nous continuons pour le moment à honorer les engagements sans difficulté particulière.

Concernant le passage par un tiers proche, je pensais davantage à certains prêts hypothécaires non affectés, qui peuvent apparemment être admis pour différents usages (trésorerie, consommation, bateau, donation familiale, etc.), et non à une volonté de dissimulation.

Prévenir immédiatement la banque actuelle risque-t-il de bloquer les 81K€ restant à décaisser ?

Autre question également : un rachat du crédit professionnel par un autre établissement pourrait-il être envisageable, avec un surplus de capital emprunté en contrepartie d’une hypothèque complémentaire ?

Concernant juillet, ce n’est pas une date butoir absolue mais plutôt un objectif moral et optimiste, je vous l’accorde.

 

[Remy_Thoiry]

Bonjour,

Il s'agit là d'une situation complexe et votre message est par endroits assez confus. Les avis donnés jusqu'ici sont posés et empreints de bon sens. Cela étant, je pense que les avis des forumeuses et forumeurs, même bien intentionnés, pourraient vous induire en erreur et entrainer des décisions potentiellement catastrophiques... Simplement car il faudrait à un professionnel plusieurs heures de travail pour bien cerner tous les tenants et aboutissants !

Des professionnels du droit et du chiffre devraient être mobilisés. Compte tenu notamment des cautions perso déjà engagées, du contentieux chantier et des risques de mélange de patrimoine pro/perso, le professionnel du droit est indispensable. Un expert comptable devrait pouvoir vous fournir un éclairage tout aussi utile. Il vous permettra de dresser un état des lieux fiable, d'établir un prévisionnel crédible, de définir vos besoins de trésorerie... Ces deux professionnels devraient travailler ensemble et se consulter. Cela aura un coût, mais les enjeux sont immenses.

Le seul conseil que je peux vous donner sans crainte de me tromper : attention à l'émotionnel et, surtout, ne déléguez aucune part de votre réflexion à une intelligence artificielle. Gagnez autant de temps que possible pour gagner en qualité décisionnelle.

Courage, après la pluie, le beau temps.

Rémy

 

[JackieChan]

Y a-t-il des cautions personnelles engagées sur le prêt professionnel ?
Ça change pas mal l’analyse du risque global.
Oui Rémy a raison il faut voir des pros ( et bien les choisir parce que je pense qu'ils ne se valent pas tous)

 

[Aristide]

Bonjour,

Y a-t-il des cautions personnelles engagées sur le prêt professionnel ?

Concernant les garanties, quelles qu'elles soient il n'est peut-être pas inutile d'insister sur la remarque de Kizzo :

Un crédit s'accorde sur la base d'une projection de revenus qui permettent d'envisager un remboursement sans encombres.
JAMAIS sur le principe d'une garantie présente. La garantie c'est important mais ce n'est pas ce qui paie les mensualités.

En effet, tant au plan personnel que professionnel, une banque digne de ce nom n'accordera jamais un crédit au motif que de bonnes garanties soient proposées; seule une capacité de remboursement estimée suffisante devant être la base de sa décision.

Si fournir une garantie reste cependant une condition nécessaires en aucun ce ne peut être une condition suffisante.

Un raisonnement contraire pourrait d'ailleurs se retourner contre la banque prêteuse en cas de défaillances de l'emprunteur dans ses remboursements.

Il est en effet arrivé que des banques qui avaient exigé des garanties - ou des suppléments de garanties - aient été déboutées dans leur action en recouvrement par la jurisprudence au motif que, au moment de l'étude du dossier, ces exigences montaient qu'elles avaient connaissance d'un risque élevé de défaillance; à cela s'ajoutant un manquement à son devoir de conseils.

A toutes fins utiles.

Cdt

 

[Kizzo]

Le prêt professionnel est adossé à une société. Cette société a t elle une activité florissante annexe à celle objet des travaux ?

 

[Remy_Thoiry]

Y a-t-il des cautions personnelles engagées sur le prêt professionnel ?
Ça change pas mal l’analyse du risque global.
Oui Rémy a raison il faut voir des pros ( et bien les choisir parce que je pense qu'ils ne se valent pas tous)

L'énergie serait sans doute plus efficacement consacrée à la recherche et au choix de ces professionnels.

 

[JackieChan]

L'énergie serait sans doute plus efficacement consacrée à la recherche et au choix de ces professionnels.

Oui