Choix PER

[lemicmic]

Bonjour,

Je cherche à ouvrir un PER.
Pouvez-vous m'indiquer lequel de ces 2 PER est le plus avantageux:

Je pense que l'E-PER est plus avantageux alors que mon conseiller me propose l'autre avec des frais sur versement de 4,95 %, me disant que sur le nombre d'années les frais et les intérêts se compensent pour les 2 PER.

Je pense surtout que comme les 2 PER ne sont pas commercialisés par les mêmes personnes et que mon conseiller ne doit pouvoir commercialisé que le PER La Retraite Salariés, il enjolive la situation.

Dois-je vraiment suivre ses conseils ?

Merci de vos réponses

 

[flatty35]

Bonjour, êtes vous forcément bloqué sur ces deux offres ? Car elles semblent toutes deux peu compétitives, à comparer aux offres de PER en ligne. Par exemple un PER spirica en ligne (linxea spirit et d'autres) prendra 0.5% ou 0.6% de frais sans frais de versement et avec une gestion 100% en ligne et un large choix d'unités de compte, ainsi qu'un fond euro généralement assez performant.

Les 1.6% "maximum" de frais en unités de comptes demandent précision, car comme ça dur de se prononcer. Ca semble plus qu'abusif en tout cas.

Pour la deuxième, les frais sont déjà élevés à 0.96% mais les 4.95% de frais de versement sont carrément du vol. Il y a fort a parier que votre conseiller ou CGP en tire une rétrocommission...

Avez vous discuté de l'intérêt même du PER dans votre cas (estimation vis a vis de votre tranche marginale d'imposition et de vos futurs revenus en retraite) ? En général ça devient intéressant lorsqu'on est en tranche 30% ou plus et qu'on pense être en retraite dans une tranche inférieure, sinon il reste un effet "prêt à taux 0" de l'impôt, mais en contre partie d'une liquidité très compliquée et de risques de changements fiscaux entre temps (exemple, les prélèvements sociaux qui passent a 18.6 % pour le PER quand l'AV reste a 17.2%)

En tout cas avec ces conditions, les deux PER me paraissent mauvais et je n'en souscrirais aucun.
Si je devais choisir, je prendrais l'E-PER en demandant des précisions sur les frais "maximum", car les frais de versement et arbitrage sont a 0. Il faudrait aussi voir le choix des UCs dispo sur chaque contrat (si différent)

 

[mvhrb888]

Je pense surtout que comme les 2 PER ne sont pas commercialisés par les mêmes personnes et que mon conseiller ne doit pouvoir commercialisé que le PER La Retraite Salariés, il enjolive la situation.

Dois-je vraiment suivre ses conseils ?

Bonjour,
Et bienvenue sur le forum.
J’ai l’impression que vous êtes arrivé tout seul à la bonne réponse.
Il y aurait d’autres questions, que vous n’avez pas posées : par exemple, le PER est-il intéressant dans ma situation ? Y aurait-il un meilleur usage de mon épargne ? Devrais-je regarder aussi d’autres contrats PER que ces deux-là ?

 

[Charles356]

Bonjour,

Les 2 paraissent mauvais au vu des informations disponibles.

 

[lemicmic]

Je me suis mal exprimé, ce n'est pas une ouverture de PER mais plutôt un transfert de PERP vers un PER.
A moins que je puisse clôturer un PERP sans perdre beaucoup d'argent (mais ça m'étonnerait), est-ce que je peux transférer un PERP vers un PER géré par un autre organisme ?

 

[Buffeto]

, est-ce que je peux transférer un PERP vers un PER géré par un autre organisme ?

je ne croispas

 

[flatty35]

je ne croispas

Il me semble que si le transfert de PER est possible. Il y a une histoire de 5 ans d'ancienneté je crois pour etre gratuit sinon 1% max. C'est la loi pacte 2019.
On peut transférer ou l'on veut pour 1% de frais max donc, en perdant sûrement un ou deux mois dans l'administratif, et en refaisant son allocation avec les UC du nouveau j'imagine

 

[flatty35]

Petite précision, la partie venant d un perp ira dans un (des) compartiment(s) a part sur le PER, et suivra des règles différentes a la sortie je crois. Pour un PERP ce sera certainement le compartiment "versement obligatoire" ou "epargne salariale" qui suivent chacun leurs règles, différentes des versements volontaires

 

[Buffeto]

Il me semble que si le transfert de PER est possible. Il y a une histoire de 5 ans d'ancienneté je crois pour etre gratuit sinon 1% max. C'est la loi pacte 2019.
On peut transférer ou l'on veut pour 1% de frais max donc, en perdant sûrement un ou deux mois dans l'administratif, et en refaisant son allocation avec les UC du nouveau j'imagine

tu peux transférer mais en restant dans la même compagnie

 

[flatty35]

tu peux transférer mais en restant dans la même compagnie

Gemini me dit dans l'oreillette que non, c'est justement le but de la loi pacte : une mobilité assurée meme chez un autre assureur.

J'ai demandé les ref, et Gemini m'indique que pour le PERP ce serait dix ans et non 5 pour la gratuité, et sinon 5% max de l'encours, mais a lire les textes, surtout le L 224.6, je pencherais plutot pour la gratuité au bout de 5 ans et 1% avant.

Les textes de loi en question
Le plus intéressant : [lien réservé abonné]
L. 224-6 du Code monétaire et financier (transférabilité, mentionne les transferts gratuits au bout de 5 ans, ou 1% avant)
Les autres mentionnés qui ne m'ont pas paru spécialement préciser ce cas :
Article 71 de la Loi PACTE (transfert PERP vers PER tout assureur selon Gemini)
L. 224-40 du Code monétaire et financier. (encadrement des frais selon gemini, je n'ai rien trouvé en relisant sauf "fixé par décret")

On devrait pouvoir signer un mandat de transfert au nouvel assureur pour qu'il se charge des démarches, et le délai maximum légal une fois un dossier complet est de 3 mois

Et un complément d'information AMF plutot bienfoutu avec pas mal d'infos ici :
[lien réservé abonné].

 

[SaintBol]

tu peux transférer mais en restant dans la même compagnie

On peut transférer, en allant où on veut.

Gemini me dit dans l'oreillette que non, c'est justement le but de la loi pacte : une mobilité assurée meme chez un autre assureur.

Exactement.

ce n'est pas une ouverture de PER mais plutôt un transfert de PERP vers un PER.

En fait un transfert vers un PER commence par l'ouverture du PER de destination.
Un PER cible pertinent est notamment un Linxea PER Spirit (sans vouloir faire de pub), avec les infos sur le sujet par ici: [lien réservé abonné]

 

[MAZEL]

Bonjour
Depuis octobre 2024 et la loi industrie verte, les frais de transfert d un PERP vers un PER sont plafonnés à 1% les 10 premières années (contre 5% auparavant). Pas de frais après 10 ans.
Les sous vont dans le compartiment "versement volontaires déductibles" du PER, car ils ont été déduits à l'entrée dans le PERP. (mais bien entendu ils ne sont pas déductibles une 2e fois à l entrée dans le PER).