Assurance emprunteur

[elois75]

Bonjour,
Quelle est la banque ou organisme qui a l'assurance emprunteur crédit immobilier la plus intéressante en ce moment svp?

 

[MDacier]

Bonjour,
Quelle est la banque ou organisme qui a l'assurance emprunteur crédit immobilier la plus intéressante en ce moment svp?

Totalement impossible de répondre de façon univoque...
De toute manière il est excessivement simple de changer d AE après l'octroi d'un prêt.
Mieux vaut bien négocier les conditions initiales, puis passer à la concurrence si nécessaire

 

[elois75]

Totalement impossible de répondre de façon univoque...
De toute manière il est excessivement simple de changer d AE après l'octroi d'un prêt.
Mieux vaut bien négocier les conditions initiales, puis passer à la concurrence si nécessaire

Bonjour
Merci bien

 

[niklos]

Je confirme ce que dit @MDacier .
Il faut d'abord et avant tout se concentrer sur le taux d'emprunt. Le taux d'assurance est secondaire car il peut être modifié facilement. Quant à savoir où avoir le meilleur taux... c'est pas simple. Ca dépend des cas. Mieux vaut faire plusieurs demandes.

 

[Kizzo]

Je complète : un taux d'assurance ne veut rien dire, il faut regarder ce qui est couvert et un contrat ça ne s'analyse pas en 2min. S'agissant de couvrir du sinistre corporel il peut être important d'y consacrer le temps et les fonds nécessaires... l'assurance est toujours chère jusqu'au jour où on vous dit que votre prêt aurait pu être pris en charge du fait de votre cancer si vous aviez été plus regardant sur la couverture de l'invalidité...

 

[niklos]

@Kizzo , n'y a t'il pas une histoire de ne pas pouvoir prendre moins bien que ce que l'on a au départ ? La banque ne refuse telle pas ?

 

[MDacier]

Je complète : un taux d'assurance ne veut rien dire, il faut regarder ce qui est couvert et un contrat ça ne s'analyse pas en 2min. S'agissant de couvrir du sinistre corporel il peut être important d'y consacrer le temps et les fonds nécessaires... l'assurance est toujours chère jusqu'au jour où on vous dit que votre prêt aurait pu être pris en charge du fait de votre cancer si vous aviez été plus regardant sur la couverture de l'invalidité...

C'est juste.
Desormais il est très simple de changer d'AE et les garanties de la nouvelle AE ne peuvent pas être inférieures a celle souscrite initialement.

 

[MDacier]

@Kizzo , n'y a t'il pas une histoire de ne pas pouvoir prendre moins bien que ce que l'on a au départ ? La banque ne refuse telle pas ?

C'est bien ça : la banque est en droit de refuser votre nouveau contrat si son niveau de garantie n'est pas au moins équivalent à celui qu'elle exigeait

 

[Kizzo]

C'est bien ça : la banque est en droit de refuser votre nouveau contrat si son niveau de garantie n'est pas au moins équivalent à celui qu'elle exigeait

Pour avoir été dans ce milieu, je précise ce que la banque attend. Exemple je suis couvert à 50% pour Décès Incapacité temporaire de travail et Invalidité à partir de 33%.

La banque va regarder si dans la nouvelle offre je suis couvert à 50% pour Décès Incapacité temporaire de travail et Invalidité à partir de 33%.

Elle ne regarde pas, et le souscripteur non averti ne regarde pas non plus, c'est quoi l'incapacité temporaire de travail DANS CE CONTRAT. Conditions, exclusions etc.
Pour l'invalidité, quelle est la méthode d'évaluation ? Quel barème est utilisé ? Est-il favorable à l'assuré ? Qui sera l'expert ? Quelle est la durée d'indemnisation maximale ? Âge maximale pour le versement des prestations ?
Je creuse ce dernier point : souvent on parle d'âge de la retraite pour l'invalidité. Mais on parle de quel âge ? Celui où je pars effectivement ? Celui où j'ai le droit de partir car âge légal ? Celui où je peux partir du fait d'un régime spécifique ?
Modèle de prise en charge forfaitaire ou indemnitaire ?

Ça, personne à la banque ne le regarde, et je connais peu de souscripteurs qui l'analyse !

 

[Aristide]

Bonjour,

Quelle est la banque ou organisme qui a l'assurance emprunteur crédit immobilier la plus intéressante en ce moment svp?

Il n'est en effet pas possible de répondre à cette question ainsi posée car par "intéressante" vous laisser supposer l'obtention du moindre taux de primes assurances-décès invalidité (ADI) sans tenir compte des contreparties réellement assurées.

Donc, avant de s'attacher au coût, il est nécessaire de regarder avec attention tous les détails des contrats avec leurs restrictions et exclusions respectives.
=> L'on ne peut comparer que des offres comparables,

Quant au coût il ne dépend pas uniquement du taux des primes mais aussi de la méthode/technique utilisée par l'assureur.

Sans être complétement exhaustif, dans l'un des applicatifs annexés à un billet (2 ème partie) de mon blog, dont liens ci-dessous, j'ai recensé 20 pratiques différentes possibles.

Étant supposé que les contrats que vous aller comparer présentent des contreparties réellement prises en charge comparables, le meilleur critère pour avoir la réponse à votre question :

qui a l'assurance emprunteur crédit immobilier la plus intéressante

=> C'est de comparer le "Taux Annuel Effectif De l'Assurance (T.A.E.A.).

Mais, cependant en prenant quelques précautions.

En effet ce "T.A.E.A." n'est fiable/pertinent que si les diverses offres ADI s'appliquent au même crédit car, dans l’hypothèse de plusieurs crédits avec des caractéristiques différentes, même avec un seule et même offre ADI qui leur sera appliquée, les T.A.E.A. seront tous différents.

=> Les conditions intrinsèques à chaque prêt influent en effet sur les "T.A.E.A" ce qui, dans les comparaisons, peut fausser l'appréciation que l'on porte sur la seule ADI.

Prenons un exemple et supposons :
+ Trois offres de prêt: P1, P2, P3.
+ Trois offres ADI : A1, A2, A3.

Les offres ADI étant toujours supposées équivalentes et donc comparables, la bonne manière de procéder est la suivante :

=>Intégration dans le prêt P1
+ ADI A1
Puis
+ ADI A2
Puis
+ ADI A3
=> Comparaison des T.A.E.A. (fiables et pertinents) = choix du moins élevé....si prêt P1 retenu.

=>Intégration dans le prêt P2
+ ADI A1
Puis
+ ADI A2
Puis
+ ADI A3
=> Comparaison des T.A.E.A. (fiables et pertinents) = choix du moins élevé....si prêt P2 retenu.

=>Intégration dans le prêt P3
+ ADI A1
Puis
+ ADI A2
Puis
+ ADI A3
=> Comparaison des T.A.E.A. (fiables et pertinents) = choix du moins élevé....si prêt P3 retenu.

=> Avec toute autre façon de procéder les T.A.E.A ne seront qu "foutaise".

Assurance Décès – Invalidité : Bon à savoir (1ère partie ) - Blog
[lien réservé abonné]

Assurance Décès – Invalidité : Bon à savoir (2è partie = Ajout Assurance Déléguée) - Blog
[lien réservé abonné]

A ce stade, et en rapport à votre question, il s'agit bien de trouver l'ADI la plus intéressante.

=> Mais, dans l'hypothèse de plusieurs crédits, resterait à trouver la meilleure offre - tous critères confondus - ce qui un autre problème........encore bien plus difficile à résoudre.

A toutes fins utiles.

Cdt

 

[Dreaman]

Pour avoir été dans ce milieu, je précise ce que la banque attend. Exemple je suis couvert à 50% pour Décès Incapacité temporaire de travail et Invalidité à partir de 33%.

La banque va regarder si dans la nouvelle offre je suis couvert à 50% pour Décès Incapacité temporaire de travail et Invalidité à partir de 33%.

Elle ne regarde pas, et le souscripteur non averti ne regarde pas non plus, c'est quoi l'incapacité temporaire de travail DANS CE CONTRAT. Conditions, exclusions etc.
Pour l'invalidité, quelle est la méthode d'évaluation ? Quel barème est utilisé ? Est-il favorable à l'assuré ? Qui sera l'expert ? Quelle est la durée d'indemnisation maximale ? Âge maximale pour le versement des prestations ?
Je creuse ce dernier point : souvent on parle d'âge de la retraite pour l'invalidité. Mais on parle de quel âge ? Celui où je pars effectivement ? Celui où j'ai le droit de partir car âge légal ? Celui où je peux partir du fait d'un régime spécifique ?
Modèle de prise en charge forfaitaire ou indemnitaire ?

Ça, personne à la banque ne le regarde, et je connais peu de souscripteurs qui l'analyse !

Bonjour, c’est exact la banque ne regarde pas toutes les conditions. Et ça prends des plombes à comparer, même l’ia se trompe … j’en encore vu des contrats ou il y avait des exclusions concernant l’incapacité en cas de randonnée pédestre ou en montagne, d’autre à partir de 3000metres … prise en charges des maladies non objectivable ? il faut vraiment lire toutes les lignes et ça .. pas grand monde le fait . Bourso propose une assurance pas cher qui couvre … pas grand chose cdlt

 

[MDacier]

Après, ça dépend aussi de la durée d'un prêt et les garanties que l'on veut à tout prix.
Évidemment qu'il faut être vigilant sur un prêt de 25 ou 30 ans !

 

[Kizzo]

Après, ça dépend aussi de la durée d'un prêt et les garanties que l'on veut à tout prix.
Évidemment qu'il faut être vigilant sur un prêt de 25 ou 30 ans !

La durée compte, aussi le montant... je peux emprunter 500K sur 10 ans, le sinistre a des conséquences énormes

Je regarde aussi mon patrimoine par ailleurs, la non-indemnisation éventuelle est-elle problématique pour moi ?

Bref comme toujours il est essentiel de se poser pour ces sujets (ca parle de notre personne quand même) plutôt que de foncer tête baissée

Quand on a pris la peine de chercher pendant des mois un bien et son financement, consacrer 2-3h à une analyse de CGV n'est pas incohérent je trouve...

 

[Aristide]

En complément.....du T.A.E.A.

Il n'est peut-être pas inutile de rappeler que si la durée initiale des prêts immobiliers va de 15 an à 25 ans la durée moyenne réellement constatée (du fait des fréquents/nombreux remboursements anticipés) est de l'ordre de 8 ans.

C'est d'ailleurs la raison pour laquelle, outre le T.A.E.A., les primes mensuelles et le coût total, la réglementation actuelle impose aux banques/assureurs d'indiquer en clair le coût de cette ADI au terme de huit années.

Dans un tel cas de figure ce n'est donc pas forcément le T.A.E.A. qui doit guider le choix des emprunteurs assurés.

Cdt