De 4 à 6% en plus pour l'assurance auto, 8 à 12% pour l'assurance habitation, entre 4,5% et 9,5% pour les complémentaires santé... Le coût des assurances pèsera encore davantage sur le budget des ménages en 2025, alors que les factures avaient déjà grimpé ces dernières années.

Aujourd'hui, une assurance auto coûte 550 euros en moyenne chaque année, pour une formule au tiers et une voiture citadine ; une assurance habitation près de 200 euros par an pour une maison de 4 pièces et pour une complémentaire santé 47 euros par mois (à 40 ans, pour une couverture faible), selon les données du comparateur Meilleurtaux analysées par l'outil MoneyVox Market Intelligence. Voilà quelques solutions pour essayer de faire baisser la facture.

Comparer (et changer) de contrat

Comme pour les contrats d'électricité ou de gaz, il est recommandé de comparer les propositions en matière d'assurance habitation, auto ou santé sur un des nombreux comparateurs existants. « Les assureurs refondent leurs offres régulièrement. Si le contrat a plusieurs années, il peut y avoir des offres plus adaptées chez le même assureur, ou chez un autre. Il est utile de comparer tous les deux ou trois ans », conseille Samuel Bansard, directeur des activités de comparaison d'assurances chez Meilleurtaux.

Autre raison : tous les acteurs ne cherchent pas à capter les mêmes typologies de clients. « Certains visent des tranches d'âge, des régions... Selon votre profil, les offres peuvent donc varier », indique Cédric Ménager, directeur général du comparateur LesFurets. Si vous ne ressentez pas le besoin d'avoir accès à un point de contact physique avec un conseiller, vous pouvez également vous tourner vers des insurtechs (1) « Ces entreprises ont des coûts de fonctionnement moindres puisqu'elles n'ont pas d'agence, ce qui leur permet de proposer des solutions moins chères », constate-t-il.

Vous trouvez une meilleure offre en comparant ? Vous pouvez changer, sans frais et à tout moment, après un an de contrat. Depuis juin 2023, la résiliation est facilitée grâce à un bouton résiliation que les assureurs doivent mettre en avant sur leurs sites. « Une des stratégies peut être celle des chasseurs de prix : rechercher les offres mettant en avant des mois de cotisation ou des frais de dossier offerts aux nouveaux clients, ou d'autres modalités qui peuvent contribuer à diminuer le coût. Mais dans ce cas, il faut changer souvent, car ces remises s'appliquent pour un nouvel assureur, sur la première année de contrat, pas sur les suivantes », détaille Cédric Ménager.

Autre option, demander une remise à votre assureur actuel, qui pourra faire un effort s'il souhaite vous conserver comme client. « Cela dépend des assureurs, certains ont une politique commerciale plus favorable pour les nouveaux clientsd'autres récompensent la fidélité », précise Samuel Bansard.

Comparateur Assurance auto : devis et simulation pour trouver la meilleure

Attention aux doublons

Garanties avec la carte bancaire, avec un équipement, assurance scolaire ou extrascolaire, assurances voyage... Il existe de nombreux contrats d'assurance. Inutile de payer pour une garantie qu'on possède déjà ailleurs, puisque vous ne serez pas indemnisé davantage. Pour éviter les doublons, la solution est un peu fastidieuse, mais peut permettre des économies : relire chaque contrat et résilier ceux que vous pourriez avoir en trop et qui ne sont pas obligatoires.

Prendre un contrat adapté à sa situation

Prenez aussi garde à bien choisir votre formule. Pour l'assurance auto, les différences de prix sont importantes entre la couverture au tiers, intermédiaire et tous risques. Par exemple, d'après les statistiques de MoneyVox Market Intelligence, en 2024, pour une voiture citadine, il faut compter en moyenne 500 euros pour une couverture au tiers, 600 euros pour une couverture intermédiaire et 780 euros pour une couverture tous risques.

Pour choisir le bon niveau de garantie, un paramètre important : « L'ancienneté de votre véhicule, plus il est ancien, moins cela va faire sens de s'assurer en tous risques, puisque sa valeur va baisser d'année en année », souligne Samuel Bansard (Meilleurtaux). Il peut donc parfois être intéressant de passer à une formule au tiers ou en intermédiaire..

De la même manière, si vous bénéficiez d'un contrat individuel (le plus souvent si vous n'êtes pas salarié (2), il peut être utile de jeter un œil sur le niveau de couverture de votre complémentaire santé. « Il est parfois possible de personnaliser entièrement un contrat par poste de soin. L'exemple dont on parle tout le temps, c'est une garantie maternité encore présente dans son contrat alors qu'on est à la retraite », explique Samuel Bansard.

Constat identique pour l'assurance habitation. « Parfois, les garanties sont celles d'une offre standard, mais lorsqu'on est en appartement, il n'y a pas le même besoin de couverture que pour une maison. S'il y a eu des travaux de rénovation, il faut le déclarer à l'assureur, car ils peuvent réduire le risque de dégâts des eaux ou d'incendie et être pris en compte par certains assureurs », indique Samuel Bansard.

Cédric Ménager recommande aussi de « bien évaluer la valeur des biens déclarés, car ils ont un impact important sur le coût de l'assurance. Pensez à déclarer la suppression ou l'ajout d'équipement. C'est bien de faire un point tous les ans. Une alarme peut parfois faire baisser le prix, selon les critères de l'assureur ».

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Jouer avec le niveau de franchise

Pour l'auto comme pour l'habitation, il est parfois possible d'économiser sur sa cotisation en optant pour une franchise plus élevée. Attention toutefois, car en cas de sinistre, la somme demandée par l'assureur sera alors plus importante. Un élément à prendre en compte : « Si votre logement n'est exposé qu'à des risques peu importants, les dégâts et l'indemnisation seront peu élevés, une franchise importante vous priverait donc d'une bonne partie du remboursement. En revanche, si les risques sont significatifs, le montant de l'indemnisation pourrait être élevé et le montant de la franchise plus insignifiant en comparaison », note Cédric Ménager.

Des offres méconnues

D'autres solutions permettent d'économiser sur l'assurance auto. Par exemple, les assurances au kilomètre, aussi appelées pay as you drive, qui proposent des rabais aux conducteurs plus occasionnels. En France, de plus rares assureurs mettent en place des solutions connectées, ou pay how you drive, qui récompensent les « bons » conducteurs. Concrètement, un boîtier placé dans le véhicule permet de détecter l'absence d'accélérations trop fortes ou de virages trop serrés. A noter aussi, des offres proposent des remises en cas de détention d'un abonnement aux transports en commun, ou si vous conduisez un véhicule électrique, hybride, ou moins émetteur de CO2.

Du côté des complémentaires santé, vous pouvez regarder si vous êtes éligible à la Complémentaire santé solidaire, qui permet aux personnes ayant des revenus modestes de bénéficier d'une protection gratuitement ou à moindre coût. Sans conditions de revenus la plupart du temps, il existe aussi les mutuelles communales ou régionales, proposées par de plus en plus de collectivités. Le principe, comme les offres groupées, réussir à obtenir des garanties et des tarifs intéressants en rassemblant de nombreuses personnes d'une même commune.

Payer en une fois, souscrire à plusieurs contrats...

Vous avez l'habitude de payer vos cotisations tous les mois ? Si cette option est bien pratique pour étaler les dépenses, elle peut in fine vous obliger à payer plus cher. Certains assureurs, le plus souvent pour les contrats d'assurance auto, prévoient des frais appelés frais de fractionnement ou frais d'échéance, qui s'appliquent pour les paiements mensuels, trimestriels ou semestriels.

Vous pouvez jeter un œil à votre contrat pour vérifier. Le surcoût peut représenter une cinquantaine d'euros par an. Si c'est votre cas et que vous le pouvez, il est donc conseillé de payer à l'année. D'autant que certains assureurs promettent un rabais sur la prime en cas de paiement en une fois.

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Autre occasion pour laquelle des acteurs vous accordent des remises : si vous prenez plusieurs assurances chez lui. « Certains acteurs récompensent le multi-équipement, confirme Samuel Bansard (Meilleurtaux). Un assuré est couvert par son véhicule, son logement et santé chez le même assureur n'a pas la même valeur client qu'un autre qui n'aurait souscrit qu'un seul produit. » Les assureurs peuvent donc être plus enclins à accorder à ces clients des avantages. Il faut toutefois faire le calcul pour voir si un nouveau contrat n'est pas plus intéressant.

(1) Sart up ou entreprise du domaine de l'assurance qui propose ses produits et services essentiellement en ligne.

(2) Les entreprises ont l'obligation de proposer une complémentaire santé à leurs salariés et de prendre à leur charge au moins 50% des cotisations.