Assurance auto et habitation : attention à ces frais cachés si vous payez mensuellement

Les cotisations pour l'assurance auto et l'assurance habitation représentent une somme conséquente à débourser chaque année. Ces dépenses contraintes (la responsabilité civile est obligatoire pour tous les conducteurs et l'assurance habitation l'est pour les locataires et les copropriétaires) s'élèvent en moyenne à plus de 600 euros par an pour la première et à plus d'une centaine d'euros pour la seconde. Un montant qui a tendance à augmenter année après année.

Pour alléger son impact sur votre budget ou pour une autre raison, vous souhaitez payer votre prime en plusieurs fois ? Il y a alors des probabilités pour qu'on vous demande de régler des frais en plus. Les assureurs appliquent parfois ce qu'ils appellent des frais de fractionnement, frais de paiement ou encore frais d'échéances. Le principe, un supplément à régler, exprimé en euros et / ou en pourcentage de la prime, si les cotisations sont payées en douze, quatre ou deux fois, selon les options les plus souvent proposées.

De 2 à 8% de la prime

« Ces frais peuvent s'élever à 2 ou 3% de la prime annuelle, voire jusqu'à 7% ou 8%. Certains assureurs proposent des réductions de l'ordre de 1% du montant annuel, lorsque la prime est payée en une fois, explique Olivier Moustacakis, directeur général d'Assurland et courtier en assurances. A partir du moment où vous demandez un fractionnement de la prime, les assureurs doivent communiquer dessus. La majorité d'entre eux appliquent ce type de frais. »

Pour quelles raisons ? « Un assureur adopte un principe d'économie inversée : vous payez en amont pour quelque chose qui surviendra dans le futur, il faut que l'argent soit collecté et que la trésorerie soit faite. Les assureurs anticipent aussi d'éventuels rejets de prélèvements, qui entraînent pour eux des frais de gestion et qui peuvent être plus nombreux en cas de fractionnement », détaille-t-il.

Premier constat, les assureurs ont des pratiques différentes en la matière et il est parfois difficile de se rendre compte du montant exact de ces frais, sans faire la démarche de demande de devis. Les détails ne sont pas toujours accessibles directement sur les sites internet et sur la dizaine de sociétés contactées par mail en 2024, seule la Maif avait accepté de répondre.

L'assureur indiquait que pour le paiement en deux fois (avec une première fraction en janvier et une seconde en avril), des frais de l'ordre de 1% HT de la prime étaient appliqués. Pour un paiement en 12 fois (de janvier à décembre), c'est 2,39% TTC qui sont demandés.

Quelques autres exemples trouvés sur les sites des assureurs en 2025 : la proportion est similaire pour la Macif. Pour un paiement mensuel, 2,2% de la cotisation annuelle sont demandés en plus et pour un paiement en 2 fois, 1,1% de la cotisation annuelle.

La Maaf, un des rares assureurs qui présentent un tableau de ces frais, applique des frais de 3 euros + 2,50% de la prime pour un paiement en deux fois. Pour des paiements en 4, 10 ou 12 fois, les frais s'élèvent à 4% de la prime totale. A ces frais s'ajoutent respectivement 6 euros, 15 euros ou 18 euros par contrat.

A contrario, la Matmut indique sur son site permettre de régler les cotisations annuelles « en 2 fois et même jusqu'à 12 fois sans frais (3 euros minimum par prélèvement) ».

Quelques dizaines d'euros en plus sur la facture

Les autres réponses collectées par mails, en direct, ou sur le forum de MoneyVox cmontrent que ces frais peuvent tout de même représenter plusieurs dizaines d'euros supplémentaires sur la facture annuelle. Gérard indiquait payer mensuellement ses deux assurances auto et habitation à la GMF, avec plus d'une trentaine d'euros de frais de fractionnement à l'année. L'addition est encore plus salée pour Gauthier, qui a choisi un paiement en 12 fois à la Maif et pour qui les frais de fractionnement représentent presque 50 euros de plus sur sa prime annuelle d'assurance auto.

En termes de proportion, c'est Axa qui semble remporter la palme : selon un des témoignages reçus, les frais de fractionnement représentanteraient 8% de la prime totale d'assurance auto. Contacté par mail, l'assureur n'a pas infirmé, ni confirmé la proportion. « Les tarifs auto sont calculés sur la base d'un fractionnement mensuel (mode de paiement le plus courant). Pour encourager les paiements annuels, nous appliquons une réduction adaptée selon le contrat », indique Axa précisant aussi qu'aucune communication ne serait faite dans le détail sur les frais appliqués.

A l'inverse, des rabais sont effectivement proposés en cas de paiement en une fois. « chez MACSF, j'ai 2% de réduction en paiement annuel pour l'assurance auto », signalait ainsi Nono52 sur le forum. « Au niveau assurance habitation je suis à l'année, j'ai choisi ce paiement annuel pour avoir les 2 mois gratuits », expliquait Kog qui précisait être assuré par La Banque postale assurance. Idem pour Niklos : « Pour l'assurance auto, c'est l'équivalent d'un mois gratuit si je suis annualisé (Axa). Concernant l'assurance habitation, je ne sais pas si ça change quoi que ce soit. »

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Pas toujours bien renseigné ?

Au vu des différents témoignages reçus, les assurés ne sont pas toujours bien renseignés sur ces frais. « C'est mensualisé, de mémoire, avec des frais, et on ne m'a jamais demandé mon avis », s'étonnait par exemple Atys sur le forum. Sachez que si vous payez en plusieurs fois et que vous vous interrogez pour savoir si des frais de ce type sont appliqués, vous pouvez vérifier les conditions de votre contrat et votre échéancier, ou questionner directement votre assureur.

Titi892 et Joukjouk qui sont respectivement assurés par L'Olivier et La Macif, ont opté pour le paiement annuel, justement pour échapper à ces frais de fractionnement. Dans la grande majorité des cas, il est souvent possible de changer n'importe quand l'échéance de paiement, en cours de contrat.

À noter également : vous pouvez essayer de négocier un autre rabais auprès de votre assureur. « Pour l'assurance auto et habitation, je suis chez Direct Assurance et je paie à l'année. C'était moins cher que par mensualité, mais je ne me souviens plus du pourcentage. Pour la voiture, j'ai pu négocier un geste commercial loin d'être neutre (120 euros en moins) lors du renouvellement en faisant jouer les devis obtenus ailleurs », expliquait Plop962.

Double peine

« Dans un monde idéal, il faudrait payer en une fois, mais ce n'est pas toujours possible », pointe Olivier Moustacakis (Assurland). AlbertoWin réfléchissait à faire cette bascule face à une proposition de la Maaf : « Une réduction de 1% en cas de paiement par prélèvement automatique en une fois. Je suis encore en 12 fois, mais je pense que je vais changer prochainement puisque j'ai la capacité d'absorber les 500-600 euros à l'année. Après, cela reste un sacré frein lorsque l'épargne n'est pas présente, que les salaires sont mensualisés et que le paiement arrive en décembre après les fêtes. »

Ces frais posent en effet question, car ils participent au phénomène de la double peine : les personnes déjà les moins aisées financièrement, qui n'ont pas les moyens de régler en une fois leur cotisation, paient un prix plus élevé que les autres pour s'assurer.

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