L'essentiel

  • L'assurance auto peut coûter plus de 20 000 euros au cours d'une vie, même pour les conducteurs sans sinistre.
  • Les tarifs varient considérablement en fonction du type de véhicule et de la formule d'assurance, atteignant près de 45 000 euros pour une assurance tous risques sur une voiture compacte.
  • Prendre en compte l'inflation et d'éventuels sinistres peut faire grimper ces coûts, l'assurance auto étant la deuxième assurance la plus chère à l'échelle d'une vie, après la complémentaire santé.

Le prix d'une petite voiture neuve... Au moins ! C'est ce que vous allez devoir payer, tout au long de votre vie, pour votre assurance auto. Le coût de cette couverture, qui est obligatoire, au moins pour la responsabilité civile (soit la formule au tiers), grimpe d'année en année. S'il est facile de savoir le budget à prévoir par mois ou par an pour cette assurance, savez-vous combien vous allez devoir payer de vos 18 ans à vos 80 ans ?

MoneyVox Market Intelligence a fait les calculs en analysant les données du comparateur Meilleurtaux (1). Plusieurs simulations ont été effectuées, en fonction de critères ayant un impact sur les tarifs pratiqués par les assureurs : la formule (tous risques, tiers intermédiaires ou tiers) ainsi que le type de véhicule (citadine, compacte ou SUV).

20 000 euros au minimum

Résultat, même pour des conducteurs n'ayant aucun sinistre, et pour une couverture au tiers, la note est salée. A l'échelle d'une vie, il faut compter un budget médian (ce qui signifie que 50% des conducteurs paieront davantage et 50% des conducteurs paieront moins) de 20 000 euros pour une voiture citadine, près de 22 000 euros pour une voiture compacte et près de 25 000 euros pour un SUV.

L'addition grimpe pour une couverture intermédiaire (tiers + vol et incendie) et encore plus pour une assurance tous risques. Par exemple, un conducteur qui assurerait une voiture compacte de ses 18 ans à ses 80 ans paierait près de 29 000 euros pour la formule intermédiaire et près de 45 000 euros pour la formule la plus couvrante.

L'impact de l'inflation

Ces budgets médians sont presque deux fois plus importants, si on prend en compte une inflation. Nous avons réalisé des simulations en partant du principe d'un taux de 2% par an et de primes d'assurance auto qui augmentent au même rythme (2).

Une couverture au tiers, pour une voiture citadine, passe ainsi de 20 000 euros (en euros actuels) à près de 37 000 euros, avec inflation. Pour un SUV, le prix médian d'une couverture tous risques sur toute une vie passerait de plus de 54 000 euros (sans prise en compte de l'inflation) à plus de 97 000 euros (avec une augmentation de 2% par an).

Les différences de prix en fonction du modèle de la voiture

Citadine, compacte, ou SUV, les tarifs médians diffèrent beaucoup selon le modèle du véhicule. Par exemple, pour une formule au tiers, ils passent de 20 000 euros pour une voiture citadine, telle qu'une Peugeot 208, à 25 000 euros pour un SUV, comme une Renault Captur II. Soit un prix 25% plus élevé pour le SUV.

Les écarts sont encore plus impressionnants pour une formule tous risques, avec des prix médians de près de 38 000 euros pour une voiture citadine à 54 000 euros pour le SUV. Soit une prime 42% plus chère à l'échelle d'une vie, pour un SUV, comparé à une voiture citadine.

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Une hausse du coût en cas de sinistre responsable

Autre facteur qui poussera les cotisations à la hausse : les éventuels sinistres, notamment ceux qui entraînent un malus. Voilà une comparaison des tarifs, entre un conducteur n'ayant aucun sinistre tout au long de sa vie et un conducteur qui rencontrerait trois sinistres responsables à 23 ans, 30 ans et 35 ans,.

De 18 à 80 ans, le coût d'une assurance auto au tiers d'une voiture compacte passe de près de 22 000 euros sans sinistre à près de 27 400 euros avec trois sinistres. La couverture intermédiaire s'élève à plus de 35 600 euros pour le conducteur sinistré, contre 28 900, dans les mêmes conditions, mais sans sinistre. Enfin, pour la formule tous risques, il faut compter près de 44 900 euros sans sinistre et 55 700 euros pour un conducteur sinistré.

L'assurance auto, deuxième assurance la plus coûteuse

Ces prix médians sont calculés dans l'optique où un conducteur garde la même formule et le même type de véhicule de ses 18 ans à ses 80 ans. À l'échelle d'une vie, les changements de voiture ne sont pas rares, et adapter la couverture à sa situation est conseillé pour faire des économies.

Pour analyser plus finement le coût que représentent les différentes assurances (auto, habitation, santé, animaux et emprunteur), tout au long d'une vie, nous avons défini trois profils, qui changent plusieurs fois de véhicules et de formule d'assurance (3). Vous pouvez lire leurs descriptifs précis ici (profil 1), ici (profil 2) et ici (profil 3).

Pour ces trois conducteurs, le coût total de l'assurance auto dépasse les 35 000 euros (en euros actuels, c'est-à-dire sans prendre en compte l'inflation). Il s'agit de la deuxième assurance qui coûte le plus cher à l'échelle d'une vie, après la complémentaire santé.

Plus de 100 000 euros pour vos assurances, ce budget colossal à prévoir sur toute la vie

(1) Faire jouer la concurrence et comparer les prix permet dans la très grande majorité des cas de faire baisser les cotisations, que ce soit pour une assurance auto, habitation, emprunteur, par rapport aux prix proposés initialement par les banques ou les assureurs. Les coûts présentés peuvent donc être minorés.

(2) Cette hypothèse sera parfois sur-évaluée, parfois sous-évaluée. Par exemple, en 2020, le taux d'inflation annuel de l'Insee était de 0,5%. Il était de 4,9% en 2023. Par ailleurs, les assureurs peuvent revoir leur tarif librement, sans prendre en compte l'inflation.

(3) Une femme citadine salariée, un homme vivant à la campagne également salarié et un homme citadin travailleur non salarié.