L'essentiel
- Les contrats d'assurance vie des banques traditionnelles incluent souvent des frais de gestion annuels et des frais sur versement.
- Le Comité consultatif du secteur financier (CCSF) publie son deuxième rapport annuel de l'Observatoire des produits d'épargne financière, après la première édition en 2025.
- D'après le CCSF, la moyenne des frais sur versement est désormais de 0,55% sur les fonds en euros, contre 0,75% deux ans plus tôt.
Vous avez ouvert un contrat d'assurance vie dans votre banque traditionnelle ? Vous payez probablement deux strates de frais : d'une part des frais annuels de gestion, chaque année, et d'autre part des frais sur versement, votre banque se « servant » au moment où vous déposez de l'argent sur votre contrat.
Le Comité consultatif du secteur financier (CCSF), instance mêlant banques, courtiers ou encore associations de consommateurs, publie son nouveau rapport annuel de l'Observatoire des produits d'épargne financière, après une première en 2025. Dans ce dense rapport de près de 150 pages, le CCSF rappelle notamment les frais moyens auxquels sont soumis les 43 millions de contrats d'assurance vie existants en France. Alors que l'édition précédente se basait sur les données 2023 recueillies par l'Autorité de contrôle prudentiel et de résolution (ACPR), le gendarme du secteur financier, le CCSF a pu cette fois obtenir les chiffres 2024 et 2025, ce qui permet d'observer une évolution sur trois ans. Voici les moyennes pour 2025 :
| Sur quel support ? | Frais moyens en 2025 |
|---|---|
| Frais sur versement | |
| Fonds en euros | 0,55% |
| Unités de compte | 0,57% |
| Frais de gestion | |
| Fonds en euros | 0,67% |
| Unités de compte | 0,88% |
Source : ACPR, rapport de l'Observatoire des produits d'épargne financière (CCSF)
Frais sur versement : 0,55% en moyenne sur les fonds en euros
Quand vous versez 1 000 euros sur votre assurance vie, la majorité des établissements financiers va vous ponctionner des frais sur versement avant même que votre épargne ne soit investie sur les marchés. En clair, si votre contrat affiche 3% de frais sur versement, ce qui correspond à la moyenne affichée calculée voici quelques mois par MoneyVox, votre banque garde 30 euros. Et vous n'investissez en réalité « que » 970 euros sur vos différents supports financiers.
La moyenne calculée à l'automne 2024 par MoneyVox reposait sur les 100 plus gros contrats d'assurance vie en France, quasiment tous distribués par de grandes banques, et prévoyant tous ou presque des frais sur versement relativement élevés dans leurs conditions générales. Seuls les banques et courtiers en ligne, qui proposent des assurances vie sur Internet, affichent systématiquement des frais de versement à 0% : c'est l'un de leurs principaux arguments commerciaux.
Dans les faits, y compris dans les grandes banques, ces frais se négocient : par exemple, si vous êtes un client avec une épargne importante, votre banque peut vous proposer un rabais. La statistique dévoilée ce jeudi 25 juin par le CCSF est ainsi très révélatrice, car la moyenne effective des frais ponctionnés sur vos versements apparaît bien plus basse que celle prévue dans les contrats des banques.
Cette moyenne globale calculée par le gendarme financier ressortait en 2023 à 0,75% sur les fonds en euros de l'ensemble du marché français de l'assurance vie. Et c'est désormais encore moins : 0,60% en 2024 sur les fonds en euros, puis 0,55% en 2025, de même source. De fait, les distributeurs et les banques ont fait évoluer leur politique tarifaire sur les frais d'entrée et cette étude en est une parfaite illustration : payer des frais sur versement devient petit à petit une exception, surtout s'ils sont élevés !
NOTRE DOSSIER. Assurance vie : ces très chers frais d'entrée
« Les frais de gestion des contrats demeurent globalement stables entre 2024 et 2025 »
Frais annuels de gestion : jusqu'à 0,88% sur les unités de compte
Les frais sur versement, évoqués ci-dessus, vous les payez en une fois : au moment du versement uniquement. En revanche, les assureurs se servent chaque année sur votre contrat, pour facturer la gestion de votre épargne. En 2025, « les frais de gestion des contrats demeurent globalement stables entre 2024 et 2025, s'établissant à 0,67% pour les supports en euros, 0,88% pour les unités de compte et 0,81% pour les produits structurés », nous apprend ce deuxième rapport de l'Observatoire des produits d'épargne financière.
Ces moyennes, qui s'affichent même en très légère hausse par rapport à 2023, sont bien moins surprenantes : les frais de gestion inscrits dans les contrats sont souvent dans une fourchette allant de 0,50% par an à 1%. Et ils sont non négociables, sauf exception, à la différence des frais sur versement.
